Дело № 2-1018/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Абрамовой Л.Л., при секретаре Вшивкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании соответствующими основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, возложении обязанности заключить дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности,

установил:

Истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ответчику АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», указав, что [ 00.00.0000 ] между истцами и ответчиком был заключен Кредитный договор [ № ], по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства (кредит) в размере 2999 000 рублей РФ сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита. Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности, в порядке, установленном кредитным договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: [ адрес ]. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог квартиры. 

В настоящее время исполнение обязательств в рамках указанного Договора для Заемщиков является затруднительным.

Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20апреля 2015года (вредакции постановления Правительства Российской Федерации от 07.12.2015 года №1331 "Овнесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 20апреля 2015 года №373"), утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – Программа).

Данной Программой предусмотрено проведение реструктуризации задолженности по кредитным договорам, заключенных с лицами, отвечающими требованиям Программы.

[ 00.00.0000 ] истцами в Банк передано заявление и пакет документов для участия в Программе.

[ 00.00.0000 ] от Банка получен отказ от [ 00.00.0000 ] [ № ] в заключении соглашения о реструктуризации задолженности с ссылкой на несоответствие Заемщиков пункту 7(г) Программы.

Истцы считают данный отказ необоснованным.

[ 00.00.0000 ] в связи с указанным неправомерным отказом Банка провести реструктуризацию задолженности истцами в адрес Банка была направлена жалоба с возражениями по существу отказа.

Ответ на данные возражения от ответчика не поступал, соглашение о реструктуризации ответчиком с истцами не заключено.

Истцы просят суд признать их соответствующими Основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации условиям, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации [ № ] от [ 00.00.0000 ] ; обязать ответчика заключить с ними дополнительное соглашение к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] о реструктуризации задолженности в соответствии Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации условиям, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации [ № ] от [ 00.00.0000 ] 

Впоследствии истцы в порядке ст. 39 ГПКРФ увеличили исковые требования, просят суд:

1. Признать незаконным решение АО «КБ Дельта Кредит» о несоответствии ФИО1, ФИО2 основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденным Постановлением Правительства РФ N 373 от 20.04.2015 года, изложенное в письме от [ 00.00.0000 ] [ № ] 

2. Признать ФИО1, ФИО2 соответствующими Основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации N 373 от 20 апреля 2015 года. 

3. Признать за ФИО1, ФИО2 право на участие в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации N 373 от 20 апреля 2015 года. 

4. Обязать АО «КБ Дельта Кредит» принять мотивированное решение о соответствии ФИО1, ФИО2 условиям участия в программе, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации N 373 от 20 апреля 2015 года. 

5. Обязать АО «КБ Дельта Кредит» заключить с ФИО1, ФИО2 дополнительное соглашение к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] о реструктуризации задолженности в соответствии Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации условиям, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации [ № ] от [ 00.00.0000 ] 

Определением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от [ 00.00.0000 ] к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3, действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержали, дали пояснения по существу иска. 

Представитель ответчика АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» ФИО4, действующая на основании доверенности исковые требования не признала, позицию по делу изложила в отзыве на иск, приобщенном к материалам дела 

Истец ФИО2, представитель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства , в суд не явились.

Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст. 46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». 

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО2, ФИО1 (далее – Заемщики) был заключен кредитный договор [ № ], по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства (кредит) в размере 2999 000 рублей РФ сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором. 

Заемщики осуществляют возврат Кредита и уплачивают проценты, начисленные на Кредит, в порядке, установленном договором. 

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: [ адрес ], состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 39,90 кв.м., жилую площадь 18,00 кв.м., за цену в размере 3530 000 рублей РФ, в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1. 

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по договору является залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией права общей совместной собственности ФИО2 и ФИО1 на квартиру 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По смыслу ст. 451 ГК РФ обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора; наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств, а после того как прежние обстоятельства изменились, заинтересованная сторона не смогла (или не смогла бы) свести на нет их неблагоприятные последствия несмотря на то, что она приняла (или могла принять) определенные меры с той степенью заботливости и осмотрительности, какие от нее требовались, учитывая характер договора и условия оборота. Кроме того, изменение обстоятельств должно быть существенным.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истцы указали, что в настоящее время исполнение обязательств в рамках заключенного кредитного договора для них является затруднительным.

Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20апреля 2015года, утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – Основные условия, Программа) (л.д. 33-38).

Данной Программой предусмотрено проведение реструктуризации задолженности по кредитным договорам, заключенных с лицами, отвечающими требованиям Программы.

[ 00.00.0000 ] истцы направили ответчику заявление и пакет документов для участия в Программе.

[ 00.00.0000 ] от ответчика был получен отказ от [ 00.00.0000 ] [ № ] в заключении соглашения о реструктуризации задолженности с ссылкой на несоответствие Заемщиков пункту 7(г) Программы 

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам) и акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - убытки, кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "г" пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа.

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее - договор о реструктуризации). 

Заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать условиям, указанным в пункте 7 Основных условийя реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. 

Из смысла указанной программы следует, что в случае, если Заемщики соответствуют перечисленным условиям, то Банк, проведя по их кредитам реструктуризацию, вправе рассчитывать на соответствующую компенсацию, выплачиваемую АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Возмещение Банкам предоставляется на основании соглашения, заключенного с АИЖК. 

При этом никакими нормами закона не предусмотрена обязанность Банка заключать соглашение с АИЖК и присоединяться к Программе. 

Как установлено судом, [ 00.00.0000 ] АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и АО «КБ ДельтаКредит» заключено соглашение о сотрудничестве 

В п. 1.3. Соглашения указано, что стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, Банк невозможно обязать заключить дополнительное соглашение о реструктуризации. 

Как следует из вышеприведенных норм, Банк получит возмещение от АИЖК только в случае, если проведенная реструктуризация будет соответствовать Основным условиям и будет согласована с АИЖК. В противном случае, все убытки от реструктуризации ложатся на Банк. 

Приказом заместителя генерального директора АО «АИЖК» от [ 00.00.0000 ] [ № ] утвержден Временный регламент бизнес-процесса по реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации 

Согласно данному регламенту, при наличии у заемщика заинтересованности в проведении реструктуризации в соответствии с Постановлением кредитор совместно с заемщиком формирует комплект документов, а также собственное мотивированное заключение о соответствии/несоответствии ипотечного жилищного кредита Основным условиям и возможности проведения реструктуризации на условиях Постановления. 

Если по результатам проведенного кредитором анализа установлено соответствие Основным условиям либо кредитором не может быть сделан однозначный вывод о соответствии/несоответствии Основным условиям, для получения мотивированного заключения Агентства кредитор направляет подготовленный комплект документов в Агентство.

По факту получения от кредитора комплекта документов Агентство осуществляет его комплексный анализ на предмет соответствия Основным условиям, по результатам которого формирует и направляет кредитору соответствующее мотивированное заключение: 

- о соответствии и возможности проведения реструктуризации;

- о несоответствии и невозможности проведения реструктуризации;

- о недостаточности представленных сведений и необходимости предоставления дополнительных сведений. 

Таким образом, Банк вправе проводить только предварительный анализ документов заемщика и направлять их в АИЖК, а окончательное определение соответствия заемщиков Основным условиям в целях исполнения Постановления [ № ] находится исключительно в компетенции АИЖК. 

Из пояснений представителя Банка следует, что истцами не был предоставлен полный комплект документов, позволяющих определить соответствие их кредита Основным условиям и провести реструктуризацию по программе АИЖК. 

Электронными письмами от [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , Заемщикам неоднократно указывалось на необходимость предоставления недостающих документов и их надлежащего оформления, однако полный комплект документов не был предоставлен, чем, по факту, и был обусловлен отказ 

При этом Банк неоднократно указывал, что помимо программы реструктуризации АИЖК у Банка имеются собственные программы реструктуризации, и предлагал Заемщикам с ними ознакомиться. 

Проанализировав материалы дела, пояснения сторон, учитывая, что реструктуризация долга является правом Банка, а не его обязанностью, окончательное определение соответствия заемщиков Основным условиям в находится исключительно в компетенции АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», суд не находит оснований для удовлетворения требований истцов о признании незаконным решения Банка о несоответствии истцов основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации; признании истцов соответствующими Основным условиям; признании за истцами права на участие в Программе; возложении на Банк обязанности принять мотивированное решение о соответствии истцов условиям участия в Программе; возложении на Банк обязанности заключить с истцами дополнительное соглашение к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] о реструктуризации задолженности в соответствии Основными условиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода.

Судья Л.Л.Абрамова