УИД: 42RS0032-01-2023-003214-45

Дело №2-338/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ортнер В. Ю.

при секретаре Зорькиной И. Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске 

09 января 2024 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 23.03.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. До настоящего времени ответчик добровольно суммы задолженности по кредиту не погасил. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 25.07.2023 года, на 19.10.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 87 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 915,25 руб.

Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное по месту проживания ответчика ФИО1, осталось без исполнения.

По состоянию на 19.10.2023 года задолженность ответчика перед банком составляет 716 996,44 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., иные комиссии – 23 014,25 руб., просроченные проценты – 70 654,86 руб., просроченная ссудная задолженность – 621 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 927,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 868,14 руб., неустойка на просроченные проценты – 84,57 руб.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также сумму судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 2 289,95 руб. 

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.03.2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета и договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», просил открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. При этом заявление (оферта) не может быть отозвано в течение срока акцепта. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Также ФИО1 дал согласие, что настоящее заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязался их выполнять.

Кроме того, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша, в котором просил банк перечислить денежные средства с его счета 

<

...> по реквизитам и с назначением платежа сумму в размере 600 000 руб. в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа «для зачисления на счет 

<

...> ФИО1» по заявлению ФИО1 при недостаточности денежных средств на счете №

<

...>, просил предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления.

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита 

<

...> от 23.03.2023 года – сумма транша 600 000 руб., на 60 мес., 1827 дней под 9,9% годовых. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) по траншу составляет 15 713,73 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет 

<

...>. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 20,9% годовых срок предоставления транша 60 мес., сумма МОП по траншу согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей.

Одновременно ФИО1 просил с предоставлением транша включить его в Программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. 

Согласно п.3.2. Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и пописанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. 

Акцепт заявления-анкеты (оферта) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением банком первой операции; активация карты и получение банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен договор о потребительском кредите, которому присвоен 

<

...>, и, который, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, состоит из заявления-анкеты, Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Так, согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.03.2023 года, лимит кредитования 600 000 руб. кредит предоставляется траншами. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, Банк списывает выданный транш на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Договор аннулируется и считается незаключенным. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней (п.2 Индивидуальных условий). Процентная ставка 9,9 % годовых (п.3 Индивидуальных условий). Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

В соответствии с п.3.1 Общих условий, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям.

Осуществление заемщиком операции безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использование сервиса интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в договоре потребительского кредита.

Подпунктами 3.4, 3.5 Общих условий договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 15 713,73 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 7 064,73 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается представленной выпиской по счету.

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

Ответчиком ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что усматривается из выписки по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 58 915,25 рублей.

В силу пп. 6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка составляет 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 19.10.2023 составляет 716 996,44 руб., в том числе: 

просроченная ссудная задолженность за период с 25.07.2023 г. по 19.10.2023 г. – 621 000 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 25.07.2023 г. по 19.10.2023 г. – 927,62 руб.,

просроченные проценты за период с 25.07.2023 г. по 19.10.2023 г. – 70 654,86 руб., 

неустойка на просроченную ссуду с 28.07.2023 г. по 17.10.2023 г. - 868,14 руб., 

неустойка на просроченные проценты с 28.07.2023 г. по 17.10.2023 г. - 84,57 руб.

комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., 

иные комиссии – 23 014,25 руб., в том числе комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей, который ответчиком не оспорен, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 в течение последних календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, истцом доказано, что ФИО1 нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита). 

По сведениям из федерального реестра о банкротстве, ФИО1 банкротом не признан.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 10 369,96 руб., подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

...> от 23.03.2023 года в размере 716 996,44 руб. (семьсот шестнадцать тысяч девятьсот девяносто шесть рублей 44 копейки), в том числе: просроченная ссудная задолженность – 621 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 927,62 руб., просроченные проценты – 70 654,86 руб., неустойка на просроченную ссуду - 868,14 руб., неустойка на просроченные проценты - 84,57 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., иные комиссии – 23 014,25 руб.

Взыскать с ФИО1, 

<

...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 10 369,96 руб. (десять тысяч триста шестьдесят девять рублей 96 копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2024 года.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер