Дело № 2-593/2021

(УИД 61RS0020-01-2021-000287-31)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 марта 2021 года г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Горбань И.А.,

при секретаре Заярской Н.Г.,

с участием:

представителя заявителя ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-593/2021 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, ФИО3, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного от 03.12.2020 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 №.... 

В обоснование своих требований заявитель указал, что 03.12.2020 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение о частичном удовлетворении требований потребителя финансовой услуги ФИО3 о возврате страховой премии, а также взыскании неустойки. Финансовая организация ООО «СК «Согласие» с указанным решением не согласна, считает его незаконным и необоснованным, нарушающим права и законные интересы финансовой организации, в связи с чем полагает, что указанное решение подлежит отмене. В основу решения финансового уполномоченного положены доводы, которые не отражают действительности и противоречат условиям договора страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасности+». Между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасности+» номер ... от 16.12.2019 на условиях, определенных в Правилах страхования граждан от несчастных случаев в редакции от 25.06.2019, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия с 06.12.2019 по 05.12.2020. Заключая договор страхования, страхователь согласился и не оспаривает в своем обращении, что досрочное расторжение договора страхования по его инициативе осуществляется с удержанием понесенных расходов страховщиком на ведение дела. 31.12.2019 в адрес ООО «СК «Согласие» поступило заявление от страхователя от 26.12.2019 о расторжении договора страхования. 24.01.2020 во исполнение п. 7.3 договора страхования ООО «СК «Согласие» осуществило возврат страховой премии в размере 12352 руб. 43 коп. (19%), которая поступила на счет страхователя 24.01.2020. 11.03.2020 в адрес ООО «СК «Согласие» поступила претензия страхователя от 04.03.2020 в связи с несогласием с размером возвращенной страховой премии, нарушении срока выплаты и нарушении условий договора. 09.04.2020 ООО «СК «Согласие» направило в адрес страхователя ответ на претензию. Не согласившись с размером произведенной выплаты, ФИО3 обратился с заявлением №.... от 12.11.2020 к финансовому уполномоченному. При рассмотрении указанного заявления финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований частично. В пользу ФИО3 с ООО «СК «Согласие» взыскано: страховая премия в размере 47709 руб. 04 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31 руб. 64 коп. ООО «СК «Согласие» полагает, что выводы финансового уполномоченного, которые положены в основу решения №.... от 03.12.2020, противоречат обстоятельствам дела по следующим основаниям. В соответствии с п. 7 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, в том числе, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 7.3 в остальных случаях, за исключением случаев, указанных в п. 7.1, 7.2 настоящих условий страхования, при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дела). При этом если по договору страхования была произведена страховая выплата и/или заявлено страховое событие, страховая премия не возвращается. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное (возврат части страховой премий за не истекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в размере 95% от уплаченной страхователем страховой премии по заключенному договору (брутто-ставки) в соответствии со структурой тарифной ставки страховщика) не оговорено в договоре страхования или не принято соглашением сторон. Кроме того, расходы на ведение дела предусмотрены и согласованы Условиями страхования и подлежат вычету при расчете возврата страховой премии. Размер расходов на ведение дела (РВД) установлен паспортом продукта - страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасность +», который является неотъемлемой частью Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2015, в соответствии со структурой тарифной ставкой, установленной паспортом продукта, размер РВД составляет 95%. Структура тарифной ставки вместе с Правилами страхования направляется в Банк России и является документом, которым она обязана руководствоваться при осуществлении страхования. Расходы на ведение дела включают в себя затраты, включаемые в себестоимость страховых услуг на основании, в том числе: комиссионные и брокерские вознаграждения; затраты на оплату труда работников страховой организации, занятых оформлением документации по договорам страхования, и связанные с ними отчисления, на социальные нужды; амортизационные отчисления и затраты на ремонт основных средств, используемых при осуществлении операций по договорам страхования; оплата услуг экспертов, сюрвейеров, медицинских учреждений; оплата услуг по предоставлению статистических данных. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время и получить сумму уплаченной страховой премии за вычетом суммы фактически понесенных страховщиком расходов, связанных с исполнением им своих обязательств по данному договору за не истекший срок действия договора минус 95% РВД. Отсутствие в договоре страхования фиксированной суммы не свидетельствует о том, что права страхователя нарушены, а страховщиком указанные расходы не понесены, поскольку в каждом случае такие расходы определяются из фактически понесенных страховщиком. Доказательств того, что страхователь не был ознакомлен либо запрашивал, но ему было отказано в предоставлении сведений о порядке формирования структуры расходов на ведение дела страховщика, страхователем не представлено. Вместе с тем, в соответствии с приложением № 3, утвержденным генеральным директором 25.06.2019, в структуре тарифных ставок по правилам страхования от несчастных случаев и болезней расходы на ведение дела определены в размере 95%, в том числе агентское вознаграждение в размере 93%. Между ООО «СК «Согласие» и ИП К.Е.В. заключен агентский договор №....А от 20.07.2018. Договор страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасности+» номер ... от 16.12.2019 заключен страхователем при посредничестве агента К.Е.В. (индивидуальный код продавца 2377246), действовавшей на основании доверенности №.... от 20.02.2019, что подтверждает ее подпись в договоре. В соответствии с условиями агентского договора ООО «СК «Согласие» осуществило выплату агентского вознаграждения агенту К.Е.В. в размере 90% в сумме 58969 руб. 44 коп. на основании акта сдачи-приемки оказанных услуг №.... от 09.01.2020, что подтверждается платежным поручением №.... от 17.01.2020. Таким образом, страховщиком возвращена страхователю сумма в размере большем (19%), чем понесенные расходы на ведение дела (90%). 

