№ 2-486/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе:

судьи Струковой О.А.,

при участии истца Г.И.Н. 

представителя ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» К.А.С. 

представителе ответчика САО «ВСК» Б.О.В. 

при секретаре Тимошенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.И.Н. к САО «ВСК», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Г.И.Н.. обратился в Первореченский районный суд г. Владивостока с иском к САО «ВСК», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что 25.07.2018 г. между ним и ПАО АКБ «Связь Банк» был заключен договор потребительского кредита № 3947/2018. В связи с заключением кредитного договора, 25.07.2018 г. истцом было подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в соответствии с которым было выражено согласие истца выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12000CIGC0008 от 30.11.2012 г. и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145/1 от 20.01.2014 г. 25.07.2018 г. у истца были списаны Банком суммы платы в соответствии с заявлением на страхование в общей сумме 132 352, 94 рублей. 26.07.2018 г. он обратился в ПАО АКБ «Связь Банк» с заявлением о расторжении договора потребительского кредита, в связи с его экономической нецелесообразностью, возникшей с обязательным заключением договора добровольного страхования, ответ на данное заявление не поступил. 30.07.2018 г. истец написал в Банк заявление о досрочном погашении кредита и внес все необходимые средства. Также 30.07.2018 г. истец написал заявление о досрочном прекращении договора страхования № 12000CIGC0008 от 30.11.2012 г. и возврате уплаченной страховой премии и платы за присоединение к программе страхования с указанием расчетного счета, для возврата страховой премии. В ответ на заявление истца о возврате указанных выше плат за страхование, ПАО АКБ «Связь-Банк» указал, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе истца, плата за подключение к программе страхования не возвращается, а часть страховой премии подлежит возврату и рассчитывается в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потере дохода. 17.08.2018 г. на счет истца в ПАО АКБ «Связь Банк» была перечислена сумма 12 283, 28 рублей (возврат неиспользованной части премии), тогда как сумма страховой премии составляет с общей сумме 22 711 рублей, а договор действовал всего 6 дней. 15.10.2018 г. ПАО АКБ «Связь Банк» вернул истцу часть страховой премии в размере 95 388, 18 рублей. Истец полагает, что сумма страховой премии и плата за подключение к программе страхования не возвращены должным образом. Истцом была уплачена страховая премия в общем размере 22 636, 81 рублей, соответственно с САО «ВСК» в его пользу подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 10 353, 53 рублей (22 636, 81 р. – 12 283, 28 р.). Плата за присоединение к программе страхования составила в общей сумме 109 275, 71 рублей. Итого ПАО АКБ «Связь-Банк» должен вернуть истцу сумму в размере 13 887, 53 рублей (109 275, 71 р. – 95 388, 18 р.). В связи с тем, что ответчики необоснованно пользовались чужими денежными средствами у истца возникло право требования взыскания процентов исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ. 17.08.2018 г. САО «ВСК» вернул истцу сумму в размере 12 283, 28 рублей. С 11.08.2018 г. САО «ВСК» незаконно удерживает денежную сумму в размере 10 353, 53 рублей. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. составил 197, 35 рублей. 30.07.2017 г. истец обратился с заявлением о возврате платы за подключение к договору страхования. 15.10.2010 г. ПАО АКБ «Связь Банк» вернул истцу часть страховой премии в размере 95 288, 18 рублей. 11.08.2018 г. Банк должен был вернуть сумму в размере 109 275, 71 рублей, которую Банк незаконно удерживал с 11.08.2018 г. по 15.10.2015 г. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составил 1 454, 26 рублей. С 11.08.2018 г. ПАО АКБ «Связь Банк» незаконно удерживает сумму в размере 13 887, 53 рублей. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. составил 264, 53 рублей. На основании изложенного просит взыскать с ПАО АКБ «Связь Банк» плату за подключение к договору страхования в размере 13 887, 53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 718, 79 рублей, штраф в размере 10 303, 16 рублей. Взыскать с САО «ВСК» часть страховой премии в размере 10 353, 53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 197, 35 рублей, штраф в размере 7 775, 44 рублей. 

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по доводам и основаниям, указанным в иске, просил требования удовлетворить.

Представитель САО «ВСК» возражал против заявленных требований, представил письменный отзыв, приобщенный в материалы дела, пояснил, что страховая компания свою обязанность по возврату страховой премии исполнила. Кроме того, для реализации своего права по досрочному прекращению договора страхования и возврате страховой премии истцу было необходимо обратиться к страховщику. САО «ВСК» не знало о волеизъявлении истца о расторжении договора страхования, Банк страховую компанию об этом также не уведомил.

Представитель ПАО АКБ «Связь Банк» возражал против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва по иску, приобщенном к материалам дела, в судебном заседании пояснил, что плата за подключение к программе добровольного страхования в сумме 13 887, 53 рублей не подлежит взысканию с Банка. Поскольку при возврате платы в адрес истца, данная сумма была отнесена к доходам клиента и соответственно Банк действуя как налоговый агент исчислил, удержал и перечислил в бюджет НДФЛ по ставке 13%, что составило 14 253 рублей. Кроме того, истцом неверно рассчитан период взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно указаниям Банка требование клиента о возврате денежной суммы должно быть исполнено не позднее 10 рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления. Истец же рассчитывал период со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей», согласно которому отдельные требования потребителя должны быть удовлетворены не позднее 10 календарных дней со дня подачи заявления. Размер компенсации морального вреда необоснован, при том, что плата за подключение к программе страхования возвращена Банком.

