Производство № 2-6328/2020

УИД 28RS0004-01-2020-008280-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 18 » ноября 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В., 

при секретаре Лукичёвой Е.А.,

с участием представителя ответчиков ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с настоящими исковым заявлением, в обоснование указав, что 30 августа 2005 года между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и ФИО5, ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 700 000 рублей под 14 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: *** сроком на 240 месяцев с момента фактического предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору. Согласно п. 4.4.6 кредитного договора кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу. Указанная квартира была приобретена в собственность ФИО5, ФИО2, ФИО4, ФИО3, что подтверждается выпиской из ЕГРН. 3 апреля 2013 года ФИО5 умер.

25 мая 2016 года на основании договора купли-продажи закладных № 2403-11/43-2016 «Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрело закладную заемщиков ФИО5, ФИО2 по кредитному договору от 30 августа 2005 года. 

В нарушение условий кредитного договора и закладной обязательства по оплате кредитной задолженности исполнялись ответчиком ФИО2 несвоевременно, в декабре 2017 года, а также в январе 2018 года платежи по кредиту были просрочены более чем на 30 календарных дней, кроме того, допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за март, апрель, июнь, сентябрь, ноябрь 2018 года.

Поскольку в распоряжении на перевод денежных средств № 64 от 05.01.2018 года на сумму 9 000 рублей в качестве получателя денежных средств был указан ФИО2, счет № ***, вместе с тем владельцем счета является ФИО2, денежные средства не были зачислены на счет. По той же причине не могло быть исполнено распоряжение на перевод денежных средств № 4903 от 31.01.2018 года на сумму 9 000 рублей. При переводе денежных средств плательщик подтвердил достоверность содержащихся в распоряжении сведений путем проставления собственноручной подписи. 

Направленное в адрес ответчика ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита до 25 марта 2019 года не исполнено, кредитная задолженность не погашена.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости объекта недвижимости по состоянию на 21 февраля 2020 года рыночная стоимость квартиры № ***, расположенной по адресу: *** составляет 4 945 501 рубль.

На основании изложенного, уточнив требования, истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.08.2005 года по состоянию на 22.09.2020 года в размере 821 729 рублей 24 копейки, из них: просроченный основной долг – 370 409 рублей 12 копеек, проценты на просроченный основной долг – 3 117 рублей 10 копеек, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного кредита – 447 748 рублей 65 копеек, 454 рубля 37 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 461 рубль 13 копеек; взыскать с ФИО2 проценты по кредитному договору по ставке 14 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 23.09.2020 года по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: *** (кадастровый номер ***), принадлежащую на праве долевой собственности ФИО2, ФИО5, ФИО4, ФИО3 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 3 956 400 рублей 80 копеек.

Представитель ответчиков ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных требований. Указал, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполняются ответчиком ФИО2 своевременно и надлежащим образом. Пояснил, что оплата по кредитному договору производится ответчиком ежемесячно, денежные средства вносятся через кассу отделения банка. После подачи истцом иска в суд выяснилось, что вследствие ошибки сотрудника банка в распоряжениях на перевод денежных средств от 05.01.2018 года и 31.01.2018 года были некорректно указаны фамилия, имя, отчество заемщика по кредитному договору – ФИО2, между тем номер счета был указан верно. Внесенные ФИО2 денежные средства не были зачислены на счет ФИО2 и не возвращены плательщику, уведомлений о том, что платеж не был зачислен на ипотечный счет, в адрес ФИО2 также не поступало, при этом все сведения в распоряжение вносятся сотрудником банка. Отметил, что банком были нарушено Положение Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», указал на злоупотребление правом со стороны банка. Кроме того, указал, что до подачи иска в суд ответчику ФИО2 не было известно о наличии задолженности по кредитному договору, требование банка в ее адрес не поступало, сотрудники банка не сообщали о наличии задолженности. Отметил, что в банк суд обратился спустя боле 2,5 лет с момента установления данной ошибки, что свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами, необоснованном начислении штрафных санкций ответчику.

От ответчика ФИО2 поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых ответчик, не оспаривая факта заключения кредитного договора 

<

***> от 30.08.2005 года, указала на необоснованность заявленных истцом требований, ввиду надлежащего исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности, отсутствия просрочек исполнения обязательств по кредитному договору. 

