УИД: 35RS0006-01-2023-001020-32

2-22/2024 (2-882/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Великий Устюг 22 января 2024 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Бобковой А.Н.

при секретаре Козулиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании кредитного договора 

<

***> от 15.11.2021 и договора o предоставлении и обслуживании виртуальной (дебетовой) карты № 44751602803 от 15.11.2021 недействительными. 

В обоснование заявленных требований указал, что в результате сообщения 15.11.2021 неустановленному лицу, представившемуся оператором сотовой связи ТЕЛЕ2, комбинации цифр, указанной в смс-сообщении, произошла переадресация смс-оповещений о проводимых операциях от банков неустановленному лицу, в связи с чем на имя истца с использования его персональных данных помимо его воли 15.11.2021 были заключены: кредитный договор, договор предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты и договор счета с КБ «Ренессанс Кредит», осуществлен перевод денежных средств с виртуальной карты на карту сторонней кредитной организации 149 245 руб., оплата услуг на общую сумму 40 576,10 руб., перевод денежных средств другому клиенту банка на сумму 97 000 руб. По данному факту 19.11.2021 обратился в ОМВД России по Великоустюгскому району с заявлением о совершении мошеннических действий, 18.12.2021 CO МВД России по Великоустюгскому району возбуждено уголовное дело по пункту «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса РФ. Полагает, что кредитные договоры являются недействительными, поскольку не было соблюдено требование о заключении его в письменной форме, договоры им не подписывались, вышеуказанные операции по оформлению кредита и перемещению денежных средств ФИО1 не совершал, намерения оформлять кредит и кредитную карту у него не было, сделки заключены под влиянием обмана и заблуждения. 

Протокольным определением Великоустюгского районного суда от 25.12.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Национальная Юридическая служба», ООО СК «Согласие». 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Указал, что трехлетний срок исковой давности им не пропущен. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд направил возражения.

Представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Национальная Юридическая служба», ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 28.07.2017между ООО КБ «Ренессанс Кредит» иФИО1 был заключен договор предоставления потребительского кредита№61754853482сроком на 6 месяцев, на сумму 7249 руб. в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам. Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Во вводной части договораФИО1 указал свои персональные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона № контактный.

В тот же деньФИО1 был авторизован банком для проведения операций через каналы дистанционного обслуживания (Интернет- банк/Мобильный банк).

В соответствии с разделом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в редакции от 20.03.2017, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-72 от 13.03.2017, для получения первоначального доступа в Интернет-банк/Мобильный банк клиент должен пройти процедуру активации, в рамках которой клиенту по его запросу предоставляется временный логин и пароль в виде смс-сообщения на мобильный телефон. В целях постоянного доступа клиента в Интернет-банк/Мобильный банк используется логин, пароль и код подтверждения, направленный банком клиенту на мобильный телефон (пункт 1.3.1).

Вход в Интернет-банк/Мобильный банк осуществляется при условии успешной аутентификации клиента путем проверки банком правильности ввода и подлинности временного логина и временного пароля (при первоначальном входе) или постоянного пароля, логина, а также кода подтверждения, присланного баком клиенту на мобильный телефон с учетом требований настоящих Правил (пункт 1.3.2).

В разделе 4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц регламентирована обязанность клиента хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, временный логин, временный пароль. Установлено, что клиент не должен сообщать данные для его аутентификации, полученные в смс-сообщении коды подтверждения, направленные клиентом банку на мобильный телефон, никаким иным лицам, включая родственников и сотрудников банка (пункт 1.4.1).

Клиент поставлен в известность о том, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к Интернет-банку/Мобильному банку, клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи (пункт 1.4.5).

Клиент понимает, что при использовании Интернет-банка/Мобильного банка существует риск получения третьими лицами несанкционированного доступа к информации по операциям, связанным с ведением счета, счета вклада, счета по карте. Несанкционированный доступ становится возможным в связи с перехватом третьими лицами управления персональным компьютером клиента, кражей логина, пароля, кодов подтверждения (пункт 1.4.6).

Клиент обязуется в полной мере исполнять требования настоящих правил, а также предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках договора (пункт 1.4.7).

15.11.2021 состоялся вход в личный кабинетФИО1 в Интернет-банке. Вход в личный кабинет Интернет-банка был подтвержден вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца №.

Далее логин/пароль в Интернет-банке был изменен, изменения были подтверждены вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца №.

