Дело № 2-141/2020 (2-9675/2019;)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Зинченко С.В., 

при секретаре судебного заседания Максименко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК "Альянс Жизнь" о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие, 

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд к ООО СК "Альянс Жизнь" с требованиями о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие. Истица просила признать договор страхования прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска но обстоятельствам иным, чем страховой случай; взыскать с Ответчика часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 140 409,46 рублей; взыскать с Ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 8 480,34 рублей; взыскать судебные расходы на сумму 12 100 рублей.

В обоснование своих требований истец указала, что 17.01.2018 г. между ФИО2 и ООО «БМВ Банк» был заключен кредитный договор по программе со страхованием жизни № сроком на 36 месяцев посредством подписания индивидуальных условий потребительского кредита. В соответствии индивидуальными условиями потребительского кредита № от 17.01.2018 г. общая сумма кредита составила 2 107 300 рублей 88 копеек, процентная ставка 9,9% годовых. Кредит был выдан для цели приобретения автомобиля, в том числе на оплату страховых услуг ООО СК «Альянс Жизнь» по договору коллективного страхования жизни между ООО «БМВ Банк» (Страхователь) и Ответчиком (он же Страховщик) № от 01.07.2010 г. Как считает истица, согласно п. 9, п. 15, п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО «БМВ Банк» в качестве обеспечительной меры по выполнению Истцом своих обязательств, оказал возмездную услугу по включению Истца в качестве застрахованного в список застрахованных, предусмотренный Договором Страхования. В соответствии с пунктом 11 "Цели использования заемщиком потребительского кредита "Индивидуальных условий договора потребительского кредита» указано, что в стоимость предоставляемого кредитного продукта включена, в том числе оплата страховой премии в размере 202 300 рублей 88 копеек. Аналогичные условия также указаны в п. 2 Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 17.01.2018 г., а также в п. 5.10. Заявления Истца от 15.01.2018 на добровольное присоединение Истца в качестве застрахованного к Договору страхования. Согласно указанным условиям ООО «БМВ Банк» перечислил часть кредита в размере 202 300 рублей 88 копеек для оплаты страховой премии Ответчику ООО СК «Альянс Жизнь». Возмездная услуга по присоединению к Договору страхования была оказана ООО «БМВ Банк» 17.01.2018 г. на основании Заявления Истца от 15.01.2018 г. на добровольное присоединение Истца в качестве застрахованного к Договору страхования на срок, равный сроку кредитования. Как считает истец, включение заемщика в качестве застрахованного в список застрахованных, предусмотренный Договором Страхования, является обеспечительной мерой но кредитному договору, поскольку кредитный договор и договор страхования взаимоувязаны, оба договора заключены в один день, их срок действия совладает, сумма кредита соответствует страховой сумме, размер страховых сумм уменьшается пропорционально уменьшению задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору, страховая премия определяется в зависимости от суммы кредита и срока кредитования, выгодоприобретателем (наравне с Истцом) является Банк. Данный довод истец подтверждает следующими фактами:

1. В п. 1.53 Общих условий кредитования физических лиц в ООО “БМВ Банк” (действующих с 17 июля 2017г.) указано: “Программа со страхованием жизни - Программа кредитования, предусматривающая в качестве обеспечения исполнения денежных обязательств Заемщика перед банком страхование Заемщиком жизни и здоровья, имущественных интересов, связанных с дожитием до наступления иных событий в жизни, путем присоединения в Договору коллективного страхования жизни либо заключения Договора личного страхования”;

2. В п. 2.20 Общих условий кредитования физических лиц в ООО “БМВ Банк” (действующими с 17 июля 2017г.) указано: “Получение Заемщиком услуги по присоединению в Договору коллективного страхования жизни, заключение Заемщиком Договора личного страхования относится к мерам по снижению риска невозврата Кредита...”, т.е. являются обеспечительной мерой;

3. В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 17.01.2018 указано: “при выборе Заемщиком программ кредитования, предусматривающих заключение Договора личного страхования/присоединение к Договору коллективного страхования жизни, необходимо заключение Заемщиком соответствующего договора (присоединение к соответствующему договору)”. То есть, иными словами, это отлагательное условие;

4. В п. 15 (название пункта) Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 17.01.2018 указано: “услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора.. ." - т.е. отлагательное условие для заключения Договора кредитования.

5. В п. 4.4. Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита указано, что заключение кредитного договора и выдача кредита осуществляются кредитором при выполнении условий, указанных в разделах 3 и 4 Общих условий кредитования физических лиц в ООО “БМВ Банк” (действующими с 17 июля 2017г.), в свою очередь в разделе 3 указанных Общих условий в п. 3.1.9 говорится об обязанности заемщика предоставления Ответчику заявления на страхование, содержащее указание на банк, как выгодоприобретателя по Договору коллективного страхования жизни.

Как считает истец, на сайте Ответчика в сети Интернет в разделе «Правила страхования» размещены Правила страхования жизни и Правила страхования от несчастных случаев и болезней не подлежащие применению к взаимоотношениям сторон по следующим причинам. Как следует из преамбулы Заявления на присоединение к договору коллективного страхования, условия страхования определяются в Заявлении. В соответствии с п. 5.10 Заявления на присоединение к договору коллективного страхования, подписанного Истцом 15.01.2018 г., Истцу было известно содержание Правил страхования жизни и Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакциях, действующих на дату заполнения Заявления на присоединение к договору коллективного страхования и размещенных на сайте Ответчика (Страховщика) в сети Интернет, однако:

согласно данным с сайта Ответчика в сети Интернет, Правила страхования жизни (утв. Приказом №165 от 08.08.2014 - это самое раннее размещение указанных правил на сайте) размещены на сайте Ответчика (Страховщика) №, что почти на 5 месяцев позже срока присоединения Истца к договору коллективного страхования, что подтверждается Протоколом осмотра нотариусом доказательств - информации в сети Интернет от 06.09.2019 г., выполненным нотариусом нотариального округа городского округа города Воронежа Воронежской области ФИО1

Правила страхования жизни (утв. Приказом №165 от 08.08.2014) не содержат в себе порядка определения размера страховой суммы, что является существенным условием для договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Согласно п. 6.1 Правил страхования жизни, размер страховой суммы определяется в договоре страхования. В соответствии с п. 5.2 Правил страхования жизни договор страхования заключается в письменной форме путем составления и подписания сторонами договора страхования или вручения Страхователю страхового полиса. При этом страховой полис Истцу не выдавался. В Заявлении на присоединение к коллективному договору страхования, равно как и в Тарифах, действовавших на дату подписания Заявления, не указаны ни порядок определения размера страховой суммы, ни сам размер страховой суммы.

согласно данным с сайта Ответчика в сети Интернет, Правила страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней (утв. Приказом от 06.02.2017 - это самое раннее размещение указанных правил на сайте) размещены на сайте Страховщика № что на 7,5 месяцев позже срока присоединения Истца к договору страхования (подтверждается далее также Протокол осмотра нотариусом доказательств от 06.09 2019 г.;

