Дело № 2-2114/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2020 года город Омск

Советский районный суд г.Омска в составе 

председательствующего судьи Колядова Ф.А.

при секретаре судебного заседания Маненко Я.Р.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк «Северный морской путь» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, указав, что 12 октября 2012 г. между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор № 69к-41/011, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 950 000 рублей на срок 216 месяцев, под 16,25% годовых для приобретения жилого помещения по адресу: адрес, стоимостью 2 950 000 рублей с обеспечение в виде ипотеки в силу закона. Банк свои обязательства по выдаче Кредита выполнил в полном объеме. Вместе с тем, ответчики в нарушение условий кредитного договора исполняли принятые на себя обязательства не надлежащим образом. 29.06.2018 г. Банком в адрес ФИО1, и ФИО2 были направлены требования о досрочном возврате кредита, которые до настоящего времени в добровольном порядке Ответчиками не исполнены. Размер общей задолженности по состоянию на 05.02.2019 г. по Кредитному договору составляет 2 201 393 рубля 64 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 786 605,67 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 3 977,03 руб.; сумма просроченных процентов - 410 810,94 руб. Согласно заключению Банка по результатам определения индикативной стоимости от 23.01.2019 г., рыночная стоимость залогового имущества (Квартиры) составляет 2 370 000 рублей, что позволяет установить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 80 % от указанной рыночной цены в размере 1 896 000 рублей. 

Просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «СМП Банк» задолженность по кредитному договору № 69к-41/011 от 12.10.2012 г. в размере 2 201 393 64 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 786 605,67 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 3 977,03 руб.; сумма просроченных процентов - 410 810,94 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 896 000 рублей. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «СМП Банк» проценты по кредитному договору № 69к-41/011 от 12.10.2012 г. с 06.02.2019 г. по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «СМП Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 207 рублей (л.д. 3-7). 

В судебном заседании истец АО «СМП Банк» в лице своего представителя участия не принимал, был надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 участия не принимали, были надлежащим образом извещены о рассмотрении дела по известному суду адресу места жительства.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании, с заявленными исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, не согласившись на заниженную стоимость квартиры в оценке представленной банком. Указав также на измененную ставку по кредиту которая первоначально была другая. В настоящее время ответчиками подано заявление на реструктуризацию задолженности и оно рассматривается банком. Кроме того пояснила, что заемщик не мог оплачивать кредит, так как изменились реквизиты банка, в связи с чем платежи возвращались. Ответчики пытались узнать реквизиты, но не смогли, в связи с чем и возникла задолженность.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, между ФИО1, ФИО2 (заемщики) и АО «СМП Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № 69к-41/011 от 12 октября 2012 г., в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 950 000 рублей на срок 216 месяцев под 16,25% на приобретение квартиры, находящейся по адресу: адрес. Кредит в сумме 1 950 000 рублей зачислен на счет созаемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34).

В соответствии с п. 3.5. Кредитного договора, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за Процентный период, и суммы в счет возврата Кредита.

Подпунктом 3.9.4. Кредитного договора предусмотрено, что платеж за первый процентный период по Кредитному договору подлежит внесению не позднее срока, определенного для платежа в следующий за ним процентный период, и состоит из начисленных процентов за пользование Кредитом за первый процентный период.

Подпунктом 3.9.5. Кредитного договора также установлено, что в последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) Заемщик осуществляет платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа.

Кредитор направляет (передает) Заемщику График платежей исходя из условий Кредитного договора в течение 2 (двух) рабочих дней с момента предоставления Кредита, который подписывается Сторонами (п. 7.2. Кредитного договора).

В соответствии с п.п. 4.1.1. Кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении).

Пунктом 5.1. Кредитного договора установлено, что Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % (одной десятой) процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно) (п. 5.2. Кредитного договора).

В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % (одной десятой) процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного лица (включительно).

12.10.2012 г. между ФИО4, ФИО5 (продавец) и ФИО1, ФИО2 (покупатель) был заключен договор купли-продажи квартиры по адресу: адрес, на основании которого в общую совместную собственность Покупателей перешло право собственности на квартиру, а также возник залог (ипотека) в силу закона. Указанный договор и право залога зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 17.10.2012 г. сделана запись регистрации № 55-55-01/259/2012-816, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № 55-АА 636764 от 17.10.2012 г.

Из копии закладной усматривается, что квартира, расположенная по адресу: адрес, принадлежащая ФИО1 и ФИО2, является предметом залога. Залогодержателем на дату рассмотрения спора является АО «СМП Банк».

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору в их адрес 29.06.2018 г. истцом направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в которых указано на допущение ими просрочки ежемесячных платежей и на необходимость досрочного исполнения обязательства по кредитному договору.

Мер к погашению задолженности ответчики не приняли, платежи ответчиками вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. 

На момент обращения в суд с иском обязательства заемщиков перед АО «СМП Банк» надлежащим образом не выполнены.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,25% годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 809 ГК РФ, суд находит требования истца о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, которая по состоянию на 05.02.2019 года согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиками, составляет 2 201 393 рубля 64 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 786 605,67 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 3 977,03 руб.; сумма просроченных процентов - 410810,94 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с 06.02.2019 г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору № 69к-41/011 от 12.10.2012 г., в размере 16,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 786 605,67 руб.

Неисполнение ответчиками денежных обязательств по кредитному договору № 69к-41/011 от 12 октября 2012 г. в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

В силу ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 1 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения созаемщиками ФИО1 и ФИО2 обеспеченного залогом обязательства, заемщиками не исполняются обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, требование банка – владельца закладной – о досрочном исполнении обязательств оставлено без удовлетворения, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога (сумма просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на 05.02.2019 составляет 2 201 393 рубля 64 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 786 605,67 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 3 977,03 руб.; сумма просроченных процентов - 410 810,94 руб., то суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: адрес.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно заключению Банка по результатам определения индикативной стоимости от 23.01.2019 г., рыночная стоимость залогового имущества (квартиры) составляет 2 370 000 рублей.

Вместе с тем, судом ввиду несогласия с оценкой стоимости квартиры представленной банком, по ходатайству истцов ФИО1, ФИО2, представителя ФИО1 по доверенности ФИО6 была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: адрес.

В соответствии с определением Советского районного суда г. Омска от 10.08.2020 г. экспертами ООО «Абсолют-Эксперт» произведена оценка рыночной стоимости предмета залога.

Согласно заключению эксперта № 14-Э/20 от 25.09.2020 г. г. действительная рыночная стоимость предмета залога: квартиры общей площадью 63,5 кв.м, находящейся на 2 этаже дома, расположенного по адресу: адрес на дату проведения экспертизы составила 3051000 (три миллиона пятьдесят одна тысяча) рублей.

Оценив представленные выводы эксперта, суд принимает в качестве рыночной стоимости заложенного имущества данное заключение, поскольку он не оспорено сторонами и соответствует стоимости квартиры на рынке недвижимости на дату рассмотрения дела.

Возражений относительно определенной экспертом рыночной стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом залога, доказательств его иной стоимости сторонами суду не предоставлено

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке», если первоначальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

При таких обстоятельствах суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению. Начальную продажную цену предмета залога суд устанавливает в размере не ниже 2440800 (два миллиона четыреста срок тысяч восемьсот) рублей 00 копеек (3051000 рублей х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 207 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк «Северный морской путь» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору № 69к-41/011 от 12.10.2012 г. по состоянию на 05.02.2019 г. в сумме 2 201 393 рубля 64 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 786 605,67 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 3 977,03 руб.; сумма просроченных процентов - 410 810,94 руб., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 25 207 рублей, а всего взыскать 2 226 600 (два миллиона двести двадцать шесть тысяч шестьсот) рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк «Северный морской путь» проценты по кредитному договору № 69к-41/011 от 12.10.2012 г. начиная с 06 февраля 2019 г. по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, состоящую из 3 комнат, общей площадью 63,5 кв. м., расположенную на 1 этаже 9-ти этажного жилого дома по почтовому адресу: адрес, путем ее реализации с публичных торгов, определив ее начальную продажную стоимость в размере 2440800 (два миллиона четыреста срок тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Ф.А. Колядов