УИД 63RS0027-01-2020-000977-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2020 года г.Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Магда В.Л., 

с участием представителя истца ФИО1, 

ответчиков ФИО2, ФИО3, 

представителя ответчиков ФИО4, 

при секретаре Ефимовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 1119/2020 по исковому заявлению ПАО БАНК «ФК Открытие» к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» предъявило в Ставропольский районный суд Самарской области исковое заявление к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что 25.09.2014г. между ОАО "РОСТ БАНК" и ФИО3, ФИО2 был заключен Кредитный договор №, предметом которого является предоставление ОАО "РОСТ БАНК" Заемщикам кредита в соответствии с условиями Кредитного договора, а Заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Кредитным договором, для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность Заемщиков жилого помещения, состоящей из трех комнат, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 45,7 кв.м., расположенной на втором этаже двух этажного дома, кадастровый №, стоимостью на момент продажи 1950000 рублей. (п. 1.2 Кредитного договора).

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (п.1.1 Кредитного договора):

- сумма кредита: 1 600 000 рублей;

- срок кредита: 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита,

- процентная ставка по кредиту: 25 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при предоставлении всех необходимых документов, подтверждающих право собственности Заемщика на предмет залога и передачи Закладной на государственную регистрацию обременения в пользу кредитора; 14,5 процентов годовых - в период исполнения Заемщикам обязательств по страхованию, установленных п.4.1.5 и 4.1.7 в части п.п.4.1.5.2 Кредитного договора;

- размер ежемесячного платежа: 19888 рублей (п. 1.1.4 Кредитного договора).

Фактически кредит был предоставлен Заемщикам ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.2.1 Кредитного договора в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в размере (1 600 000 руб.) на счет Заемщика - ФИО3 № открытый в ОАО "РОСТ БАНК", что подтверждается мемориальным ордером № ДД.ММ.ГГГГ 

Квартира принадлежит Заемщикам на праве общей совместной собственности, на основании Договора купли-продажи квартиры № б/н от 25.09.2014г., что подтверждается свидетельством о праве собственности, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области 01.10.2014г.

01.10.2014г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области зарегистрировано право общей долевой собственности Заемщиков на вышеуказанную Квартиру, а также зарегистрировано ограничение (обременение) права собственности на Квартиру - ипотека в силу закона, номер государственной регистрации №.

ДД.ММ.ГГГГ Банку выдана Закладная, подтверждающая права законного владельца на получение исполнения по Кредитному договору, обеспеченному залогом Квартиры, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру, обремененную ипотекой. Номер регистрации ипотеки в Росреестре 63-63-32/556/2014-737.

Согласно выписке ФГИС ЕГРН от 09.03.2020г. № лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение вышеуказанной Квартиры - залог в силу закона, является Акционерное общество "РОСТ БАНК", ИНН 

<

***>.

Квартира считается в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки (Залога в силу закона), т.е. с 01.10.2014г.

27.10.2014г. между ОАО "РОСТ БАНК" (Цедент) и АКБ "Тверьуниверсалбанк" (ОАО) (Цессионарий) заключен Договор уступки прав требования (п. 1.1. Договора уступки прав требования).

В соответствии с решением годового общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное фирменные наименования Банка АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) изменены на ПАО "БИНБАНК Тверь".

В соответствии с решением внеочередного Общего Собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.) и решением единственного акционера ПАО "БИНБАНК Тверь" от 20.09.2016г., ПАО "БИНБАНК" реорганизован в форме присоединения к нему ПАО "БИНБАНК Тверь" и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Внеочередным общим собранием ПАО "БИНБАНК" (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.), Общим собранием акционеров ПАО Банк "ФК Открытие" (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.) принято решение о реорганизации ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (номер лицензии - 2209, 

<

адрес>) в форме присоединения к нему ПАО "БИНБАНК" (номер лицензии - № 

<

адрес>) и АО "БИНБАНК Диджитал" (номер лицензии-№, г.Москва).

01.01.2019г. за номером №, № внесены записи в ЕГРЮЛ о внесении записи о завершении реорганизации юридического лица ПАО "Финансовая Корпорация Открытие" в форме присоединения к нему другого юридического лица и о прекращении юридического лица ПАО "БИНБАНК". 

Начиная с 09.01.2019г. по настоящее время Заемщики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по оплате процентов за пользование кредитом и погашению кредита (основного долга), а также неустойки за несвоевременное осуществление платежей по кредиту и процентам. Платежи осуществлялись в меньшем размере, либо вообще не осуществлялись. Период просроченных платежей составил 15 месяцев подряд (длящаяся просрочка платежей с 01.10.2018г. по настоящее время).

