Дело № 2-73/2024

03RS0013-01-2023-003920-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 г. г. ФИО1 

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Волковой А.А., 

при секретаре судебного заседания Петровой И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Газпромбанк" к наследственному имуществу умершего ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО "Газпромбанк" обратился с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между банком и ФИО4 был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели в размере 150 000 руб., сроком по 06.07.2023 (включительно) с уплатой процентов из расчета 12,9 % годовых, при соблюдении условия о страховании. 

Банк свои обязательства по заключенному договору исполнил. Кредит был предоставлен заемщику 06.07.2018 путем перечисления денежных средств на счет зачисления заемщика, что подтверждается выпиской с лицевого счета № №. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей 6 числа каждого текущего календарного месяца, равными долями в сумме 3 447 руб. (п.6.1 - 6.2 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно)

Заемщик ФИО2 умер 14 февраля 2023 г.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с установленных наследников ФИО2 в солидарном порядке, в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на дату 06.11.2023 на общую сумму 20 093,01 руб. из них: задолженность по кредиту - 16 756,60 руб., задолженность по уплате процентов - 571,83 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный долг - 1170,27 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 1536,52 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 57,79 руб.

Взыскать с установленных наследников ФИО2 в солидарном порядке задолженность за период с 07.11.2023 по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору; проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,9 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом. 

В судебное заседание представитель истца АО «Газпромбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признает.

Третьи лица нотариус НО г. Нефтекамск ФИО5, АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения заявления. 

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В ходе судебного заседания установлено, что между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели в размере 150 000 руб., сроком по 06.07.2023 (включительно) с уплатой процентов из расчета 12,9 % годовых, при соблюдении условия о страховании. 

Банк свои обязательства по заключенному договору исполнил. Кредит был предоставлен заемщику 06.07.2018 путем перечисления денежных средств на счет зачисления заемщика, что подтверждается выпиской с лицевого счета № №. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 12,9% годовых. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случает расторжения договора страхования/при неисполнении свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию (в том числе неоплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования/непредставлении квитанции об оплате страхового взноса) в течение срока действия Кредитного договора. В случае принятия Кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13,9 годовых.

Согласно п. 7.2 Общих условий предоставления потребительского кредита, с которыми Заемщик был ознакомлен согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, при принятии Заемщиком (в добровольном порядке) решения о заключении договора индивидуального личного страхования/ присоединения к коллективному договору страхования в Индивидуальных условиях предусматривается, что в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения Кредитором информации от Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 20% от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Кроме того, 06.07.2018 ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, который является неотъемлемой частью договора страхования, страховыми случаями указаны: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, события, произошедшие в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), гепатита, СПИД, ВИЧ являются застрахованными с учетом исключений, предусмотренных Заявлением. Срок страхования с 06.08.2018 по 06.07.2023. Страховая сумма - в размере выданного кредита по Кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении Застрахованного лица. Выгодоприобретателями являются: 1 - Банк ГПБ (АО) - в размере задолженности застрахованного лица по заключенному со Страхователем Кредитному договору, определенной на дату произведения страховой выплаты, страховая выплата предназначена для погашения всей задолженности по Кредитному договору, 2- в части остатка страховой суммы после выплату Банку ГПБ (АО) - себя, а в случае смерти - наследников по закону или по завещанию.

14.02.2023 заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ч.1 ст.1152, ст.1153 ГК РФ ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно наследственному делу № 54/2023 Некоммерческой организации «Нотариальная палата Республики Башкортостан» нотариального округа г.ФИО1 нотариуса ФИО5, установлено, что с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО2, обратилась мать ФИО3.

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составила 20093,01 руб., из которых: задолженность по кредиту - 16756,60 руб., задолженность по уплате процентов - 571,83 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1170,27 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 1536,52 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 57,79 руб.

Суд проверил расчет задолженности, произведенный истцом в соответствии с условиями кредитного договора, на предмет соответствия положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд считает, что распределение поступающих от заемщика денежных средств, в счет исполнения обязательств по кредитному договору, производилось истцом в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как разъяснено в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

При таких обстоятельствах, следует признать ответчика ФИО3 принявшей наследство после смерти ФИО2

В связи с этим по данному делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом положений законодательства об ответственности по долгам наследодателя является выяснение вопроса и составе наследственного имущества и его стоимости.

Изучив материалы наследственного дела, суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, и принятого наследником ФИО3, в частности, стоимость 1/3 доли в квартире, больше суммы задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-Ш "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а после смерти его наследник, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Согласно заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней, который является неотъемлемой частью договора страхования комиссия за подключение к программе страхования составила 576 руб. за первый месяц и по 288 руб. в последующие месяцы.

06.07.2018 ФИО2 представил в Банк Долгосрочное распоряжение на перевод денежных средств с банковского счета для оплаты комиссии за присоединение к договору страхования.

Согласно представленному расчету задолженности по Кредитному договору ФИО2 за сентябрь внес 3447 руб.. 

Таким образом, в связи с недостаточностью поступившей от ФИО2 суммы денежных средств для оплаты ежемесячной комиссии за подключение страхования, договор страхования с ФИО2 был расторгнут с октября 2018 г. и в соответствии с положениями п.10 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту была установлена в размере 13,9% годовых, что следует из расчета задолженности по уплате процентов.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из собранных по делу доказательств, а также вышеприведенных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО2 на день смерти неисполненных обязательств перед АО «Газпромбанк», которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО3 в пользу АО «Газпромбанк» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20093,01 руб.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО3 задолженности за период с 07.11.2023 по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору: процентов по ставке 13,9% процентов годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по ставке 0,05% в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка просроченного процентов за пользование кредитом.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Таким образом, с ФИО3 в пользу АО «Газпромбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 802,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО "Газпромбанк" к наследственному имуществу умершего ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт №, выдан 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 20093,01 руб., из которых: задолженность по кредиту - 16756,60 руб., задолженность по уплате процентов - 571,83 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1170,27 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 1536,52 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 57,79 руб., в пределах наследственного имущества. 

Взыскать с ФИО3 (паспорт №, выдан 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 07.11.2023 по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору: процентов по ставке 13,9% процентов годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по ставке 0,05% в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка просроченного процентов за пользование кредитом в пределах наследственного имущества. 

Взыскать с ФИО3 (паспорт №, выдан 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН 

<

***>) сумму государственной пошлины в размере 802,79 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий А.А. Волкова

Мотивированное решение составлено 16.02.2024.