Представитель заявителя ФИО1 в судебном заседании просила требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. 

Финансовый уполномоченный и заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие заинтересованных лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

06.12.2019 между ООО «СК «Согласие» и ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев «Стиль безопасности+» серии ... №.... на период страхования с 06.12.2019 по 05.12.2020. Страховая премия 65521 руб. 60 коп., которая была оплачена единовременно при заключении договора.

Договор страхования заключен на условиях страхового продукта «Стиль безопасности+» являющихся приложением к договору страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 25.06.2019.

В соответствии с условиями договора страхования при регулировании правоотношений условия договора страхования и Условия страхования являются приоритетными над Правилами страхования. Все, что не урегулировано условиями договора страхования и Условиями страхования подлежит урегулированию Правилами страхования.

Как следует из содержания указанного договора страхования, он заключен от имени и за счет ООО «СК «Согласие» агентом ИП К.Е.В. 

26.12.2019 ФИО3 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о расторжении страхового договора, в связи с тем, что кредит им закрыт и в необходимости услуги страхования он больше не нуждается.

24.01.2020 ООО «СК «Согласие» осуществило возврат заявителю части страховой премии в размере 12352 руб. 43 коп.

11.03.2020 в ООО «СК «Согласие» от ФИО3 поступила претензия о возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора, выплате неустойки за нарушение срока возврата страхового возмещения.

В удовлетворении данной претензии заявителю было отказано 09.04.2020.

ФИО3 с указанными требованиями обратился к финансовому уполномоченному, решением которого №.... от 03.12.2020 требования удовлетворены частично. С ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 47709 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31 руб. 64 коп.

При принятии указанного решения финансовый уполномоченный сослался на то, что страховая премия подлежит возврату на основании пункта 7.3 Условий страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дела страховщика).

Однако суд не может согласиться с данными выводами по следующим основаниям.

Как следует из п. 7 Условия страхования продукта «Стиль Безопасности+» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, в том числе, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 7.3 в остальных случаях, за исключением случаев, указанных в п. 7.1-7.2 настоящих условий страхования, при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дела). При этом если по договору страхования была произведена страховая выплата и/или заявлено страховое событие, страховая премия не возвращается.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное (возврат части страховой премий за не истекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в размере 95% от уплаченной страхователем страховой премии по заключенному договору (брутто-ставки) в соответствии со структурой тарифной ставки страховщика) не оговорено в договоре страхования или не принято соглашением сторон.

Согласно структуре тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев и болезней, утвержденной генеральным директором ООО «СК «Согласие» 25.06.2019, расходы на ведение дела составляют 95% от страховой премии, из которых 93 % вознаграждение агента.

Судом установлено, что ООО «СК «Согласие» и ИП К.Е.В. заключен агентский договор №.... от 20.07.2018.

Договор страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасности+» номер ... от 16.12.2019 заключен страхователем при посредничестве агента К.Е.В. (индивидуальный код продавца ...), действовавшей на основании доверенности №.... от 20.02.2019, что подтверждает ее подпись в договоре.

В соответствии с условиями агентского договора ООО «СК «Согласие» осуществило выплату агентского вознаграждения агенту К.Е.В. в размере 90% в сумме 58969 руб. 44 коп. на основании акта сдачи-приемки оказанных услуг №.... от 09.01.2020, что подтверждается платежным поручением №.... от 17.01.2020.

Таким образом, учитывая, что ООО «СК «Согласие» произвело ФИО3 24.01.2020 возврат части страховой премии в размере 12352 руб. 43 коп., суд приходит к выводу, что страховщиком обязанность по возврату страховой премии в данном случае исполнена в полном объеме и основания для удовлетворения финансовым уполномоченным указанных выше требований ФИО3 не имелось.

В связи с чем суд считает требования ООО «СК «Согласие» удовлетворить, решение финансового уполномоченного №.... от 03.12.2020 отменить.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, ФИО3, удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного ФИО2 от 03.12.2020 №.... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 26 марта 2021 года.