КОПИЯ

УИД 16RS0007-01-2024-001114-91

Дело № 2-883/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2024 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизова М.С., при секретаре судебного заседания Шириевой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, недействительным, обязании удалить запись из кредитной истории, возврате оплаченных денежных средств указав, что ДД.ММ.ГГГГ путем звонка под предлогом того, что у нее хотят купить шкаф, неустановленные лица от ее имени заключили с ПАО «АК Барс Банк» кредитный договор № на сумму 250 105 руб. В последующем ответчик провел 19 транзакций на неустановленные счета. Истец обратилась в ОМВД России по 

<

адрес> о мошеннических действиях со стороны неустановленных лиц. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Истец обратилась к ответчику о несогласии с заключенным кредитным договором, однако со стороны сотрудников банка никаких действий по расторжению кредитного договора не принято. Истец считает, что кредитный договор № на сумму 250 105 руб. ничтожным, заключенным в нарушение действующего законодательства, путем обмана и введения в заблуждение, в отсутствие ее волеизъявления на заключение такого договора. Просит признать кредитный договор № на сумму 250 105 руб. незаключенным, недействительным, обязать ответчика удалить запись из кредитной истории, возвратить оплаченные денежные средства в размере 24 375 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика - ПАО "АК Барс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, представил возражение на исковое требование, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - Финансовый Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего кодекса. 

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" "простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "АК Барс Банк" заключен договор потребительского кредита № в соответствии с пунктом 1 которого лимит кредитования составляет 250 105,80 руб., возобновление и изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления и использования

кредитных карт ПАО "АК Барс Банк".

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора – до полного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, если иное не предусмотрено Общими условиями.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 45 % годовых на операции по снятию наличных кредитных средств, операции переводов со счета карты, в том числе на свои счета, пополнение электронных кошельков и прочее, операции, приравненные к снятию наличности со счета карты в соответствии с действующим на момент заключения Индивидуальных условий Кредитного договора Тарифами Банка, 21,10 % годовых на операции по оплате товаров, работ и услуг, предоставляемыми торгово- сервисными предприятиями в соответствии с действующими на момент заключения Индивидуальных условий кредитного договора тарифами Банка.

При выполнении заявителем условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0 % годовых.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан от имени истца посредством использования простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете системы дистанционного банковского обслуживания «АК БАРС Online» истца.

В рамках кредитного договора на имя истца в Банке был открыт карточный счет №********0927, к которому выпущена банковская карта №******6519.

Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ после выпуска Карты №******6519 по ней была произведена токенизация (добавление в систему «MIR Pay») и были осуществлены от имени истца покупки на общую сумму 250 000 руб. с использованием метода оплаты через «MIR Pay».

ДД.ММ.ГГГГ на счет карты №******6519 поступили денежные средства в размере 12 500 руб., которые в тот же день были распределены Банком в качестве погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на счет карты №******6519 поступили денежные средства в размере 11 875 руб., которые в тот же день были распределены Банком в качестве погашения задолженности по кредитному договору.

Общий размер денежных средств, вынесенных истцом в качестве погашения задолженности по кредитному договору составляет 24 375 руб.

Истец обратилась в ОМВД России по 

<

адрес> о мошеннических действиях со стороны неустановленных лиц. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. 

При наличии условий, предусмотренных п. 1 ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги. 

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции (часть 15). 

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 03.08.2023) "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения. 

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). 

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12). 

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, подлежат установлению обстоятельства ненадлежащего предоставления банком услуги, невыполнения требований Условий и непринятия мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств. 

Отношения между ФИО1 и ПАО "АК Барс Банк", возникающие в связи с использованием банковского обслуживания, регулируются Правилами комплексного обслуживания физических лиц и Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Правилами предоставления услуги «АК БАРС Online» в системе предусмотрен порядок доступа клиентов к системе дистанционного банковского обслуживания (далее- ДБО), позволяющей клиентам банка получать информационное обслуживание и осуществлять управление своими счетами/картами через систему интернет, идентификация клиента, порядок подтверждения операций, и условия предоставления услуг по системе «SMS- банкинг».

Согласно п. 11.5.3. Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО "АК Барс Банк" (далее – Общие условия) клиент обязуется не допускать передачу и использование карты и /или ее реквизитов, а также информации о ПИН-коде и кодовом слове, третьими лицами.

Пунктом 11.7.3. Общих условий установлено, что Банк несет ответственность за сохранность денежных средств клиента на картсчете при условии соблюдения клиентом условий договора, правил и тарифов, а также хранения в тайне реквизитов карты, ПИН-кода и кодового слова.

