Дело № 2 – 2161/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2019 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Мухамадеевой Э.Г., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2161/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №... от ..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ... - 10 000 руб., с ... – 100 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «..."» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (...-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет ... %. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по ... Банк ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ... задолженность по договору №... от ... составляет 124316,58 руб., из которых: сумма основного долга - 99966,12 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4246,91 руб., сумма штрафов - 8 500 руб., сумма процентов - 11603,55 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 124 316.58 руб., из которой: сумма основного долга - 99966,12 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4246,91 руб., сумма штрафов - 8 500 руб., сумма процентов - 11603,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3686,33 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённой о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В представленном возражении на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями не согласна. Считает, что неустойка в размере 8500 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просила снизить размер штрафных санкций до 0,00 руб. Кроме того, просила применить срок исковой давности. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объёме. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины не признал. Просил применить срок исковой давности, срок исчислять за трехлетний период, предшествующий подаче иска, то есть с .... г. Факт получения кредитной карты не оспаривают. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объёме. 

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №... от ..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования).

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ... - 10 000 руб., с ... – 100 000 руб. 

В соответствии с условиями договора, банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых. 

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (...-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Кроме того, при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет ... %. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени в размерах и порядке, установленным тарифами банка). 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по ... 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ..., задолженность ФИО1 по договору №... от ... составляет 124 316,58 руб., из которых: сумма основного долга - 99 966,12 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 246,91 руб., сумма штрафов - 8 500 руб., сумма процентов - 11 603,55 руб.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, составлен арифметически верно, согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами. 

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм. 

ФИО1 в судебное заседание контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение погашения кредита, суду не представила.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления N 15 от 12.11.2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, расчетный период начинается с ...-е число каждого месяца.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что последнее погашение по кредитной карте произошло ..., кроме того банком ... начислен штраф за просрочку 3 предыдущих платежей.

Так, лимит по кредитным картам всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте, с учётом просрочки предыдущих платежей, в данном случае следует отсчитывать с даты следующего за последним платежом, то есть с ..., поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты не предусмотрено погашение задолженности ежемесячными платежами.

С настоящим иском в суд банк обратился ..., при этом банком осуществлялась защита нарушенного права в приказном производстве с ... (вынесение судебного приказа о взыскании задолженности) по ... (отмена судебного приказа).

Таким образом, в соответствии со статьями 196, 199, 204 ГК РФ, срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с чем, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

ФИО1 заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма штрафа, согласно представленному истцом расчету, составляет 8 500 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание значительный размер заявленного ко взысканию штрафа, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер штрафа с 8 500 руб. до 2 000 руб.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка (штраф) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены судом на сумму 117816,58 руб., с ФИО1 подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 556,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере 117816,58 руб., из которой сумма основного долга 99966,12 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 4246,91 руб., сумма штрафов 2000 руб., сумма процентов 11603,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 556,33 руб., всего 121372,91 руб. (сто двадцать одна тысяча триста семьдесят два рубля 91 копейка).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2019 года.

Судья: Абсалямова Д.Р.