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчики ФИО2, ФИО4, ФИО3, извещенные судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Ответчики обеспечили явку в судебное заседание представителя. 

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 30 августа 2005 года между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (кредитор) и ФИО5, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 700 000 рублей под 14 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: *** на срок 240 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ***.

Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п. 1.6).

Из п. 3.2 кредитного договора следует, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. 

Период первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом (п. 3.2.1).

Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: одновременно с подписанием кредитного договора предоставляют банку письменное распоряжение о перечисление в пользу кредитора денежных средств в счет погашения задолженности с лицевого счета заемщика, открываемого до подписания договора. Заемщик вносит средства. Достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой лицевой счет не позднее даты платежа, определенной в п. 3.3.4 договора. Списание средств заемщика с его лицевого счета в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями договора не позднее последней даты каждого процентного периода (п. 3.3.1).

Датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде (п. 3.3.2).

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. К зачислению на счета расчетов принимаются только переводы, в которых в назначении платежа указаны следующие реквизиты: фамилия, имя, отчество заемщика, номер и дата кредитного договора (п. 3.3.3).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число каждого календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п. 3.3.4). 

Из п. 3.3.6 следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 8 718 рублей 12 копеек и указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему договору.

При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по договору, размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов о чем кредитор уведомляет заемщика (п. 3.3.12). 

В силу п. 4.4 кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (б); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (г).

Согласно п. 4.4 кредитного договора кредитор имеет право: в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, в течение 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользованием им, обратить взыскание на заложенную в обеспечения исполнения обязательств квартиру (п. 4.4.3); передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную (п. 4.4.6).

Права залогодержателя (ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк») по кредитному договору от 30 августа 2005 года, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной залогодателями ФИО5, ФИО2, несовершеннолетними ФИО3 и ФИО4 и выданной ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк».

Материалами дела подтверждается и стороной ответчиков не оспаривается, что обязательства банка по кредитному договору были выполнены, денежные средства зачислены на счет ФИО5

Выписками из ЕГРН от 15 сентября 2020 года подтверждается, что на основании договора купли-продажи от 30 августа 2005 года квартира, расположенная по адресу: *** была приобретена в собственность ФИО5, ФИО2, ФИО4, ФИО3 на праве общей долевой собственности по 1/4 доли каждому. 

Согласно свидетельству о смерти I-OT № 723990, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенску и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области, ФИО5 умер 3 апреля 2013 года.

Как следует из материалов наследственного дела № 81/2017, заведенного к имуществу умершего ФИО5, наследником принявшим наследство умершего ФИО5 является супруга наследодателя ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Дети умершего – ФИО4, ФИО3 отказались от наследства в пользу супруги ФИО5 – ФИО2

На дату смерти заемщика ФИО5 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30 августа 2005 года погашена не была.

Согласно отметкам о смене владельца закладной 

<

***>-3 от 30 августа 2005 года права по закладной неоднократно передавались по договорам купли-продажи. В настоящее время владельцем закладной 

<

***>-3 от 30 августа 2005 года является «Газпромбанк» (Акционерное общество), на основании договора купли-продажи закладных № 2403-11/43-2016 от 25 мая 2016 года, акта приема-передачи закладных от 25 мая 2016 года (строка 793), реестра закладных от 25 мая 2016 года (строка 793).

На основании заявления от 7 июля 2016 года ФИО2 в «Газпромбанк» (Акционерное общество) был открыт банковский текущий счет «Кредитный» № ***.

В обоснование заявленных требований истцом указано на ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору 

<

***> от 30 августа 2005 года, выразившееся в просрочке внесения платежей по кредиту в декабре 2017 года, а также в январе 2018 года более чем на 30 календарных дней, а также просрочке по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за март, апрель, июнь, сентябрь, ноябрь 2018 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. 

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 5 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. п. 7 - 9 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета; безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, либо при отсутствии указанных условий; окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Пунктом 1.4 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств.

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9 указанного Положения).

Распоряжения, для которых Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств (п. 1.11 Положения).

