Дело № 2-135/2025(2-1370/2024)

24RS0018-01-2024-002122-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Зеленогорск 

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Машкиной В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, с участием третьего лица, ООО «Совкомбанк Страхование жизни», о взыскании задолженности по договору, 

встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», с участием третьего лица, ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о признании недействительным кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием, с учетом уточнения, взыскать сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 604 903 рублей 05 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 017 рублей 81 коп. (л.д. 6, 46). 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику был представлен кредит в сумме 627.873 рублей 71 коп., с возможностью увеличения лимита, под 0% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 27,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72 500 рублей. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 604 903 рубля 05 коп. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся задолженности, но данное требование не исполнено. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в виде акцептованного заявления оферты с момента его заключения, взыскании неосновательного обогащения в размере 100 000 рублей (л.д. 72-77).

Встречные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и истцом заключен договор на сумму 627 873,71 рублей на погашение кредитов, ранее представленных истцу в том же банке, по условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 627 873.71 рублей, с возможностью увеличения лимита под 0% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 27.9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сроком 60 месяцев. Об условиях договора истец извещена не была, об указанных индивидуальных условиях узнала только ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете банка. До заключения договора истец обращалась к сотрудникам банк о рефинансировании или рассрочке задолженности по ранее заключенным с банком договорам кредитования, образовавшейся в связи с нахождением истца на стационарном лечении в медицинском учреждении, сотрудники банка уверили, что ее просьба будет удовлетворена. ДД.ММ.ГГГГ в период с 10-42 по 12-07 часов на телефон истца поступили 6 SMS-сообщений, на которые она ответила 2 сообщениями в 13-00 и 15-35 часов с уверенностью, что речь идет о рефинансировании долга. Общая сумма договора и графи погашения известны в тот момент ей не были, в тот же день в период с 18-55 по 19-24 часов от банка поступили еще 4 сообщения об успешном совершении операций. Из обшей суммы вышеуказанного договора на счет истца было зачислено только 550 268 рублей 52 коп., с этого счета в тот же день были перечислены денежные средства на разные счета, якобы принадлежащие истцу. Так же ДД.ММ.ГГГГ была перечислена плата за включение в программу страхования заемщика, на которую истец согласия не давала, в размере 77 605,19 руб., таким образом, к концу дня ДД.ММ.ГГГГ на основном счете истца по договору остаток денежных средств составлял 0 рублей. Банком незаконно списаны денежные средства по счету, внесенные истцом на сумму 100 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 1-3). 

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ДД.ММ.ГГГГ судебного извещения. Представитель банка ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), при обращении с иском в суд просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 46). 

Также по делу представлен письменный отзыв на встречный иск ФИО1, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 627873.71 руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых - ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, 27.9 % годовых - ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В этот же день заемщиком было подписано заявление-оферта на получение потребительского кредита. Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» не противоречит приведенным нормам права, состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления истцом ответчику суммы займа. Введением ключа заемщик подтвердила, что согласна с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным кредитным договором №, заявлением заемщика на предоставление кредита, данными по подписанию договора. Доводы ответчика о том, что спорный кредитный договор она не заключала, являются несостоятельными и удовлетворению не подлежат. В связи с чем просят в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 отказать.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не согласившись заявленными требованиями, указала, что у нее были кредитные обязательства, на сумму 250 000 рублей, которые она оформляла год назад, но поскольку в силу обстоятельств она не смогла выплачивать кредит, она обратилась в банк для предоставления ей кредитных каникул. Банк, отказав в предоставлении кредитных каникул, предложил рефинансировать кредит. В связи с чем, появился этот кредитный договор с новыми процентами и другой суммой кредитных обязательств у нее действительно была просрочка платежей в период с сентября 2024 года по октябрь 2024 года, но в настоящее время она вошла в график. Также представила чек по операции от ДД.ММ.ГГГГ погашении по кредитному договору на сумму 30000 рублей.