Последний платеж был осуществлен Заемщиками 22.02.2020г. в сумме 14541 руб., которой недостаточно для погашения образовавшейся задолженности.

Согласно прилагаемому расчету общая задолженность по Кредитному договору по состоянию на 23.03.2020г. составляет 1 238 148,48 рублей, в том числе:

1 140 480,50 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

27 969,06 руб. - задолженность по процентам;

61 439,31 руб. - пени за просрочку возврата основного долга;

8 259,61 руб. - пени за просрочку оплаты процентов.

Кроме того, заемщики ненадлежащим образом исполняют условия п.4.1.8 Кредитного договора, согласно которому обязались обеспечивать имущественное и личное страхование в пользу Банка в течение всего периода действия Кредитного договора и закладной.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщики заключили договор личного и имущественного страхования № с ОАО "Страховое общество газовой промышленности" (ОАО "СОГАЗ"), согласно которому было осуществлено личное и имущественное страхование на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В последующие периоды страхование Заемщиками осуществлено не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное Заемщиками нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Банк, в целях актуализации информации о рыночной стоимости заложенного имущества, за счет собственных средств инициировал проведение оценки рыночной стоимости Квартиры. Оценка была произведена независимой оценочной организацией - ООО "ЭсАрДжи-Ипотечный центр", по результатам которой был подготовлен Отчете № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному Отчету рыночная стоимость оцениваемого имущества составила 1 071000 руб. Таким образом, размер начальной продажной стоимости квартиры составляет 856800 рублей (1 071 000 рублей * 80%).

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Банком 28.12.2019г. и 30.01.2020г. в адрес ответчиков были направлены почтой заказные письма с уведомлением с требованием о досрочном погашении кредита и намерении расторгнуть кредитный договор. Однако, до настоящего времени обязательства по Кредитному договору Ответчиками не исполнены.

Поскольку в добровольном порядке ответчики не исполняют принятые на себя обязательства, ПАО Банк «ФК Открытие» было вынуждено обратиться за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов с соответствующим исковым заявлением. 

Определением Ставропольского районного суда Самарской области от 08.06.2020г., отраженному в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено «Банк Траст» (ПАО). 

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что задолженность у ответчиков образовалась с января 2019г., просрочка платежей образовалась с 2015г., а именно 02.11.2015г. 924 рубля, 01.02.2016г. 460 рублей, 04.05.2016г. 1837 рубля – это суммы просроченных платежей по основному долгу. 01.08.2016г. 459 рублей, 09.01.2017г. 4131 рубль, 02.05.2017г. 915 рублей, 03.09.2017г. 13713 рублей, 02.10.2017г. 914 рублей, 31.12.2017г. 14146 рублей, 09.01.2018г. 4107 рублей, 31.03.2018г. 14115 рублей, 30.04.2018г. 13656 рублей, 03.05.2018г. 1366 рублей, 30.06.2018г. 13640 рублей, 01.07.2018г. 14095 рублей, 02.07.2018г. 910 рублей, 30.09.2018г. 13619 рублей, 01.10.2018г. 454 рубля, 12.12.2018г. 5437 рублей, 31.12.2018г. 14045 рублей, и дальше с января 2019г. пошли нарастающие суммы.

Ответчик ФИО3, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме на основании того, что оплаты по кредиту ими производятся вовремя согласно графику платежей, что подтверждается платежными документами, приобщенными к материалам дела. При этом, воспользовались своим правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ на ведение дела через представителя. 

Представитель ответчиков ФИО5, допущенная к участию в судебном процессе в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что заемщики вносили ежемесячные платежи в срок, установленный договором и дополнительным соглашением, не позднее 25 числа каждого месяца, в сумме установленной графиком платежей, но с учетом досрочного погашения за счет материнского (семейного) капитала. В период владения Банком «Траст» (ПАО) закладной задолженность у заемщиков отсутствовала. Банк «Траст» ПАО самостоятельно списал денежные средства в счет оплаты комиссий, дважды по 5000 рублей и 19 843 руб. Данные денежные средства были списаны без согласия заемщика и без уведомления о необходимости вносить платежи на иной счет. Обязательства по страхованию объекта также заёмщикам исполнялись добросовестно в соответствии с договором страхования, дополнительным соглашением, ежегодно в октябре месяце не позднее тридцатого числа, ПАО Банк "ФК Открытие" подтверждение о принятии оплаты направлял в страховую компанию. Дополнительно предоставила письменный отзыв на исковое заявление. 

