Производство № 2-500/2024

УИД 57RS0027-01-2024-000445-13

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2024 года

г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 (далее - Банк, ПАО Сбербанк) первоначально обратилось с исковым заявлением к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование указало, что между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого последнему выдан кредит в сумме 397 727 рублей 27 копеек на срок 60 месяцев под 16,86% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. ДД.ММ.ГГГГ заемщик 

<

данные изъяты> умер, по факту его смерти открыто наследственное дело №. Договор продолжает действовать по настоящий момент, однако начисление банком неустоек было прекращено. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту наследниками умершего перед банком образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 426 527 рублей 84 копейки.

По изложенным доводам истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 426 527 рублей 84 копейки, из которых основной долг - 305 626 рублей 63 копейки, проценты - 120 901 рубль 21 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 465 рублей 28 копеек.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 была исключена из числа ответчиков и привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ввиду того, что брак между ней и ФИО4 был расторгнут до получения кредита и последующей смерти последнего. 

В качестве соответчиков определением суда, вынесенным в протокольной форме, привлечены принявшие наследство дети умершего - ФИО1 и ФИО2, а также определением от ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») ввиду наличия заключенного в отношении ФИО4 договора страхования.

Кроме того, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков определениями суда, принятыми в протокольной форме, были привлечены: нотариус Люберецкого нотариального округа Московской области ФИО5, акционерное общество «Т Банк» (далее - АО «Т Банк»), Государственное бюджетное учреждение здравоохранения Московской области «Люберецкая областная больница» (далее - ГБУЗ МО «Люберецкая областная больница»), Центр по выплате пенсий Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по г. Москве и Московской области, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО11 не явилась, о дате, времени и месте его рассмотрения извещена надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания извещены надлежащим образом. ФИО1 просила рассмотреть дело без её участия, ФИО2 сведений о наличии уважительных причин для неявки суду не представил.

Ранее в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пояснила, что исковые требования о взыскании задолженности не признает ввиду того, что узнала о наличии договора страхования в отношении ФИО4 Длительное время не поддерживала связи с отцом, о наличии у него какого-либо имущества либо долгов информацией не располагала. Ей было известно, что отец проживал в 

<

адрес> с тетей, однако сведениями о последней и конкретным адресом их проживания, не интересовалась. Ответчик и её мать ФИО3 по адресу: 

<

адрес>, не проживают с ДД.ММ.ГГГГ года, писем или уведомлений от ПАО Сбербанк либо его дочерней организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получали. Сводный брат ФИО2 проживает в 

<

адрес>, не поддерживает с отцом никаких отношений с возраста 

<

данные изъяты>, то есть с 

<

данные изъяты>. Сведениями об обстоятельствах смерти отца, его состоянии здоровья, не располагает, со слов полиции узнала, что тело отца длительное время числилось в 

<

адрес> как невостребованное.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО12 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила провести слушание в отсутствие представителя ответчика.

Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. В обоснование указала, что страховщику поступало заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, однако не был предоставлен полный комплект документов, в связи с чем принять решение о признании либо непризнании события страховым случаем и произвести выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк не представилось возможным.

В судебное заседание третье лицо ФИО3 не явилась, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Третьи лица нотариус Люберецкого нотариального округа Московской области ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, а также представители третьих лиц АО «Т Банк», ГБУЗ МО «Люберецкая областная больница», Центр по выплате пенсий Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по г. Москве и Московской области в судебное заседание также не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, письменные позиции сторон, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу положений статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Согласно положениям пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи). 

На основании пункта 1 статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи). 

К числу существенных условий договора страхования статья 942 обозначенного Кодекса, в том числе относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), а также о размере страховой суммы. 

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). 

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 397 727 рублей 27 копеек, под 16,86% годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита. 

