Мотивированное 

решение

 будет

принято 25.05.2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск 22 мая 2018 года 

Невьянский городской суд Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н., 

при секретаре Прохоровой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» со следующими требованиями: признать смерть 1, наступившую в результате утопления в воде 00.00.0000, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, полис-оферта № *** от 00.00.0000; о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, полис-оферта № *** от 00.00.0000, в связи с наступлением страхового случая в размере 100 000,00 рублей; о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей; о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 *** «О защите прав потребителей».

В обосновании требований истец указала, что 00.00.0000 между ней и 1 был заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии V-АИ ***, выданным Быньговским сельским советом Невьянского района. 00.00.0000 между 1 и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (в настоящее время - Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу») был заключен кредитный договор *** на сумму 120 000,00 рублей, со сроком возврата до 00.00.0000, под 24,9 % годовых. При заключении указанного договора ее супругом был подписан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 1. Данный полис подтверждает заключение между 1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Согласно п. 3 полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). В соответствии с п. 10 полиса-оферты исключением из страхового покрытия являются происшествие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравление в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ. В силу п. 5 полиса-оферты страховая сумма по риску «Смерть» и риску «Инвалидность» составляет 100 000,00 рублей. 00.00.0000 ее супруг, 1, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АИ ***, выданным отделом записи актов гражданского состояния .... Российской Федерации от 00.00.0000. Согласно справке о смерти *** причиной смерти явилось утопление во время нахождения в естественном водоеме, в реке, место смерти - ...., Российская Федерация. Ею были собраны необходимые документы и предоставлены в страховую компанию. После чего она получила ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором указано, что согласно акту судебно-медицинского исследования трупа *** в крови и моче 1 обнаружен этиловый спирт в концентрациях: в крови - 3,28 промилле, в моче - 3,98 промилле, что у живых лиц соответствует состоянию тяжелого отправления алкоголем, в связи с этим страховая компания не может признать факт смерти 1 страховым случаем и осуществить страховую выплату. С данным решением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» она не согласна, считает, что ее права были нарушены. Страховщик указывает на то, что в крови умершего было обнаружено значительное содержание этилового спирта. Однако данный факт не является основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты, так как согласно справке о смерти *** и постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 00.00.0000 смерть 1 наступила в результате утопления в воде. Полагает, что смерть 1, наступившая в результате утопления в воде 00.00.0000, является страховым случаем, в связи с этим ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано произвести страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, полис-оферта № *** от 00.00.0000, в размере 100 000,00 рублей. В свою очередь она в адрес ответчика направила заявление. Рассмотрев представленные документы по факту смерти 1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило отказом от страховой выплаты. Своими действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» причинило ей моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, связанных с нарушением ее прав, как потребителя, компенсацию которого она оценивает в размере 50 000,00 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения по требованиям истца, приобщенные к материалам дела, из которых следует, что заявленные требования, по мнению ответчика, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривалось сторонами, 00.00.0000 между 1 и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на сумму 120 000,00 рублей, со сроком возврата до 00.00.0000, под 24,9 % годовых. (л.д. 11-13)

В день заключения кредитного договора 1 выразил согласие быть застрахованным лицом, на основании чего был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 1. (л.д. 14-15)

Пунктом 3.1.1 договора страхования предусмотрено, что страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), выгодоприобретателем по данному страховому случаю является – АО закону Российской Федерации.

00.00.0000 1 умер (л.д. 10, 17), на дату его смерти задолженность перед ПАО «СКБ-Банк» была не погашена. 

ФИО1, являясь супругой 1 (л.д. 8), обратилась обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с целью выплаты последним страхового возмещения в пользу ПАО «СКБ-Банк», однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что событие не является страховым случаем, так как 1 находился в состоянии алкогольного опьянения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 3.1.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ***, утв. Приказом ООО «Альфа-Страхование Жизнь» от 00.00.0000 ***, страховым риском признается событие, гн подпадающее под исключение из страхового покрытия – Смерть застрахованного в течение срока страхования. 

Раздел 4 Условий предусматривает исключения из страхового покрытия, в числе которых предусмотрено – Если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании застрахованного лица уполномоченными органами по факту данного события застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного лица в количестве двух и более промилле (пункт 00.00.0000) Аналогичное исключение из страхового покрытия указано в пункте 00.00.0000 полиса-оферты № *** от 00.00.0000.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Реализовав предусмотренные права по самостоятельному определению диспозитивных условий договора страхования, стороны в надлежащей форме согласовали между собой условие о том, что смерть застрахованного лица, наступившая при управлении транспортным средством в состоянии опьянения, страховым случаем не является.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования 1, своего несогласия с заключением договора страхования на данных условиях последний не выразил, с заявлением об изменении условий страхования к ответчику не обращался.

Согласно постановлению заместителя руководителя следственного отдела по .... следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по .... от 00.00.0000 об отказе в возбуждении уголовного дела, смерть 1 наступила в результате утопления, не насильственная, лиц, виновных в его смерти не имеется, смерть наступила в результате собственных неосторожных действий. 

Из акта судебно-медицинского исследования трупа *** от 00.00.0000 следует, что смерть 1 наступила от механической асфиксии в результате закрытия дыхательных путей жидкостью при утоплении в воде. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа 1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 3,28%о, в моче – 3,98%о. Данная концентрация этилового спирта у живых лиц могла бы соответствовать состоянию тяжелого отравления алкоголем.

При таких обстоятельствах смерть 1, наступившая в результате утопления в воде, в состоянии алкогольного опьянения в концентрации более 2 промилле, страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения не влечет.

Довод истца о том, что нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в момент наступления смерти не исключает обязанность по осуществлению страховой выплаты, поскольку не относится к основаниям освобождения от выплаты страхового возмещения, а пункт 00.00.0000 полиса-оферты № *** от 00.00.0000 противоречит закону, основан на неправильном толковании норм права.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения ставится только при наступлении страхового случая.

В спорном правоотношении страховой случай не наступил, а потому нормы права, содержащиеся в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, применению не подлежат.

При изложенных обстоятельствах, установив фактические обстоятельства дела, исследовав и оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, в их совокупности, в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд Свердловской области.

Судья: И.Н. Уфимцева