Дело № 2-2163/19 

30 мая 2019 года Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой М.Е., 

при секретаре Сорокиной Е.К.,

с участием представителя истца – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, убытков, штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты за период с 05.03.2018 по 03.07.2018 в размере 66663, 60 руб, неустойки за период с 28.07.2018 по 12.10.2018 в размере 66663, 60 руб, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., убытков в виде расходов на оплату юридических услуг в размере 35000 руб., штрафа.

В обоснование иска истец указала, что 04.02.2016 заключила с банком договор потребительского кредита на сумму 1000 000 руб. под 27, 93% годовых на срок с 04.02.2016 по 26.02.2021, в тот же день истцом подписано заявление об участии в программе по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, заключенному между банком и ответчиком, истец является выгодоприобретателем по договору, срок страхования составил с 04.02.2016 до 26.02.2021, страховая сумма 1 000000 руб., плата за участи в программе страхования составила на весь срок 66 000 руб., из которых комиссия банка – 33000 руб., страховая премия – 33 000 руб., обязательства по участию в программе страхования истцом исполнены полностью, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно.

По условиям страхования по страховому риску временная нетрудоспособность страховая сумма выплачивается в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле : страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.

22.02.2018 истцу проведена операция на шейном отделе позвоночника, на больничном истец находилась с 21.02.2018 по 20.07.2018, течение срока для страховой выплаты начинается в соответствии с условиями сертификата с 05.03.2018, 120 дней нетрудоспособности истекают 03.07.2018 года.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с наличием причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и нетрудоспособностью, что не позволяет признать случай страховым.

Указанное решение ответчика истец считала незаконным, поскольку, как следует из иска, сообщила страховщику все затребованные им посредством предоставленных ответчиком для заполнения документов сведения о состоянии своего здоровья.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не явился, в связи с чем суд, руководствуясь ч.4 ст.167, ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика. 

Суд, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, истец ФИО2 заключила с ОАО «Х» кредитный договор от 04.02.2016 на сумму 1000000 руб. под 27,93% годовых на срок с 04.02.2016 по 26.02.2021 (л.д.43-50).

04.02.2016 истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором истец согласилась на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО Х (далее Программа), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014, заключенного между банком и АО «Х» (л.д.32-33)

Правопреемником АО «Х» является ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.109).

В соответствии с условиями Программы, страховым риском является, в том числе, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, срок страхования составил с 04.02.2016 до 26.02.2021, страховая сумма составила 1000 000 руб., плата за участие в программе страхования составила на весь срок договора 66 000 руб., из которых комиссия банка – 33000 руб., страховая премия – 33 000 руб.

В соответствии с п.6.2.2 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Х» (л.д.34-41), при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» после полного досрочного погашения кредита страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.

В соответствии с п.4.4. Условий участия в Программе, событие «временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Из иска следует, что денежные обязательства по участию в программе страхования истцом исполнены полностью, что ответчиком не оспаривалось.

Из заявления истца об участии в программе коллективного страхования следует, что истец подтвердила, в частности, что не страдает онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, не больна другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, а также, что не находилась на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев.

Из иска следует, что истец досрочно погасила кредитную задолженность, что подтверждается выпиской по счету, приходно-кассовыми ордерами (л.д.22-31) и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Из иска также следует, что 22.02.2018 истцу проведена операция на шейном отделе позвоночника, в связи с чем, на больничном листе истец находилась с 21.02.2018 по 20.07.2018 (л.д.73-77), течение срока для страховой выплаты начинается в соответствии с условиями Программы с 05.03.2018, 120 дней нетрудоспособности истекают 03.07.2018.

21.07.2018 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, 22.08.2018 ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с наличием причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и нетрудоспособностью, что не позволяет признать случай страховым (л.д.59-60).

В решении об отказе в выплате страхового обеспечения ответчик указывал, что согласно представленным истцом выписки из медкарты амбулаторного больного СПбГБУЗ «Х» и выписного эпикриза из стационара в 2008 году истцу был установлен диагноз ХХХ.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

П.1 ст.944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего кодекса.

В нарушение п.1 ст.944 ГК РФ, ст.56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств того обстоятельства, что сведения ХХХ были при заключении договора страхования определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в письменном запросе как обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска. 

Доказательств наличия оснований для освобождения ответчика от выплаты страховой суммы, установленных ст.964 ГК РФ, суду не представлено, договор страхования недействительным не признан.

В связи с чем, требования истца о взыскании страхового возмещения в указанном в иске размере подлежат удовлетворению, размер страхового возмещения за 120 дней периода нетрудоспособности истца, начиная с 10 дня, составляет 66 666, 66 руб. (1000000/60/х120/30), истец просит взыскать 66663, 60 руб., что является его правом.

Как разъяснено в п.п.2, 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами

Согласно п.5 ст.28 указанного Федерального закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги не определена) – общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Согласно пп.9.1, 9.2 условий Программы, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня составления и подписания страхового акта, который составляется страховщиком в течение 10 рабочих дней с даты получения всех предусмотренных договором страхования документов.

Учитывая указанные условия, обращение истца к ответчику 21.07.2018 по вопросу выплаты страхового возмещения, ответчик обязан был исполнить обязательство по выплате страхового возмещения не позднее 27.07.2018 года.

В связи с чем, с ответчика надлежит взыскать неустойку за период с 28.07.2018 по 07.12.2018 в размере 66 663,60 рублей (66663,6Х3/100Х132)

Учитывая обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда на основании ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 10000 руб.

Одновременно имеются основания, установленные п.6 ст.13 указанного Федерального закона, для взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной истцу суммы в размере 71663,6 руб.(66663,60Х2+10000)/2).

Одновременно, имеются основания, установленные ст.100 ГПК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя, которые суд с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости считает возможным взыскать в размере 35000 руб.. 

Кроме того, имеются основания, установленные ч.1 ст.103 ГПК РФ, для взыскания с ответчика в доход государства государственной пошлины в размере 3866,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 66 663 рубля 60 копеек, неустойку в размере 66663 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 71663 рубля 60 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 35000 рублей.

В остальной части иска – ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход государства госпошлину в сумме 3866 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: