К делу № 2-1810/2024

УИД 23RS0024-01-2023-003267-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года город Краснодар 

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Подгорновой Е.С.

при секретаре Цыганеш О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 АнатО. к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) и просит признать кредитный договор № V625/0055-0102913, заключенный 28.04.2023 с Банком ВТБ (ПАО) недействительным (ничтожным).

В обоснование требований указано, что 28.04.2023 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0055-0102913 по средством мобильного приложения. В период времени с 16.39 час. 28.04.2023 по 16.17 час. 06.05.2023 неустановленное лицо, используя мобильную связь, путем обмана под предлогом сохранения денежных средств, с ее счета похитило денежные средства в размере 1 909 000 рублей (сумма кредита). По данному факту 07.05.2023г. в СО Отдела МВД России по Крымскому району было возбуждено уголовное дело № 12301030023000360 по ч. 4 ст. 159 УК РФ по факту мошеннических действий неустановленных лиц. На сновании постановления, вынесенного следователем, истец признана потерпевшей по уголовному делу. На данный момент истец не имеет финансовой возможности исполнять обязательства по оформленному кредитному договору. Поскольку кредитный договор заключен преступным путем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, ведение дела доверила своему представителю.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 просила в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на доводы, изложенные в возражениях, приобщенных к материалам дела.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности являться за судебными уведомлениями в. отделение связи, не представлено. При таких обстоятельствах неявку за получением заказного письма и судебным извещением следует считать отказом от получения судебного извещения, а неблагоприятные последствия, в связи с не получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается злоупотребление правом.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки ответчика в судебное заседание, сроки рассмотрения гражданских дел, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит уточненные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 12.11.2018 между Банком и ФИО1 АнатО.й заключен договор комплексного обслуживания путем подписания Клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Заявление), и присоединения тем самым к действующим на дату подписания Заявления Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 1 - 2 Заявления, заполнив и подписав его, ФИО1 просила Банк:

- предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг;

- открыть ей мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанному счету;

- предоставить ей доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования;

- направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения, в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» (номер телефона ФИО1 указала: 918 0463240); выдать ей УНК (является логином для входа в Банк ВТБ-Онлайн) и Пароль (поступит в виде SMS на мобильный телефон Клиента).

На основании данного Заявления Истцу открыт мастер-счет № 40817810025554011101, присвоен УНК (уникальный номер клиента, то есть идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн для целей аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн), что подтверждается разделом «Информация о договоре» Заявления. В данном Заявлении ФИО1 подтвердила, что УНК ею получен.

В п. 9 Заявления Истец подтвердила, что согласна с обменом информацией по каналам доступа, указанным в п. 1.2.1, и понимает, что все сообщения передаются по незащищенным каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Указывает, что поставлена в известность и понимает, что обмен информацией, в том числе о сумме, валюте и прочих параметрах операций, произведенных по ее счетам и картам, в передаваемых сообщениях по каналам доступа, указанным в п. 1.2.1 настоящего Заявления, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами, и она согласна самостоятельно нести этот риск. Понимает и согласна с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг».

Доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (п. 3.1.1 ДБО).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключение сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствие с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Следовательно, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63- ФЗ (далее -Закон об ЭП) электронная подпись — это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП. Средство получения кодов - Токен, OTP-токен (в случае использования Клиентом OTP-токена) или мо SMS/Push-сообщения - текстовые сообщения, передающиеся Сторонами по каналам сотовой телефонной связи/по Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк/Мобильное приложение. Технология «Цифровое подписание» - технология проведения Операций в ВТБ-Онлайн (в Мобильном приложении/Интернет-банке), предусматривающая применение Банком Специального ПО при формировании работником Банка/Клиентом Электронного документа (пакета Электронных документов), необходимого для совершения Операции, и подписании Клиентом Электронного документа (пакета Электронных документов) ПЭП с использованием Средства подтверждения.

SMS/Push-код - средство подтверждения, используемое для аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений П/У в ВТБ-Онлайн/Системах «SMS-банкинг», «Интернет-банк», «Мобильный банк» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.

В силу п 1.10 Правил ДБО, электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО. Удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку: равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; В силу п. 5.1. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей составляются Клиентом/направляются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при условии их подписания Клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Как следует из материалов дела, Кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи посредством корректного ввода секретного кода из SMS, направленного Банком на номер ФИО1, связи с чем Кредитный договор считается заключенным надлежащим образом.

28.04.2023 в 18:56:03 для того, чтобы удостовериться, что оформление электронных документов в ВТБ-Онлайн осуществляется непосредственно Клиентом, Банк направил на номер мобильного телефона Истца, указанный в заявлении на предоставление комплексного обслуживания, секретный код для подтверждения электронных документов: «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 1604278 рублей на срок 84 мес. с учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 1604278 рублей на срок 84 мес. по ставке 8.2% с учётом страхования. Код подтверждения: 694911. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ», статус «Доставлено абоненту».

28.04.2023 в 18:57:30 После введения кода Банк направил на Доверенный номер телефона Истца сообщение с текстом: «О. АнатО.! Денежные средства по кредитному договору на сумму 1200000 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра», статус «Доставлено абоненту»

28.04.2023 в 18:57:54 Банк направил на номер мобильного телефона Истца сообщение о зачислении на его счет денежных средств по кредитному договору: «Поступление 1604278.ООр Счет*1101 Баланс 1604518.ООр 18:57», статус «Доставлено абоненту».

28.04.2023 в 18:58:04 Банк уведомил Истца о списании суммы страховой премии.

Данные обстоятельства подтверждены детализацией SMS-сообщений, отправленных Банком на номер телефона ФИО1 (далее - детализация SMS-сообщений).

Учитывая содержание SMS-сообщений, направленных Банком на номер телефона ФИО1 в момент заключения кредитного договора она понимала, что заключает именно кредитный договор на определенных условиях, дала согласие на заключение сделки, используя секретные коды подтверждения, что свидетельствует о волеизъявлении ФИО1 на совершение действий.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (ч.1)

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (ч.2 ст. 168 ГК РФ)

28.04.2023 посредством системы дистанционного банковского обслуживания между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №V625/0055-0102913, в рамках которого на принадлежащий ей банковский счет в полном объеме зачислены денежные средства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств по спорному кредитному договору истцом в исковом заявлении не оспаривается, более того из иска ФИО1 прямо следует, что в период времени с 16.39 час 28 04.2023 по 16.17 час. 06.05 2023 неустановленное лицо, используя мобильную связь путем обмана под предлогом сохранения денежных средств, с ее счета похитило денежные средства в размере 1 909 000 рублей. Кроме того, по данному факту 07.05.2023г. в СО Отдела МВД России по Крымскому району было возбуждено уголовное дело № 12301030023000360 по ч. 4 ст. 159 УК РФ по факту мошеннических действий неустановленных лиц

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор заключен с нарушением закона а, наличие возбужденного уголовного дела не свидетельствует об отсутствии волеизъявления истца на заключение данного договора, оснований для признания кредитного договора недействительной сделкой не имеется

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,суд Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 АнатО. к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора №V625/0055-0102913 от 28.04.2023 недействительным (ничтожным) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара. 

Председательствующий Е.С. Подгорнова

Мотивированный текст решения изготовлен 01.03.2024.