Дело № 2-4389/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре Кравец Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании вознаграждения банка, страховой премии, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) /далее Банк/ о взыскании 51250 рублей 40 копеек страховой премии, 12812 рублей 60 копеек вознаграждения банка, 5000 рублей денежной компенсации морального вреда, 12000 рублей расходов на оплату услуг представителя. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора она обратилась в Банк с заявлением на включение в число участников программы страхования, согласно которому выразила согласие выступить застрахованным лицом по программе «Финансовый Резерв Лайф+» Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» /далее ООО СК «ВТБ Страхование»/. При заключении договора Банк удержал с нее 64063 рубля. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном прекращении договора страхования, в котором просила вернуть денежные средства. Поскольку денежные средства ей возвращены не были, она обратилась в суд с данным иском.

На основании ходатайства представителя истца, по определению суда, ООО СК «ВТБ Страхование» было переведено из третьего лица, участвующего в деле, в соответчики.

Кроме того, сторона истца уточнила заявленные исковые требования, окончательно представитель истца просит взыскать с Банка 12812 рублей 60 копеек вознаграждения банка, а также просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 51250 рублей 40 копеек страховой премии. Кроме того, представитель истца просит взыскать с каждого из ответчиков по 2500 рублей денежной компенсации морального вреда и по 6000 рублей расходов на оплату услуг представителя.

ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в суд не явилась.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала вышеуказанные уточненные исковые требования. 

Представитель ответчика – Банка о судебном заседании уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, ранее были представлены письменные возражения.

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о судебном заседании уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, направил по делу письменные возражения.

По определению суда, дело рассмотрено при данной явке в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом в ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

По условиям указанного договора Банк предоставил истцу кредит в размере 305063 рубля с уплатой 14,9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании письменного заявления ФИО1 была подключена Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ», действующей в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Протоколом № внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) принято решение о реорганизации банка, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о присоединении к Банку ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ внесена в Единый государственный реестр регистрации юридических лиц запись о реорганизации юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к юридическому лицу Банку ВТБ (ПАО).

За участие в программе страхования с ФИО1 была удержана комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 12812 рублей 60 копеек и страховая премия в размере 51250 рублей 40 копеек.

По условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Пунктом 5.3 Договора предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором. 

Страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

На основании п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в данном случае, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила исключить ее из числа участников программы коллективного страхования и произвести возврат денежных средств. 

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из исследованных судом анкеты-заявления на получение кредита, уведомления о полной стоимости кредита, заявления на включение в число участников программы следует, что при обращении в банк ФИО1 просила выдать ей кредит и обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. В данном заявлении истец также указала, что она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Следовательно, истец добровольно выразила свое желание не только заключить с банком кредитный договор, но и присоединиться к программе страхования на определенных условиях, ознакомилась и была согласна с условиями страхования, согласилась оплатить услуги банка по возмещению затрат на оплату страховой премии.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из характера встречных предоставлений по договору коллективного страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию страховщику, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 – п. 3 ст. 1 Закона № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Указание Банка применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное бы противоречило принципу равенства участников гражданских правоотношений. 

Материалами дела установлено, что ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления.

В нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчики не предоставили доказательств того, что на момент отказа от участия в программе страхования услуга по отключению истца от программы страхования полностью была оказана.

Согласно информации ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» размер страховой премии составил 51250 рублей 40 копеек. Указанная страховая премия оплачена Банком ВТБ (ПАО) в отношении застрахованного лица ФИО1, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата поступления на расчетный счет страховщика – ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению к ООО «СК «ВТБ Страхование», поскольку до настоящего времени страховщик, будучи осведомленным об отказе застрахованного лица от участия в программе страхования, не совершил действий по возврату страховой премии застрахованному лицу либо страхователю.

В связи с изложенным, требование в части взыскания страховой премии подлежит удовлетворению в заявленном размере, т.е. в сумме 51250 рублей 40 копеек.

Поскольку Банк ВТБ (ПАО) не представил суду доказательств фактически понесенных расходов за оказание услуги ФИО1 по подключению к программе страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с Банка комиссии за подключение к программе коллективного страхования в сумме 12812 рублей 60 копеек.

Таким образом, в пользу ФИО1 с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 12812 рублей 60 копеек, с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховая премия в размере 51250 рублей 40 копеек.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам - страхователям по договорам страхования, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку нормами гражданского законодательства о страховании отношения по компенсации морального вреда не урегулированы.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушении прав потребителя. 

Учитывая, что факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков в его пользу компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда суд определяет с учетом принципов разумности и справедливости, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчиков, иных фактических обстоятельств и полагает возможным его взыскать в пользу истца по 500 рублей с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. 

Штраф, подлежащий ко взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца, составит 6656 рублей 30 копеек ((12812 рублей 60 копеек + 500 рублей) : 2).

Штраф, подлежащий ко взысканию с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца, составит 25875 рублей 20 копеек ((51250 рублей 40 копеек +500 рублей) : 2).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам, и расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Сторона истца просит взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, т.е. по 6000 рублей с каждого из ответчиков.

В Определении Конституционного Суда РФ от 20 октября 2005 года № 355-O указано, что, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих расходов, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не представляет доказательств чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Из материалов дела усматривается, что истец понесла 12000 рублей расходов на оплату услуг представителя.

Суд, с учетом принципа разумности, сложности дела, длительности и количества судебных заседаний, оказанных истцу юридических услуг, посчитал необходимым взыскать в возмещение расходов на оплату услуг представителя 12000 рублей, т.е. по 6000 рублей с каждого из ответчиков.

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 812 рублей 50 копеек, с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в сумме 2037 рублей 51 копейка.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании вознаграждения банка, страховой премии, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 51250 рублей 40 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25875 рублей 20 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, всего 83625 рублей 60 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения банка в размере 12812 рублей 60 копеек, денежную компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6656 рублей 30 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, всего 25968 рублей 90 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 812 рублей 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2037 рублей 51 копейку.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения суда. 

Решение может быть обжаловано сторонами также в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2018 года.

Председательствующий В.Б. Беляков