Дело №2-1152/2019

Решение

Именем Российской Федерации

6 ноября 2019 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мошовец Ю.С.

при секретаре Олиной Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третье лицо ООО «МВМ» о признании незаконными действий, признании кредитного договора исполненным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными действий, признании кредитного договора исполненным. Свои требования мотивировала тем, что 25.04.2017г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №2247820088 на предоставление кредитной карты №№ с лимитом овердрафта в размере 15000 рублей.

Свои обязательства исполняла добросовестно и досрочно возвратила сумму займа 27.11.2017г. С указанного периода времени кредитной картой не пользовалась.

02.05.2019г. истцу на личный номер телефона (№) позвонил гражданин и поинтересовался, не совершала ли истец покупки в ближайшие от звонка 15 минут. Истец ответила отрицательно. Далее гражданин поинтересовался о наличии у неё карты VISA, на что истец ответила утвердительно. Далее гражданин попросил назвать номер карты для предотвращения покупки, которая с его слов совершается в магазине МВидео. Истец назвала номер карты, однако никаких проверочных кодов, либо оповещений на её номер телефона не поступало. 

В это же день в 15 часов 35 минут через мобильное приложение ООО «ХКФ Банк» истец увидела, что произведено списание на сумму 49990 рублей. Поскольку никаких распоряжений на списание денежных средств она не давала, 2 мая 2019 года истцом в 17 часов 30 минут было осуществлено обращение в МВД России по Конаковскому району, что подтверждается талоном-уведомлением №343 от 02.05.2019г.

02.05.2019 старшим следователем СО МВД России по Конаковскому району было вынесено постановление о признании её потерпевшей.

06.05.2019г. из ООО «ХКФ Банк» поступил ответ, из которого следует, что ответчик без получения её согласия увеличил лимит овердрафта по карте до 55000 рублей. Также ответчик сообщил, что в период с 25.01.2018 по 01.05.2019 каких-либо операций по карте не происходило, движений денежных средств по счету не было.

Как следует из приложенного к иску скрин-шота СМС уведомления, покупка была произведена в ООО «МВМ» (магазин «Эльдорадо»). По всей вероятности, покупка была совершена где-то в г. Москве, поскольку гражданин, которому она сообщила номер карты, звонил с московского номера № Никаких покупок в указанное время (02.05.2019) и до, и после в магазине Эльдорадо не совершала. 

В настоящий момент истец не работает, поскольку ухаживает за ребенком, который является инвалидом, что подтверждается справкой серия МСЭ-2014 №2513667.

Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно и в полном объеме, что не отрицается ответчиком. Согласия на увеличение лимита не давала. Денежными средствами, предоставленными ответчиком путем увеличения лимита овердрафта по карте № не использовала с 27.11.2017 года. Когда и кто списал денежные средства с карты истцу неизвестно. Указанные обстоятельства и послужили основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

По иску просит суд признать незаконным списание денежных средств 02.05.2019г. в размере 49990 рублей с карты №, выданной ФИО1 в рамках кредитного договора №2247820088 от 25 апреля 2017 года, признать исполненным истцом кредитный договор №2247820088 от 25 апреля 2017 года, заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО «КХФ Банк», 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В суд поступил письменный отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В материалах дела имеются два письменных отзыва, в которых указано следующее. Банк считает требования истца незаконными, необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор 

<

***> от 25.04.2017 г. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 25.04.2017 г. - 15 000.00 рублей, с 25.01.2018 - 55 000.00 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза Gold» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 33.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

15.05.2019г. в Банк аннулировал карту в связи с поступившим заявлением на рекламацию, ФИО1 сообщила, что имели место мошеннические действия. При этом ей было сообщено, что она может написать заявление на перевыпуск банковской карты.

В соответствии с условиями договора клиент обязан пользоваться Картой таким образом, чтобы исключить возможность её неправомерного использования любыми третьими лицами, включая работников Банка. С момента Активации и до получения Банком обращения клиента о бдокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте.

ФИО1 было также разъяснено, что она может обратиться в органы внутренних дел с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств со счёта и впоследствии предъявить требования к установленному лицу, совершившему хищение, о возмещении всех причиненных убытков.

В настоящее время погашение кредитной задолженности по Договору прекращено Истцом в одностороннем порядке. Сумма просроченной задолженности по внесению минимальных платежей по кредиту за июнь и июль 2019г. составила 7 218,27 рублей.

Истцом не доказан факт исполнения обязательств по Договору и, соответственно, являются необоснованными требования о признании исполненными обязательства по Договору.

Дополнительно сообщают, что Банк ведёт электронный учёт обращений Клиентов и предоставленных на них ответов. На обращения Истца Банком был предоставлен ответ.

02.05.2019 г. со счёта карты ФИО1 № № по Кредитному Договору об использовании карты 

<

***> от 25.04.2017 г. (далее по тексту - Договор) была совершена операция по списанию денежных средств в размере 49 990,00 рублей с терминала MOSKVA G ELDORADO, код авторизации - 869081, банк-эквайер - ВТБ24 ЗАО. Указанная операция была совершена с использованием код 3-D Secure, направленный по номеру телефона ФИО1

В соответствии с условиями Договора клиент обязан пользоваться Картой таким образом, чтобы исключить возможность её неправомерного использования любыми третьими лицами. С момента Активации и до получения Банком обращения клиента о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте. Согласно смс-сообщений, направленных Истцу ДД.ММ.ГГГГ, в дату списания денежных средств со счёта №, на номер телефона №:

1) «Code: 5325 dlya pokupki ро karte ***1106 па summu 49990.00 RUB. Esli vy ne sovershaete etu pokupku, zvonite 

<

***>» Доставлено: 2019-05-02 15:34:35.

2) «Spisanie: 49990.00 RUR. Karta *1106. OOO MVM. ДД.ММ.ГГГГ 15:35:43.Podrobnee hcrd.ru/mc» Доставлено: 2019-05-02 15:35:49.

3) «Vasha karta *1106 zablokirovana.» Доставлено: 2019-05-02 15:56:35.

В соответствии с п. 4 раздела V Общих условий Договора об использовании карты 

<

***> от 25.04.2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», Клиент обязан обеспечивать сохранность Карты и ПИН-кода и обращаться с ними таким образом, чтобы исключить возможность использования Карты (ее реквизитов) и/или ПИН-кода любыми третьими лицами.

А также, соблюдать правила обращения с Картой, изложенные в Памятке об использовании Карты, размещенной на рабочих местах УБЛ и на Сайте Банка.

В соответствии с п. 4 раздела VI Общих условий Договора, с момента активации и по день (включительно) получения банком уведомления клиента в соответствии с п. 5 раздела V Общих условий Договора, ответственность за все операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте.

В соответствии с п. 5 раздела VII Условий договора, подтверждения (уведомления) об Операциях с использованием Карты, направление которых является обязательным для Банка как оператора по переводу денег, направляются банком клиенту в СМС-сообщениях.

В соответствии с п. 6 раздела VII Условий договора Банк направляет в соответствии с п. 5 настоящего раздела подтверждения/уведомления в СМС-сообщениях на последний из письменно сообщенных клиентом номеров мобильного телефона. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в банк информации о своем номере мобильного телефона, а так же его рабочее состояние (доступность). Неполучение или несвоевременное получение указанных выше СМС-сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору.

Банком представлен реестр СМС-уведомлений за период с 01.05.2019 года по 03.05.2019 года, из которого следует что ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом исполнило обязанность, возложенную на него ч. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» по информированию Заёмщика о совершении операции с использованием электронного средства платежа путём направления ФИО1 соответствующего уведомления в порядке, установленном Договором. Денежные средства со счёта ФИО1 № были списаны после направления ей кода в смс-сообщении на указанный ею номер телефона 

<

***>.

На основании изложенного, Банк считает свои действия по заключению и исполнению Договора с ФИО1 правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и Условиям Договора, и просит суд ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объёме; в связи с невозможностью участия представителей Банка в судебных заседаниях рассмотреть дело в отсутствие Банка по имеющимся в деле материалам.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «МВМ» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ч. 3 ст. 38 ГПК РФ - стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности; согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов; по ч.1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (пункт 1 статьи 67 ГПК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным Оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу Денежных средств. 

