Дело № 2-242/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года

Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Фокина Р.А.,

при секретаре Соколовой Т.Ю.,

помощнике ФИО1,

рассмотрев в с. Каргасок, Каргасокского района, Томской области, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 31.10.2016 между Банком и ФИО2 был заключен Договор о потребительском кредитовании № в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 284 743,27 рублей под 43,17 процентов годовых с даты предоставления кредита по 27.03.2017, и далее под 16,80% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 17.05.2019 размер задолженности составляет 187 013,45 рублей, из которых 149 515,92 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14 768,10 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 по 16.05.2019, 22 729,43 рублей - задолженность по начисленной неустойке за период с 30.05.2017 по 16.05.2019. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику письмо с требованием о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил. Со ссылкой на ст. 330, 810, 819 ГК, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 31.10.2016 по состоянию на 17.05.2019 в размере 187 013,45 рублей; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 940 рублей.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что обязательства по погашению кредита ею исполнены в полном объеме, у нее имеются на руках все квитанции, долг погашен досрочно.

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица - ООО «ТФА» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, не направило в судебное заседание представителя, не уведомили о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В справке указало, что от ФИО2 по кредитному договору поступали ежемесячные платежи в среднем по 11 300 руб. с 22.11.2016 по 24.04.2018, а всего поступило 201 337,25 руб.

Представитель третьего лица ООО МКК «ТИАРА» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, был уведомлен о дате и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 30.06.2017 ООО МКК «ТИАРА» приобрело права требования по договору. ООО МКК «ТИАРА» получало фактические оплаты по договору (номер в реестре 4820) в общей сложности в размере 89 607,84 рублей. Таким образом, истцом обязательства по Договору исполнялись. ООО МКК «ТИАРА» являлось надлежащим кредитором до 27.04.2018. Со ссылками на положения действующего законодательства, судебную практику, указал, что считает поведение должника добросовестным, а исполнение обязательств по договору надлежащим.

Определив на основании ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьих лиц, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу с ч. 1 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что 31.10.2016 между Банк «СИБЭС» (АО) и ФИО2 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 284 743,27 рублей под 43,17% годовых с даты предоставления кредита по 27.03.2017, и далее под 16,80% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 400 530,11 рублей, как следует из п. 2 Приложения № 1 к Договору о потребительском кредитовании.

Указанный договор о потребительском кредитовании с Банк «СИБЭС» (АО) был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО2, в котором она указала, что ознакомлена с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 24 договора сумма в размере 284 743,27 рубля была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО2 по дог. № (в ООО МФО «НИК» по дог. №), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО2, открытый в ПАО «Сбербанк».

В силу п. 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. Проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п. 23.3 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями, и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковский операций.

На основании с п. 20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 4 «Основания предоставления кредита. Возврат кредита» Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п. 6.4.1., п. 6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании № от 08.02.2017, а именно из п. 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МФО «ТФА» в соответствии с условиями договора осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору по исполнении обязанности по оплате задолженности со стороны заемщика.

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора.Согласно п. 3 приложения № 2 к договору потребительского кредитования № исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МФО «ТФА» по адресу: 

<

...> (строка 11).

В силу п. 20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 31.10.2016, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за фактическое количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита - это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из требования от 11.08.2018, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 31.10.2016. Данным письмом заемщику были сообщены сведения о том, что в отношении АО Банк "СИБЭС" введено конкурсное производство. Согласно данному требованию, заемщик проинформирован о наличии задолженности перед кредитором в размере 300 263,02 рубля по состоянию на 01.12.2017.

Факт получения ответчиком указанного требования Банка не подтвержден, поскольку истцом не представлено почтовое уведомление, отражающее вручение ответчику названного требования.

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО2 обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору № от 31.10.2016 должником ФИО2 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк "СИБЭС" (АО): в счет суммы оплаченного кредита: 23.11.2016 – 3 408,30 рублей; 26.12.2016 – 182,38 рубля; 25.01.2017 – 1 161,64 рубль; 22.02.2017 – 1 860,62 рублей; 24.03.2017 – 1 264,33 рубля; 24.04.2017 – 6 582,46 рубля; сумма оплаченных процентов: 23.11.2016 – 7 724,71 рубля; 26.12.2016 – 10 950,62 рублей; 25.01.2017 – 9 971,37 рубль; 22.02.2017 – 9 272.38 рубля; 24.03.2017 – 9 868,67 рублей; 24.04.2017 – 4 550,54 рублей; 28.05.2018 – 11 500 рублей; 20.06.2018 – 11 500 рублей; 20.07.2018 рублей – 11 500 рублей; 07.08.2018 – 11 341,39 рублей; сумма оплаченных пеней – 14 785,99 рублей.

Итого по информации кредитора должником оплачено в счет погашения основного долга – 14 459,73 рублей, сумма оплаченных процентов – 98 179,68 рублей; сумма оплаченных пеней – 14 785,99 рублей.

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора и в даты, оговоренные графиком, которые подлежали бы направлению на погашение основного долга, Банком «СИБЭС» (АО), с 30.05.2017 по 16.05.2019 начислены пени по просроченной ссудной задолженности в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании на общую сумму 37 515,42 рублей.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету задолженности, оплате подлежат пени в размере 22 729,43 рублей, текущая задолженность по основному долгу составляет 63 653,14 рубля, сумма просроченной задолженности по основному долгу – 85 862,78 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 14 270,04 рублей, сумма текущей задолженности по процентам – 498,06 рублей.

Согласно п. 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи.

Вместе с тем, как следует из пояснений ответчика, с исчисленной суммой задолженности она не согласна, поскольку вносила платежи в кассу платежного агента в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, кредит погасила в полном объеме. В обосновании своих доводов ответчиком представлены чеки, подтверждающие факты внесения наличных денежных средств в кассу платежного агента для последующего перечисления кредитору.

Согласно представленным чекам, заемщиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании были внесены следующие суммы: 

- 22.11.2016 – 3 408,30 рублей (сумма оплаты основного долга), 7 724,71 рубля (сумма оплаченных процентов);

- 26.12.2016 – 182,38 рубля (сумма оплаты основного долга), 10 950,62 рублей (сумма оплаченных процентов); 

- 24.01.2017 – 1 161,64 рубль (сумма оплаты основного долга); 9 971,37 рубль (сумма оплаченных процентов); 

- 21.02.2017 – 1 860,62 рублей (сумма оплаты основного долга); 9 272,38 рубля (сумма оплаченных процентов); 

- 23.03.2017 – 1 264,33 рубля (сумма оплата основного долга); 9 868,67 рублей (сумма оплаченных детей);

- 21.04.2017 – 6 582,46 рубля (сумма оплаты основного долга); 4 550,54 рублей (сумма оплаченных процентов);

- 24.05.2017 – 11 078,44 рублей

- 19.06.2017 – 11 078,43 рублей

- 19.07.2017 – 11 078,43 рублей (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 23.08.2017 – 11 078,44 рублей (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 25.09.2017 – 11 078,43 рублей (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 23.10.2017 – 11 274,51 рубля (сумма оплаты основного долга и процентов); 

- 24.11.2017 – 11 274,51 рубля (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 25.12.2017 – 11 274,51 рубля (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 24.01.2018 – 11 274,50 рубля (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 20.02.2018 – 11 274,51 рубля (сумма оплаты основного долга и процентов);

- 21.03.2018 – 11 274,52 рубля

- 24.04.2018 – 11 500,00 рублей

Итого ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании были внесены наличные денежные средства, принятые платежным агентом ООО «ТФА» на сумму 201 337,25 рублей, что также следует из справки, предоставленной ООО «ТФА» от 14.11.2019.

Кроме того, согласно представленных платежных документов ответчиком в счет погашения долга произведены следующие платежи:

- 25.05.2018 – 11 500,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

- в июне 2018 – 11 500,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

- в июле 2018 – 11 500 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

- 06.08.2018 – 146 895 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (л.д. 61).