Представитель третьего лица «Банк Траст» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении, рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица «Банк Траст» (ПАО). 

Выслушав пояснения представителя истца, возражения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора, а не с момента выдачи кредита. Поэтому, подписав указанный ранее кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия. 

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной залогодателями: ФИО3 и ФИО2, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области первоначальному залогодержателю – ОАО «РОСТ БАНК». Запись об ипотеке в ЕГРП произведена за № (л.д. 88 -102 том 1). 

27.10.2014г. между ОАО "РОСТ БАНК" (Цедент) и АКБ "Тверьуниверсалбанк" (ОАО) (Цессионарий) заключен Договор уступки прав требования (п. 1.1. Договора уступки прав требования) (л.д.148-153 том 1).

В соответствии с решением годового общего собрания акционеров (протокол № ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное фирменные наименования Банка АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) изменены на ПАО "БИНБАНК Тверь".

В соответствии с решением внеочередного Общего Собрания акционеров Банка от 20.09.2016г. (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ПАО "БИНБАНК Тверь" от 20.09.2016г., ПАО "БИНБАНК" реорганизован в форме присоединения к нему ПАО "БИНБАНК Тверь" и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Внеочередным общим собранием ПАО "БИНБАНК" (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.), Общим собранием акционеров ПАО Банк "ФК Открытие" (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.) принято решение о реорганизации ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (номер лицензии - №, г.Москва) в форме присоединения к нему ПАО "БИНБАНК" (номер лицензии - №, г.Москва) и АО "БИНБАНК Диджитал" (номер лицензии-№, г.Москва) (л.д.202-206 том 1).

01.01.2019г. за номером № № внесены записи в ЕГРЮЛ о внесении записи о завершении реорганизации юридического лица ПАО "Финансовая Корпорация Открытие" в форме присоединения к нему другого юридического лица и о прекращении юридического лица ПАО "БИНБАНК".

Таким образом, судом установлено, что ПАО БАНК «ФК Открытие» в настоящее время является владельцем закладной, и как следствие, надлежащим истцом по делу. 

25.09.2014г. между ОАО "РОСТ БАНК" и ФИО3, ФИО2 был заключен Кредитный договор № предметом которого является предоставление ОАО "РОСТ БАНК" заемщикам кредита в соответствии с условиями Кредитного договора, а Заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Кредитным договором, для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность Заемщиков жилого помещения, состоящей из трех комнат, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 45,7 кв.м., расположенной на 2-ом этаже 2-х этажного дома, кадастровый №, стоимостью на момент продажи 1 950 000,00 руб. (п. 1.2 Кредитного договора). Процентная ставка по кредиту: 25,00 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при предоставлении всех необходимых документов, подтверждающих право собственности Заемщика на предмет залога и передачи Закладной на государственную регистрацию обременения в пользу кредитора; 14,5 процентов годовых - в период исполнения Заемщиками обязательств по страхованию, установленных п.4.1.5 и 4.1.7 в части п.п.4.1.5.2 Кредитного договора. Размер ежемесячного платежа: 19 888,00 рублей (п. 1.1.4 Кредитного договора).

В соответствии со ст.3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита им по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.3 кредитного договора, с учетом положений п.п. 3.12.21 и 3.12.2 договора.

Согласно п.3.4 кредитного договора заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды. 

Пунктом 3.12 кредитного договора предусмотрены санкции в случае допущения заемщиками просрочки платежей. 

Согласно условиям Кредитного договора Заемщики обязались:

Возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (штраф, пени) при их возникновении (п.4.1.1 Кредитного договора).

Осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные Разделом 3 Кредитного договора (п.4.1.2).

Застраховать предмет залога - Квартиру, от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование) в пользу Кредитора до окончания срока Кредита, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор (п.4.1.5.1 Кредитного договора).

Застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни Заемщиков (личное страхование) в пользу Кредитора до окончания срока Кредита действия Кредитного договора, заключив договоры личного страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор (п.4.1.5.2 Кредитного договора).

