№2-270/2025

22RS0032-01-2025-000384-46

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горняк 11 августа 2025 года 

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи В.Г. Марфутенко,

при секретаре Топольской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в Локтевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 27 декабря 2023 года между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит, а последний в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО2 и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства.

Составными частями Кредитного Договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета(Заявка) Заемщика.

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключенных договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Представленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

Подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров. 

Между тем, Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед Банком в размере 1826331,79 руб., из которых: 

1429 254 рубля - просроченный основной долг;

383598, 21 рублей - просроченные проценты;

13479,13 рублей – пени на сумму не поступивших платежей;

0,00 рулей – страховая премия.

Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров, повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Тогда АО «ТБанк» обратилось к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись).

Однако денежных средств Заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому Банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества н торгах, в размере 757000,00 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № в размере 13479,13 рублей, из которых: 0,00 рублей – просроченный основной долг, 0,00 рублей – просроченные проценты, 13479,13 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, 0,00 рублей – страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24000 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке в размере 500,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке в размере 500,00 рублей.

Кроме того, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: CHERY Tiggo 5 категории В, VIN №, 2014 года выпуска и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 757000 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, относительно вынесения по делу заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, согласно уведомления о вручении заказного почтового отправления «срок хранения истек».

При указанных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен кредитной договор № лимитом 1460000 рублей. 

Составными частями Кредитного Договора являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета(Заявка) Заемщика подписанная ФИО2 собственноручно.

Согласно п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты и получения банком первого реестра операций.

Так, согласно текста Заявления - Анкеты, подписанной лично клиентом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, заявитель ФИО2 предлагает банку заключить договор счета на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, Тарифом плане Автокредит ТПВ 4.20, УКБО.

Заявление - Анкета также содержит указание на то, что заявитель ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными заявителем индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Кроме того, в Заявлении - Анкете указано, что для кредитного договора акцептом является совершение банком действий по активации кредитной карты и получение банком первого реестра операций, что также предусмотрено вышеуказанным п. 2.4. «Основных положений» УКБО.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые также подписаны собственноручно ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены следующие условия:

Лимит задолженности в 1460 000 руб. (п. 1); 

процентная ставка (в процентах годовых): 25,4 при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в качестве застрахованного лица согласно п.17 Индивидуальных условий, иначе 31,9 (п. 4);

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере 49020,00 руб., кроме последнего, размер которого указан графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (п. 6);

0,1% начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть Кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит 50% годовых дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций (п. 12).

Кроме того, Индивидуальные условия содержат условия Тарифного плана Автокредит.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту – залог автомобиля, приобретаемого за счет Кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требования, указанным в Заявлении-Анкете. Цели кредита – приобретение автомобиля, а также иные потребительские цели (п.10, п.11).

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрена также плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 2.0. возможно по желанию заемщика при оформлении Заявления-Анкеты Плата стоимостью 5694 руб. от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. При отказе заемщика от участия в Программе размер Регулярного платежа не изменяется, за исключением последнего Регулярного платежа.

Таким образом, договор потребительского кредита № заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями п. 2.4. «Основных положений» УКБО и положениями Заявления – Анкеты, а также ст. 434 ГК РФ, считается совершение банком действий по активации кредитной карты и получение банком первого реестра операций.

ФИО2 был проинформирован банком о полной стоимости кредита, указание о чем, содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк предоставил сумму кредита на указанный заемщиком счет №*************0016 и перечислил денежные средства с указанного счета на приобретение автомобиля марки и модель Cherry Tiggo 5, категория В, VIN № ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в сумме 1500000 рублей.

Заемщик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Cherry Tiggo 5, категория В, VIN № ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (п. 10 Договора, Заявление-Анкета).

Таким образом, из представленных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме на согласованных сторонами условиях был заключен договор потребительского № на сумму 1460000 рублей, сумма кредита перечислена на указанный заемщиком счет № и в последующем денежные средства с указанного счета перечислены в сумме 1500000 рулей на приобретение автомобиля. Ввиду чего обязательства в рамках указанного договора Банком исполнены надлежащим образом.

На основании положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Суд приходит к выводу, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, порядок ее расчета, а также размер комиссий, дополнительные услуги и договоры были доведены до сведения заемщика ФИО2, с которыми он был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его собственноручно поставленная подпись в условиях кредитования. Оснований для освобождения заемщика от уплаты предусмотренных кредитным договором платежей и комиссий у суда не имеется.

Судом установлено ненадлежащее исполнение условий указанного договора, в результате чего образовалась задолженность в размере, определенном на дату выставления ФИО2 заключительного счета (л.д.8) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1826 331 рублей 79 копеек, из которой: основной долг – 1429 254 руб. 45 коп., проценты – 383 598 руб. 21 коп., иные платы и штрафы – 13479 руб. 13 коп.

Согласно расчету задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО2 имеется задолженность в размере 1826 331 рублей 79 копеек, из которой: основной долг – 1429 254 руб. 45 коп., проценты – 383 598 руб. 21 коп., иные платы и штрафы – 13479 руб. 13 коп.

Пунктом 4.3.5 Общих условий кредитования (л.д.64) установлено, что банк вправе требовать от заемщика полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования (л.д. 64) предусмотрено, что Заемщик должен полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней (15 календарных дней – по Кредиту под залог недвижимости) с даты наступления оснований для досрочного истребования собственности на Предмет залога (в том числе при возврате его Торговой организации) – не позднее 2 рабочих дней с даты наступления любого из указанных событий.

Размер указанной задолженности судом проверен и признается верным, соответствует условиям договора и представленным письменным доказательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии сформировавшейся задолженности у заемщика ФИО2 по кредитному договору № в указанном выше размере.

Банк обратился к нотариусу ФИО3 с заявлением о совершении нотариального действия – исполнительной надписи, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом было свершено нотариальное действие – исполнительная надпись в отношении ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности 1825266,92 руб., из которой: 1429254,45 руб. – основная сумма долг, 383598,21 руб. – сумма процентов (л.д.65, л.д.105-106). 

Разрешая требование истца о взыскании неустойки,судисходит из следующего.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик в случае ненадлежащего исполнения условий Договора несет ответственность - 0,1% начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть Кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит 50% годовых дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст.330Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст.333Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции ФЗ от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,судвправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определения КонституционногоСудаРФ (от 20 ноября 2008 года № 824-О-О, от 24 января 2006 года № 9-О, от 14 октября 2004 года № 293-О) предметом регулирования ст.333Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществлениясудомсвоих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставленосудув целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленнаясудувозможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи17(часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Такжесудучитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

В силу п. 21 ст.5Закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Судучитывает при разрешении заявленных требований, что штрафные санкции за возникновение задолженности, просроченной к уплате, значительно превышают процентную ставку за пользование кредитом, а также среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, установленную банком России.

Таким образом, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу, период просрочки, процент штрафных санкций, с учетом правовой позиции КонституционногоСудаРоссийской Федерации, выраженной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, устанавливающей длясудаобязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, вышеприведенные императивные положения закона, подлежащего применению к спорным правоотношениям,судприходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения заявленной ко взысканию неустойки в размере 13479,13 руб. В связи с чем данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имуществосудисходит из следующего.

Согласно ст.349Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется порешениюсуда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.350Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основаниирешениясуда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствие с п. 1 ст.334Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст.334.1Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу положений п. п. 2 п. 1 ст.352Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с п. 4 ст.339.1Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Согласно ч. 1 ст.348Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст.353Гражданского кодекса Российской Федерации право залогодержателя обратить взыскание на залог в связи со сменой собственника заложенного имущества не прекращается - все обязанности залогодателя должен нести новый собственник имущества.

В силу п. 1 ст.353Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 указанного Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Судомустановлено и следует из материалов дела, что в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору стороны заключили ДД.ММ.ГГГГ договор залога транспортного средства. Предметом залога является автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимость транспортного средства 1 500000 рублей.

Согласно договора купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сибирь-К» лице ФИО4, передало в собственность покупателя – ФИО2, автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, паспорт транспортного средства серии 

<

адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ООО АК «Дервейс». Факт передачи автомобиля продавцом покупателю подтверждается актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ. 

Автомобиль приобретается покупателем за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю банком, согласно кредитного договора. Автомобиль, приобретаемый Покупателем в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, находится в залоге у Банка. Залогодержателем по данному залогу является Банк. При этом Покупатель и Банк принимают на себя соответственно права и обязанности залогодателя и залогодержателя, предусмотренные действующим законодательством и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенным между банком и Покупателем. 

В Реестре уведомлений о залоге по состоянию на день рассмотрения дела содержится информация об уведомлении за номером № ДД.ММ.ГГГГ о возникновении залога движимого имущества - транспортного средства - автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Изменения в указанное уведомление не вносилось. Залогодателем указан ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а залогодержателем – Акционерное общество «Тинькофф банк».

