Дело № 2-402/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Паниной Е.Ю.,

при секретаре: Гончаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) (далее также «Банк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в размере 1 495 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов в размере 14,05 % годовых для целевого использования – приобретения квартиры по адресу: ...., ул. ....

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены Банком на расчетный счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО3О. был заключен договор купли-продажи указанного объекта недвижимости с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона). ДД.ММ.ГГГГ договор зарегистрирован в Управлении Росреестра по Алтайскому краю.

Ответчиком нарушено предусмотренное п. 6.1 Кредитного договора обязательство по уплате основного долга, процентов и неустойки по кредиту.

В связи с чем Банком ответчику было направлено письменное требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Требование от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено. В связи с чем Банком предъявлено требование о досрочном возврате кредита.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 1 559 497 рублей 76 копеек, в том числе основной долг 1 434 909,89 руб., проценты 113 788,86 руб., пени 9 149,25 руб., пени по основному долгу 1 649,76 руб.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, Банк полагает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены из рыночной стоимости, определенной оценщиком. Рыночная стоимость объекта определена на основании отчета об оценке ЗАО «Бизнес-эксперт», согласно которому рыночная стоимость составила 1 750 000 руб.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По таким основаниям истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном выше размере, обращении взыскания на квартиру по адресу: .... с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 750 000 руб., определении способа реализации в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО3О. удовлетворение требований оставил на усмотрение суда, возражений по расчету задолженности и стоимости квартиры не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из представленных документов, между ВТБ 24 (ПАО) (далее также «Банк») и ФИО3О. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор 1), в соответствии с условиями которого Банком предоставлен кредит в размере 1 495 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов в размере 14,05 % годовых для приобретения квартиры по адресу: ...., ул. .... ....

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору явилась ипотека квартиры по адресу: ...., ул. ....

Согласно п. 3.4 Кредитного договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере 19 959,78 руб. в соответствии с Графиком погашения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.9, 3.10 Кредитного договора).

Право истца требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а также неустоек предусмотрено п. 6.1.11 части 2 кредитного договора (не позднее 15 дней с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита). 

Согласно п. 6.4.3 части 2 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 дней с даты предъявления требований Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Факт перечисления Банком денежных средств и их получением ФИО3О. по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (продавец) и ФИО3О. (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, расположенной по адресу: ...., ул. ....

На основании свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № № собственником указанного жилого помещения является ФИО3О.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения, удостоверены закладной. Ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке.

В настоящее время владельцем закладной является Банк.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов. 

Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются, ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиком с систематическим нарушением сроков и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. 

Ответчик указанный факт не оспаривает. 

В связи с образовавшейся задолженностью Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, ответчиком требование не исполнено.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются денежные обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами, в соответствии с вышеприведенными положениями ст. 811 ГК РФ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества по кредитному договору составляет 1 559 497 рублей 76 копеек, в том числе основной долг 1 434 909,89 руб., проценты 113 788,86 руб., пени 9 149,25 руб., пени по основному долгу 1 649,76 руб.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, признан обоснованным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен, контррасчет требований не представлен.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере с заемщика ФИО3О.

Кредитные обязательства заемщика по договору обеспечены ипотекой квартиры.Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положений ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку у заемщика имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены жилого помещения в размере рыночной стоимости указанного жилого помещения, определенной в соответствии с отчетом об оценке ЗАО ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 750 000 руб.

В силу приведенных положений ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом в размере, указанном истцом, поскольку фактически между залогодателем и залогодержателем, достигнуто соглашение о начальной продажной цене в ходе рассмотрения дела в суде, так как с указанной истцом начальной продажной стоимостью ответчик согласен, ее не оспаривает.

Таким образом, начальная продажная цена объекта подлежит определению в размере 1 750 000 руб.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 997,49руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) с ФИО3 ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 559 497 рублей 76 копеек, в том числе основной долг 1 434 909,89 руб., проценты 113 788,86 руб., пени 9 149,25 руб., пени по основному долгу 1 649,76 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 997 рублей 49 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: ...., ул. .... принадлежащую ФИО3 ФИО2, установив начальную продажную стоимость в размере 1 750 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца после составления решения в окончательной форме.

Судья Панина Е.Ю.

Копия верна:

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь А.Н. Гончарова