Дело № 2-4292/2023

УИД 03RS0064-01-2023-004138-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Фаизова Р.З.,

при секретаре судебного заседания Галлямовой А.Р.,

с участием представителя истца Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан – ФИО1,

представителя ответчиков ПАО «Банк Уралсиб» – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан, ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом пониженной процентной ставки, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, почтовых расходов,

установил:

Местная общественная организация «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан (далее по тексту – МОО ЗПП г.Октябрьского РБ) в интересах ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «УралСиб» заключен кредитный договор №. В ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 воспользовалась своим правом на отказ от страховок, заключенных одновременно с оформлением кредита, стоимость страховки составляла № рублей. При этом ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис №№) со СПАО «Ингосстрах», где ею уплачена денежная сумма № рубля, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на законные действия ФИО3 ПАО «Банк Уралсиб» направило сообщение от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении процентной ставки с №% до №%, а затем направлен новый график платежей по кредитному договору №. Полагает, что банк пытается недобросовестно навязать клиенту увеличение процентной ставки по кредитному договору, чем существенно ущемляет права потребителя. В удовлетворении претензии ответчиком отказано.

Просит суд: признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с № до №% годовых; обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере №% годовых; взыскать с ответчика штраф на несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере № рублей, почтовые расходы в размере № рублей.

В судебном заседании, с использованием видеоконференцсвязи с Октябрьским городским судом Республики Башкортостан, представитель истца Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан – ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по приведенным в иске доводам и основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, указав на необоснованность, доводы, изложенные в отзыве, поддержала.

Истец ФИО3, представитель заинтересованного лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме № рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет №% годовых – при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату премии.

Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что в случае прекращения действия договора Личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключения заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в пункте 4.1 в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 26,90% годовых.

При этом процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине невыполнения заемщиком установленной кредитным договором обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее, чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Надежная защита заемщика». Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата общей трудоспособности, непредвиденное неполучение доходов застрахованным лицом в результате потери работы. Период страхования установлен с даты уплаты страховой премии и до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила № рублей, определяется в течение срока действия настоящего договора в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и здоровья по периодам страхования; страховая премия составила № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила договор страхования со СПАО «Ингосстрах» (Полис №№).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление об отказе от договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование», указав о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах».

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите, следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации. В данном случае критерии к договору страхования установлены пунктом 4 индивидуальных условий кредитования

Из предоставленного страхового полиса СПАО «Ингосстрах» №№ следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитного договора, поскольку в силу пункта 4 индивидуальных условий кредитования договор страхования.

В частности, в заключенных договорах страхования не совпадает срок страхования: в договоре, заключенном с ООО СК «Уралсиб Страхование» срок страхования составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в договоре, заключенном со СПАО «Ингосстрах» - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 Индивидуальных условий страхования предусмотрено, что договор должен включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования заключен со СПАО «Ингосстрах» в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования СПАО «Ингосстрах»).

Из полиса страхования СПАО «Ингосстрах», представленного истцом, следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней (подпункт «б» пункта 4.3 Правил страхования СПАО «Ингосстрах»), признание застрахованного лица инвалидом I или II группы – событие, указанное в подпункте «ж» пункта 4.3 Правил страхования СПАО «Ингосстрах».

Подпунктом «б» пункат 4.3 Правил страхования СПАО «Ингосстрах» установлено, что страховым риском является «Смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, впервые диагностированной у Застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

При этом договором страхования, заключенным с ООО СК «Уралсиб Страхование» была предусмотрена страховая защита в случае смерти застрахованного лица в результате любой болезни без исключения сердечно-сосудистых заболеваний и независимо от времени возникновения заболевания.

В подпункте «ж» пункта 4.3 Правила страхования СПАО «Ингосстрах» указано, что страховым риском является инвалидность в результате несчастного случая или болезни – постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая или болезни (заболевания) впервые диагностированной у застрахованного после вступления в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

В то же время договор страхования, заключенный с ООО СК «Уралсиб Страхование», включал риск наступления инвалидности в результате сердечно-сосудистого заболевания.

То есть, по договору страхования, заключенному истцом со СПАО «Ингосстрах», риск наступления смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний, от заболеваний, возникших до заключения договора страхования и риск утраты трудоспособности в результате сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний, возникших до заключения договора страхования, не застрахованы. В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование жизни и здоровья от любой болезни, без исключения сердечно-сосудистых заболеваний и независимо от времени возникновения заболевания.

Отсутствие страхования рисков жизни и здоровья на указанных выше условиях не соответствует требованиям кредитора, критериям, установленным кредитным договором, к договору страхования, поэтому предоставляло банку право на увеличение процентной ставки в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. 

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО3 услуги страхования при заключении кредитного договора. При этом увеличение процентов на вышеуказанный размер не является дискриминационным.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях части 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что ФИО3 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

Исходя из совокупности вышеуказанных норм, следует, что обязанность застраховать свою жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при условии, что заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Истцом не представлено доказательств того, что она не была согласна с условиями кредитного договора при его заключении, но была лишена возможности повлиять на его содержание, так как договор является типовым. На момент заключения никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись, то есть доказательств отсутствия возможности изменить условия договоров не представлено.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что при выдаче кредита ФИО3 Банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика по критериям банка относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами Банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, заключенного по критериям банка, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Вышеуказанными документами Банка не предусмотрено, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на включение в список застрахованных лиц.

На основании вышеизложенного, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении требований о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом пониженной процентной ставки.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований и необходимости отказа в удовлетворении иска МОО ЗПП г.Октябрьского РБ в интересах ФИО3 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом пониженной процентной ставки, взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, почтовых расходов, - в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан, ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом пониженной процентной ставки, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, почтовых расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.З. Фаизов