Дело № 2-361/2021

УИД RS0012-01-2021-000727-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Косых С.И.

при секретаре Шевченко Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М. и М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Б. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получил кредит в размере 29889,02 руб. под 37 % годовых сроком на 18 месяцев. 

Банк отразил, что свои обязательства перед заемщиком он выполнил в полном объеме, предоставив Б. кредит в согласованном размере, однако заемщиком обязательства по возврату займа и уплате процентов в установленном договором порядке не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 56242,61 руб. из которой: просроченная ссуда 25122,56 руб.; просроченные проценты – 6225,37 руб., проценты по просроченной ссуде 14142,50 руб., неустойка по ссудному договору 2988,06 руб., неустойка на просроченную ссуду 7615,12 руб., комиссия за смс - информирование 149 руб. 

При этом выяснилось, что Б. умерла ДД.ММ.ГГГГ и её наследником первой очереди, принявшим наследство, является ответчик М. На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с М. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56242,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1887,28 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика был привлечен М., а в качестве третьего лица АО «Метлайф» (л.д.104-105).

В связи с указанными обстоятельствами истец уточнил заявленные требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56242,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1887,28 руб. с ответчиков М., М. (л.д.127-130).

Представитель истца, ответчик М., а также представитель третьего лица в суд не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствии. 

Ответчик М. направил в суд возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, указав, что Б. при заключении кредитного договора подала заявление на страхование, а поэтому в связи с наступлением страхового случая должна быть осуществлена выплата страхового возмещения, выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк». Также указанный ответчик заявил о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям и снижении неустойки (л.д.118-120). Аналогичные возражения были поданы ответчиком М. ( л.д.95-97). 

В судебном заседании М. просила отказать в удовлетворении иска по доводам указанных возражений. 

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу: 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). 

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст.435 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Б. заключили договор о потребительском кредитовании, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.18-23) и Общих условий потребительского кредита (л.д.27-31). 

В индивидуальных условиях Договора потребительского кредита стороны согласовали размер и срок кредита – 29 889,02 руб. на 18 месяцев. Процентная ставка по договору установлена 27 % годовых, при этом п.п.2 пункта 4 договора установлено, что в случае использования заемщиком кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере превышающем 20% от суммы денег, предоставленных заемщику, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 37% годовых. 

Пунктом 6 Условий было установлено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами (18 платежей) в размере 2039,63 руб. со сроком платежа по кредиту по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Банк акцептовал заявление-оферту и в рамках исполнения договора предоставил ответчику кредит в согласованном размере, путем зачисления денежных средств на счет Б., при этом ответчик ДД.ММ.ГГГГ осуществил получение наличных средств в размере 20 000 рублей со своего счета, что следует из представленной суду выписки (л.д.14). 

Таким образом, по условиям кредитного договора процентная ставка составила 37 % годовых. 

В силу п.4.1.1. и п.4.1.2. Условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и плату за включение в программу страховой защиты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Б., допускалось нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов, что подтверждается представленной Банком выпиской по счету. Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору № составляет 56242,61 руб. из которой: просроченная ссуда – 25122,56 руб.; просроченные проценты – 6225,37 руб., проценты по просроченной ссуде – 14142,50 руб., неустойка по ссудному договору – 2988,06 руб., неустойка на просроченную ссуду 7615,12 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. ( л.д.10-13).

По делу установлено, что заемщик Б. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75). 

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ) независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты по кредиту продолжают начисляться и после открытия наследства. 

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

В соответствии с ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из представленного суду наследственного дела Б. ( л.д.77-89) следует, что с заявлениями о принятии её наследства обратились ответчики по настоящему делу – дети наследодателя М. и М.. Наследственное имущество Б. состоит из 1\4 в праве общей долевой собственности на квартиру №, расположенную в 

<

адрес> (л.д.91). 

Указанным лицам свидетельства о праве на наследство не выдавались, однако суд считает, что исходя из положений ст.1153 ГК РФ ответчики М. и М. приняли наследство Б. 

Согласно ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Других наследников у Б. не имелось, брак с бывшим супругом М. расторгнут в мае ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80). 

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку М. и М. являются лицами, принявшим наследство после смерти Б., они являются надлежащими ответчиками по делу, отвечают по долгам наследодателя и становятся солидарными должниками перед ПАО «Совкомбанк» по кредиту в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества на момент открытия наследства (л.д.85) превышает цену настоящего иска и является достаточной для взыскания с ответчиков образовавшейся задолженности.

При рассмотрении дела ответчиками было заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Приведенные нормы предполагают, что течение исковой давности начинается не ранее нарушения обязательства должником. Сам факт наличия нарушенного обязательства является необходимым условием начала течения исковой давности, поскольку при отсутствии нарушения обязательства нет и нарушенного права кредитора, о котором он должен узнать.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, содержащихся в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ установлено погашение долга частями - 18 ежемесячными платежами, размер ежемесячного платежа включал в себя сумму основного долга, процентов и подлежал оплате по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом суд отмечает, что проценты по кредитному договору подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих погашение основного долга и процентов, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Исчисление срока исковой давности в рассматриваемом случае начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно представленной суду выписки (л.д.14), частичное погашение задолженности по кредиту имело место ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем денежных средств в погашение задолженности не вносилось. Таким образом, просрочка платежей по договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ, о чем было известно кредитору. 

Суд считает, что по настоящему делу, в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд за защитой нарушенного права (ДД.ММ.ГГГГ) попадают платежи, образующие задолженность, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности по платежам (основой долг, проценты, неустойки, комиссии), возникшим до указанного срока, истцом пропущен. 

Принимая во внимание расчет задолженности, представленный банком при подаче иска, учитывая, что договором было предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей (по 06 число каждого месяца) задолженность по основному долгу в пределах срока исковой давности составляет 6921,92 руб. (л.д.10). 

Задолженность по просроченным процентам (в пределах срока исковой давности) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 480, 34 руб. (6225,37 руб. – 5745,03 руб.), процентам по просроченной ссуде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7609,68 руб. (из расчета основной долг 6921,92 руб. х 37%/365 х 1084 дня). 

Срок исковой давности по требованию банка о взыскании комиссии за смс – информирование в размере 149 рублей, подлежавший оплате непосредственно заемщиком в составе ежемесячного платежа, банком пропущен. 

Относительно требования банка о взыскании неустойки, суд отмечает, что наследство открылось ДД.ММ.ГГГГ, срок для принятия наследства заканчивался ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на время необходимое для принятия наследства неустойка не могла быть начислена. В пределах срока исковой давности с ответчиков подлежит взысканию неустойка на остаток основного долга согласно представленного расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143,57 руб. и неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую суд на основании ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить до 1 200 рублей. 

Таким образом, с учетом пропуском банком срока исковой давности по указанным выше просроченным платежам, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 16355,51 руб., из которой 6921,92 руб. основной долг; 480, 34 руб. просроченные проценты; 7609,68 руб. проценты по просроченной ссуде; неустойка на остаток основного долга 143,57 руб. и неустойка на просроченную ссуду 1200 рублей, с учетом её уменьшения судом. 

Поскольку по делу установлено, что со стороны заемщика - Б., имело место неисполнение кредитных обязательств, при этом М. и М., как наследники, принявшие наследство являются должниками по указанному обязательству, стоимость принятого ими наследственного имущества достаточна для взыскания образовавшейся задолженности, суд удовлетворяет иск ПАО«Совкомбанк» частично и взыскивает с ответчиков М. и М. в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16355,51 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с М. и М. в пользу ПАО «Совкомбанк» суд взыскивает судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 548,82 рублей (по 274,41 руб. с каждого из ответчиков). В удовлетворении остальной части требований суд отказывает. 

Относительно доводов ответчиков о том, что Б. являлась застрахованным лицом и в связи со страховым случаем денежные средства должны быть выплачены страховщиком выгодоприобретателю – ПАО «Совкомбанк» суд отмечает следующее: 

Одновременно с предоставлением потребительского кредита на основании заявления заемщика, Б. была включена в программу добровольного страхования, согласно условий которой она являлась застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, в т.ч. смерти. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, Б. была оказана данная услуга и с её счета списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

Из пункта 8 заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что Б. было разъяснено о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита. В пункте 2 указанного заявления Б. назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти - своих наследников (л.д.16). 

Из ответа АО СК «Совкомбанк жизнь» (ранее АО «Метлайф»), следует, что необходимые документы для принятия решения о признании смерти Б. страховым случаем в указанную страховую организацию не поступили (л.д.140). Таким образом, наследники не лишены самостоятельно осуществить необходимые действия для решения вопроса о страховой выплате. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с М. и М., в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16355 рублей 51 коп.

Взыскать с М. и М. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 274 рубля 41 коп. с каждого. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2021 года. 

Председательствующий С.И. Косых