Разделом 5 Кредитного договора "Ответственность Сторон" определена ответственность Заемщика отвечать всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по Кредитному договору, а именно:

- при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2 Кредитного договора);

- при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.3 Кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в следующих случаях:

а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

Пунктом 4.4.2, 4.4.3 предусматривается право Банка обратить взыскание на заложенное имущество в случаях ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, а также потребовать расторжения Кредитного договора и возврата суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении Заемщиком условий договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Судом установлено, что заемщиками производилась ежемесячная уплата заемных средств в соответствии с установленными условиями путем направления ежемесячного платежа, а именно: 16.10.2014г. на сумму 16000 рублей; 17.11.2014г. на сумму 20000 рублей; 24.12.2014г. на сумму 19900 рублей; 19.01.2015г. на сумму 19100 рублей; 17.02.2015г. на сумму 14521 рубль; 17.03.2015г. на сумму 9200 рублей; 18.04.2015г. на сумму 15000 рублей; 19.05.2015г. на сумму 15000 рублей; 17.06.2015г. на сумму 15000 рублей; 18.07.2015г. на сумму 15000 рублей; 21.08.2015г. на сумму 14600 рублей были перечислены на счет ОАО «РостБанк», далее, платежи: 19.10.2015г. на сумму 14100 рублей; 16.11.2015г. на сумму 15000 рублей; 21.12.2015г. на сумму 14600 рублей; 23.01.2016г. на сумму 14300 рублей; 25.02.2016г. на сумму 14500 рублей; 18.03.2016г. на сумму 14450 рублей; 20.04.2016г. на сумму 14521 рубль; 17.05.2016г. на сумму 14600 рублей; 22.06.2016г. на сумму 14 500 рублей; 22.07.2016г. на сумму 14600 рублей; 22.08.2016г. на сумму 14521 рубль; 21.09.2016г. на сумму 14521 рубль; 17.10.2016г. на сумму 14521 рубль; 22.11.2016г. на сумму 14521 рубль; 16.12.2016г. на сумму 14521 рубль; 16.01.2017г. на сумму 14521 рубль; 22.02.2017г. на сумму 14521 рубль; 20.03.2017г. на сумму 14521 рубль; 22.04.2017г. на сумму 14521 рубль; 24.05.2017г. на сумму 14521 рубль; 22.06.2017г. на сумму 14 5221 рубль; 24.07.2017г. на сумму 14521 рубль; 23.08.2017г. на сумму 14 521 рубль; 18.09.2017г. на сумму 14521 рубль; 23.10.2017г. на сумму 14521 рубль; 21.11.2017г. на сумму 14521 рубль; 22.12.2017г. на сумму 14521 рубль; 22.01.2018г. на сумму 14521 рубль; 22.02.2018г. на сумму 14521 рубль; 22.03.2018г. на сумму 14521 рубль; 23.04.2018г. на сумму 14521 рубль; 24.05.2018г. на сумму 14521 рубль; 21.06.2018г. на сумму 14521 рубль; 25.07.2018г. на сумму 14525 рублей; 24.08.2018г. на сумму 14521 рубль; 24.09.2018г. на сумму 14521 рубль; 25.10.2018г. на сумму 14521 рубль; 24.11.2018г. на сумму 14521 рубль; 24.12.208г. на сумму 14521 рубль были перечислены на счет ПАО «БИНБАНК», далее платежные поручения: 21.01.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.02.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.03.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.04.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.05.2019г. на сумму 14521 рубль; 18.06.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.07.2019г. на сумму 14521 рубль; 24.08.2019г. на сумму 14521 рубль; 23.09.2019г. на сумму 14521 рубль; 24.10.2019г. на сумму 14521 рубль; 25.11.2019г. на сумму 14521 рубль; 24.12.2019г. на сумму 14521 рубль (платежное поручение №); 24.12.2019г. на сумму 14521 рубль (платежное поручение №) были перечислены на счет ПАО «ФК Открытие», платежные поручения 22.01.2020г. на сумму 14600 рублей; 24.02.2020г. на сумму 14600 рублей; 22.03.2020г. на сумму 14600 рублей; 22.05.2020г. на сумму 14600 рублей; 24.06.2020г. на сумму 14600 рублей вносились на счет через банковскую карту «АльфаБанк» (л.д. 161 -229 том 2). 

Как следует из выписок из лицевого счета № с 01.01.2014г. по 29.06.2020г., выданной ООО «На Юбилейной в г.Тольятти филиала Поволжский ПАО Банк ФК «Открытие», по состоянию на 27.06.2020г. обороты с 12.12.2014г. по 27.06.2020г. составили 1950400 рублей, просроченная задолженность отсутствует (л.д.66-93 том 3). 

Судом установлено, что после обращения ответчика ФИО3 с заявлением, ответчику стали поступать смс оповещения от кредитора о внесении очередного платежа в размере ежемесячного платежа, предусмотренного графиком в размере 14 600 рублей (л.д. 94-100 том 3). 

