УИД 16RS0025-01-2023-001744-44

. Дело № 2 –1643/23

Решение

именем Российской Федерации

13 октября 2023 года с. Пестрецы 

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Финансовому уполномоченному по правам финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и пенсионных фондов ФИО1 о признании решения незаконным,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением в вышеизложенной формулировке в обоснование указав, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ с истца в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства в размере 39233,57 рублей, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита. Данное решение считает незаконным и необоснованным, противоречащим нормам действующего законодательства, просит принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание также не явился, надлежаще извещен.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 в судебное также не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, и оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 ст. 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 659450 рублей, сроком действия 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,2 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 2,00 процента годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 15,20 процентов годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий в качестве цели использования кредита указано - для оплаты транспортного средства (ТС), на иные потребительские нужны.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №********0920.

При предоставлении кредита по кредитному договору заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» (далее - Услуга «Автолюбитель», Карта «Автолюбитель») на основании Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила). Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 40000 рублей.

Собственноручно подписанная заявителем Анкета-Заявление на получение кредита в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Заявление о предоставлении кредита), Правила, тарифы Финансовой организации и расписка в получении банковской карты в совокупности представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, заключенный между Заявителем и Финансовой организацией (далее - Договор).

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Запрос указала, что дебетовая карта типа «Автолюбитель» включает в себя сервис «Помощь на дороге», предоставляемый ООО «ЭТНАМЕД» и возможности получения Cash Back на покупки, совершенные с помощью данной карты в торгово-сервисных предприятиях, принадлежащих к бонусным категориям.

Согласно пункту 25 Индивидуальных условий заявителем дано поручение Финансовой организации (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета денежные средства в размере 40 000 рублей в счет оплаты Карты «Автолюбитель» (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 659450 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету). 

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 40000 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель», описание операции: «ФИО2 Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагается. что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования о расторжении Договора Карты «Автолюбитель» и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Автолюбитель». Также Заявитель указал, что Услуга «Автолюбитель» была навязана ему при заключении Кредитного договора. Претензия принята Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

В ответ на заявление Банк ВТБ (ПАО) уведомила его об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что заявление на закрытие Карты «Автолюбитель» может быть исполнено Финансовой организацией, но при этом комиссия за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель» возврату не подлежит. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, удержанных Банк ВТБ (ПАО) в счет платы за Услугу «Автолюбитель». Претензия получена Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении, предоставленным Заявителем в материалы настоящего Обращения.

В ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Задолженность по кредитному договору ФИО2 в полном объеме не погашена, размер задолженности составляет 603911 рублей 60 копеек, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом штрафных санкций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Как указывалось в обращении ФИО2, что при заключении кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) навязана Услуга «Автолюбитель». Также заявителем указано, что документы по Услуге «Автолюбитель» ему не выдавали.

В разделе 11 «Параметры дополнительных услуг» заявления о предоставлении кредита Заявитель путем проставления собственноручной отметки «V» и подписи выразил согласие на оказание ему Услуги «Автолюбитель» стоимостью 40000 рублей. Согласно указанному разделу заявления о предоставлении кредита Заявитель подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также об условиях предоставления дополнительных услуг, указанным в полисе страхования / договоре о предоставлении услуги.

Таким образом, при предоставлении кредита по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном частью 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, было получено согласие ФИО2 на оказание ему за отдельную плату Услуги «Автолюбитель», в связи с чем основания полагать, что Услуга «Автолюбитель» была навязана заявителю, отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования о расторжении Договора Карты «Автолюбитель» и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Автолюбитель». Также заявитель указал, что Услуга «Автолюбитель» была навязана ему при заключении кредитного договора. Претензия принята Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

В силу пункта 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу части 2.7 ст. 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В силу ч. 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 указанной статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 указанной статьи.

В соответствии с пунктом 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Приложением 3 к Правилам, утвержденным приказом Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель».

Из пункта 3 Приложения 3 следует, что «Выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения Договора либо в иной день после заключения Договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения Договора, Клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение Клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение Клиента в течение срока действия Договора.».

Согласно пункту 4 Приложения 3:«Карта «Автолюбитель» дополнительно дает Клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования».

В пункте 5 Приложения 3 предусмотрены: «Дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения Договора:

5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка».

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель», предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, сервис «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках пакетного предложения доступны следующие виды услуг: техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке на дороге, выезд аварийного комиссара на место происшествия и сбор справок, повышенный кешбэк от 2%, техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке, консультация по телефону, услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля, оплата отеля в случае ремонта авто, вызов такси с места ДТП.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств автокредита.

В материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги «Автолюбитель».

При таких обстоятельствах суд находит, что финансовый уполномоченный сделала правильный вывод, что оказание Услуги «Автолюбитель» Банк ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями банка, то есть оказание услуги «Автолюбитель» предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения Банк ВТБ (ПАО) обязательств по кредитному договору, создают для заявителя, как клиента финансовой организации, дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. 

При этом, в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания заявителю услуги «Автолюбитель».

Таким образом, требование заявителя о возврате денежных средств, удержанных Банк ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО2 была выдана карта «Автолюбитель», является обоснованным.

Согласно сборнику тарифов и процентных ставок по банковским картам Банк ВТБ (ПАО) оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель» составляет 40000 рублей. Данная сумма взимается единоразово за первый год обслуживания. За второй и последующие годы плата не взимается.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что Банк ВТБ (ПАО) не предоставлены сведения о размере фактически понесенных ими расходов за оказание Услуги «Автолюбитель» ФИО2, вывод о том, что удержание платы в связи с оказанием Услуги «Автолюбитель», рассчитанной за период, в котором Заявитель пользовался Услугой «Автолюбитель», то есть до обращения Заявителя в Финансовую организацию с отказом от Услуги «Автолюбитель» ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным.

Из материалов дела следует, что договор об оказании ФИО2 услуги «Автолюбитель» заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно описанию программы «Автолюбитель» дополнительные сервисы доступны заявителю - владельцу карты «Автолюбитель» в течение первых трех лет обслуживания карты.

Таким образом, срок подключения к услуге «Автолюбитель» (период, в течение которого услуга «Автолюбитель» должна оказываться) составляет 1096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требования о расторжении договора карты «Автолюбитель» и о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Автолюбитель». Также Заявитель указал, что услуга «Автолюбитель» была навязана ему при заключении кредитного договора. 

Претензия принята Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

Таким образом, ФИО2 фактически пользовался Услугой «Автолюбитель» 21 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 1075 дней (1 096 дней - 21 день).

Учитывая изложенное, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 обоснованно подлежала взысканию часть внесенной им платы за оказание ему услуги «Автолюбитель», уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 39233 рубля 57 копеек (40000 рублей/1096 дней х 1075 дней), а поэтому решение Финансового уполномоченного по правам финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении заявления о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-76727/5010-006 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: