Дело № 2-656/20

УИД42RS0042-01-2020-001867-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи: Страшникова А.И.,

при секретаре: Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 26 октября 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей, которым просит суд: 1/ взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 1 362 078,55 руб. в соответствии с полисом по ипотечному страхованию F27042-0005828 от 23.08.2018г.; 2/ взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 39 139,13 руб. по состоянию на 06.07.2020г.; 3/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 11.11.2019г. по 15.07.2020г. в размере 54 032,10 руб. 4/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 16.07.2020г. по дату вынесения решения суда. Указать в решении суда, что взыскание процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, производится до момента фактического исполнения обязательства по оплате задолженности в размере 1 362 078,55 руб.; 5/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 50 000 руб. в качестве компенсации морального вреда; 6/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №3 (далее - «Полисные условия») и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается полисом по ипотечному страхованию ...... Договор был заключен в г.Новокузнецк в отделении Банка ВТБ (ПАО). В соответствии с п. 1.2 Полиса по ипотечному страхованию, Страхователь является застрахованным по личному страхованию от следующих страховых рисков: 1/Смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 2/ Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни. В качестве выгодоприобретателя 1 в соответствии с Полисом страхования указан Банк ВТБ (ПАО). 09.09.2019г. в отношении Страхователя (Застрахованного) наступил страховой случай: ..... на срок до 01.10.2020г. Данное обстоятельство подтверждается Справкой Бюро Медико-социальной экспертизы ..... ФКУ «ГБ МСЭ по .....» Минтруда Росси от 07.10.2019г. серия МСЭ 2017 ...... В соответствии с п.3.1.3 полиса страхования страховая сумма определяется в приложении ..... к Полису и на дату наступления страхового случая составляет 1 362 078,55 руб. 10.10.2019г. Страхователь (Застрахованный) обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, к которому приложил все необходимые документы. В ответ на заявление Страхователя (Застрахованного) Страховщик направил письмо от 09.01.2020г. ....., которым отказал в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения. В адрес Банк ВТБ (ПАО) 11.12.2019г. был направлен аналогичный ответ. Страхователь считает, что отказ Страховщика не соответствует закону по следующим основаниям. В качестве обоснования причин отказа в признании события страховым случаем и выплате страхового обеспечения, Страховщик ссылается на подпункт «е» п.3.5.2 Полисных условий, где указано, что по личному страхованию не являются страховым случаем события, предусмотренные в п. 3.2.2.1 - 3.2.2.1 ...... В соответствии с ч.1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»: Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В ..... Таким образом, пп. «е» п.3.5.2 Полисных условий является недействительным и не может быть применен. Истцом в адрес Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области было направлено заявление от 16.04.2020г. В ответ на данное заявление, Управлением Роспотребназора по Кемеровской области в лице Территориального отдела в городе Новокузнецке и Новокузнецком районе был дан ответ .....-зпп от 26.05.2020г., в котором управление согласилось с доводами истца, признало наличие в действиях ответчика признаков административного правонарушения по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ «Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей». Однако привлечь к ответственности в соответствии с КоАП РФ ответчика было невозможно, в связи с истечением сроков давности привлечения к ответственности. В соответствии с п.8.2 Полисных условий Страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 календарных дней. Указанный срок исчисляется со дня поступления Страховщику по электронной почте копии заявления Страхователя или Выгодоприобретателя о страховом событии. Таким образом, страховая выплата должна бы быть осуществлена не позднее 10.11.2019г. Истец посредством электронной почты направил в адрес ответчика претензию от 16.04.2020г., какого-либо ответа на данное заявление до настоящего времени не последовало. В связи с неправомерным отказом в страховой выплате, истец терпит убытки, которые заключаются в излишне уплачиваемых по кредитному договору процентах. За период с 11.11.2019г. по 06.07.2020г. истцом была оплачена сумма процентов и пени по кредитному договору в размере 39 139,13 руб., что подтверждается историей кредитного договора истца по состоянию 06.07.2020г. Данная сумма является убытками истца, так как при надлежащем исполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования, задолженность по кредиту была бы погашена ранее, и у потребителя не было бы необходимости оплачивать дополнительные проценты по кредиту. На сумму не выплаченного в срок страхового возмещения подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.11.2019г. по 15.07.2020г. составляет 54 032,10 руб. Неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Истец должен думать только о восстановлении своего здоровья, вместо этого, вынужден переживать о необходимости погашения кредита, о недопущении появления просрочек. В данном случае банк имеет право обратить взыскание на его квартиру. Истец вынужден обращаться к своим родным за помощью в погашении кредита, так как стал нетрудоспособным инвалидом. В результате неправомерных действий ответчика, истец длительное время испытывает сильное душевное волнение, его реабилитация продвигается плохо. Причиненный моральный вред оценивает в 50 000 руб.

Определением суда от 05.10.2020 г. к производству приняты уточненные исковые требования ФИО1, которыми он просит суд: 1/ признать недействительным подпункт «е» и.3.5.2 Полисных условий; 2/ признать недействительным п. 1.6.2 Полисных условий, в части запрещающей Страхователю менять Выгодоприобретателя без согласия Выгодоприобретателя 1; 3/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 1 362 078,55 руб. страхового возмещения в соответствии с полисом по ипотечному страхованию F27042-0005828 от 23.08.2018г.; 4/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 39 139,13 руб. в качестве убытков по состоянию на 06.07.2020г.; 5/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 54 032,10 руб. процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 11.11.2019г. по 15.07.2020г; 6/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 16.07.2020г. по дату вынесения решения суда. Указать в решении суда, что взыскание процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, производится до момента фактического исполнения обязательства по оплате задолженности в размере 1 362 078,55 руб., 7/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 50 000 руб. в качестве компенсации морального вреда; 8/ Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 26.10.2020 года принят отказ ФИО2 от исковых требований в части взыскания с ответчика в его пользу: убытков в размере 39 139,13 руб. по состоянию на 06.07.2020г.; процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 11.11.2019г. по 15.07.2020г. в размере 54 032,10 руб.; процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 16.07.2020г. по дату вынесения решения суда. Указать в решении суда, что взыскание процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, производится до момента фактического исполнения обязательства по оплате задолженности в размере 1 362 078,55 руб.

Истец ФИО1, извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил. 

Представитель истца – ФИО3, действующий на основании нотариальной доверенности от ....., в судебном заседании настаивал на уточненных исковых требованиях ФИО1 Дал показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Добавил, что после последнего медицинского освидетельствования ФИО1 установлена ....., однако, по его мнению, это не может являться основанием для отказа в удовлетворении заявленным требований т.к. страховой случай в виде наступления ..... вследствие общего заболевания имел место быть в период действия страхового полиса, в связи с чем, исковые требования требование ФИО1, в том числе и требование о выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4, действующий на основании доверенности от ....., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил отзыв, согласно которому ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 ..... заключили договор страхования ..... Указанный договор страхования был заключен в соответствии с «Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка Группы ВТБ, Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», являющиеся неотъемлемой частью договора. В период действия договора страхования ..... от истца поступило заявление о наступлении страхового события – ..... Согласно п.п. «е» п. 3.5.2 Полисных условий не является страховым случаем событие, ..... Из материалов дела следует, что истец заключил договор личного страхования на указанных условиях, согласился с ними, о чём свидетельствует его подпись в договоре страхования. Условие договора страхования о том, что не является страховым случаем событие, ..... истцом не оспорено и не признано судом незаконным. Кроме того, истец не является выгодоприобретателем по договору страхования и не имеет право требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу, поскольку замена выгодоприобретателя согласно п. 1.6 Правил осуществляется путем извещения Страховщика. Извещение подписывается должностным лицом со ссылкой на документ, устанавливающий его полномочия и заверяется печатью предыдущего Выгодоприобретателя. Допускается направление извещения о смене Выгодоприобретателя посредством электронного документооборота в соответствии с законодательством РФ. Каких-либо документов, подтверждающих направление письменного извещения Страховщику в материалы дела не представлено. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» права истца, как потребителя не нарушало, оснований для взыскания страхового возмещения отсутствуют. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются незаконными по следующим основаниям. В случае разрешения спора о страховых выплатах в судебном порядке проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены только с момента неисполнения ответчиком вступившего в законную силу решения суда о назначении страхового возмещения. Истцом не обоснован размер компенсации морального вреда, так как в материалах дела отсутствуют доказательства значительного характера нравственных страданий истца. Штраф является мерой юридической ответственности и по общему правилу взыскивается за виновные действия, в связи с чем, данное требование не подлежит удовлетворению. К размеру заявленного истцом штрафа, предполагается возможность применения ст. 333 ГК РФ. Из материалов дела следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» обосновано отказало истцу в выплате страхового возмещения, права истца, как потребителя не нарушало и основания для взыскания штрафа отсутствуют. Кроме того, в судебном заседании 14.09.2020 г. ФИО4 не признал исковые требования ФИО1, дал пояснения аналогичные изложенным в возражениях. 

Представитель третьего лица - Банка ВТБ (ПАО) – ФИО5, действующая на основании доверенности .....-Д от ....., извещенная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также направила отзыв на исковое заявление. Согласно отзыву, Банк ВТБ (ПАО) исковые требования ФИО1 не признает. Указала, что ..... между истцом и Банком был заключен кредитный договор ..... на приобретение недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: ...... Заемщиком для получения дисконта к процентной ставке по кредиту был заключен договор страхования ..... в рамках которого Банк ВТБ (ПАО) указан в качестве выгодоприобретателя. Согласно Условиям страхования Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом без получения его письменного согласия на замену Выгодоприобретателя, за исключением перехода прав требования по кредитному договору к другому кредитору. Банк не давал согласия на замену Выгодоприобретателя. Банк, как выгодоприобретатель не отказывался от получения страховой выплаты.

Представитель третьего лица – Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области – ФИО6, действующая на основании доверенности от ....., в судебном заседании поддержала исковые требования ФИО1 Пояснила, что ..... истец заключил договор ипотечного страхования. ..... наступил страховой случай, истцу установлена 2 группа инвалидности на срок до ...... Данное обстоятельство подтверждается справкой МСЭ. ..... истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако получил отказ, в связи с тем, что согласно п.п. «е» п. 3.5.2 полисных условий по личному страхованию не является страховым случаем события, предусмотренные в п. 3.2.2.1-3.2.2.7 наступившие в результате ....., независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение. При рассмотрении обращения установлено совершение юридическим лицом ООО СК «ВТБ-Страхование» правонарушения по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ «Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей». 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ..... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ....., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 275 000 рублей под 9,6% годовых на срок – 182 месяца, для приобретения квартиры, расположенной по адресу.....

Кроме того, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» ..... был заключен договор страхования ...... Указанный договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка Группы ВТБ, Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», являющиеся неотъемлемой частью договора. Положение Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Согласно Полису по ипотечному страхованию № ..... от ..... (далее Полис) было предусмотрено страхование имущества и титула, а также личное страхование. Застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: ...... К застрахованным рискам по личному страхованию ФИО1 отнесены: 1/смерть в результате несчастного случая и/или болезни; 2/ инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.2 Полиса).

Срок страхования по личному страхованию установлен с ..... до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев.

Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с ..... по ..... 23.59 ч. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п.2.2 Полиса).

Страховая сумма устанавливается на каждый страховой период по каждому объекту страхования.

По личному страхованию Страхователя ФИО1 страховая сумма установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%, и на дату заключения договора страхования составляет 1 402 500 руб.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий (Приложение 1) (п.3.1.3. Полиса), в частности, на период с ..... по ..... страховая сумма по личному страхованию установлена в размере 1362078,55 рублей

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является банк ВТБ (ПАО).

Согласно п. 3.2.2 Полисных условий страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются указанные в договоре страхования события из числа следующих: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая; смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованным лицом в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованным лицом в результате несчастного случая и/или болезни; временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованным лицом в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованным лицом в результате несчастного случая и/или болезни.

События, которые не являются страховыми случаями по договору личного страхования установлены п.3.5.2 Полиса.

Согласно п.п. е п.3.5.2 Полиса не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.3.2.2.1-3.2.2.7, наступившие в результате ....., независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Согласно п. 6.1 Полиса при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное лицо)/родственники Застрахованного лица должны незамедлительно любым доступным способом информировать об этом Кредитора и Страховщика.

В связи с тем, что ..... ФИО1 установлена ....., о чем ..... ему ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 29 была выдана справка ..... серия ....., истец ..... обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события, которое является страховым случаем по личному страхованию, приложив необходимые документы (л.д. 25). Данный факт обращения истца с заявлением к ответчику с приложением всех требуемых документов ответчиком не оспаривается, что нашло свое отражение в отзыве на исковое заявление.( л.д. 107). 

..... ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес ФИО1 письмо об отказе в выплате страхового обеспечения. Из указанного отказа следует, что согласно заявлению и представленным медицинским документам ..... ФИО1 была установлена ....., тогда как в соответствии с Полисными условиями наличие ..... у Застрахованного, является исключением из страховой ответственности, что предусмотрено п.3.5.2 пп. е Полисных условий. Аналогичное письмо было направлено ответчиком в Банк (л.д. 36, 37).

Однако, считая указанный отказ ООО СК «ВТБ Страхование» незаконным истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя.

Судом установлено, что ..... в период действия договора страхования № F..... от ..... ФИО1 был направлен на медико-социальную экспертизу. В направлении на МСЭ от ..... в качестве основного диагноза истца было указано заболевание: ..... 