Согласно ст. 7 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом в установленном им порядке.

При этом согласно ч. 3 ст. 7 указанного Закона, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Из ч. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Материалами дела подтверждено и не отрицается сторонами, что 8 января 2016г. истец обратилась в Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 7288 рублей для приобретения сотового телефона Леново в Центральном филиале ООО «Евросеть-Ритейл». Оферта ФИО1 была принято банком, 08.01.2016г. подписаны сторонами Индивидуальные условия договора потребительского кредита №2227665553, Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте, Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, График погашения по кредиту.

25 апреля 2017 года истец ФИО1 направила ответчику ООО «ХКФ Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита по карте на получение карты Удачные покупки Gold на лимит овердрафта 15000 рублей.

Заявление было принято банком и рассмотрено положительно. 25 апреля 2017 года сторонами подписан договор №22478200888 об использовании Карты Удачные покупки Gold, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора, Тарифов ООО «КХФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

ФИО1 была выпущена банковская карта VISA №, номер счета карты №.

Таким образом, между истцом ФИО1. и ответчиком ООО «ХФК Банк» был заключен смешанный договор о выпуске и использовании карты Удачные покупки Gold.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по карте ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Памяткой об условиях использования Карты, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХФК Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, действующими Программами выпуска и обслуживания карт ООО «ХКФ-Банк». Указанные документы являются общедоступными и размещены в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

По договору №22478200888 об использовании Карты Удачные покупки Gold ООО «ХФК Банк» принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте предусмотрено, что Банк вправе предложить заемщику увеличить лимит овердрафта путем направления электронного сообщения с предлагаемой суммой на последний из письменно сообщенных заемщиком номеров мобильного телефона. Заемщик выражает согласие на увеличение лимита овердрафта путем совершения операций по карте в пределах увеличенного лимита.

В соответствии с сообщением ООО «ХФК Банк» от 6 мая 2019 года следует, что 27 ноября 2017 г. ФИО1 возвращен кредит в рамках кредитного договора 

<

***> от 25.04.2017г. и 25.01.2018г. Банком было принято решение об увеличении лимита офердрафта по карте до 55000 рублей. С 25.01.2018г. по 01.05.2019 по карте каких-либо операций не происходило.

При совершении 2 мая 2019 г. сделки на сумму 49990 рублей, истцом фактически дано согласие на увеличение лимита овердрафта, что соответствует условиям договора.

Согласно Памятке об условиях использования карты для клиентов, пользующихся картами Банка Хоум Кредит, с которой истец ознакомлена в момент заключения договора, банковская карта является электронным средством платежа и доступа к денежным средствам, находящимся на карточном счете клиента. Раздел 2 Правил информирует клиентов Банка о том, что только держатель карты должен знать свой Пин-код, не сообщать о нем никому, не доверять карты родственникам, не забывать ее в присутственных местах, призывает об утерянной или украденной карте незамедлительно сообщить в банк и заблокировать карту. 

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация установлены Положением Центрального Банка Российской Федерации об эмиссиях платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24 декабря 2004 года № 266-П, которое распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Пункт 2.3 Положения предоставляет право клиенту - физическому лицу осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (пункт 2.10. Положения).

Часть 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» прямо обязывает клиента в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. 

Выпиской по счету истца ФИО1 № за период с 22 мая 2017 года по 04 мая 2019 года следует, что в период с 22 мая 2017 года по 25 мая 2018 года кредитная карта активно использовалась истцом. После 25 мая 2018 года только 4 мая 2019 года совершены операции по списанию денежных средств в размере 49745,48 рублей и 244,52 рублей.

В соответствии с выписками по операции 2 мая 2019 года осуществлена операция Purchase (Goods and Services) ELDORADO, RUS, на сумму 49990 рублей, код подтверждения 869081, списание денежных средств осуществлено 4 мая 2019 года. В качестве описания операции указано: Оплата товаров и услуг с помощью карты в ELDORADO, RUS.

