56RS0009-01-2019-000589-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года г. Оренбург 

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Новодацкой Н.В.,

при секретаре Никитиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что впериод 1984 по 2018 года состояла в зарегистрированном браке с ФИО2. При жизни ФИО2 оформил потребительский кредит по договору от 24.11.2017 года на сумму 575 000 рублей. При оформлении кредита ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 24.11.2017, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия страхования 48 месяцев. Условия договора страхования и страховые риски сумм покрытия оговорены п.п. 1.1, 1.2 заявления на страхование. Одним из страховых случаев являлась смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшей в течение срока страхования.

<

Дата обезличена> ФИО2 умер. Согласно заключения судебно-медицинской экспертизы причиной смерти явилось острая массивная кровопотеря, развившаяся в результате одиночной резаной раны на шеи.

В сентябре 2018 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, но ей было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что согласно п. 4.8.1 Условий страхования Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: «умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет». В своем отказе Ответчик сослался на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.07.2018 года, а также на то, что есть достаточные основания полагать, что смерть ФИО2 наступила в результате преднамеренных действий самого Застрахованного лиц, суицида.На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет. Таким образом, заявленное событие не было признано страховым случаем и Ответчик отказал в страховой выплате.

Однако согласно заключения эксперта

<

Номер обезличен> от 23.07.2018 года у потерпевшего была физическая возможность для нанесения раны и область повреждения была доступна для действия его рук, но намерения (психологическаясоставляющая) не были оценена экспертом.

Таким образом, каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, нет. Рана могла быть нанесена и по неосторожности.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного перед банком лица по действующему кредитному договору. В остальной части в случае смерти Застрахованного - наследники Застрахованного лица.

На момент смерти сумма задолженности составила 518 321,71 рублей. Следовательно, данная сумма подлежала выплате в качестве страхового возмещения от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако ответчиком выплаты страхового возмещения произведены не были. В связи с чем, истец была вынуждена продолжить оплату данного кредита за счет личных денежных средств. На момент подачи искового заявления сумма задолженности по кредитному договору составляет 489 210,75 рублей. Таким образом, истцом выплачено 29 110,96 рублей.

Просилапризнать событие от 

<

Дата обезличена>. - смерть ФИО2, 

<

Дата обезличена> г.р., страховым случаем.Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 489 210,75 рублей, в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору от 24.11.2017., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму оплаченного ею кредита с 01.07.2018 года по 01.03.2019 года в сумме 29 110,96 рублей, моральный вред в сумме 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени его проведения была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Относительно требования взыскания страхового возмещения, считает, что событие на основании которого истец требует страховую выплату страховым случаем не является, и обязанность по выплате не наступает. Смерть застрахованного ФИО2 наступила вследствие самоубийства.Ответчик освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате, в связи с тем, что смерть ФИО2 наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал менее двух лет (заключен 

<

Дата обезличена>, смерть наступила 

<

Дата обезличена>).Также считает, что в рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона «О защите прав потребителей» о праве на взыскание штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях ни с застрахованным лицом, ни с истцом не состоит, по договору страхования обязательств по выплате страховой суммы перед ним не несет. Требования истца о взыскании морального вреда считает необоснованными, так как причинно-следственная связь возникновения нравственных страданий истца отсутствует, со стороны страховой компании не было действий, нарушающих права истца, так как в договорных отношениях страховщик и истец не состоят.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора в судебном заседании не присутствовало, о месте и времени его проведения было извещено надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просило.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 24.11.2017 между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 575 000 рублей сроком на 48 месяцев под 13.489% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При оформлении потребительского кредита ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 24.11.2017, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия страхования 48 месяцев. Условия договора страхования и страховые риски сумм покрытия оговорены п.п. 1.1, 1.2 заявления на страхование. Одним из страховых случаев являлась смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшей в течение срока страхования. В силу п.5.1 заявления- по страховому риску «Смерть Застрахованного лица» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. ФИО2 была оплачена сумма за подключение к программе страхования в размере 71 070 рублей за весь срок страхования.

Согласно пункту 1статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из содержания статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пунктах 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно свидетельству о смерти от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> ФИО2 умер 

<

Дата обезличена>.

На момент смерти договор страхования действовал менее двух лет.

ФИО2 состоял в зарегистрированном браке с ФИО1 с 1984 по 2018 г., что подтверждается свидетельством о заключении брака от 

<

Дата обезличена>.После смерти ФИО2, умершего 

<

Дата обезличена>, к его супруге, как наследнику, перешли его обязательства по заключенным с ПАО «Сбербанк» кредитному договору от 24.11.2017.

Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Из заключения эксперта ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» 

<

Номер обезличен> от 23.07.2018 следует, что смерть ФИО2 наступила от острой массивной кровопотери, развившейся в результате одиночной резаной раны на передне-боковой поверхности средней трети шеи слева с полным (на 

<

данные изъяты> диаметра) пересечением левой общей сонной артерии и касательным повреждением щитовидного хряща. У потерпевшего была физическая возможность для нанесения резаной раны и область передне-боковойповерхности средней трети шеи слева доступна для действия его рук.

По данному факту органами следствия была проведена проверка, в ходе которой было установлено, что смерть ФИО2 не носит признаков криминального характера и наступила от кровопотери в результате нанесенного ФИО2 самому себе телесного повреждения и нет оснований полагать, что его смерть наступила в результате действий третьих лиц, никто не доводил его до самоубийства, никто не совершал вотношении него преступлений и правонарушений, никто не склонял его к самоубийству и не способствовал ему в этом.

Постановлением следственного отдела по Северному административному округу города Оренбурга СУ СК России по Оренбургской области отказано в возбуждении уголовного дела по факту самоубийства ФИО2 на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ст.105, 110.110.1, ч.4 ст.111 УК РФ.

Таким образом, в судебном заседании установлено, подтверждено документально и не оспорено наследниками, что смерть ФИО2 наступила в результате самоубийства, причастность к его смерти третьих лиц, а также фактов доведения до самоубийства не установлено в связи с чем суд приходит к выводу, что смерть страхователя не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни. 

Согласно п.п.4.8, 4.8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования п.4.8 Приложения №1 к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы –страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

В силу пункта 3 статьи 963 ГК наступление события при таких же обстоятельствах освобождает страховщика от страховой выплаты.

Таким образом, наступившее в данном деле событие (самоубийство лица спустя менее двух лет от начала действия страхования) не может быть признано страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату, поэтому в удовлетворении исковых требований о признании события от 

<

Дата обезличена>-смерть ФИО2 страховым случаем суд полагает отказать.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования о признании страховым случаем события от 

<

Дата обезличена> - смерти ФИО2 отказано, соответственно оснований для удовлетворения производных от него требований, а именно взыскании страхового возмещения, суммы оплаченного кредита за период с 01.07.2018 года по 01.03.2019 года, компенсации морального вреда, штрафа у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Новодацкая Н.В.

Мотивировочная часть решения изготовлена 30.05.2019 года