В соответствии с ч. 4 ст. 450.1 ГК РФ сторона, которой ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При этом, согласно ч. 5 ст. 450.1 ГК РФ в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Как указывалось ранее, после предъявления истцом ответчикам требования о досрочном взыскании задолженности, кредитором было принято исполнение ответчиками обязательств по договору. Кроме того, кредитором заемщикам были выданы соответствующие документы, подтверждающие отсутствие у К-вых просроченной задолженности по кредитному договору, а также документы, подтверждающие согласие кредитора на дальнейшее продолжение действия кредитного договора на первоначальных условиях (выдача обновленного графика платежей идентичного первоначальному, смс оповещение об оплате по договору с указанием размера ежемесячного платежа). Помимо этого, кредитор совершил действия, связанные с получением от ответчиков исполнения обязательств по договору на прежних условиях в размере ежемесячного платежа по графику.

Согласно п. 3.4, а также 3.5 кредитного договора, во исполнение своих обязательств Заемщик должен вносить достаточные денежные средства, на ссудный счет, а Кредитор самостоятельно будет проводить их списание. Заемщик не вправе и не имеет возможности распоряжаться денежными средствами, размещенными на ссудном счете. 

Как следует из служебной записки, подписанной директором дирекции по работе с обращениями клиентов Банк «ТРАСТ» (ПАО) клиент ФИО3 в период с 24.12.2018г. по 21.01.2019г. вносил на счет № ежемесячные платежи в счет оплаты кредита. Однако, в дату 12.08.2019г., 10.09.2019г., 10.10.2019г. у клиента сумма в размере 29843 рубля была списана на комиссию за ведение счета (л.д.65). 

Кредитный договор 

<

***>, заключенный между ответчиками и ОАО «РОСТ БАНК», не предусматривал условий о списании комиссий за ведение счета.

Таким образом, денежные средства были списаны без согласия заемщика и без уведомления о необходимости вносить платежи на иной счет.

Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка, обладая сведениями о том, что заемщики, осуществляют оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, имел возможность информировать заемщиков о возникновении технической просрочки, чтобы своевременно разобраться и направить денежные средства на погашение кредита.

Пассивное поведение банка привело к тому, что денежные средства заемщиков находились во владении иного банка, списаны на цели, не предусмотренные договором, что привело к накоплению кредитной задолженности заемщиков и возникновением убытков, как у банка, так и у заемщиков.

Являясь кредитной организацией и осуществляя свою деятельность как профессиональный участник финансового рынка, банк, действуя с достаточной степенью осмотрительности и добросовестности, мог сразу предпринять меры к отслеживанию состояния счета заёмщиков, оценки возвратности кредита заемщиками, своевременно обратиться ФИО3 и ФИО2, информировав их о возникших разногласиях, что не только привело бы к исключению конфликта, но и способствовало бы финансовой стабильности самого банка, интерес которого заключается в получение той прибыли, на которую он рассчитывает, выдавая кредит.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

ДД.ММ.ГГГГ Заемщики заключили договор личного и имущественного страхования № с ОАО "Страховое общество газовой промышленности" (ОАО «СОГАЗ») (л.д.27-41 том 3.

Обязательства по страхованию объекта также заёмщикам исполнялись добросовестно в соответствии с договором страхования, дополнительным соглашением, ежегодно в октябре месяце не позднее 30 го числа, ПАО Банк "ФК Открытие" подтверждение о принятии оплаты направлял в страховую компанию ОАО «СОГАЗ» (л.д.47-53 том 3).

При наличии вышеизложенных обстоятельств, исковые требования о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

Далее, залог в соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. 

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору (п. 1.3) является:

- ипотека предмета залога: квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью 45,7 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, возникающая в силу ст.77 Федерального закона от 16.06.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, ч. 1 ст. 1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

Ч. 2 ст. 348 ГК РФ, а также ч. 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусмотрены случаи, когда обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, в частности, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5. ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости») если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 12 Обзора Судебной Практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

По смыслу приведенных норм, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в пункте 3 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

На момент принятия настоящего решения просроченное обязательство ответчиков перед кредитором отсутствует. 

Ч. 4 ст. 348 ГК РФ предусматривает возможность должника прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

При наличии вышеустановленных обстоятельств, суд в данном случае не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Наряду с этим, согласно ч. 2 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в ч. 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Поскольку истцу в удовлетворении его исковых требований отказано, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ у суда не имеется основания для возмещения ему за счет ответчиков судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ФК Открытие к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1175419 рублей 45 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14077 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 28 июля 2020 года. 

Судья В.Л. Магда