Дело № 2-683/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2020 года город Колпашево Томской области 

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Москвичёвой И.Н.,

помощник судьи Ледовских Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Колпашевский городской суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – неустойка по ссудному договору, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – штраф за просроченный платеж, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – иные комиссии, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 262 рублей 06 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из них: 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – неустойка по ссудному договору, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – штраф за просроченный платеж, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей согласилась, пояснив, что не имеет денежных средств для оплаты задолженности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 440, п. 1 ст. 441 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Карта «Халва», в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящей Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций. ФИО1 проставление своей подписи в данном заявлении подтвердила о её уведомлении, что полная стоимость кредита по заявленным ею условиям равна 

<

данные изъяты> % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно Договора потребительского кредита, с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязалась их неукоснительно соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита: 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (п.1), срок действия Договора, срок возврата кредита (п.2), процентная ставка (п.4) согласно Тарифам Банка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору (п.6) и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) (п. 12) согласно Тарифам банка, Общим условиям Договора потребительского кредита. Своей подписью также подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта, номер карты 

<

данные изъяты>, срок действия ДД.ММ.ГГГГ (п.3 раздела 3 указанных Условий). Ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет и согласилась с ними. Полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> % годовых (п. 5.1 раздела 5 указанных Условий).

Посредством подписания ФИО1 заявления на подключения пакета услуг «Защита платежа» банком подключен указанный пакет услуг к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, она согласилась, что это отдельная добровольная платная услуга банка, ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг составляет 

<

данные изъяты> % от фактической задолженности по Договору, но не более 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> % от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет «Защита платежа» (п.1,3 данного Заявления). Одновременно с подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита также подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору – 

<

данные изъяты>% годовых, ставка льготного периода кредитования - 

<

данные изъяты>%. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом. Срок действия кредитного договора – 

<

данные изъяты> лет (

<

данные изъяты> месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Лимит кредитования: 

<

данные изъяты> рублей – минимальный лимит кредитования, 

<

данные изъяты> рублей – максимальный, устанавливается в момент открытия кредитного договора. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 

<

данные изъяты> календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку: 

<

данные изъяты> рублей, за 2-ой раз подряд: 

<

данные изъяты>% от суммы полной задолженности + 

<

данные изъяты> рублей, в 3-ий раз подряд и более: 

<

данные изъяты>% от суммы полной задолженности + 

<

данные изъяты> рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты>% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 

<

данные изъяты> рублей. Льготный период кредитования – 

<

данные изъяты> месяца. Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями Договора потребительского кредита. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 

<

данные изъяты>% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Начисление вознаграждения по программе Сash Back – 

<

данные изъяты>%, максимальная сумма выплаты за один отчетный период – 

<

данные изъяты> рублей. Начисление вознаграждения по программе лояльности производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка за счет собственных средств (л.д.17).

В п.п 8.2, 10.2, 11.2 Памятки по использованию карты «Халва» предусмотрено, что комиссия за снятие наличных заемных средств (лимит до 

<

данные изъяты> рублей за одну операцию) и комиссия за перевод на другую карту заемных средств (лимит до 

<

данные изъяты> рублей за календарный месяц) – 

<

данные изъяты>% + 

<

данные изъяты> рублей (рассрочка на 

<

данные изъяты> месяца); покупки из лимита рассрочки вне сети партнёров оплачиваются: 

<

данные изъяты> рублей + 

<

данные изъяты>% от суммы покупок (рассрочка на 

<

данные изъяты> месяца) (л.д.19).

Подписав Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями Договора потребительского кредита, обязалась неукоснительно соблюдать (п. 14).

Из Общих условий Договора потребительского кредита следует, что по договору потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с п. 3.1 данных Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения Стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса «Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком Стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий. В п. 3.2 Общих условий определено, что Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения действий (п.3.3), в том числе открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1), открытия лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита (3.3.2); выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5).

В соответствии с п. 3.4 указанных Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5).

Согласно п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 

<

данные изъяты> календарных дней в течение 

<

данные изъяты> календарных дней (л.д.20-24). 

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета и предоставления карты рассрочки «Халва» 2.0 с начальной суммой вклада 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 7).

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно заемщиком платежи в счёт погашения кредита производились нерегулярно. 

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением по адресу фактического места жительства, указанному последней в заявлении о предоставлении кредита, была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек в течение 

<

данные изъяты> дней с момента направления претензии (л.д. 25, 26).

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту истцу не возвращена.

При этом определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившим возражением от ФИО1 судебный приказ №, вынесенный мировым судьёй судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес>, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянии на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек отменен (л.д.8).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка, в частности, по ссудной задолженности, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – неустойка по ссудному договору, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – штраф за просроченный платеж, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – иные комиссии (л.д. 5-6).

Как установлено в судебном заседании последний платёж ответчиком был осуществлён ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рубля (л.д. 5, 7).

До настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга в полном объеме не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Предоставленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не предоставлено, указанный расчет в части определения размера просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде признан правильным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора. 

Разрешая заявленное требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду, штрафа за просроченный платеж, суд приходит к следующему:

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета следует, что им в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств начислена неустойка по ссудному договору в размере 1 985 рублей 69 копеек и неустойка на просроченную ссуду в размере 314 рублей 13 копеек, а также штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в соответствии с тарифами банка в размере 4 764 рублей 10 копеек.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Как указывалось выше согласно Тарифам Банка (п. 12 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита) размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты>% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 

<

данные изъяты> рублей, второй раз подряд - 

<

данные изъяты>% от суммы полной задолженности + 

<

данные изъяты> рублей, за третий раз подряд и более - 

<

данные изъяты>% от суммы полной задолженности +

<

данные изъяты> рублей.

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения минимального ежемесячного платежа, задолженностью применительно к п. 1.5 Тарифов Банка (п. 12 Индивидуальных условий предоставления кредита) может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срока ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой еще не наступил.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всего остатка основного долга. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 1985 рублей 69 копеек.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по штрафным санкциям и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что взыскание неустойки на просроченную ссуду, штрафа за просроченный платеж, предусмотренных договором, соответствует положениям ст. 329, 330 ГК РФ и не противоречит закону, согласно кредитному договору размер неустойки составляет 

<

данные изъяты>% годовых, и сумму образовавшейся неустойки – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, штрафа – 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек, а также учитывая, что каких-либо доказательств несоразмерности размера штрафных санкций стороной ответчика не представлено, представленный истцом расчет начисленных неустойки на просроченную ссуду и штрафа за просроченный платеж ответчиком не оспорен, судом не усматривается оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду и штрафа за просроченный платеж.

Представленный истцом арифметический расчет задолженности по иным комиссиям судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает. Сумма иных комиссий состоит из комиссии за банковскую услугу «Защита платежа», комиссии за снятие, перевод заемных средств, комиссии за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», что не противоречит условиям, установленных кредитным договором, Общим условиям договора потребительского кредита, тарифам банка. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – штраф за просроченный платеж, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – иные комиссии. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Вместе с тем, так как доказательств несения истцом расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек суду не представлено, данные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - неустойка на просроченную ссуду; 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – штраф за просроченный платеж; 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – иные комиссии, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, а всего взыскать 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято 07 сентября 2020 года 

Судья: А.А. Шачнева