Пункт 2.7 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривает, что контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, договора значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

Как следует из п. 2.13 указанного Положения Банка России при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю распоряжения с проставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица банка в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения представляет отправителю распоряжения экземпляр распоряжения на бумажном носителе или документ кредитной организации на бумажном носителе, подтверждающий прием распоряжения к исполнению, с проставлением даты приема и отметок банка, включая подпись уполномоченного лица банка.

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация не принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения возвращает его отправителю распоряжения.

Возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве, при возврате (аннулировании) распоряжений банком выполняются процедуры, предусмотренные пунктом 2.13 настоящего Положения при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения. Возврат (аннулирование) распоряжения может осуществляться при первом отрицательном результате выполняемых процедур приема к исполнению распоряжения (п. 2.15).

Как следует из п. 4.1 Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» процедуры исполнения распоряжений включают:

исполнение распоряжений в порядке, установленном банками, посредством списания денежных средств с банковского счета плательщика, зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денежных средств получателю средств либо учета информации об осуществленных переводах электронных денежных средств;

частичное исполнение распоряжений;

подтверждение исполнения распоряжений.

Банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры исполнения распоряжений, включая порядок уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств, а также порядок исполнения распоряжений, включенных в реестры, в том числе частичное исполнение распоряжений.

В случае уточнения реквизитов распоряжения банк направляет запрос об уточнении реквизитов не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. Срок уточнения реквизитов распоряжения должен быть не более пяти рабочих дней, не считая дня его поступления в банк. Если реквизиты распоряжения не уточнены в течение пяти рабочих дней, в том числе не получен ответ на запрос об уточнении реквизитов, банк осуществляет возврат (аннулирование) распоряжения в порядке, предусмотренном пунктом 2.15 настоящего Положения.

Пунктом 4.3 указанного Положения установлено, что если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.

В соответствии с п. 4.7 Положения исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. При этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение; банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Согласно выписке из лицевого счета № *** за период с 01.01.2010 года по 22.09.2020 года ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору не внесены ежемесячные платежи в декабре 2017 г., январе 2018 года, платеж за март 2018 года осуществлен – 2 апреля 2018 года, платеж за апрель 2018 года – 3 мая 2018 года, платеж за июнь 2018 года – 2 июля 2018 года, платеж за сентябрь 2018 года – 1 октября 2018 года. 

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 22 сентября 2020 года задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30 августа 2005 года составила 821 729 рублей 24 копейки, из них: просроченный основной долг – 370 409 рублей 12 копеек, проценты на просроченный основной долг – 3 117 рублей 10 копеек, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного кредита, – 447 748 рублей 65 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 454 рубля 37 копеек. 

Согласно расчету задолженности, выписке по лицевому счету задолженность по кредитному договору образовалась в период с 09.01.2018 года по 22.09.2020 года. 

Между тем, из представленных стороной ответчика распоряжений на перевод денежных средств, приходных кассовых ордеров усматривается, что ответчиком в кассу «Газпромбанк» (Акционерное общество) вносились: платеж за декабрь 2017 года - 5 января 2018 года (31 декабря 2017 года – выходной день) в сумме 9 000 рублей; платеж за январь 2018 года – 31 января 2018 года в сумме 9 000 рублей; платеж за март 2018 года – 31 марта 2018 года в сумме 9 000 рублей; платеж за апрель 2018 года – 2 мая 2018 года (30 апреля 2018 года выходной день в соответствии с постановлением Правительства РФ от 14.10.2017 года № 1250 «О переносе выходных дней в 2018 году»); платеж за июнь 2018 года – 30 июня 2018 года в сумме 9 000 рублей; платеж за сентябрь 2018 года – 29 сентября 2018 года в сумме 9 000 рублей; платеж за ноябрь 2018 года – 1 декабря 2018 года в сумме 9 000 рублей.

Из распоряжений на перевод денежных средств № 64 от 05.01.2018 года и № 4903 от 31.01.2018 года усматривается, что в назначении платежа были некорректно указаны фамилия, имя, отчество лица, на которое открыт счет (вместо ФИО2 указано – ФИО2). 

Между тем, в распоряжениях на перевод денежных средств был верно указан номер счета для зачисления денежных средств. На распоряжениях стоят отметки операционного офиса банка о принятии распоряжения, а также подпись контролирующего работника.

Истцом не опровергается факт того, что денежные средства по распоряжениям № 64 от 05.01.2018 года и № 4903 от 31.01.2018 года не были зачислены на счет ФИО2

Однако доказательств направления в адрес плательщика запроса об уточнении реквизитов распоряжений, возврате (аннулировании) распоряжений на перевод денежных средств, возврате плательщику денежных средств, внесенных в банк, но не зачисленных на указанный в распоряжении счет, материалы дела не содержат.

При этом суд считает заслуживающими внимания доводы стороны ответчика о том, что именно банк, составляя распоряжение, заполняет все необходимые сведения в распоряжении, именно в банке имеется контролирующий орган (сотрудник), осуществляющий проверку действий сотрудника банка о составлении распоряжения и принятии денежных средств. Технической возможности вносить свои коррективы в распоряжение на перевод денежных средств, плательщику банком не представлено. 

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что при неправильном указании сотрудником банка в распоряжениях на перевод денежных средств фамилии, имени и отчества владельца счета на который подлежали зачислению денежные средства, при наличии в распоряжении номера банковского счета получателя средств и наименования банка получателя – «Газпромбанк» (Акционерное общество), позволяло банку установить плательщика, получателя средств, сумму перевода и произвести зачисление внесенных 5 января 2018 года и 31 января 2018 года в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежных средств. При этом истцом не представлено сведений о наличии иных счетов, открытых на имя ФИО2 (либо ФИО2), на которые могли быть внесены ответчиком денежные средства (что исключало возможность банка осуществить перевод денежных средств именно в счет погашения задолженности по кредитному договору). 

Вместе с тем, незачисление «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежных средств на счет ответчика не позволило своевременно произвести списание денежных средств в счет погашения плановой задолженности по кредиту и повлекло изменение расчета процентов за пользование кредитными средствами, начисление пени, а в дальнейшем предъявление банком требования о досрочном погашении кредита и уплате неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что со стороны истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) имела место просрочка кредитора (п. 1 ст. 406 ГК РФ), поскольку банком не были совершены действия по зачислению денежных средств на банковский счет ответчика, что не позволило ФИО2 своевременно исполнить обязательства по погашению задолженности по указанному кредитному договору.

При этом как установлено судом, вопреки нормам действующего законодательства истцом не принято необходимых мер для извещения ответчика ФИО2 о наличии обстоятельств, препятствующих зачислению денежных средств на банковский счет в счет своевременного погашения ипотечной кредитной задолженности, а также к своевременному возврату денежных средств плательщику. Также истцом не представлено доказательств об уведомлении ответчика о просрочке исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, увеличении размера ежемесячного платежа. Сведений о направлении истцом в адрес ответчика требования о досрочном погашении кредитной задолженности истцом также не представлено (в материалы дела представлено лишь требование от 26.02.2019 года). 

При этом суд отмечает, что на протяжении длительного периода времени (около 15 лет) ответчик ФИО2 добросовестно исполняла свои обязательства по кредитному договору, внося ежемесячно денежные средства в счет погашения кредитной задолженности в период с 2005 года по настоящее время. В то время как банк, установив обстоятельства невозможности перевода денежных средств по соответствующим распоряжениям от 05.01.2018 года, 31.01.2018 года, поступившим от ФИО3, не извещая ответчика об указанных обстоятельствах, обратился в суд за защитой своего права лишь по истечении 2 лет и 8 месяцев, исчисляя за указанный период штрафные санкции по кредитному договору, связанные с неоплатой задолженности по кредитному договору. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, установив добросовестное исполнение заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору 

<

***> от 30 августа 2005 года, а также отсутствие достаточных мер со стороны банка для устранения обстоятельств невозможности своевременного перевода денежных средств в счет погашения кредитной задолженности ответчика, у суда не имеется оснований для признания прав истца нарушенными действиями ответчиков, и как следствие, для удовлетворения его требований о досрочном взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 30 августа 2005 года, а также всех производных от него требований о взыскании с ФИО2 процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения обязательства, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 11 декабря 2020 года