Затем был осуществлен вход в Мобильный банк для подписания договора, вход в Мобильный банк был подтвержден вводом кода из смс- сообщения, направленного на номер телефона истца №.

15.11.2021 посредством использования информационного сервиса Мобильный банк между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 были заключены кредитный договор

<

***>, договор счета№и договор о предоставлении и обслуживании дебетовой карты№ 44751602803.

После ознакомления заемщика с условиями заключения договоров на номер его телефона № направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания договоров простой электронной подписью.

Факт отправки смс-сообщений на телефон клиента № соответствующим журналом о направлении смс-сообщений 15.11.2021, содержащих коды для совершения операций в приложении, коды для подписания договоров, отчетами о совершении операций.

Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в информационный сервис Мобильный банк.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора счета 15.11.2021 банк зачислил предоставленный кредит на счет№в размере 657 763,40 руб., что подтверждается выпиской по счету.

15.11.2021 с использованием сервиса Мобильный банк заемщик осуществил перевод кредитных средств 516 000 руб. со счета кредита на счет дебетовой карты клиента №(карта №44751602803), затем перевод клиенту банка на сумму 97 000 руб.; переводы через СБП в общей сумме 120 000 руб.; оплату услуг на суммы 14 900 руб., 14 900 руб. и 10 000 руб.; перевод через СБП на сумму 29 000 руб.

Таким образом, кредитный договор 

<

***> от 15.11.2021 и договор o предоставлении и обслуживании виртуальной (дебетовой) карты № 44751602803 от 15.11.2021 заключен между ФИО1 и банком в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

На момент совершения операции по зачислению кредита у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему с использованием сервиса Мобильный банк и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом, крое того, в банк не поступали сообщения истца о незаконном списании денежных средств с его карты, а также о блокировке карты.

Решением Великоустюгского районного суда от 11.07.2023 постановлено взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 15.11.2021 в размере 774625,35 руб., расходы по оплате госпошлины 10946,25 руб., а всего 785571,60 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда Вологодской области от 26.09.2023 решение Великоустюгского районного суда от 11.07.2023 оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения.

Решение вступило в законную силу 26.09.2023.

Оснований считать, что кредитный договор заключен вследствие обмана истца, не имеется.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с пунктом 2 статьи 178 Гражданского кодекса РФ, при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Из приведенных выше положений закона следует, что на стороне истца в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит обязанность доказать, что кредитные договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключены под влиянием заблуждения и (или) обмана, имевших место со стороны сотрудников банка либо третьего лица, при этом сотрудники банка знали либо должны были знать об обмане.

Однако таких доказательств в материалы дела не представлено.

Всем вышеуказанным событиям предшествовало подключение 15.11.2021 к абонентскому номеру истца № «Переадресация смс» на номер мобильного оператора ТЕЛЕ2№ №.

Какпояснил ФИО1, в ноябре 2021 года на номер его мобильного телефона с оператора сотовой связи ТЕЛЕ2 поступил звонок, в ходе телефонного разговора, который длился 6 минут, неизвестное лицо сообщило о блокировке его телефонного номера. Для разблокировки номера ему предложили сообщить пароли в смс-сообщениях, что им и было сделано. 

Таким образом, кредитный договор 

<

***> от 15.11.2021 и договор o предоставлении и обслуживании виртуальной (дебетовой) карты № 44751602803 от 15.11.2021 заключен между ФИО1 и банком в полном соответствии с действующим законодательством, в то время как истец в нарушение Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» передал конфиденциальную информацию третьим лицам, а именно смс-коды, необходимые для заключения оспариваемых договоров.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности по ходатайству ответчика, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая, что кредитные договора заключен 15.11.2021, а с настоящим иском ФИО1 обратился в суд 08.08.2023, суд приходит выводу о пропуске истцом срока давности по заявленным требованиям.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, ФИО1 не представлено. 

Указанное, с учетом поданного ответчиком заявления о применении исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искаФИО1 (паспорт: серия № номер №, выдан ... ..., код подразделения №) к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ИНН №, ОГРН №) о признании кредитного договора 

<

***> от 15.11.2021; договора o предоставлении и обслуживании виртуальной (дебетовой) карты № 44751602803 от 15.11.2021 недействительными отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Вологодский областной суд через районный суд с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья- А.Н. Бобкова 

Мотивированное решение изготовлено 26 января 2024 года.