копия 

Дело №2-2-121/2020

УИД: 66RS0029-02-2020-000061-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мотивированное решение

изготовлено 22.05.2020 года

р.п.Пышма 19 мая 2020 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,

при секретаре Хомяковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ»(далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 677896 руб. 30 коп., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15978 руб. 96 коп.. 

Истец мотивирует свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк предоставил тому кредит в размере 320000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 22,9% годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), Тарифы АКБ «Российский Капитал»(ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Денежные средства в размере 320000 руб. были перечислены на счет заемщика 06.06.2016 года. В соответствии с п. 5 заявления заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись в заявлении. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ банк акцептировал направленное предложение должника на заключение кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался представленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.6.3 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором. Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с приложением №12 кредитного договора АКБ «Российский Капитал»(ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п.3.5 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.3.5.1 Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 09.01.2020 года банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. Сумма задолженности составляет по состоянию на 09.01.2020 года в общем размере 677896 руб. 30 коп., в том числе в виде основного долга в сумме 311251 руб. 56 коп.; процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2016 года по 10.01.2020 года в общей сумме 238110 руб. 65 коп., из них срочные на срочную ссуду 66 руб.98 коп., срочные на просроченную ссуду в сумме 20694 руб. 82 коп., просроченные в сумме 217348 руб. 85 коп.; неустойки за период с 07.07.2016 года по 09.01.2020 года в общей сумме 128534 руб. 09 коп., из них по кредиту на просроченную ссуду в сумме 59243 руб. 84 коп., неустойки по кредиту на просроченные проценты в сумме 69290 руб. 25 коп.. В соответствии со ст.ст.309,310, 807,809, 810,811,819 ГК РФ, истец просит о взыскании с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 677896 руб. 30 коп., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15978 руб. 96 коп.. 

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом путем получения судебной повестки с уведомлением о вручении на электронный адрес, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный судебной повесткой СМС-уведомлением, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в предыдущем судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что кредит получал, страховку оформлял, с задолженностью не согласен, так как просил в банке отсрочку, но ему отказали, сделал два платежа по кредиту и полагал, что истец мог подождать выплаты. 

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец, ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, истец, ответчик просили о рассмотрении дела в их отсутствие, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно решения единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.61), Устава(л.д.61 обор.стор.-л.д.81), название АКБ «Российский Капитал»(ПАО), изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является возмездной сделкой. 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), между АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 320000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 22,9 % годовых, в соответствии с которыми, согласно п.14 заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен неукоснительно их соблюдать(л.д.12-17), с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей по погашению основного долга и процентов по кредиту, в соответствии с графиком платежей(л.д.18-20). Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)(л.д.12-17), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО)(л.д. 22-39), Тарифы АКБ «Российский Капитал»(ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения»(л.д.40-45).

Обязанность по выдаче кредита ФИО1 банком выполнена, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 06.06.2016 года по 09.01.2020 года(л.д.51).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи(л.д.12-17).

На сумму просроченной задолженности начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка (п.12.1 указанных Индивидуальных условий)(л.д.12-17).

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО) проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях начисляются на остаток задолженности(в том числе просроченной).

В соответствии с п.12.1, п.12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита(его части), процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам по кредиту с даты возникновения просроченной задолженности по дату их фактического погашения (включительно)(л.д.12-17).

Согласно п.21 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы. 

В соответствии с п.3.6.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО) банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при неоднократной просрочке в исполнении обязательств по внесению платежей(п.3.6.1.1)(л.д.22-39).

Согласно расчета задолженности, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила по состоянию на 10.01.2020 года в общем размере 677896 руб. 30 коп., в том числе в виде основного долга в сумме 311251 руб. 56 коп.; процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2016 года по 10.01.2020 года в общей сумме 238110 руб. 65 коп., из них срочные на срочную ссуду 66 руб.98 коп., срочные на просроченную ссуду в сумме 20694 руб. 82 коп., просроченные в сумме 217348 руб. 85 коп.; неустойки за период с 07.07.2016 года по 09.01.2020 года в общей сумме 128534 руб. 09 коп., из них по кредиту на просроченную ссуду в сумме 59243 руб. 84 коп., неустойки по кредиту на просроченные проценты в сумме 69290 руб. 25 коп.(л.д.46-50), что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика(л.д.51), из которой следует, что последнее пополнение счета в погашение кредитной задолженности и уплаты процентов по данному кредитному договору ответчиком производилось 06.10.2016 года.

Объем обязательств ответчика по состоянию на 10.01.2020 года истцом произведен правильно; возражений относительно данного объема обязательств ответчиком не заявлено, расчет не оспорен, контррасчет не представлен, а потому суд принимает данный расчет, оснований ему не доверять у суда не имеется, он содержит сведения обо всех платежах и зачислениях, математически произведен верно. 

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита(л.д.12-17), выписки из лицевого счета заемщика(л.д.51), ответа АО «Банк ДОМ.РФ»(л.д.142) в ООО СК «РГС-Жизнь» застрахована ответственность заемщика ФИО1 по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договора страхования. Согласно Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1(л.д.154-164), программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков «Быстрая защита 1»(л.д.163-173), утвержденных ООО СК «РГС-Жизнь» и опубликованных на его официальном сайте, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая, что отсутствует в настоящем случае и исключает получение истцом страхового возмещения по указанному страхованию. 

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.2 п.71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц(не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства(ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности(ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Учитывая компенсационную природу неустойки, принципы разумности и справедливости, усматривая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, в целях обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, учитывая соотношение размера основного долга в совокупности с процентами и сумму неустойки, которая не превышает сумму основного обязательства, вместе с тем, учитывая период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, и причины такого неисполнения, связанные с его здоровьем, и поведение кредитной организации, выразившееся в длительном непредьявлении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривает основания для снижения общей суммы неустойки по кредиту за период с 07.07.2016 года по 09.01.2020 года до 50000 рублей.

Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, нарушая сроки уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено. Доказательств погашения задолженности в полном объеме или в части по кредиту ответчиком суду не представлено. 

В связи с изложенным, иск подлежит удовлетворению в части и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.01.2020 года в виде основного долга в сумме 311251 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2016 года по 10.01.2020 года в сумме 238110 руб. 65 коп., неустойки по кредиту за период с 07.07.2016 года по 09.01.2020 года в сумме 50000 руб. 00 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.01.2020 года в виде основного долга в сумме 311251 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 238110 руб. 65 коп., неустойки в сумме 128534 руб. 09 коп.. 

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истцом направлено 10.01.2020 года ответчику требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора(л.д.52-53), что подтверждается списком почтовых отправлений(л.д.54). Однако, ответ в указанный в требовании срок, истцом от указанного лица не поступил. 

Таким образом, обратившись в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и пени, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора также подлежит полному удовлетворению и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ», подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора. 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 15978 руб. 96 коп.(л.д.11), которую истец просит взыскать с ответчика. 

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98,102,103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленной истцом сумме 15978 руб. 96 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить в части. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ». 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.01.2020 года в виде основного долга в сумме 311251 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2016 года по 10.01.2020 года в сумме 238110 руб. 65 коп., неустойки по кредиту за период с 07.07.2016 года по 09.01.2020 года в сумме 50000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15978 руб. 96 коп., а всего в общей сумме 615341 руб. 17 коп..

В удовлетворении остальной части искового заявления Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области. 

Председательствующий С.Н.Зонова