• Правила страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней (утв. Приказом от 06.02.2017) не содержат в себе порядка определения размера страховой суммы, что является существенным условием для договора страхования. Согласно п. 6.1. Правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, размер страховой суммы определяется в договоре страхования. Согласно п. 5.2. Правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования заключается в письменной форме путем составления и подписания сторонами договора страхования или вручения Страхователю страхового полиса. При этом страховой полис Истцу не выдавался. В Заявлении на присоединение к коллективному договору страхования, равно как и в Тарифах, действовавших на дату подписания Заявления, не указаны ни порядок определения размера страховой суммы, ни сам размер страховой суммы. Учитывая невозможность применения Правил страхования жизни и Правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, размещенных на сайте Ответчика (Страховщика), в силу их публикации позже даты подписания Истцом Заявления на присоединение к договору коллективного страхования, а также отсутствия в указанных правилах порядка определения размера страховой суммы (равно как и в Тарифах), Истец полагает, что применению подлежат правила страхования жизни, отвечающие следующим условиям: должны быть размещены на сайте Ответчика до 15.01.2018; должны регулировать взаимоотношения Ответчика и Застрахованного при оказании услуг страхования жизни Застрахованного для обеспечения исполнения обязательств по автокредиту. Указанные обстоятельства истец подтверждает Протоколом осмотра нотариусом доказательств от 03.09.2019 г., где на стр. 14-17 указанным условиям отвечают только «Условия договора страхования жизни заемщиков автокредитов_030512» (стр. 16 Протокола осмотра нотариусом доказательств от 03.09.2019), которые были размещены на сайте Ответчика в сети Интернет 15.09.2014 г. в 10:58:23 по адресу ..... Согласно «Условиям договора страхования жизни заемщиков автокредитов_030512» страховщиком является ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь». Согласно записи в ГРН № в ЕГРЮЛ 26.02.2013 были внесены изменения о наименование ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь»: новое наименование ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь». Указанные «Условия договора страхования жизни заемщиков автокредитов 030512» содержат в себе порядок определения страховой суммы в п. 6.5: «страховые суммы по каждому риску изменяются в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения и в каждый момент времени равны задолженности по Кредитному договору Страхователя в соответствии с графиком погашения, установленном при подписании Кредитного договора». Истец считает, что при таких условиях договора страхования жизни заемщиков автокредитов страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019г.)). 26 декабря 2018 года Истец досрочно погасил кредит, исполнив надлежащим образом в полном объеме обязательства перед банком, что подтверждается «Подтверждением о погашении кредита в ООО «БМВ Банк»», выданным Истцу ООО «БМВ Банк». При досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору, с учетом названных условий договора страхования жизни заемщиков автокредитов привело к сокращению страховой суммы до нуля. Истец считает, что если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года N 78- КГ18-18). 15 апреля 2019 Истец направил Ответчику письмо с просьбой осуществить возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор. 24 апреля 2019 в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии Истцу было отказано. Истец считает, что поскольку фактическое количество месяцев пользования кредитом с 17.01.2018 по 26.12.2018 г. составляет 11 месяцев, то размер платы за услугу по присоединению к Договору страхования, которая состоит из компенсации расходов банку на оплату страхового взноса ООО СК "Альянс Жизнь" в размере 0,031% в месяц от суммы кредита и стоимости услуги по присоединению к Договору страхования в размере 0,236% в месяц от суммы кредита составляет 61 891,42 руб. Так как размер платы за услугу по присоединению к Договору страхования, уплаченной Истцом за период кредитования (страхования) в 36 месяцев составляет 202 300,88 руб., то сумма подлежащая возврату при прекращении договора страхования составляет 140409,46 рублей. Расчет процентов за пользование денежными средствами обоснован ст. 395 ГК РФ, и с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ за период с 27.12.2018 г. по 14.10.2019 г. составил 8480,34 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Ответчик ООО СК "Альянс Жизнь" в судебное заседание не явился, в извещался надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО "БМВ Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представили письменные возражения. 

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, судебное разбирательство в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещавшихся о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно действующего законодательства и норм права, регулирующих возникшие правоотношения, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела усматривается, что 17.01.2018 между ФИО2 и «БМВ Банк» ООО заключен договор №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 17.07.2017г.) и Тарифов «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW” (в редакции, действующей с 01.10.2017г).

На основании указанного кредитного договора истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 2 107 300,88 руб. сроком на 36 месяцев под 9,9% годовых.

Обязательства по вышеназванному кредитному договору истцом выполнены в полном объеме досрочно, 26.12.2018г.

До заключения кредитного договора 15.01.2018 истец представила ответчику собственноручно подписанное заявление на присоединение к договору коллективного страхования с просьбой оказать ей возмездную услугу по включению ее в качестве застрахованной в список застрахованных, предусмотренный договором коллективного страхования жизни № от 01.07.2010г., заключенным между ответчиком как страхователем и ООО СК «Альянс Жизнь» как страховщиком, с акцептом которого ответчиком (согласно заявлению на страхование – с момента фактического оказания услуги, выражающегося во включении истца в список застрахованных) возникли правоотношения возмездного оказания услуги по присоединению истца к договору страхования.

Заявление на страхование было ответчиком исполнено, оплата по условиям страхования произведена, истец была включена в список застрахованных, предусмотренный договором страхования.

Как следует из Тарифов, указанная в кредитном договоре процентная ставка была предусмотрена Программой кредитования «Защита» (является неотъемлемой частью Тарифов). В пояснении к этой Программе (сноска 4) указано на необходимость страхования истцом жизни и здоровья путем присоединения к договору коллективного страхования жизни по программе «Премиум» и описанных в Требованиях «БМВ Банк» ООО к страховым компаниям и общим условиям предоставления услуг (Приложение № 4 к Общим условиям) (Программа со страхованием жизни). В целях применения пункта 2.27 Общих условий сопоставимыми условиями потребительского кредита без получения услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни или необходимости заключения договора личного страхования являются тарифы с процентной ставкой 14,0 % годовых. 

Для заключения кредитного договора истцом в пункте 2 Заявления-анкеты на получение кредита для приобретения транспортного средства от 15.01.2018 № выбрана программа кредитования ..... («.....») – Программа со страхованием жизни. 

При этом согласно п. 4.1. Индивидуальных условий подписанных истцом собственноручно, она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО, а также с Тарифами «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW», в случае заключения договора обязуется неукоснительно их соблюдать. Также истицей дано согласие на то, что поскольку Общие условия и Тарифы устанавливаются Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, собственноручного подписания сторонами текста Общих условий и Тарифов в знак согласия с ними не требуется. Истец располагает экземплярами указанных Общих условий и Тарифов на бумажном носителе. В случае судебного спора надлежащим доказательством содержания принятых ей Общих условий и Тарифов будут являться заверенные Кредитором копии Общих условий и Тарифов в соответствующей редакции и протокола (или выписки из протокола) уполномоченного органа Кредитора об их утверждении. 

Согласно п. 5.2. Индивидуальных условий истец была проинформирована, что срок страхования равен сроку действия кредитного договору (сроку кредита), однако приравнивается к сроку кредита исключительно с намерением получить страховую защиту как минимум в течение срока кредита, и поэтому в случае досрочного исполнения или прекращения (расторжения) кредитного договора по любым основаниям страхование ее жизни, здоровья и имущественных интересов, связанных с дожитием до наступления иных событий в жизни по договору страхования, автоматически не прекращаются и продолжают действовать в течение всего изначально согласованного срока страхования; что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом страховщик вправе не производить возврат страхового взноса или его части, если законом, не предусмотрено иное; о своем праве отказаться от услуги присоединения к договору страхования в течение 14 дней с даты ее оказания (даты заключения кредитного договора) с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, до ее уведомления об отказе. Ей известно, что при прекращении в период действия кредитного договора, договора личного страхования или при отказе в период действия кредитного договора от услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни, если такой договор заключен/услуга получена в связи с выбором программы страхования жизни, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного личного страхования заемщика, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий истец своей подписью под согласием подтвердила наличие у нее экземпляра Индивидуальных условий, Общих условий, Тарифов, Памятки Заемщика ООО «БМВ Банк», согласие с содержанием перечисленных документов, а также, что ей предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, предоставляемых услугах банка и третьих лиц.

Разрешая заявленные истцом требования, суд инстанции исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем, вопреки доводам истца, на нем не лежит обязанность по предоставлению всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Как следует из представленных доказательств, ООО «СК «Альянс РОСНО Жизнь», именуемое в дальнейшем «Страховщик», и Общество с ограниченной ответственностью «БМВ Банк», именуемое в дальнейшем «Страхователь», заключили 01.07.2010 г. Договор страхования жизни № Согласно условий Договора, п. 1.1 Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни в редакции от 25.03.2010г и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 25.03.2010г. По настоящему Договору Страховщик принимает на себя обязательства по страховой выплате при наступлении в период действия Договора определенных в пункте 1.5 настоящего Договора страховых случаев с лицами, указанными в Списке Застрахованных (далее - Застрахованные), в размере и порядке, предусмотренными условиями Договора, а Страхователь принимает на себя обязательства по уплате страховой премии (взноса) в размере и сроки, установленные Договором. 1.2.Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. 1.3.Застрахованными по настоящему Договору являются физические лица в возрасте от 18 до 60 лет, заключившие со Страхователем договоры о предоставлении автокредита (по тексту - Кредитный договор), подписавшие заявление о страховании. Согласно п. 2.2. По настоящему Договору Выгодоприобретателем на случай наступления событий, предусмотренных п. 1.5.1. и 1.5.2. Договора с согласия Застрахованного назначается Страхователь (кредитор по Кредитному договору) в пределах неисполненных денежных обязательств (включая основной долг, сумму процентов) Застрахованного по Кредитному договору. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между суммой, подлежащей выплате, и суммой неисполненных денежных обязательств (включая основной долг, сумму процентов) Застрахованного по Кредитному договору является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Выгодоприобретателем на случай наступления события, предусмотренного п. 1.53. Договора назначается Застрахованный.

