Дело № 2-121/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 25 марта 2021 г.

Еланский районный суд Волгоградской области 

в составе председательствующего судьи Самохина В.В., 

единолично,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Филоновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к П.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик в силу статьи 428 ГК РФ представил ПАО Сбербанк заявление о присоединении (далее - Заявление №) к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО). В п.3 Заявления № определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн. Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе: подписание кредитной документации. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель П.В.В. (далее - «Заемщик») заключили кредитный договор № (далее «Договор») путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью (далее - Общие условия кредитования) размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Согласно указанному Договору Заёмщику представлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита под 17% годовых, проценты начисляются и взимаются в соответствии е Общими условиями кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет 40802…0081, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету и копией платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования. Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день, просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности. Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее — СББОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленное законодательством РФ (далее - «УДБО»). Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления). В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механическою или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телефаммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лиц подписывающего информацию. Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная полнись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента сто подписания; создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе каната «Сбербанк Бизнес Онлайн». Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием ПЭН (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять; с использованием УПЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УПЭП/УКЭП. Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручении) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5 УДБО). В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП. В силу п. 3.24 (буллит 1)) УДБО сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - УПЭП). При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УПЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн - кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы. Наличие УПЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронных подписей Ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный № АЗ В2 00 2D АВ FE AD 4А 9E 4D 7А 76 D9 ВЗ 00;

- срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ 10:40:25 GMT по ДД.ММ.ГГГГ 10:40:25 GMT; владелец (CN): П.В.В. (Приложение №). В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и соответствии с условиями обязательств. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа имеете с причитающимися процентами. Как следует из представленного расчета (Приложение №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> из которых: просроченная ссудная задолженность 

<

данные изъяты>; просроченные проценты за кредит 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченную ссудную задолженность 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты - 

<

данные изъяты>. Условием п. 3.3 Общих условий кредитования определено, что исполнение обязательств по договору в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно «24» числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита. Условием п. 3.6.2 Общих условий кредитования определено, что уплата процентов производится ежемесячно «24» числа, за период с «25» числа календарного месяца (включительно) по «24» число текущего месяца (включительно) и дату полного погашения кредита (включительно) и (или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита. Условием п. 3.7 Общих условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платёж должен был быть произведён (включительно). Условием п. 8 Заявления и абз. 6 п. 3.8 Общих условий кредитования определено, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей предусмотренных договором. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от сумма просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п. 6.5 и п. 6.5.1 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения о случае неисполнения или ненадлежащею исполнения Заемщиком его обязательств по договору. Заемщик с апреля 2020 года ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по возврату кредита и начисленных процентов: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором. Поскольку Заемщик не исполняет свои обязательства по Договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Требование (претензию) (ШПИ 39492031892129) о необходимости досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (Приложение №) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего момента задолженность перед Банком Заемщиком не погашена. Таким образом, права и законные интересы ПАО Сбербанк как кредитора по Договору в настоящее время нарушены. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить отношении другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать о должника исполнения ею обязанности. В статье 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемым требованиями. Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право па получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В пункте 2 стать 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами. Под просроченными обязательствами в рамках договора понимаются неисполнение п. 3.3. и 3.6.2 Общих условий кредитования в дату платежа. Неисполнение условий обязательств и систематичность нарушения сроков внесения платежей подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), т.е. определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. С ДД.ММ.ГГГГ ИП П.В.В. прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем согласно п.9 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», свидетельствует выписка из ЕГРИП с сайта ФНС РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, определением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-В12-4, определением ВАС РФ от 08.06.2009г. № установлено, что согласно положениям статей 23 и 24 ГК РФ, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождай от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Просит суд взыскать с П.В.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № – 68912 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> из которых: просроченная ссудная задолженность - 

<

данные изъяты>; просроченные проценты за кредит - 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты - 

<

данные изъяты>; а также взыскать с П.В.В. в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № Б.И.Е. в судебное заседании не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Ответчик П.В.В. в судебном заседании соглашаясь с исковыми требованиями в части суммы основного долга в размере 

<

данные изъяты> и не соглашаясь с требованиями о взыскании процентов по кредиту и неустойки, пояснил, что в 2019 году для развития своего бизнеса, он взял в ПАО Сбербанк России кредит в размере 

<

данные изъяты> под 17% годовых, ежемесячный платеж составил 

<

данные изъяты>. При получении кредита он был ознакомлен с условиями его выдачи и был с ними согласен. После покупки автомобиля он стал заниматься грузоперевозками, но из-за пандемии ставки на перевозку груза упали, и заниматься грузоперевозками стало совсем невозможно, сводить концы с концами становилось все труднее и труднее, денежных средств едва хватало на солярку. Первые месяцы он платил проценты регулярно и своевременно, но потом из-за пандемии пошли задержки с выплатой кредита и начала образовываться задолженность. Он обращался в Банк за отсрочкой, его ходатайство было рассмотрено, и ему была предоставлена рассрочка на шесть месяцев. В течение этих шести месяцев он не вносил платежи по кредиту. Однако, по истечении предоставленного Банком срока его материальное положение не изменилось, платить кредит ему также было не чем, в связи с чем по настоящее время он платежи по кредиту не вносит. С расчетом задолженности, представленным Банком, он не согласен, но свой расчет задолженности представить не может.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ст. 810 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП П.В.В. (заемщик) предоставил в ПАО Сбербанк заявления о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 

В п.3 Заявления № определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн. 

Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе: подписание кредитной документации. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП П.В.В. (заемщик) заключили кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. 

Исходя из данного Договора, ответчик представлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита под 17% годовых, проценты начисляются и взимаются в соответствии с Общими условиями кредитования. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика 40802…0081, открытый в Банке, денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и копией платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из п.7 заявления о присоединении, возвращение кредита осуществляется внесением ежемесячных аннуитетных платежей. 

Согласно п.8 Договора, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день, просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». 

Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее — СББОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленное законодательством РФ (далее - «УДБО»).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механическою или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телефаммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лиц подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная полнись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента сто подписания; создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе каната «Сбербанк Бизнес Онлайн», клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием ПЭН (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. 

При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения.

SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять; с использованием УПЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». 

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УПЭП/УКЭП. Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручении) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5 УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП. 

В силу п. 3.24 (буллит 1)) УДБО сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - УПЭП). 

При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. 

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УПЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). 

При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн - кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы. 

Наличие УПЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронных подписей Ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный № АЗ В2 00 2D АВ FE AD 4А 9E 4D 7А 76 D9 ВЗ 00; срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ 10:40:25 GMT по ДД.ММ.ГГГГ 10:40:25 GMT; владелец (CN): П.В.В. (Приложение №).

Заемщик принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, в связи допустил образование задолженности по кредитному договору, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено требование (претензия) о необходимости досрочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку в общем размере в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких – либо платежей в счет погашения суммы образовавшейся перед Банком задолженности, с момента получения данного требования и по день рассмотрения дела в суде, ответчиком произведено не было, доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность - 

<

данные изъяты>; просроченные проценты за кредит - 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты - 

<

данные изъяты>.

Исходя из выписки ЕГРИП №, ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель П.В.В. прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Согласно определения Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-В12-4, и определения ВАС РФ от 08.06.2009г. №, положениям статей 23 и 24 ГК РФ установлено, что утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождай от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Таким образом, суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты Банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, полагает, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, штрафов и комиссий.

Что касается доводов П.В.В. о тяжелом материальном положении, вызванном, в том числе введением ограничительных мер в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, то суд не может принять их во внимание, поскольку заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Кроме того, ссылаясь на тяжелое материальное положение, ответчик, в нарушении положений ст.56 ГПК РФ, никаких доказательств в подтверждение указанных доводов, не представил.

Согласно "Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 1" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) (вопрос 7) пунктами 1 и 3 статьи 401 ГК РФ установлены различия между гражданами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в основаниях освобождения от ответственности за нарушение обязательств.

Граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Таким образом, статья 401 ГК РФ устанавливает критерии, при которых то или иное обстоятельство может быть признано обстоятельством непреодолимой силы.

Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" дано толкование содержащемуся в ГК РФ понятию обстоятельств непреодолимой силы. Так, в пункте 8 названного постановления разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный, непредотвратимый при данных условиях и внешний по отношению к деятельности должника характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий, т.е. одной из характеристик обстоятельств непреодолимой силы (наряду с чрезвычайностью и непредотвратимостью) является ее относительный характер.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Из приведенных разъяснений следует, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ обстоятельства, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по ограничению ее распространения, в частности, установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п., могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ. Освобождение от ответственности допустимо в случае, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).

В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали. Кредитор не лишен права отказаться от договора, если вследствие просрочки, объективно возникшей в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы, он утратил интерес в исполнении. При этом должник не отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401, пункт 2 статьи 405 ГК РФ).

Если обстоятельства непреодолимой силы носят временный характер, то сторона может быть освобождена от ответственности на разумный период, когда обстоятельства непреодолимой силы препятствуют исполнению обязательств стороны.

Таким образом, если иное не установлено законами, для освобождения от ответственности за неисполнение своих обязательств сторона должна доказать:

а) наличие и продолжительность обстоятельств непреодолимой силы;

б) наличие причинно-следственной связи между возникшими обстоятельствами непреодолимой силы и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств;

в) непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы;

г) добросовестное принятие стороной разумно ожидаемых мер для предотвращения (минимизации) возможных рисков.

При рассмотрении вопроса об освобождении от ответственности вследствие обстоятельств непреодолимой силы могут приниматься во внимание соответствующие документы (заключения, свидетельства), подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, выданные уполномоченными на то органами или организациями.

Если указанные выше обстоятельства, за которые не отвечает ни одна из сторон обязательства и (или) принятие актов органов государственной власти или местного самоуправления привели к полной или частичной объективной невозможности исполнения обязательства, имеющей постоянный (неустранимый) характер, данное обязательство прекращается полностью или в соответствующей части на основании статей 416 и 417 ГК РФ.

Между тем ответчиком не представлено доказательств того, что введение ограничительных мер в целях недопущения распространения новой коронавирусной инфекции являлось обстоятельством непреодолимой силы, препятствующим ему надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, поскольку ответчиком не доказана причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением им обязательства. При этом суд учитывает, что неисполнение обязательств ответчиком имело место с ДД.ММ.ГГГГ, то есть до введения вышеуказанных ограничительных мер, при том положении, что задолженность по кредиту в соответствии с условиями договора подлежит погашению ежемесячно.

Таким образом, материалами дела подтверждается и сторонами по делу не оспаривается, что заключая с Банком кредитный договор № – 68912 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик принял на себя обязательства по их исполнению, включая выплату процентов по кредитному договору, а также выплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита. Однако, в нарушении положений кредитного договора, а также норм гражданского законодательства, свои обязательства должным образом не исполнял, в связи с чем у истца возникло право на предъявление настоящего иска в суд с выставлением ответчику требований о досрочном возврате не только суммы основного долга, но также суммы процентов и неустойки по нему, в связи с чем суд считает требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу Банка также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 

<

данные изъяты>, оплаченные, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче искового заявления в суд. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к П.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с П.В.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 

<

данные изъяты>; просроченные проценты за кредит в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с П.В.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения № ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись