Дело № 2-1179/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе

судьи Казаковой О.Н.,

при секретаре Коротовской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора прекратившим действие, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья прекратившим действие, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что между нею и ответчиком 25.04.2014 был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил кредит на сумму 299 000 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 28% годовых. В рамках заключенного договора кредитования ею было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым она просила Банк присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, и предпринять действия для распространения на неё условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 01.04.2011, заключенного между Банком и ОАО «АльфаСтрахование». Согласно указанному заявлению истец обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло 1 794 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 196 руб. за каждый год страхования. Заявлением на присоединение к Программе страхования предусмотрено, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Она воспользовалась предоставленным правом на досрочный отказ от страхования и 20.10.2015 обратилась в банк с заявлением, в котором просила ответчика расторгнуть договор на присоединение к Программе страхования, исключить из кредитного договора данную услугу и взимание комиссии по данной услуге. Письмом от 30.10.2015 банк отказал ей в отключении от Программы страхования на том основании, что на момент её обращения срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истек. Считает данный отказ банка незаконным и необоснованным. Возможность досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного лица предусмотрена пунктом 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому застрахованный вправе досрочно отказаться от участия в Программе, предоставив при этом в Банк соответствующее заявление о досрочном отказе за 10 дней до предполагаемой даты. Кроме того, пунктом 7.3 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 01.04.2011, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Восточный экспресс банк», установлено, что о намерении досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого не действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика в размере 10 % от фактически полученной Страховой премии за указанных застрахованных лиц. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования. Оставляя без удовлетворения её обращение по вопросу досрочного отказа от договора страхования, банк действовал недобросовестно, чем нарушил её права как потребителя. Считает, что в данном случае договор страхования жизни и здоровья в отношении нее прекратил свое действие с 00-00 час. 30.10.2015 (п. 5.3.4 Условий страхования). Поскольку после этой даты у банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к Программе страхования, то удержанные в период с 25.11.2015 по 08.10.2016 денежные средства в размере 21 528 руб. подлежат взысканию в ее пользу. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.11.2015 по 07.04.2017 составляет 1 905 руб. 45 коп. Также просит взыскать компенсацию морального вреда, размер которого она оценивает в 25 000 руб. Просит признать коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья № от 01.04.2011, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Восточный экспресс банк» в отношении нее прекратившим свое действие с 30.10.2015 года, взыскать плату за подключение к Программе страхования за период с 25.11.2015 по 08.10.2016 в размере 21 528 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 905 руб. 45 коп. за период с 25.11.2015 по 07.04.2017, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала и уточнила: просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.11.2015 по 16.05.2017 в размере 2 132 руб. 84 коп., а также судебные расходы по оплате услуг представителя – 20 000 руб., расходы по удостоверению доверенности – 1 500 руб.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что истцу было известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Согласно п. 5.2 Условий страхования, под предполагаемой датой понимается дата окончания текущего годового периода, в котором заемщик был застрахован. Поскольку истец обратилась в банк с заявлением о досрочном отказе от программы страхования 20.10.2015, очередной период действия программы страхования уже начал действовать 25.04.2015, соответственно, отключение от программы страхования должно было произойти 25.04.2016. В связи с технической ошибкой сотрудника банка, отключение заемщика в указанную дату не произошло, действие программы страхования было пролонгировано на последний период. ПАО КБ «Восточный» признает иск в части взыскания платы за подключение к программе страхования, уплаченной истцом за период с 25.05.2016 по 08.10.2016 в общей сумме 10 764 руб. Требования о возмещении морального вреда считает необоснованными. Просит удовлетворить заявленные требования частично, взыскав в пользу ФИО1 денежную сумму за подключение к программе страхования за период с 25.05.2016 по 08.10.2016 в размере 10 764 руб., снизить размер компенсации морального вреда. Также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждено имеющейся в материалах телефонограммой.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из содержания ч. 1 ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалами дела установлено, что 25.04.2014 между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 299 000 руб. на срок до 25.04.2017 с процентной ставкой 28% годовых.

В этот же день ФИО1 написала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2011, заключенного между банком и ОАО «АльфаСтрахование». Взяла на себя обязательство по оплате услуг за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1 794 руб., в том числе, компенсировать расходы банка в размере 1 196 руб.

Также с заявлении указано, что заявителю известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

20.10.2015 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования, указав, что просит расторгнуть с ней договор на присоединение к программе страхования, исключить из кредитного договора данную услугу и взимание комиссии по данной услуге.

Как следует из ответа ПАО КБ «Восточный» от 30.10.2015, на момент обращения ФИО1, срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором, истек. Таким образом, основания для расторжения договора страхования во внесудебном порядке отсутствуют. 

Как следует из п. 5.3.4 условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

Кроме того, из п. 7.3 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья №, заключенного 01.04.2013 между ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), установлено, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования по которым на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика за ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что, оставляя без внимания обращение ФИО1 по вопросу досрочного отказа от договора страхования, банк действовал недобросовестно, чем нарушил ее права, как потребителя. 

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 194 ГК РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Как следует из материалов дела, истица направила заявление о прекращении действия программы страхования в отношении нее по истечении 10 дней с даты получения банком настоящего заявления, в срок, установленный условиями страхования по данной Программе. 

Таким образом, учитывая, реализацию истицей права на отказ от договора страхования и то, что односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определенных условиях, суд приходит к выводу о том, что в данном случае коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья №, заключенный 01.04.2013 между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Восточный экспресс банк» в отношении застрахованной ФИО1, прекратил свое действие с 00 часов 00 минут 30.10.2015.

Поскольку после этой даты у банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования, суд признает взимание названной платы незаконным, а требования ФИО1 о взыскании ущерба – подлежащими удовлетворению. Из пояснений представителя истца и письменных материалов следует, что за период с 25.11.2015 по 08.10.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» с истца удержано 21 528 руб., которые подлежат взысканию в ее пользу.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ввиду того, что на момент разрешения настоящего спора, неправомерно удержанные денежные средства истцу не возвращены, требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование суд находит подлежащими удовлетворению. 

Вместе с тем, представленный истцом расчет суд находит неверным.

Пунктом 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.08.2016, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 01.06.2015 по 31.07.2016 включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

С 01.08.2016 размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется ключевой ставкой, размер которой с 27.03.2017 составил 9,75%, с 02.05.2017 – 9,25%. Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.03.2017 по 01.05.2017 составит 207 руб. 02 коп. (21 528 х 36 х 9,75% : 365), за период с 02.05.2017 по 16.05.2017 – 81 руб. 84 коп. (21 528 х 15 х 9,25% : 365).

Таким образом, в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 123 руб. 67 коп.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку право ФИО1 на досрочный отказ от договора страхования было нарушено ПАО «Восточный экспресс банк», то с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. Данный размер, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, суд находит разумным и справедливым.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 16 825 руб. 84 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст. 100 Г ПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы на оплату услуг представителя и оплату нотариально удостоверенной доверенности.

Понесенные истицей расходы в указанной части подтверждаются договором об оказании юридических услуг от 03.04.2017, согласно которому ФИО1 были оказаны услуги по устному консультированию, составлению искового заявления к ПАО «Восточный экспресс банк», представительство интересов в суде первой инстанции, оплачено 20 000 рублей.

Суд, руководствуясь положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, принимая во внимание, что предусмотренные данным договором услуги представлены в полном объеме, с учетом требований разумности, сложности дела и длительности его рассмотрения, приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг, которые подтверждены документально, в размере 20 000 руб.

Как следует из п. 2 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В материалы представлен подлинник доверенности от 21.04.2017, из которой следует, что ФИО1 уполномачивает ФИО2 представлять ее интересы во всех судебных инстанциях по ее иску к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие. За оформление доверенности истцом оплачено 1 500 руб., что подтверждается квитанцией от 21.04.2017.

Следовательно, указанные судебные издержки являются необходимыми и подлежат возмещению истцу в полном объеме.

В соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 1 209 руб. 55 коп. 

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 56, 98 ГПК РФ, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора прекратившим действие, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья № от 01 апреля 2011 года, заключенный между открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с 30 октября 2015 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ущерб в размере 21 528 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с размере 2 123 рубля 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16 825 рублей 84 копейки, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1 500 рублей, а всего взыскать 71 975 рублей 51 копейку.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 209 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Казакова