В соответствии с п.5.5 Порядка работы с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "АК Барс Банк" клиент обязан использовать все предусмотренные Банком методы защиты информации, изложенные в инструкции клиента по информационной безопасности при работе «АК БАРС Online» в ПАО "АК Барс Банк", а также контролировать правильность оформления, корректность введенных реквизитов и содержание электронных документов перед осуществлением операции.

Согласно правил предоставления услуги «АК БАРС Online» - это предоставляемая Банком услуга дистанционного банковского обслуживания, позволяющая физическим лицам – клиентам Банка получать информационное обслуживание и осуществлять управление своими счетами/картсчетами через сеть Интернет.

В соответствии с правилами предоставления услуги «АК БАРС Online» комплект сеансовых ключей – это набор одноразовых (сеансовых) паролей, необходимых для подтверждения платежных операций, отправки сообщений в системе «АК БАРС Online». Использованный для подтверждения операций Сеансовый ключ является аналогом собственноручной подписи клиента.

В соответствии с положением о ДБО «АК БАРС Online» для физических лиц сеансовый ключ – это одноразовый и уникальный набор символов для каждой операции, который необходимо ввести для подтверждения проводимых операций в системе ДБО. Сеансовые ключи могут быть получены в виде сообщений на мобильный телефон. Сеансовый ключ отправляется SMS – или Push – уведомлением и содержит сумму операции и название получателя платежа.

Правила предоставления услуги «АК БАРС Online» в ПАО "АК Барс Банк" являбтся публичной офертой всем физическим лицам – клиентам Банка, держателям действующих банковских карт, эмитированных Банком, заключить договор «АК БАРС Online» путем присоединения к настоящим правилам в целом и порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с п.2.3 Правил предоставления услуги «АК БАРС Online» подключение услуги на Банкомате или официальный сайт Банка является акцептом оферты, что считается равносильным заключению договора на условиях, изложенных в оферте.

Банк для ознакомления потенциальных клиентов с настоящими правилами, а также для ознакомления клиентов с изменениями и дополнениями к правилам, в том числе с новыми редакциями, публично размещает указанную информацию на официальном сайте (www.akbars.ru)

Моментом ознакомления клиента с публично размещенной информацией считается момент, с которого эта информация была размещена на официальном сайте Банка.

Оспариваемые истцом операции по списанию денежных средств были совершены с использованием дистанционного обслуживания посредством системы «АК БАРС Online» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, что не оспаривалось истцом в судебном заседании, подтверждение истцом распорядительных действий электронным эквивалентом рукописной подписи является распоряжением клиента на проведение операций по счету. 

Из материалов дела следует, не оспаривается сторонами, что SMS-сообщения с цифровым кодом истец предоставила третьему лицу, с использованием которых и были заключены кредитные договоры.

Банком в рамках заключения договоров были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами. Сообщения об утере средств доступа либо мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, на момент заключения договоров от истца в Банк не поступало. При таких обстоятельствах, Банк обоснованно зачислил на счет истца денежную сумму в соответствии с условиями договоров. 

Доказательств обратного не представлено. 

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом Банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, материальный ущерб истице причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств в суд не представлено.

Кроме того, истец также не приняла мер к исключению возможности использования принадлежащего ей номера третьим лицам, лично сообщила неустановленным лицам SMS - коды. 

Факт возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, не свидетельствует о совершении истцом сделок с Банком под влиянием заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделок недействительными незаключенными. 

Таким образом, суд считает установленным, что в данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, учитывая, что оспариваемые кредитные договоры были заключены с применением средств идентификации и аутентификации клиента, банк не знал и не мог знать, что от имени истца выступает другое лицо, истец сама передала поступившее пароли, озвучив их по телефону, кредитные средства предоставлены путем зачисления на банковский счет истца, с которого денежные средства впоследствии были переведены на иные счета, в силу чего правовых оснований для признания недействительными незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «АК Барс Банк» и ФИО1, а также применения последствий недействительности сделки путем возложения обязанности возвратить уплаченные истцом по договору денежные средства не имеется. 

Поскольку отсутствуют законные основания для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, отсутствуют и основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных по кредитному договору №-CR-2230927 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 375 руб., возложении обязанности удалить сведения из кредитной истории истца. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна. Судья ___________________М.С. Хафизов

Решение вступило в законную силу «___»___________202__ года

Судья ___________________М.С. Хафизов