Таким образом, между ООО СК "Альянс Жизнь" и ФИО2 возникли отношения Страховщика и застрахованного лица. 

Учитывая, что ФИО2 добровольно избрала условия исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд не находит оснований для удовлетворении требований истца, о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы истца о праве потребителя на отказ от договора в любое время и о возврате страховой премии, в данном случае являются необоснованными, так как возникшие правоотношения сторон по возврату страховой премии и условий возврата, предусмотрены специальной нормой материального права - ст. 958 ГК РФ. Условия, при которых страхователь вправе при отказе от договора страхования получить часть страховой премии, содержатся в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Таких оснований у истца не имеется, так как истец является застрахованным лицом. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступления в будущем указанных в договоре страхования страховых случаев и произведения выплат застрахованному лицу или его наследникам.

Также суд считает необоснованными доводы истца о том, что к возникшим правоотношениям невозможно применять Правила страхования жизни и Правила страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, размещенные на сайте Ответчика (Страховщика), в силу их публикации позже даты подписания Истцом Заявления на присоединение к договору коллективного страхования, а также отсутствия в указанных правилах порядка определения размера страховой суммы (равно как и в Тарифах), так как в Заявлении на присоединение к коллективному договору страхования, равно как и в Тарифах, действовавших на дату подписания Заявления, не указаны ни порядок определения размера страховой суммы, ни сам размер страховой суммы. Как следует из обстоятельств дела, в заявлении-анкете № истцом (заемщиком) выбрана программа кредитования ..... («.....»), что явилось согласием Заемщика на получение Кредита с учетом условий такой Программы, тогда как в приложении 2.1 к протоколу осмотра указанная программа отсутствует, при этом согласно п. 4.1. Индивидуальных условий подписанных истцом собственноручно, истец располагает экземплярами указанных Общих условий и Тарифов на бумажном носителе. В случае судебного спора надлежащим доказательством содержания принятых ей Общих условий и Тарифов будут являться заверенные Кредитором копии Общих условий и Тарифов в соответствующей редакции и протокола (или выписки из протокола) уполномоченного органа Кредитора об их утверждении. Также представленный истцом договор страхования жизни заемщиков автокредитов не регулирует взаимоотношения сторон, страхование истца осуществлялось по договору коллективного страхования жизни, о чем истец была осведомлена и подтвердила в п. 5.10 заявления на страхование. Подпись истца в заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования свидетельствует о его согласии с условиями договора. Оплатой страховой премии истец подтвердил присоединение к программе страхования и в период исполнения Договора кредитования условия страхования не оспаривал. Таким образом, суд делает вывод о фактическом принятии Правил страхования жизни к возникшим правоотношениям.

Представленные истцом в суд Протоколы осмотра нотариусом доказательств - информации в сети Интернет от 06.09.2019 г., выполненные нотариусом нотариального округа городского округа города Воронежа Воронежской области ФИО1, не опровергает условий возникших правоотношений с застрахованным лицом ФИО2 Согласно п. 11 Индивидуальных условий истец своей подписью под согласием подтвердила наличие у нее экземпляра Индивидуальных условий, Общих условий, Тарифов, Памятки Заемщика ООО «БМВ Банк», согласие с содержанием перечисленных документов, а также, что ей предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, предоставляемых услугах банка и третьих лиц. Доводы истца об отсутствии страхового полиса и письменного договора страхования суд отклоняет, так как данные документы при условии присоединения к Договору страхования жизни не предусмотрены.

Таким образом, в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств в обоснование своих доводов по иску.

Учитывая, что ФИО2 добровольно избрала условия исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования жизни не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд не находит оснований для удовлетворении требований истца, о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска но обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени в размере 140 409,46 рублей, в течение которого действовало страхование. Также суд не усматривает оснований для взыскания пени в размере 8 480,34 рублей.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных с ответчика понесенных истцом судебных расходов на сумму 12 100 руб. не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление REF Дело \* MERGEFORMAT ФИО2 к ООО СК "Альянс Жизнь" о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

С.В. Зинченко 

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