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 854 рубля 63 копейки. При этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 28 число каждого месяца (т. 1 л.д. 43-44).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 397 727 рублей 27 копеек был ДД.ММ.ГГГГ получен ФИО4 посредством перечисления денежных средств банком на счет № (т. 1 л.д. 23). Данное обстоятельство также подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского займа (т. 1 л.д. 91).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в счет погашения задолженности по кредиту вносились денежные средства (в том числе списывались в счет погашения задолженности банком самостоятельно), всего на общую сумму 187 792 рубля 81 копейка (т. 1 л.д. 80-81).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 148).

Согласно расчетам истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 426 527 рублей 84 копейки, из которых основной долг - 305 626 рублей 63 копейки, проценты - 120 901 рубль 21 копейка (т. 1 л.д. 63-90).

Данный расчет ответчиками не опровергнут, проверен судом и признан арифметически правильным.

Первоначально заявленное в качестве ответчика лицо ФИО3 расторгла брак с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 147).

Наследниками первой очереди, принявшими наследство, являются дети ФИО4 - ФИО1 и ФИО2 (т. 1 л.д. 151-153).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом Люберецкого нотариального округа Московской области ФИО5 (т. 1 л.д. 149-175), в состав наследственного имущества вошли 20/100 долей квартиры, находящейся по адресу

<

адрес>, денежные средства на счетах в 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты>.

Как следует из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного 

<

данные изъяты> по состоянию на дату смерти ФИО4 стоимость принадлежавшей ему доли в коммунальной квартире составила 1 404 000 рублей (т. 1 л.д. 24-26). 

Из материалов дела следует, что ФИО4 был присоединен к соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, действующему между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 1, 22, 28-38).

По распоряжению заемщика страховая премия на сумму 47 727 рублей 27 копеек в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 2 л.д. 27, т. 1 л.д. 23).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия) застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования. Этим же разделом предусмотрено, что страхователем является публичное акционерное общество «Сбербанк России», страховщиком - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (т. 2 л.д. 4-8).

Пунктом 3.1 Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2).

Исходя из пункта 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Условия) условия «Расширенного страхового покрытия» распространяются на всех клиентов, за исключением относящихся к пунктам 3.3.1 «Базовое страховое покрытие» и 3.3.2 «Специальное страховое покрытие» Условий. 

В частности к «Базовому страховому покрытию» относятся лица: возраст которых на дату подписания заявления составлял менее 18 или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 3.3.1 Условий).

К «Специальному страховому покрытию» относятся лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям лиц, указанным в пункте 3.3.1 Условий (пункт 3.3.2 Условий).

Страховой риск - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, распространяется на клиентов как с расширенным, так и со специальным страховым покрытием.

В соответствии с пунктом 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - Заявление), страховая сумма по риску «Смерть» для лиц, принимаемых на страхование по расширенному и специальному страховому покрытиям, установлена в размере 397 727 рублей 27 копеек.

Согласно п. 7.1 заявления, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В силу пункта 3.9.1 Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание); акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

При непредставлении вышеуказанных документов или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию (пункт 3.10 Условий). 

Из Заявления ФИО4 на страхование следует, что он дал согласие, в том числе, на представление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых он проходит лечение, находится или находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте его обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, а также дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. 

Застрахованное лицо выразило согласие на то, что получение ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае его смерти. 

Данное согласие дано им в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем (т. 2 л.д. 16-18).

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеет право запрашивать недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Из ранее приведенных правовых норм, в том числе статей 934, 939, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, и обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая. 

После смерти заемщика выгодоприобретатель - ПАО Сбербанк своевременно обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, однако страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае предоставления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 1 л.д. 200-211).

В связи с этим ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников заемщика были направлены сообщения от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой предоставить необходимые для рассмотрения вопроса о страховом случае документы (т. 1 л.д. 207-208).

Письма направлялись страховой компанией по адресу: 

<

адрес>, по которому ни один из ответчиков либо третьих лиц не зарегистрирован и не проживает.

При этом страховщиком недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно не запрашивались при наличии такого права, при том, что реализация страховщиком такого правомочия позволила бы решить вопрос о наличии либо отсутствии страхового случая в связи со смертью ФИО4, то есть разрешить спор по существу в связи с установлением юридически значимого обстоятельства.

Доказательств того, что страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашивались документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, суду не представлено.

Согласно записи акта о смерти №, причина смерти ФИО4 неизвестна (т. 1 л.д. 148).

На момент заключения договора страхования ФИО4 не относился к лицам младше 18 и старше 70 лет. 

Согласно ответу 

<

данные изъяты> причина смерти ФИО4 не установлена (т. 2 л.д. 189).

По сведениям Бюджетного учреждения здравоохранения Орловской области «Больница скорой медицинской помощи им. Н.А. Семашко», Бюджетного учреждения здравоохранения Орловской области «Городская больница им. С.П. Боткина» (в том числе с Поликлиникой № 4), Бюджетного учреждения здравоохранения Орловской области «Орловская областная клиническая больница» ФИО4 в указанные медицинские организации не обращался, на стационарном лечении не находился (т. 2 л.д. 193, 195, 207, 230).

Медицинская документация, представленная суду Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Московской области «Люберецкая областная больница», Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Московской области «Видновская клиническая больница», свидетельствует о том, что ФИО4 за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения кредитного договора и договора страхования, в медицинские учреждения с заболеваниями: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, не обращался (т. 3 л.д. 40-64, 66).

Запрошенная в Люберецкой городской прокуратуре копия материала доследственной проверки № по факту обнаружения 

<

данные изъяты> ФИО4 каких-либо сведений о наличии приведенных выше заболеваний либо причинах смерти (в том числе наступлении несчастного случая) не содержит (т. 3 л.д. 75-95).

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО4 относится к страховому случаю, предусмотренному условиями страхования, и не относится к исключениям из страхового покрытия, приведенным выше.

Обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условиям страхования в ходе судебного разбирательства не установлено.

В связи с изложенным на ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» лежит обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО Сбербанк.

Согласно справке-расчету задолженность на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ по спорному кредитному договору составила 312 651 рубль 84 копейки, из которых основной долг - 311 169 рублей 22 копейки, проценты - 1 459 рублей 62 копейки, неустойка - 23 рубля (т. 2 л.д. 11).

Страховая сумма установлена единой по риску смерть для лица, принимаемого на страхование, в размере 397 727 рублей 27 копеек (п. 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования).

Учитывая изложенное, поскольку заявленная ПАО Сбербанк к взысканию задолженность по кредитному договору на день смерти заемщика не превышала размер страховой выплаты, установленной равной страховой сумме, требования ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании оставшейся части процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) суд исходит из следующего.

В силу части 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство, не исполненное в разумный срок равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как указано в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 название Кодекса.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Как указано выше, в силу закона и заключенного договора добровольного личного страхования жизни у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность выплатить в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховая компания не воспользовалась своими правами и возможностями на истребование необходимых документов для разрешения вопроса о признания смерти заемщика страховым случаем, такое поведение ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав. Указанное повлекло невыплату банку страхового возмещения.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному в отношении ФИО4, что повлекло возникновение у Банка убытков в размере начисленных процентов в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования в отношении ФИО4 несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших вследствие задержки страховой выплаты.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу Банка обязательства должника перед ним считались бы исполненными.

Учитывая изложенное, требуемая истцом оставшаяся часть задолженности в виде процентов по кредитному договору, заключенному с ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) также подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в порядке пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данные требования к наследникам удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Поскольку ФИО4 с августа 2021 года ежемесячный платеж по договору вносился несвоевременно и не в полном объеме, после смерти заемщика обязательства по договору не исполнялись, то требование истца к наследникам ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины, внесенной банком за имущественное требование, в размере 7 465 рублей 28 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, и ФИО4, ИНН 

<

***>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 426 527 (четыреста двадцать шесть тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки, из них в счет погашения основного долга - 305 626 рублей 63 копейки, просроченных процентов - 120 901 рубль 21 копейку, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7465 (семь тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 28 (двадцать восемь) копеек.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 сентября 2024 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.

Председательствующий С.А. Федорчук