Дело № 2-3521/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2020 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В., 

при секретаре Елисеевой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании правил страхования ничтожным в части, взыскании части страховой премии, процентов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с вышеуказанным иском, в котором просила признать ничтожным п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, обуславливающий возврат части страховой премии Страхователю за вычетом административных расходов Страховщика; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии, пропорционально неиспользуемой части страхового периода в размере 28 603,42 руб., в соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами с 19.12.2019 г. до момента фактического исполнения, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

В обосновании своих требований истец указала, что 30.07.2018г. между ФИО1, и КБ «РенессансКредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении 299 335 руб. 00копеек. Срок кредита составил 57 месяцев или 1 736 дней. Процентная ставка в процентах годовых 23,30%.

В соответствии с п. 2.1.1. ч. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался перечислить часть кредита в размере 37 335 руб. для оплаты страховой премии Страховщику единовременно. Данная сумма была включена в сумму кредита.

После подписания кредитного договора, истцу был выдан страховой полис (Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 30.07.2018 г.).

Срок страхования равен сроку кредитования и составил 57 месяцев или 1 736 дня с даты вступления договора страхования в силу. Договор Страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии.

Сумма страховой премии составила 37 335 руб. за весь срок страхования. 30.07.2018 г. страховая премия была перечислена страховщику.

09.09.2019г. ФИО1 кредит погашен в полном объеме путем внесения денежных средств на банковский счет, что подтверждается справкой, выданной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 09.09.2019 г.

В силу п. 11.3. Правил страхования, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Условие Правил страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ. В связи с тем, что истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от 30.07.2018 года, договором страхования предусмотрена уменьшаемая сума, то исходя из буквального толкования Правил страхования, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Срок договора страхования был установлен с 30.07.2018 - 30.04.2024, что составляет 1 736 дней. Фактический срок действия договора страхования с 30.07.2018 - 09.09.2019, что равно 406 дням. Неиспользованный период страхования составил: 1736 - 406 = 1330 дней.

В связи с тем, что сумма страховой премии составила 37 335 руб. 00 коп., часть неиспользованной страховой суммы рассчитывается следующим образом: 37335/1736 дней* 1330 дней = 28 603 рубля 42 копейки.

29.11.2019 г. истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Факт направления заявления подтверждается квитанцией об отправке РПО № и описью почтового вложения.

Отправление было получено адресатом 04.12.2019 г. Однако, страховая премия не была возвращена, ответ от страховщика на заявление не последовал.

В судебном заседании истец доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором не согласился с заявленными требованиями, указал, что страховыми рисками по договору страхования является риск наступления смерти или инвалидности истца, а не риск невозврата кредита. Страховыми рисками, по договору страхования являются смерть и наступление инвалидности истца, а не риск невозврата кредита. Выгодоприобретателем является сам Истец, а не банк. Страховая сумма является переменной величиной, ее изменение зависит от срока действия договора страхования и никоим образом, не поставлено в зависимость от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору.

Срок действия договора страхования также четко и однозначно определен его сторонами, в месяцах, и не поставлен в зависимость от срока погашения кредита.

Таким образом, при досрочном погашении кредита существование страхового риска (смерть и инвалидность) не прекратилось, страховая сумма не обнулялась, срок действия договора страхования не изменился.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

30.07.2018 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Одновременно с подписанием Кредитного договора 30.07.2018 междуФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор добровольногострахования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия 57 месяцев. Пунктом 1.2 Правил страхования предусмотрено, что на основании Правил могут быть разработаны Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из настоящих Правил, в этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с Полисными условиями. Согласно п. 5.1 Правил страхования порядок заключения договора указывается в Полисных условиях. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил страхования и (или) о дополнении Правил страхования. Изменения отдельных положений и (или) дополнение Правил страхования отдельными положениями отражаются в Полисных условиях (п. 5.15 Правил).

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 37 335 рублей 00 копеек.

09.09.2019 г. ФИО1 кредит погашен в полном объеме путем внесения денежных средств на банковский счет, что подтверждается справкой, выданной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 09.09.2019 г.

29.11.2019 г. истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Факт направления заявления подтверждается квитанцией об отправке и описью почтового вложения.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем положения Закона № 2300-1 применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами. Доводы Заявителя о расторжении Договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ не применяются, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования, а именно положениями статьи 958 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из пункта 6.3. Полисных условий, Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование Договор страхования.

Разделом 7 Правил страхования предусмотрено, что страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Договором страхования может быть предусмотрено любое иное значение страховой суммы по страховым рискам.

Согласно п. 8.1.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.1. Правил установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в иных случаях, предусмотренных Правилами и договором страхования.

В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случаях досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного строка страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора при досрочном погашении кредита страхователю выплачивается часть страховой премии страховщиком (п. 11.3).

В договорах страхования с не уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 11.3).

Судом установлено, что в действующей редакции Правил страхования, пункт 11.3 исключен.

К спорным правоотношениям применимы именно полисные условия в части страхования, а не правила страхования, оснований к применению к истцу правил страхования с учетом изложенных в них формулировок в части возможности досрочного прекращения страхования и кредитования, не имеется. Кроме того, истец в договоре страхования указала, что ознакомлена именно с полисными условиями (л.д. 13).

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрена возможность страхователю отказаться в течение 14 дней со дня заключения договора от договора (пункт 6.3).

Анализируя положения раздела 11 Полисных условий, суд установил, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, при этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с истцом, не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита.

Истец с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата страховой премии только 27.11.2019, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

В связи с чем, суд, руководствуясь положениями статей 421, 432, 934, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон N 353-ФЗ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исходит из того, что по условиям заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным пунктом 11.3. Полисных условий, который с учетом отсылочного пункта 11.1.3 Полисных условий регламентирует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования, в том числе, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку, в силу пункта 6.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, и, поскольку судами было установлено, что договор страхования, заключенный с истцом, не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то вывод суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредита, является правильным, соответствует условиям заключенного договора страхования и не противоречит требованиям законодательства.

То обстоятельство, что страховая сумма, определенная на начало действия договора страхования в размере 262 000 руб., в период его действия на протяжении 57 месяцев, уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования, само по себе, не противоречит данному выводу, поскольку, как было установлено судом, со ссылкой на Полисные условия к договору страхования, размер страховой выплаты на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в пункте 7.2 Полисных условий, из которой видно, что в расчете страховой суммы на дату наступления страхового случая, в период действия договора страхования, не учитывается размер остатка по кредитной задолженности, то есть страховая сумма не обусловлена остатком кредитной задолженности и не зависит от суммы остатка по кредиту. При досрочном погашении всей суммы кредита, истец остается застрахованным по предусмотренным договором страхования рискам, и при наступлении страхового случая подлежит выплате сумма страхового возмещения, которая зависит от срока действия договора страхования.

Страхователь, досрочно погасивший кредит, и воспользовавшись правом на отказ от договора страхования, не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

На основании вышеизложенного, требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании правил страхования ничтожным в части, взыскании части страховой премии, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2020 года.

Судья/подпись/ Л.В.Ветошкина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-3521/2020 Ленинского районного суда г. Новосибирска. 54RS0006-01-2020-004909-67