Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-1884/17, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Дело № 2-1884/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.Р. Хафизовой

при секретаре С.П. Евдокимовой

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, 

представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РС ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного соглашения, признании заявления недействительным и возврате денежной суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного соглашения № ... от 15.12.2016 с 19.12.2016, указав в обоснование, что 15.12.2016 между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № ... на сумму 250 000 рублей сроком на 5 лет. После подписания кредитного соглашения у истца отпала необходимость в получении кредита, в связи с чем, 19.12.2016, в течение 5 дней, он обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения условий кредитного соглашения. 08.01.2017 Банк сообщил об отказе в удовлетворении его заявления, поскольку за ним числится задолженность по основному долгу в размере 250 000 рублей и по процентам в размере 1 303 рубля 28 копеек. Считает действия Банка незаконными и нарушающими его права и законные интересы, т.к. Банк не представил сведений о том, каким образом, на какой счет и когда были перечислены денежные средства по кредитному соглашению. 

В ходе производства по делу ФИО1 увеличил исковые требования, в соответствии с которыми просил дополнительно признать недействительным заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков и включить в счет возврата заемной суммы незаконно списанную денежную сумму в размере 36 775 рублей 45 копеек. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 уточненные требования иска поддержали в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. 

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в суд по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 7 указанного Закона, 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По делу установлено:

15.12.2016 между Банком и ФИО1 было заключено соглашение №... на сумму 250 000 рублей сроком до 15.12.2021 (л.д.5-8).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,9% годовых. В случае отказа заемщика/заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдения им/ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5%. 

В пункте 15 кредитного договора указано на согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 22 388 рублей 77 копеек.

Пунктом 17 кредитного договора определен способ выдачи кредита в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). 

Согласно выписке по лицевому счету № ... сумма кредита в размере 250 000 рублей была перечислена 15.12.2016, в этот же день списана плата за присоединение к договору страхования в размере 36 755 рублей 45 копеек.

Также из выписки усматривается, что досрочное погашение в размере 216 200 рублей было осуществлено истцом 11.01.2017 (л.д.18,19). 

Из заявления ФИО1 от 19.12.2016 усматривается, что он просит признать кредитное соглашение № ... закрытым с момента его заключения, поскольку кредитных средств он не получал, кредитом не пользовался (л.д.10).

Согласно ответу Банка от 27.12.2016 по состоянию на 27.12.2016 за ФИО1 числится задолженность по основному долгу в размере 250 000 рублей, по оплате процентов – 1 303 рубля 28 копеек. 

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения кредитного соглашения с момента подачи им заявления 19.12.2016. При этом суд исходит из того, что согласно выписке по лицевому счету кредитные средства были перечислены истцу 15.12.2016. В счет частичного досрочного погашения кредита истцом 11.01.2017 была перечислена банку сумма в размере 216 200 рублей. Соответственно, ФИО1 в указанный период пользовался кредитными средствами, а потому должен оплачивать проценты за пользование кредитом. Расторжение кредитного договора возможно лишь при оплате банку понесенных расходов.

Из справки банка следует, что по состоянию на 09.03.2017 задолженность истца составляет по основному долгу 33 800 рублей, по процентам 250 рублей 31 копейка.

При таких обстоятельства, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы истца о том, что он не знал, куда и когда ему будут перечислены кредитные средства, судом не принимаются, поскольку согласно индивидуальным условиям кредита номер текущего счета указан в конце договора, где истец расписался. Таким образом, текущий счет в данном Банке на имя истца уже был открыт, кредитные средства были перечислены на уже открытый счет. 

Требования истца в части признания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку заявление на присоединение истцом подписано, данный документ не является договором и оспариванию не подлежит, так как носит заявительный характер. 

Вместе с тем, суд считает подлежащим удовлетворению требования иска в части взыскания платы за присоединение к Программе страховании. При этом суд исходит из того, что дополнительная услуга в виде подключения истца к Программе страхования оказана ФИО1 на основании подписанного им 15.12.2016 заявления на присоединение к Программе страхования заемщиков. 

В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условие о подключении заемщика к программе коллективного страхования, которое представляет собой отдельную услугу, не могло быть включено в индивидуальные условия кредитного соглашения, поскольку ФИО1 не выразил своего согласия на оказание данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита. 

Данное заявление Банком представлено, однако в нем отсутствует предложение банка и согласие истца на предоставление ему такой услуги, тогда как в соответствии с приведенными положениями Закона оформление заявления о предоставлении потребительского кредита является обязательным. 

Подписанное заемщиком заявление на подключение его к программе коллективного страхования не свидетельствует о соблюдении требований закона при заключении кредитного соглашения. 

Законодательством о потребительском кредите предусмотрена обязательная форма получения согласия заемщика потребительского кредита на предоставление ему дополнительной услуги за плату в виде письменного заявления о предоставлении потребительского кредита, в которой должна быть указана стоимость этой услуги, а также заемщику должна быть предоставлена возможность согласиться либо отказаться от оказания данной услуги. 

Отсутствие в данном заявлении этих условий свидетельствует о том, что указанная обязательная форма предоставления дополнительной платной услуги при заключении с истцом указанного кредитного соглашения, Банком не соблюдена. 

Следовательно, уплаченный размер страховой премии в размере 36 775 рублей 45 копеек подлежит взысканию в пользу истца.

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчиков, с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу, в сумме 1 000 рублей. 

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 18 387 рублей 72 копейки в пользу истца. 

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенному имущественному требованию в размере 1 303 рубля 26 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РС ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу РС ФИО1 страховую премию в размере 36 775 рублей 45 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 18 387 рублей 72 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны в размере 1 303 рубля 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд.

Судья подпись Р.Р. Хафизова

Копия верна.

Судья Р.Р. Хафизова

Решение не вступило в законную силу

Судья Р.Р. Хафизова