Резолютивная часть

оглашена 22.05.2017

Мотивированное 

решение

 

изготовлено 24.05.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область 22 мая 2017 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при секретаре ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора № от Дата обезличена, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины – 

<

данные изъяты> руб., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет белый, двигатель – №, кузов - №, ПТС №, находящийся в залоге у АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и принадлежащий на праве собственности ФИО3, в счет погашения задолженности ответчика перед истцом.

В обоснование требований представитель истца в исковом заявлении ссылается на то, что Дата обезличена между ЗАО Банк «Советский» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. для приобретения транспортного средства марки автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет белый, двигатель – 

<

данные изъяты>, кузов - №, ПТС №, на срок до Дата обезличена под 

<

данные изъяты> % годовых. В целях обеспечения выданного кредита Заемщик передал в залог Банку транспортное средство. В соответствии с договором залоговая стоимость предмета залога была установлена сторонами в размере 

<

данные изъяты> руб. Истец указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа в размере 

<

данные изъяты> руб. По утверждению представителя истца, ЗАО Банк «Советский» в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, а ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами в соответствии с условиями договора не исполняет, в следствии чего у него образовалась задолженность перед банком по кредитному договору № от Дата обезличена составила 

<

данные изъяты> руб., из них: срочная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., срочные проценты на срочную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. По договору уступки прав требования № от Дата обезличена ЗАО Банк «Советский» уступил АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» все права и обязанности по кредитному договору, заключенному с ответчиком. 

Представитель истца - по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании образовавшуюся задолженность по кредиту не отрицал, просил суд принять во внимание ухудшение материального положения, уменьшить штрафные санкции банка, ссылаясь на завышенный размер начисленных неустоек. Соответствующая просьба к суду оформлена письменным заявлением, которое приобщено к материалам дела (л.д. 152).

Третье лицо – представитель ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, сведений о причине неявки и мнения по иску не представил. По правилам ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Ознакомившись с доводами представителя истца, с учетом позиции по иску ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено судом, Дата обезличена по договору уступки прав требования № ЗАО Банк «Советский» уступил АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» все права и обязанности по кредитному договору № от Дата обезличена, заключенному между ЗАО Банк «Советский» и ФИО3

Из доводов истца, не опровергнутых ответчиком и третьим лицом, следует, что заемщик ФИО3 был уведомлен Банком «Советский» (ЗАО) о переуступке прав по кредитному договору АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», а поэтому права требования последнего суд признает подтвержденными.

Материалами дела подтверждается, что Дата обезличена между ФИО3 и ЗАО Банк «Советский» был заключен Договор № о кредите на приобретение транспортного средства, условия которого определены в Предложении о заключении смешанного договора (далее – Предложение), Графике погашения кредита (далее – График) и Условиях договоров банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога (далее – Условия), который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства (л.д. 24-29, 30-32).

В соответствии с договором, банк предоставляет ФИО3 (заемщику) кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. для целей оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «Приоритет» транспортного средства – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель – №, кузов - №, ПТС №, на срок до Дата обезличена с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 24 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 4.4., 4.5 Условий датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет клиента №, открытый в Банке. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем единовременного перечисления суммы Кредита на Счет. Банк осуществляет перечисление денежных средств в оплату автомобиля в соответствии с платежными реквизитами, указанными Клиентом в Предложении, не позднее рабочего дня, следующего за датой предоставления Банком суммы кредита в соответствии с п. 4.4. настоящих Условий (п. 4.7 Условий).

По условиям договора заемщик передает в залог Банку транспортное средство с установлением согласованной стоимости транспортного средства в размере 630 000 руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору (раздел 8 Условий, ч. 5 Предложения).

Как установлено судом, сторонами по договору займа соблюдено требование закона о форме сделки, договор оформлен надлежащим образом в письменной форме. 

Судом установлено по правилам ст.ст. 56, 68 ГПК РФ, и не оспаривалось в судебном разбирательстве, ЗАО Банк «Советский» выполнил свою обязанность по кредитному договору, предусмотренную п.п. 4.4, 4.5, 4.7 Условий, по предоставлению заемщику кредитных денежных средств и их перечислению в счет оплаты за автомобиль по договору купли-продажи транспортного средства № от Дата обезличена. 

Согласно п. 9.1.1 Условий, клиент обязуется своевременно и в полном объеме погашать задолженность по кредиту и уплачивать все комиссии в порядке и сроки, установленные в Условиях, Предложении и Графике.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации (п. 4.6. Условий).

Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в разделе 5 Условий и части 3 Предложения, согласно которым клиент погашает сумму задолженности ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца ежемесячными платежами в размере 17 633,90 руб. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные Условиями, Предложением, тарифами расчетно-кассового обслуживания. Надлежащим исполнением обязательства клиента по погашению задолженности по кредиту является наличие денежных средств на счете в дату очередного ежемесячного платежа клиента. В случае неисполнения/несвоевременного исполнения клиентом обязательств по погашению суммы задолженности, такое погашение осуществляется в порядке, установленном в Условиях и Предложении по мере поступления денежных средств на счет. В случае, если дата ежемесячного платежа клиента в погашение суммы задолженности совпадает с нерабочим/праздничным днем в Российской Федерации, то такой платеж должен быть осуществлен клиентом непосредственно в первый следующий рабочий день.

Суммы денежных средств, поступившие от клиента на счет и/или списанные Банком со счета в соответствии с Условиями направляются на погашение задолженности по кредиту в следующем порядке:

- в первую очередь погашаются расходы Банка, связанные со взысканием с клиента задолженности по кредиту (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.);

- во вторую очередь, если применимо, погашается сумма всех предусмотренных Законом и смешанным договором комиссий (за расчетно-кассовое обслуживание, за обслуживание счета (счетов) и иных) по соответствующим тарифам банка;

- в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита;

- в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена клиентом;

- в пятую очередь погашается просроченная сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена клиентом;

- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих уплате клиентом в соответствии с Условиями и Предложением;

- в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с Условиями и Предложением;

- в последнюю очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита и иные штрафы.

Как следует из выписки по счету № за период с Дата обезличена по Дата обезличена, в нарушение условий кредитного договора ФИО3 производил оплату кредита с нарушением сроков погашения и размера аннуитетного платежа, в дальнейшем прекратил исполнять обязательства по погашению кредита, последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам произведено им Дата обезличена, после чего платежи по кредиту ответчик не производил.

Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 41-44) просроченная задолженность по состоянию на Дата обезличена составляет: 

<

данные изъяты> руб., из которых: срочная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., срочные проценты на срочную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.

Расчёт судом проверен, в целом не оспорен и суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Каких-либо доказательств, опровергающих размер суммы основного долга и процентов по договору, ответчик суду не представил.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.1, 7.1.1 Условий Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае неоднократного (два раза и/или более) неисполнения/ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств, предусмотренных Условиями и/или Предложением, включая, но, не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или оплате всех комиссий в порядке и сроки, установленные в Условиях, Предложении и Графике. 

Согласно п. 7.2. Условий Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления, содержащего требование о досрочном возврате кредита, но в любом случае не позднее 20 календарных дней с момента отправления уведомления Банком, обязан погасить Банку задолженность по кредиту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями смешанного договора.

Судом установлено, что АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» ФИО3 направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 50) с требованием немедленно погасить полную сумму задолженности по состоянию на Дата обезличена, а также ответчику Банком предложено расторгнуть кредитный договор.

В подтверждение направления названного уведомления ответчику суду представлена опись вложения в ценное письмо, направленное в адрес ответчика Дата обезличена (л.д. 51).

Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в добровольном порядке исполнено не было. 

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора № от Дата обезличена, заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО3 (с учетом уступки прав по договору цессии № от Дата обезличена), подлежат удовлетворению по основаниям ст. ст. 450, 452 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В виду того, что ФИО3 свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства в виде суммы основного долга - 

<

данные изъяты> руб. и процентов по условиям кредитного договора – 

<

данные изъяты> руб. подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера заявленной ко взысканию неустойки – 196 216,55 руб. последствиям нарушения обязательства ответчиком. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов по кредиту, от величины которых исчисляется неустойка. 

Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченными ею обязательствами, суд находит возможным по заявлению ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащей взысканию неустойки (неустойка на просроченный основной долг и неустойка за просроченные проценты), до 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, общая сумма взыскания в счет задолженности по кредитному договору составит 

<

данные изъяты> руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Предметом залога (заложенное имущество) является автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель – №, кузов - №, ПТС №.

В соответствии с договором залоговая стоимость предмета залога была установлена сторонами в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Данный автомобиль приобретен ФИО3 по договору купли-продажи автомобиля № от Дата обезличена, заключенному с ООО «

<

данные изъяты>».

Согласно карточке учета транспортных средств по состоянию на Дата обезличена, вышеуказанный автомобиль поставлен на государственный учет Дата обезличена, владелец - ФИО3, основание – договор № от Дата обезличена (л.д. 140-141).

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Просрочка исполнения обязательств судом установлена и возможность применения правил об обращении взыскания имеется.

Согласно представленному истцом отчету № от Дата обезличена, подготовленному ООО «

<

данные изъяты>», рыночная стоимость автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска по состоянию на дату оценки Дата обезличена составляет 

<

данные изъяты> руб.

Установлено, что указанное исследование проведено оценщиком, имеющим право на осуществление оценочной деятельности на территории РФ в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности», имеющим достаточный опыт и обладающим необходимой квалификацией для установления указанных в отчете обстоятельств, лично не заинтересованным в исходе дела, ввиду чего у суда не имеется оснований не доверять представленному отчету.

Альтернативного отчета об оценке рыночной стоимости автомобиля ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по спорному кредитному соглашению нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, а также учитывая, что доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества суду представлено не было, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, определяя начальную продажную цену имущества - 

<

данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении требований Банка, при документальном подтверждении расходов истца по уплате государственной пошлины (л.д. 11), с ответчика по правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально сумме удовлетворенных требований следует взыскать 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО3, Дата обезличена года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (ОГРН 

<

данные изъяты>, ИНН/КПП 

<

данные изъяты>, местонахождение: 

<

адрес> денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты>), в том числе : 

- просроченная задолженность по основному долгу по кредитному договору от Дата обезличена № – 

<

данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты по кредиту – 

<

данные изъяты> руб., 

- неустойка, с применением ст. 333 ГК РФ, - 

<

данные изъяты> руб.,

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель – №, кузов - №, ПТС №., в пользу залогодержателя - АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 

<

данные изъяты> руб., а также способ реализации – продажа с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-судья О.А. Фоменкова