Согласно акта медико-социальной экспертизы гражданина ..... от ....., в отношении ФИО1 ..... проведена медико-социальная экспертиза на основании направления от ....., по результатам которой ..... принято решение об установлении ФИО1 ....., причиной инвалидности указано общее заболевание (л.д.177-179).

Согласно п.п. 58.3, 58.7 протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ..... от ..... в качестве основного заболевания истца указано: ...... 

В качестве сопутствующего заболевания указано: ..... Аналогичные диагнозы указаны в обратном талоне (л.д.34).

Из обоснований экспертного решения следует, что у ФИО1 выявлено ..... (л.д.174).

Согласно п.1.2 полиса по ипотечному страхованию № ..... от ..... в качестве застрахованных рисков ФИО1 по личному страхованию являются: 1/ смерть в результате несчастного случая и/или болезни, 2/ инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни (л.д.19).

Согласно п. 2.22 Полисных условий личное страхование жизни и трудоспособности Застрахованных лиц от рисков из числа указанных в п.3.2.2, при этом в тексте Полиса данные риски именуются сокращенно: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и /или болезни, предусмотрен п. 3.2.2.4, согласно которому, постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы) Застрахованным лицом в результате несчастного случая и /или болезни. 

Таким образом, отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в признании страховым случаем установление ФИО1 ..... в результате болезни, суд считает незаконным. В своем отказе ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что истцу установлена ..... согласно п.п. «е» п.3.5.2 Полисных условий не относится к страховому случаю, независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Тогда как данный вывод ответчика опровергается доказательствами, имеющимися в материалах дела, из которых следует, что истцу по результатам медико-социальной экспертизы установлена .....

..... не как основное, а как сопутствующее заболевание.

..... ..... на срок до ....., с последующей датой освидетельствования ..... 

Таким образом, в период действия договора личного страхования у ФИО7 наступило событие, предусмотренное договором страхования № ..... от ....., в качестве застрахованных рисков, а именно установление ..... вследствие болезни - общего заболевания - ..... Данное событие подпадает под признаки страхового случая, предусмотренного п. 3.2.2.4 «Полисных условий» - постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованным лицом в результате несчастного случая и/или болезни. При этом, по мнению суда, ответчиком не было представлено никаких доказательств того, что ..... как это было указано в ответе ответчика истцу и возражениях на его исковое заявление в суд, а само по себе наличие, в качестве сопутствующего, такого заболевания у страхователя не может явиться основанием для отказа в выплате ему страхового возмещения страховщиком.

Иных доказательств, опровергающих данный вывод суда, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлен. ООО СК «ВТБ Страхование» ни в ходе досудебной стадии, ни в процессе рассмотрения дела не организовал проведение медицинской экспертизы представленных истцом медицинских документов, не доказал, что инвалидность ответчику установлена в результате ..... обосновав свой вывод в этой части только лишь ссылкой в ответе на не перечисленные «медицинские документы» (л.д.37) и полностью проигнорировав содержащиеся в выводах МСЭ данные о том, что ..... является лишь сопутствующим заболеванием относительно основного диагноза, что было подтверждено и при переосвидетельствовании ФИО1 ......, по результатам которого ему ..... повторно установлена ..... по общему заболеванию (л.д.147, 148-163). При этом тот факт, что ..... по мнению суда, правового значения т.к. юридически значимым фактом является наступление страхового случая в период действия страхового полиса, а именно, установление ..... ФИО1 ..... в результате болезни, следствием чего и является возникновение у ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате Выгодоприобретателю страховой выплаты.

В тоже время, требование истца о признании недействительным подпункта «е» п.3.5.2 Полисных условий, согласно которым по личному страхованию не являются страховыми случаями события, наступившие в результате ....., независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение, суд считает не подлежащим удовлетворению.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из вышеизложенных норм права, стороны, заключая договор страхования № F..... от ....., достигли соглашение по условиям его заключения, в том числе и по событиям, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) и по случаям, которые не являются страховыми. Застрахованное лицо имело возможность не заключать договор страхования на указанных условиях, в случаях не согласия с ними.

Кроме того, такие условия договора, относятся не к основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а к описанию страхового случая, перечень которых определяется сторонами договора страхования по их усмотрению при заключении договора.

Доводы истца о том, что такое условие договора страхования противоречит положениям ..... не могут быть приняты во внимание, поскольку положения договора страхования исключают признание страховым случаем установление инвалидности в результате такого заболевания, но не направлены на ограничение прав такой категории граждан при заключении договора страхования.

Страховая сумма устанавливается на каждый страховой период по каждому объекту страхования.

По личному страхованию Страхователя ФИО1 страховая сумма установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%, и на дату заключения договора страхования составляет 1 402 500 руб. 