Согласно п.4 раздела VI Общих условий договора с момента активации и по день (включительно) получения банком уведомления клиента в соответствии с п.5 раздела V Общих условий договора ответственность за все операции, совершенные с использование карты, включая операции совершенные третьими лицами, лежит на клиенте.

В соответствии с п.5 раздела VII Общих условий договора подтверждения (уведомления) об операциях с использованием карты доводятся до сведения клиента посредством Информационных сервисов. Подтверждения о приеме к исполнению/об исполнении Распоряжения клиента, а также иные подтверждения (уведомления), не указанные в настоящем пункте, предоставление которых является для банка обязательным как для оператора по переводу денежных средств, предоставляются банком в порядке сроки, предусмотренные законодательством РФ, при личном обращении клиента в офис банка или на рабочем месте УБЛ. Дополнительно банк вправе направлять подтверждения (уведомления) в Электронных сообщениях.

Пунктом 6 раздела VII Общих условий договора установлено, что банк направляет в соответствии с п.5 настоящего раздела Общих условий договора подтверждения/уведомления в виде электронных сообщений, при этом смс-сообщения на номер мобильного телефона. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в банк информации о своем номере мобильного телефона, а так же его рабочее состояние (доступность). Неполучение или несвоевременное получение указанных выше СМС-сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору. 

Из представленной распечатки смс-сообщений, направленных ФИО1 02 мая 2019 года, в дату списания денежных средств со счёта №, на номер телефона №, следует, что было направлено три сообщения:

1) «Code: 5325 dlya pokupki ро karte ***1106 nа summu 49990.00 RUB. Esli vy ne sovershaete etu pokupku, zvonite 

<

***>» Доставлено: 2019-05-02 15:34:35.

2) «Spisanie: 49990.00 RUR. Karta *1106. OOO MVM. 02.05.2019 15:35:43.Podrobnee hcrd.ru/mc» Доставлено: 2019-05-02 15:35:49.

3) «Vasha karta *1106 zablokirovana.» Доставлено: 2019-05-02 15:56:35.

В смс-сообщениях имеется время их доставки.

Истцом в материалы дела представлен скриншот смс-уведомления от 02.05.2019 в 15:35:43 с текстом ООО MVM -49990,00 Rl, карта *1106

Таким образом, при совершении указанной операции 2 мая 2019 года был использован одноразовый пароль, полученный истцом в смс-сообщении. Поступившее истцу СМС-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции, сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. 

Банк выполнил свои обязательства по информированию клиента, установленные ст. 5, 9 ФЗ «О национальной платежной системе», что подтверждается указанными выше выписками СМС-сообщений.

Таким образом, без правильно введенного пароля проведение спорной операции было бы невозможно.

Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Согласно пункту 2.10. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве ACП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

Таким образом, списание денежных средств со счета было санкционировано предусмотренным договором способом. Доказательств обратного, истцом не представлено.

Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных паролей) позволила банку сделать вывод о том, что операция совершалась посредством пластиковой карты, держателем которой является истец, при помощи аналога собственноручной подписи. Поскольку операции по перечислению денежных средств со счета карты были совершены посредством введенного одноразового пароля, то у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции, списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства и условий договора со стороны банка.

2 мая 2019 года в 17 часов 30 минут истец ФИО1 обратилась в ОМВД России по Конаковскому району, заявление зарегистрировано в КУСП №3535 (талон уведомление №343). 

Из копии материалов уголовного дела № по хищению имущества, принадлежащего ФИО1 п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, следует, что 2 мая 2019 года ФИО3 обратилась с заявлением об оказании содействия, в связи со списанием денежных средств 49990 рублей с карты банка Хоум Кредит. 2 мая 2019 года старшим следователем СО ОМВД России по Конаковскому району ФИО4 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

Также 2 мая 2019 года ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №11901280011000309.

Из протокола допроса ФИО1 следует, что у неё в пользовании две банковские карты, выпущенные на её имя: 4460 9840 0886 1106 Хоум Кредит Банк, Виза Голд (кредитная); 4276 6300 1397 9219 ПАО Сбербанк, Виза. Банковская карта № посредством приложения Хоум кредит Банк привязана к номеру 8 920 687 94 06. 

