Дело № 2-3210/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Матюхиной Ю.А.,

помощник судьи Кузовникова А.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** от 13.05.2011 в размере 265 858 руб. 48 коп., в том числе: 259 877 руб. 73 коп. - сумма непогашенного кредита, 5 980 руб. 75 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 858 руб. 58 коп.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 03.05.2011 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 03.05.2011, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту **** ****, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. Банк 13.05.2011 акцептовал оферту ФИО1, открыв на ее имя счет №***, в связи с чем с момента открытия счета договор о карте №*** считается заключенным. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта ****, 13.05.2011 выдана клиенту и активирована. При получении карты клиент в соответствии с условиями договора о карте осуществил её активацию и установил лимит по договору о карте в размере 50 000 рублей; в течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 250 000 рублей. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использование карты и оплаты покупок. Клиент в нарушение условий договора несколько раз подряд допускал неоплату минимального платежа в счет исполнения обязательств по возврату кредита, в связи с чем банк потребовал досрочного возврата задолженности, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Указанная в заключительном счете-выписке сумма в размере 265 858 руб. 48 коп. являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее 04.10.2013. Однако, в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 19.06.2019 дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно исковых требований, просила в удовлетворении иска отказать, заявив о пропуске срока исковой давности, о чем представила письменное ходатайство (л.д.78-79).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в связи со следующим.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абз. 5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.16-24), что подтверждается анкетой и заявлением ФИО1 от 03.05.2011 на получение карты **** с лимитом кредита в размере 250 000 рублей (л.д. 12-13, 14).

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) в совокупности с Тарифами по картам «Русский Стандарт», заявлением на получение банковской карты **** являются заключенным между клиентом и АО «Банк Русский Стандарт» договором о предоставлении и обслуживании карты, открытии счета для совершения операций с использованием карты, в том числе операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (кредитование счета) (л.д.12). 

В соответствии с п. 2.9 Условий банк устанавливает клиенту лимит на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В рамках договора банк открывает клиенту счет (п.3.1 Условий). 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня (п.5.3 Условий). 

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму непогашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий). 

Факт открытия банком ФИО1 счёта, выдачи ей кредитной карты с кредитным лимитом 250 000 рублей подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 5-41), заключительный счетом-выпиской (л.д.28), согласно которым договору присвоен № ***. Из выписки по счету карты следует, что ФИО1 пользовалась предоставленными банком денежными средствами, как при проведении торговых операций, так и путем снятия с кредитной карты наличных денежных средств.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и факт пользования предоставленными банком денежными средствами.

Впоследствии наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на АО «Банк Русский Стандарт», который является надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 1 300 рублей был осуществлен заемщиком 30.08.2013, списан в счет погашения задолженности по основному долгу (л.д.41). После указанной даты обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, ответчиком не исполняются, платежи не вносятся. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 04.10.2013 составляет 265 858 рублей 48 копеек, из которых: основной долг - 259 877 рублей 73 копейки, проценты - 5 980 рублей 75 копеек (л.д.10-11).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, является верным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки. 

Между тем, ответчиком в судебном заседании и письменном ходатайстве заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.78-79). 

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела истцом по адресу фактического проживания ответчика, указанному в анкете, направлялся заключительный счет-выписка, который в силу п.5.22 Условий является требованием о досрочном погашении задолженности (л.д.28). Счет-выписка содержит указание на возврат заемщиком задолженности в размере 265 858 руб. 48 коп. в срок до 04.10.2013. Таким образом, направлением данного требования был изменён срок кредита - начиная с 04.10.2013, являющегося последним днём возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности. 

С 04.10.2013 трехлетний срок исковой давности истёк 04.10.2016, истец с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье 22.05.2018, что подтверждается отметкой на заявлении (л.д.68), то есть обратился с указанным заявлением по истечении срока исковой давности. В суд настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по договору кредитной карты истцом по почте было направлено 22.05.2019 (л.д.46), то есть также за пределами срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2019 года.