В ходе судебного заседания ФИО1 от своих встречных требований к ПАО «Совкомбанк» отказалась. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу по требованиям ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», о чем истцом подано заявление. 

Третье лицо ПАО «Совкомбанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением по получении судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей или об отложении рассмотрения дела не заявляли. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» ФИО3 действующая на основании доверенности б/н от ДД.ММ.ГГГГ указала, что обращений по договору страхования не зарегистрировано. Никаких документов не поступало. Решение о выплате/ об отказе принять не представляется возможным (л.д.38-39).

Выслушав ответчика ФИО1, изучив исковое заявление, исследовав доказательства по делу, нахожу исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме №, путем подписания договора заемщиком простой электронной подписью, по условиям которого лимит кредитования составил 627 873,71 рубль, срок возврата кредита 60 дней, процентная ставка 27,9 % годовых, льготный период составляет 3 месяца, с уплатой в погашение кредита ежемесячно платежей (количество платежей 60), минимальный обязательный платеж составляет 19 027 рублей 28 коп., в сроки, установленные в информационном графике платежей (24 числа ежемесячно). 

При заключении кредитного договора заемщиком была застрахована жизнь и здоровье с ООО «Совкомбанк страхование жизни», при этом событие невозврата кредита застраховано не было (л.д. 14-15).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 12, 13).

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 17-18).

Таким образом, ответчик с условиями кредитования и графиком платежей был ознакомлен и согласен.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ сумму 627 873 рублей 71 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя ответчика (л.д. 10). 

Как следует из выписки из лицевого счета на имя ответчика, расчета банка, ответчик нарушил обязательства по возврату кредита, платежи производились с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего в сумме 72 500 рублей, более платежей не вносилось, задолженность по договору не погашена (л.д. 46).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 47-48), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 604 903 рубля 05 коп., в том числе 590 рублей комиссия, просроченная ссудная задолженность 560 068 рублей 69 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 24 954 рубля 38 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 184 рубля 42 коп.; неустойка на просроченную ссуду 19 105 рублей 56 коп.

Доказательства отсутствия долга или иного его размера ответчиком ФИО1 не представлено. 

В судебном заседании ответчиком ФИО1 представлен чек от ДД.ММ.ГГГГ по погашению частичной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30 000 рублей, которые не были учтены в уточненном исковом заявлении.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая, что в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком добровольно в счет погашения долга внесено 30 000 рублей, а банком данная сумма не зачтена, то сумма в размере 30 000 рублей подлежит учету как уплаченная в погашение процентов в сумме 24.954,38 рублей и основного долга по договору в сумме 5 045 рублей 62 коп. (30.000 - 24.954,38) согласно положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 555 023 рубля 07 коп., комиссию 590 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 184 рубля 42 коп.; неустойка на просроченную ссуду 19 105 рублей 56 коп., всего 574 903 рубля 05 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при обращении в суд оплачена в порядке ст. 333.19 Налогового кодекса РФ госпошлина в сумме 17 017 рублей 81 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

При рассмотрении дела истцом увеличены исковые требования до 604 903 рубля 05 коп. госпошлина от этой суммы составляет 17 098 рублей 06 коп. согласно положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Госпошлина при увеличении иска банком не доплачивалась. 

Поскольку частичная оплата по кредитному договору ответчиком произведена после подачи иска в суд, расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме по заявленному требованию с учетом его уточнения. 

То есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 17 017 рублей 81 коп., а в местный бюджет с ответчика подлежит взысканию сумму недоплаченной госпошлины в размере 80 рублей 25 коп. (17.098,06-17.017,81). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 574 903 рублей 05 коп., в том числе: сумма основного долга 555 023 рубля 07 коп., комиссия 590 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 184 рубля 42 коп.; неустойка на просроченную ссуду 19 105 рублей 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 017 рублей 81 коп., а всего 591 920 (пятьсот девяносто одна тысяча девятьсот двадцать) рублей 86 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок, через Зеленогорский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.