Согласно п. 8.1.4 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску постоянной утраты трудоспособного Застрахованного лица Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Полисе по данному Застрахованному лицу на дату наступления страхового случая.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий (Приложение 1) (п.3.1.3. Полиса).

Согласно п.8.2 Полисных условий страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня поступления заявления.

Согласно п. 8.3 Полисных условий выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя.

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам страховая сумма по личному страхованию по договору № ..... от ..... за период с ..... по ....., с учетом даты наступления страхового случая – ..... (установление инвалидности II группы) страховая сумма составляет 1 362 078, 55 руб., страховая премия по которому истцом оплачена ..... в размере 7 723 руб.

Указанную страховую сумму в размере 1 362 078, 55 руб., суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» по договору № ..... от ..... в связи с наступлением страхового случая по личному страхованию в пользу Выгодоприобретателя.

В полисе № ..... от ..... Выгодоприобретателем 1 указан Банк ВТБ (ПАО).

Истец просит суд признать п.1.6.2 Полисных условий недействительным в части запрещающей Страхователю менять Выгодоприобретателя без согласия Выгодоприобретателя 1.

Согласно п. 1.6.2 Полисных условий, Выгодоприобретатель 1, указанный в Полисе, не может быть заменен другим лицом без получения его письменного согласия на замену Выгодоприобретателя, за исключением перехода прав требования по кредитному договору к другому кредитору.

Пунктом 1 ст. 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (п. 2 ст. 956 ГК РФ. 

Судом установлено, что договор страхования № ..... от ..... был заключен ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» в обеспечение кредитного договора ..... от ....., для получения по нему дисконта к процентной ставке, по которому Выгодоприобретателем 1 указан Банк ВТБ (ПАО).

С условиями договора страхования ФИО1, в том числе и с условиями назначения Выгодоприобретателя и с условиями и порядком его замены, с Полисными условиями, которые являются Приложением 2 к Полису, истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Полисе (л.д.19).

Кроме того, Выгодоприобретатель 1 не отказывался от получения страховой выплаты, никаких официальных документов об этом в адрес Страховщика не направлял.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требование истца о признании п. п.1.6.2 Полисных условий недействительным в части запрещающей Страхователю менять Выгодоприобретателя без согласия Выгодоприобретателя 1, не подлежит удовлетворению.

Страховая сумма в размере 1 362 078, 55 руб., подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Выгодоприобретателя 1, которым является Банк ВТБ (ПАО), так как фактически по договору был застрахован не интерес истца как выгодоприобретателя, а его интерес как страхователя - погашение кредита перед Банком за счет страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 1 362 078, 55 руб., путем перечисления данных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ..... от ..... на счет, открытый на имя ФИО1 для погашения кредита в банке ВТБ (ПАО), ......

Согласно положениям Преамбулы Федерального закона "О защите прав потребителей", п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Судом установлен факт нарушения ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» прав потребителя ФИО1, ответчик не произвел истцу в связи с наступлением страхового случая страховое возмещение.

Суд считает доводы ФИО1 о причинении ему морального вреда законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Между тем, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер компенсации морального вреда с 50 000 рублей до 25 000 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

В пользу истца, как Потребителя данной услуги, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию: 1 362 078, 55 рублей (страховое возмещение) + 25 000 рублей (моральный вред), итого 1 387 078 рублей. Таким образом, сумма штрафа составляет 693 539 рублей, из следующего расчета: 1 387 078 рублей х 50% = 693 539 рублей. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с положением п. 34 постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Представить ответчика заявлял ходатайство в случае удовлетворения данного требования, применить ст. 333 ГК РФ, и снизить сумму штрафа до разумных пределов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд с учетом обстоятельств дела суд считает, что размер штрафа – 693 539 рублей, явно несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений, в связи с чем, считает необходимым, применив положения ст.333 ГК РФ, уменьшить сумму штрафа подлежащего взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя ФИО1 до 300 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая, что при подаче искового заявления ФИО1 был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из удовлетворенных исковых требований в размере 1 362 078, 55 рублей и удовлетворенных требований о компенсации морального вреда взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15 310 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителей – удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 ..... страховую выплату в размере 1 362 078 рублей 55 копеек, путем перечисления данных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ..... от ....., заключенному между ФИО2 ..... и Банком ВТБ (ПАО), на счет для погашения кредита ....., открытый в банке ВТБ (ПАО) филиал ..... Банка ВТБ (ПАО) в ....., ИНН ....., корреспондентский счет ..... в Сибирском ГУ Банка России.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 300 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15 310 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.И. Страшников

Решение в окончательной форме принято 30.10.2020г.

Судья: А.И. Страшников