Дело № 2-345/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чернушка. 7 мая 2018 года.

Пермский край.

Чернушинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи О.С. Лупенских, рассмотрев при секретаре Черенковой С.В. в открытом судебном заседании в помещении районного суда

Гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. 

Поданное заявление мотивировал тем, что 17 августа 2016 года между ФИО1 и АО «Меткомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор на сумму 641 065,50 рублей под 18,20 процентов годовых на срок 60 месяцев. 

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 97 313 руб. 74 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен полис страхования. Представитель ООО СК «РГС-Жизнь» в филиале Банка отсутствовал. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. 

Сумма страховой премии составила 97 313 руб. 74 коп. и была оплачена единовременно. Истцом в адрес ООО СК «РГС-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования. 

Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя на отказ от услуги 

Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги. 

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится, не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.08.2016 года по 07.02.2018 года – 18 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 97 313, 74 руб./60 * 18 мес. = 29 194 руб. 12 коп. 97 313, 74 руб. – 29 194,12 руб. = 68 119 руб. 62 коп. 

Таким образом, часть страховой премии в размере 68 119 руб. 62 коп. подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные переживания и волнения. 

В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «СК «РГс-Жизнь» часть страховой премии в размере 68 119 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1740 рублей. 

Истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании не участвовала. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие по причине занятости в другом судебном процессе. Исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебном заседании не участвовал. О дате, месте и времени судебного разбирательства извещён. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании и отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме. Направил письменный отзыв на иск, в котором указал, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования предусмотрено: на второй странице Полиса страхования указано, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). Обращений страхователя в течении пяти рабочих дней относительно отказа от договора страхования не было. Страхователь направил заявление об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования. Других оснований возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено. (л.д. ).

Судья, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, истец ФИО1 17 августа 2016 года заключил с АО «Меткомбанк» кредитный договор на сумму 641 065,50 руб.(л.д. 6-19)

В тот же день 17.08.2016 года ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия, уплаченная истцом по договору составила 97 313 руб. 74 коп. (л.д. 20). 

Истец с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был ознакомлен, получил данные условия и согласился с ними, подписав договор страхования.

7 февраля 2018 года ФИО1 произвел полное досрочное погашение кредита.

7 февраля 2018 года ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования от 17.08.2016 года в связи с полным досрочным погашением кредита. (л.д. 22-24)

Учитывая, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам, право на возврат неиспользованной части страховой премии у истца по общим правилам не наступало, а зависело от наличия соответствующего условия договора страхования.

Договором страхования и Полисом страхования установлено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). 

Поскольку в течении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования истец с заявлением о расторжении договора к ответчику не обратился, а заявление о расторжении договора направил по истечению пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, следовательно в соответствии с условиями договора страхования, который истец заключил с ответчиком добровольно, с условиями договора ознакомился и был согласен с ними, право на возврат неиспользованной части страховой премии у ФИО1 отсутствует.

Оснований полагать, что истец не располагал сведениями о последствиях досрочного отказа от договора страхования у суда не имеется, поэтому суд отказывает ФИО1 в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

ФИО3 Рафисовича к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд.

Судья О.С. Лупенских