Суд, выслушав мнения сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Установлено, что 25.07.2018 г. между ПАО АКБ «Связь Банк» и Г.И.Н. был заключен договор потребительского кредита № 3947/2018, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 882 352, 94 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15, 90% годовых. 

В тот же день Банком оказана услуга по присоединению истца к договору коллективного страхования № 12000CIGC0008 от 30.11.2012 заключенному между ПАО АКБ «Связь Банк» и САО «ВСК» и в соответствии с Правилами страхования № 145/1 от 20.01.2014 г., являющимися Приложением № 1 к договору страхования.

За присоединение к договору страхования истцом внесены следующие платежи: страховая премия САО «ВСК» за страхование от несчастных случаев и болезней в сумме 9476, 47 рублей; плата за услуги ПАО АКБ «Связь Банк» по присоединению истца к договору страхования в части несчастных случаев и болезней в размере 56 700 рублей; страховая премия САО «ВСК» за страхование от потери дохода (работы) в размере 13 235, 29 рублей; плата за услуги ПАО АКБ «Связь Банк» по присоединению истца к договору страхования в части страхования от потери дохода (работы) в размере 52 941, 18 рублей.

Итого в пользу САО «ВСК» истцом уплачено 22 711, 76 рублей, в адрес ПАО АКБ «Связь Банк» - 109 641, 18 рублей. 

26.07.2018 г. истцом в адрес Банка направлено заказное письмо с просьбой расторгнуть договор займа, в связи с его экономической нецелесообразностью.

30.07.2018 г. Г.И.Н.. подал в адрес ПАО АКБ «Связь Банк заявление о расторжении договора потребительского кредита № 3947/2018 от 25.06.2018 г., в связи с его полным досрочным погашением, а также с просьбой вернуть уплаченную им страховую премию и плату за присоединение к договору страхования с предоставлением соответствующих реквизитов.

Одновременно Г.И.Н. в адрес ПАО АКБ «Связь Банк» подано заявление об отказе от услуг страхования и исключении его из числа застрахованных лиц, а также с просьбой вернуть уплаченную страховую премию и плату за присоединение к договору страхования. 

01.08.2018 г. ПАО АКБ «Связь Банк» был дан ответ, что досрочное расторжение договора страхования не является основанием для возврата суммы платы за присоединение к договору страхования. Также сообщалось, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, рассчитанной в порядке, установленном в п. 8.2 Правил страхования кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145/1 от 20.01.2014 г. 

17.08.2018 г. на счет истца ПАО АКБ «Связь Банк», в качестве возврата неиспользованной части премии, была перечислена денежная сумма в размере 12 283, 28 рублей.

15.10.2018 г. ПАО АКБ «Связь Банк» перечислил на счет истца часть страховой премии в размере 95 388, 18 рублей.

Истец полагает, что Банком и страховой компанией должна была быть возвращена вся сумма, уплаченная им по договору страхования, а именно в качестве платы за подключение к программе страхования им уплачено 109 641 рублей, возращено 95 388, 18 рублей, задолженность составила 13 887, 53 рублей; в качестве страховой премии им уплачено 22 711 рублей, возвращено 12 283, 28 рублей, задолженность составила 10 353, 53 рублей. 

В соответствии с условиями заявления на присоединение к программе страхования, истец был уведомлен, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, также страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования, для последующего перечисления застрахованному лицу. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

30.07.2018 г. истец подал в адрес Банка заявление об отказе от договора страхования, которое получено сотрудником Банка также 30.07.2018 г., тем самым истец воспользовался своим правом на расторжение кредитного договора и отказа от договора добровольного страхования. Поскольку соответствующее заявление подано в адрес Банка в течение пяти рабочих дней со дня подписания договора кредитования и присоединения к программе добровольного страхования, денежная сумма уплаченная им в качестве страховой премии и платы за услуги по подключению к программе страхования, должна была быть возвращена Банком и страховой компанией в полном объеме.

Довод представителя САО «ВСК», что истец с заявлением о возврате страховой премии должен был обратиться непосредственно в страховую компанию, суд отклоняет, поскольку договорные отношения по предоставлению услуг страхования сложились между ПАО АКБ «Связь Банк» и САО «ВСК», истец не являлся стороной по договору № 12000CIGC0008 от 30.11.2012 г., соответственно обязанность по уведомлению страховой компании о поступлении от застрахованного лица заявления о расторжении договора о присоединении к коллективному договору страхования возложена на Банк. 

Соответственно страховая премия в размере 10 353, 53 рублей (22 711 р. – 12 283, 28 р.) подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу истца. 

