Дело № 2-253/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 29 июня 2018 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Карелина А.В.,

при секретаре Алиевой Г.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 30.11.2011 года в сумме 157642 руб. 93 коп., в том числе: 88057,46 руб. – задолженности по оплате основного долга, 26385,47 руб. – задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 43200 – задолженность по неустойке. В обоснование иска истец указал, что 30.11.2011 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №*, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию вышеуказанной просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указала, что последний платеж по кредитному договору ей был произведен в декабре 2014 г., считает, что, начиная с декабря 2014 (начало просрочки исполнения обязательства) и должен исчисляться трехлетний срок исковой давности. Также ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, так как заявленная истцом сумма неустойки, по мнению ФИО1, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ФИО1 не согласна с расчетом размера неустойки, считает, что неустойка должна исчисляться из ежемесячной суммы - 400 руб. (размер указанный в заявлении на заключение соглашения), а не 1800 руб. как указано в расчете истца. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в части.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Отношения, связанные с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Судом установлено, что 30.11.2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №* путем оформления заявления о заключении договора кредитования, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 199591 руб. 80 коп. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 20% годовых, полная стоимость кредита составляла 50%., дата начала платежного периода – 31 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней. 

Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, анкета заявителя подписаны заемщиком – ответчиком; возражений против условий договора от ответчика не поступило; в частности ответчик обязался соблюдать условия договора и Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Кроме того, 30.11.2011 ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания данного заявления составляет 800 руб. 

Денежные средства в размере предоставленного кредита были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании.

Банк свои условия по договору выполнил, а ответчик неоднократно допускала нарушения условий договора по своевременному внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов, указанное обстоятельство подтверждается представленной истцом выпиской по счету, расчетом задолженности, согласно которых последний платеж по кредиту ФИО1 произвела 11.12.2014.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору от 30.11.2011 по состоянию на 18.05.2018 составляет 157642 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 88057 руб. 46 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами – 26385 руб. 47 коп., задолженность по неустойке – 43200 руб.

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, Общих условий и графика погашения кредита следует, что между сторонами достигнута договоренность о погашении кредита ежемесячными платежами, включающими сумму основного долга и уплату начисленных процентов. 

В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку обязательство по кредитному договору №* от 30.11.2011 подлежало исполнению заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в течение 60 месяцев, соответственно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из материалов дела следует, что 21.12.2016 мировым судьей судебного участка №5 Далматовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по рассматриваемому договору за период с 24.12.2014 по 31.10.2016 в размере 113726 руб. 48 коп. (заявление о вынесении судебного приказа было направлено банком мировому судье почтовой связью - 02.12.2016).

Определением судьи от 29.12.2016 указанный выше судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 Время нахождения дела в производстве мирового судьи с учетом почтовой пересылки составило 28 дней.

Согласно положению п.1 ст.204 ГК РФ, разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 указанного выше Постановления от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как было указано ранее, ФИО1 перестала исполнять кредитные обязательства с 22.12.2014 (дата очередного ежемесячного платежа), в связи с чем с 23.12.2014 ПАО КБ «Восточный» стало известно о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности по взысканию просроченной задолженности (с учетом времени нахождения в производстве мирового судьи заявления о вынесении судебного приказа) за периоды по ежемесячным платежам до апрель 2015 г. включительно истек для ПАО КБ «Восточный» 01.05.2018 (исковое заявление в суд направлено почтовой связью 29.05.2018).

Поскольку ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении ежемесячных платежей за декабрь 2014 - апрель 2015 г. (включительно), суд уменьшает заявленную к взысканию банком сумму основного долга на 12439 руб. 52 коп. и сумму процентов на 6757 руб. 49 коп.

Доводы ответчика ФИО1 об ином порядке исчислении срока исковой давности судом отклоняются, поскольку основаны на ошибочном понимании норм материального права.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п.4.6 Общих Условий). Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов либо отменить начисленные штрафы (п.5.1.5).

Условиями заявления на заключение соглашения от 30.11.2011 стороны согласовали штраф (неустойка) за просрочку внесения минимального обязательного платежа в размере 400 руб.

Представленные суду доказательства не содержат сведений о достижения между сторонами соглашения о иной сумме штрафа (неустойки) за просрочку исполнения обязательства, в связи с чем доводы ответчика о неправильном исчислении размера неустойки заслуживают внимание. Таким образом, задолженность по неустойке с учетом примененного судом срока исковой давности и ранее неверно удержанных банком сумм в счет погашения неустойки составляет 600 руб. (43 мес. х 400 руб. – 16600 руб.). 

Согласно со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства ответчиком, а также, учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения вышеуказанного размера неустойки.

Таким образом, заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 30.11.2011 №* по состоянию на 18.05.2018 в размере 95845 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 75617 руб. 94 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 19627 руб. 98 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, - 600 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом размера удовлетворенных требований с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 3075 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору №* от 30.11.2011 года по состоянию на 18.05.2018г. в размере 95845 руб. 92 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3075 руб. 38 коп., всего взыскать 98921 (девяносто восемь тысяч девятьсот двадцать один) руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Далматовский районный суд.

Судья А.В. Карелин