2 мая 2019г. В 15 часов 15 минут ФИО1 находилась дома, на номер телефона № позвонил мужчина, говорил без акцента, голос не грубый, говорил быстро, внятно, грамотно. Мужчина представился сотрудником Сбербанка. Он спросил не совершала ли она покупки в магазине М-видео на сумм 49990 рублей. Она сказала, что нет. Тогда он спросил, есть ли у кого доступ к её картам или банку Онлайн. ФИО1 ответила, что нет, карты и телефон при ней. Тогда он сказал, что видит, что по её карте Виза кто-то пытается совершить покупку в М-видео на суму 49990 рублей. Истец сказала, что на карте 40 рублей и по ней ничего совершить нельзя. Тогда мужчина спросил про другую карту. ФИО3 сказала про карту банка Хоум кредит и продиктовала 16 цифр номера карты. Он попросил время для проверки информации, а затем сообщил, что с карты списаны деньги, но сейчас будет осуществлена страховка карты и деньги будут возвращены. ФИО3 проверила приложение Хоум Кредит Банк, увидела сообщение о списании денежных средств в сумме 49990 рублей. Позвонила в Банк и заблокировала карту.

02 июля 2019 года вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Из сообщения ООО «Т2 Мобайл» абонентский №, № в период 2 мая 2019 года не принадлежали ООО «Т2 Мобайл».

Из сообщения ПАО Сбербанк следует, что в автоматизированной системе базы данных ПАО Сбербанк не установлено наличие 02.05.2019 звонков на номера № из единого контактного центра.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из материалов дела следует, что операция по списанию денежных средств произведена до обращения истца ФИО5 в ООО «ХКФ Банк» по телефону, а затем письменно. На мобильный телефон истца поступало СМС-сообщение с одноразовым паролем, которое было использовано для подтверждения проводимой операции.

6 мая 2019 года истец направила директору Тверского регионального Представительства ООО «ХКФ Банк» заявление, в котором изложила ситуацию, просила предоставить выписку по счету и иную представляющую для дела информацию.

Все запрашиваемые документы были предоставлены истцу.

Также ФИО1 была подана рекламация на операцию, совершенную с использованием карты № 2 мая 2019 года. 24 июля 2019 года в адрес ФИО1 направлен ответ, которым указано на отсутствие возможности возврата суммы оспариваемой операции. Рекомендовано обратиться в органы внутренних дел.

В соответствии с п.14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с п. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно н. 7 ст. 5 этого же ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 11).

В силу п. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

К моменту обращения истца в банк по телефону операция по переводу денежных средств была совершена, то есть получила статус «безотзывной».

Основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали, поскольку операция по переводу денежных средств по счету банковской карты истца ФИО1 произведены от имени самого истца с использованием одноразового пароля. На момент осуществления спорной расходной операции банковская карта истца заблокирована не была. У банка имелись все основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика не установлено.

Ответчиком - исполнителем услуги представлены доказательства, подтверждающие отсутствие его вины в причинении вреда истцу, в том числе доказательства, подтверждающие, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца и являющихся распоряжением клиента на проведение операций по счету. Оснований, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено. При таких обстоятельствах, действия банка по выполненным операциям соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям договора.

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестности поведения участников гражданских правоотношений, а потому виновное и неправомерное поведение ООО «ХФК Банк» нуждается в безусловном подтверждении, чего из представленных доказательств не следует.

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств произошло незаконно, добыто не было. 

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о признании незаконным списания денежных средств 02.05.2019г. в размере 49990 рублей с карты №, выданной ФИО1 в рамках кредитного договора №2247820088 от 25 апреля 2017 года, о признании исполненным истцом кредитного договора №2247820088 от 25 апреля 2017 года, заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО «ХКФ Банк», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третье лицо ООО «МВМ» о признании незаконным списания денежных средств 02.05.2019г. в размере 49990 рублей с карты №, выданной ФИО1 в рамках кредитного договора №2247820088 от 25 апреля 2017 года, о признании исполненным истцом кредитного договора №2247820088 от 25 апреля 2017 года, заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО «ХКФ Банк», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Мошовец 

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2019 года.

Председательствующий Ю.С. Мошовец