В силу ч.1 ст.56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Общих условий кредитования (л.д. 30-31) Клиент обязуется обеспечивать сохранность Предмета залога, нести риск его случайной гибели и повреждения, пользоваться Предметом залога в соответствии с его назначением и соблюдать требования по эксплуатации и техническому обслуживанию (п. 4.2.5), возмещать банку все фактически понесенные им или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием Задолженности, а также связанные с реализацией прав банка по обращению взыскания на предмет Залога (п.ДД.ММ.ГГГГ). Направляя заявку на Кредитный договор для получения Кредита на оплату автомобиля посредством Дистанционного обслуживания, клиент тем самым соглашается и просит Банк заключить с ним Договор залога Автомобиля, приобретаемого за счет Кредита, на условиях которые предусмотрены Общими условиями кредитования и Уведомлением о принятии имущества в залог. Для заключения Договора залога Клиент предоставляет банку информацию о предмете залога (Автомобиля) посредством Дистанционного обслуживания. Акцептом Договора залога в таком случае является направление банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог (п. 5.9). 

В ходесудебногоразбирательства ответчиком, возражений относительно заключения договора залога, стоимости залогового имущества, определенного по его продажной цене, суду не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 454 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

По общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 223 Гражданского кодекса Российской Федерации, моментом возникновения права собственности у приобретателя вещи по договору является момент ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.

В случаях, когда отчуждение имущества подлежит государственной регистрации, право собственности у приобретателя возникает с момента такой регистрации, если иное не установлено законом (пункт 2 статьи 223 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Государственной регистрации в силу пункта 1 статьи 131 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение.

К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) пункт 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации относит земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.

К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания. Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

Пунктом 2 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом. Регистрация прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе.

Автотранспортные средства не отнесены законом к объектам недвижимости, в связи с чем, относятся к движимому имуществу.

Следовательно, при отчуждении такого транспортного средства, действует общее правило относительно момента возникновения права собственности у приобретателя - момент передачи транспортного средства.

Согласно п.2 ст.348Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанных ограничений по данному делу не установлено – сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

До внесения изменений в параграф 3 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации "Залог" Федеральным законом от 21 декабря 2013 года "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", подлежал применению Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", положения пункта 11 статьи 28.2 которого устанавливали обязанностьсудаопределять врешенииоб обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила пункта 1 статьи350Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основаниирешениясуда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством. Требования об установлениисудомначальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи85Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производитсясудебнымприставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи89Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливаетсясудебнымприставом-исполнителем.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признаносудомкрайне незначительным,суд, в соответствии со ст. ст.348,349,350Гражданского кодекса Российской Федерации, находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN № ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий ФИО2, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

Таким образом,судполагает исковые требования в части обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN 

<

***>, 2014 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах, в размере 757 000 рублей, указанном в заключении специалиста, подлежат частичному удовлетворению, а именно исковые требования - обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Cherry Tiggo 5, категория В, VIN 

<

***>, 2014 года выпуска, принадлежащего ФИО2 – подлежат удовлетворению, требование банка об установлении судом первоначальной продажной стоимости указанного автотранспортного средства в размере 757 000 рублей, указанной в заключении специалиста, не подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялосьрешениесуда,судприсуждает возместить с другой стороны все понесенные по делусудебныерасходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьесудебныерасходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенныхсудомисковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом как разъяснено в п.21 Постановления Пленума ВерховногосудаРоссийской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении)судебныхиздержек (статьи98,102,103 ГПК РФ, статья111 КАС РФ, статья110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшаетсясудомв связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья333 ГК РФ).

Истец просит взыскать сумму государственной пошлины в размере 24000 рублей по платежному поручению № 13798 от 23 марта 2025 года и в размере 6 000 рублей, однако к иску не приложен подтверждающий документ, в связи чем, невозможно установить факт ее оплаты в указанном размере.

При таких обстоятельствах в силу ч.1 ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканиюсудебныерасходы по уплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей 89 копеек. В части взыскания оплаченной суммы государственной пошлины в размере 6000 рублей, необходимо отказать.

Также истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате истцом оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей, поскольку требования истца в части установления начальной продажной стоимости автомобиля на торгах в размере 757 000 рублей оставлены судом без удовлетворения, проведение оценки не являлось обязательным условием, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ данное требование не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ТБанк» – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, № АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 479 (тринадцать тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 13 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 000 (двадцать четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «СHERY T21», 2014 года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, путем реализации с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику, что в соответствии со ст. 237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком (ответчиками) заявления об отмене заочного решения.

Судья Марфутенко В.Г.

Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2025 года.