Вместе с тем, разрешая требование о взыскании с ПАО АКБ «Связь Банк» платы за подключение к договору страхования в размере 13 887, 53 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из пояснений представителя ПАО АКБ «Связь Банк» и подтверждается материалами дела, 15.10.2018 г. Банком в адрес истца перечислена плата за присоединение к программе добровольного страхования в размере 95 388, 18 рублей. В виду того, что перечисление Банком в пользу истца платы за ранее оказанную услугу признается доходом клиента (п/п 10 п. 1 ст. 208 НК РФ) и подлежит обложению НДФЛ.

В соответствии со ст. 226 НК РФ, если физическое лицо получает доход в результате отношений с Российской организацией, указанная организация действует в качестве налогового агента получателя дохода и обязана исчислить, удержать и перечислить в бюджет НДФЛ.

На основании изложенных норм права, Банк при выплате истцу суммы платы за услуги Банка исчислил, удержал и перечислил в бюджет НДФЛ по ставке 13% что составило 14 253 рублей, что подтверждается справкой о доходах физического лица за 2018 г., платежным поручением № 29142 от 16.10.2018 г.. 

Пунктом 1 ст. 210 Налогового Кодекса установлено, что при определении налоговой базы учитываются все доходы налогоплательщика, полученные им как в денежной, так и в натуральной форме.

Перечень доходов, не подлежащих обложению налогом на доходы физических лиц, установлен п. 3 ст. 217 НК РФ.

Поскольку оснований для освобождения безвозмездно перечисляемых банком физическому лицу денежных средств ст. 217 НК РФ не содержит, суммы указанных денежных средств, если они являются доходом физического лица, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в установленном порядке. Если в соответствии с договором эти суммы не являются доходом физического лица, то они не подлежат налогообложению.

Таким образом, в настоящем случае, безвозмездно перечисленные физическому лицу денежные средства в качестве платы за подключение к Программе подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в установленном порядке, соответственно требования истца о взыскании с ПАО АКБ «Связь Банк» платы за подключение к договору страхования в размере 13 887, 53 рублей не подлежат удовлетворению.

В силу правила пункта 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного уклонения от возврата денежных средств подлежат уплате проценты на сумму долга. 

С заявлением о расторжении кредитного договора и договора страхования истец обратился в Банк 30.07.2018 г., требования частично исполнены Банком – 15.10.2018 г., страховой компанией – 17.08.2018 г. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами: с Банка за период с 11.08.2018 г. по 15.10.2018 г. в размере 1 454, 26 рублей, за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. в размере 264, 53 рублей, а всего 1 718, 79 рублей; с САО «ВСК» за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. в размере 197, 35 рублей.

Поскольку просрочка исполнения обязательства по возврату платы за подключение и страховой премии нашла свое подтверждение, проценты за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. в размере 197, 35 рублей подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу истца. 

Вместе с тем, поскольку судом установлена необоснованность требований истца к ПАО АКБ «Связь Банк» в части взыскания платы за подключение к договору страхования, требование истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.08.2018 г. по 12.11.2018 г. в размере 197, 35 рублей также необоснованно.

Однако, поскольку плата за подключение к договору страхования в неоспариваемой части была перечислена истцу лишь 15.10.2018 г., то налицо просрочка исполнения Банком своих обязанностей по возврату денежных средств.

При определении периода просрочки исполнения Банком своих обязательств суд руководствуется, специальной нормой, а именно Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, в соответствии с которыми денежные средства должны быть возвращены в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Банк просрочил исполнение обязанности по возврату платы за подключение к договору страхование на 63 дня (с 14.08.2018 г. по 15.10.2018 г.). Размер процентов за указанный период составил 1 393, 79 рублей, которые суд взыскивает с ПАО АКБ «Связь Банк» в пользу истца. 

Статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом вышеизложенного суд полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей с каждого.

Претензией от 19.09.2018 г. истец потребовал в связи с отказом от договора страхования, произвести возврат страховой суммы и платы за подключение к программе страхования, требования истца в добровольном порядке ответчиками не удовлетворены.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, при удовлетворении судом требований потребителя, штраф в размере 50% от присужденной суммы, взыскивается судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ПАО АКБ «Связь Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 946 рублей (1 393, 79 р. + 500 р.)/2), с ответчика САО «ВСК» в размере 5 525, 44 рублей ((10 353, 53 р. + 500 р. + 197, 35 р.)/2).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ПАО АКБ «Связь Банк» также подлежит взыскать судебные расходы в доход муниципального бюджета ВГО государственную пошлину в размере 400 рублей, с ответчика САО «ВСК» в размере 635 рублей.

Руководствуясь ст.13, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Г.И.Н. к САО «ВСК», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь Банк» в пользу Г.И.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 393, 79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 946 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Г.И.Н. часть страховой премии в размере 10 353, 53 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 197, 35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 5 525, 44 рублей.

В остальной части иска отказать. 

Взыскать ПАО АКБ «Связь Банк» в доход муниципального бюджета г.Владивостока госпошлину 400 рублей.

Взыскать САО «ВСК» в доход муниципального бюджета г.Владивостока госпошлину 635 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Первореченский районный суд г. Владивостока.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 февраля 2019 года.

Судья Струкова О.А.