Итого должником ФИО2 было оплачено по реквизитам конкурсного управляющего 181 395 рублей.

Всего в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 31.10.2016 должник ФИО2 оплатила 382 732,25 рубля. 

Исходя, из представленных доказательств истцом при расчете взыскиваемой суммы необоснованно не были учтены платежи, произведенные заемщиком в кассу ООО «ТФА» (ООО «Тиара», ООО «Дары Океанов») в период с мая по апрель 2018 года. Следовательно, расчет долга, представленный истцом, нельзя признать правильным.

Истцом приведены расчеты сумм основной задолженности, задолженности по процентам и исчислены штрафные санкции в виде пени. Вместе с тем, при установленных в судебном заседании обстоятельствах довод Банк «СИБЭС» (АО) о том, что ответчик прекратила исполнение обязанностей по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании с мая 2017 года, суд признает несостоятельным, так как заемщик действовал в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, вносил денежные средства в кассу платежного агента. Таким образом, начисление штрафных санкций и вынесение просрочки со стороны кредитора является не обоснованным.

При этом, при оплате задолженности должник вносила суммы платежей в кассу платежного агента своевременно, заблаговременно до даты исполнения обязательств, установленной графиком. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что всего в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 31.10.2016 должник ФИО2 оплатила 382 732,25 рубля. Свои обязательства должником исполнены досрочно, поскольку договор о потребительском кредитовании был заключен на срок 36 месяцев, то есть до 25.10.2019. По состоянию на 27.08.2018 (срок последнего платежа, внесенного ответчиком) сумма общей задолженности перед кредитором, учитывая проценты, составляла 140 523,42 рубля. Ответчик согласно квитанции от 06.08.2018 перечислила в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» досрочно оставшуюся сумму долга в размере 146 895 рублей. Возможность досрочного погашения задолженности без предварительного уведомления кредитора прямо предусмотрено разделом 6.2 Общих условий договора о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд признает действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по апрель 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось.

Как установлено в судебном заседании, заемщик не принимал участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес кредитора, все необходимые действии производил сотрудник ООО «ТФА», осуществлявший принятие от заемщика наличных денежных средств. Кроме того, на ответчика не может быть возложена обязанность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности, поскольку причиной, по которой истцом предъявляется к оплате задолженность, явилось недобросовестное поведение кредиторов.

В виду того, что ответчик исполнял обязательства по договору о потребительском кредитовании в соответствии с условиями договора, не принимал участия в непосредственном перечислении средств в адрес кредиторов, а истцом при направлении требования заемщику не было указано, что исполнение обязательств не может осуществляться в ООО «ТФА», действия ответчика признаются добросовестными.

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО2 был предоставлен график платежей по договору о потребительском кредитовании № от 31.10.2016 (приложение N 2 к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании.

Согласно п. 7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Кроме того, из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщик осуществил досрочное погашение кредитных обязательств.

Поскольку поведение должника в период с мая 2017 года по апрель 2018 года признано судом добросовестным, платежи заемщик вносил в соответствии с графиком, обязательства исполнены заемщиком досрочно, суд приходит к выводу о том, что обязательства заемщика по договору о потребительском кредитовании № от 31.10.2016, исполнены в полном объеме, задолженности перед кредитором не имеется.

В силу ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная ли договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая факты внесения ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании денежных средств в период с марта 2017 года по август 2018 года, не учитываемый истцом при расчете имеющейся задолженности, суд приходит к выводу о неправомерности начисления ответчику пени по просроченной ссудной задолженности в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за указанный период, а также за иные периоды, поскольку ответчиком не допускалось пропуска срока погашения задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований к удовлетворению исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При отказе в иске судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от 31.10.2016 в общей сумме 187 013,45 рубля, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.

Судья Р.А. Фокин

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2019 года

Судья Р.А. Фокин