РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А., 

с участие представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-50/2019 по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины и расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества,

по встречному иску ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об обязании зачесть незаконно списанные со счета денежные средства в счет возврата денежных средств по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО5, в котором просит:

взыскать задолженность по Кредитному договору № №, а именно задолженность по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ руб., в том числе: по кредиту - ~~~ руб., по процентам - ~~~ руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ~~~ руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ~~~ руб. 

взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом по ставке ~~~% годовых, начисляемых на сумму основного долга в с учетом его фактического погашения, за период с **/**/**** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, ФИО4, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: ...., кадастровый номер №, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ~~~ руб.;

взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме ~~~ руб. и расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ~~~ руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между Публичным акционерным обществом «БАНКУРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец, Залогодержатель) и ФИО2, ФИО4 (далее по тексту - Заемщики, Ответчики, Залогодатели) заключен Кредитный договор № № (далее - Кредитный договор).

Согласно п. 1.1.1., 1.1.2, а также п. 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщикам кредит в размере ~~~ руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путем перечисления на счет заемщика, открытый на имя ФИО2.

В соответствии с п. 1.1.3. Кредитного договора, Заемщики обязались уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере ~~~ % процентов годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно).

Однако в пункте 4.1.5.3 Кредитного договора стороны пришли к соглашению о пониженной процентной ставке по кредиту в размере ~~~% процентов годовых, действующей в период исполнения Заемщиками обязательств, установленных п.п. 4.1.5., 4.1.7 Кредитного договора.

Таким образом, указывает истец, с даты выдачи кредита до даты оформления Закладной по кредиту действовала ставка в размере ~~~% годовых.

В соответствии с п. 4.1.3. Кредитного договора Заемщики обязались в течение 10 рабочих дней после ввода в эксплуатацию дома, в котором находится квартира, произвести оценку квартиры у независимого оценщика, согласованного с Кредитором, и передать ее вместе с Договором уступки прав требования по Договору участия в долевом строительстве Квартиры и иными документами в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.

В силу п.п. 1.1.3., 4.1.5.3. Кредитного договора если выдача закладной Кредитору произошла в срок не позднее **/**/****г. включительно Кредитор обязуется установить процентную ставку по кредиту ~~~% годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной Кредитору до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

В связи с исполнением Заемщиками п. 4.1.3. Кредитного договора и оформлением Закладной с **/**/**** Заемщикам установлена ставка за пользование кредитом ~~~% годовых.

Порядок возврата Кредита и уплаты процентов по нему изложен в гл. 3 Кредитного договора, согласно которому Заемщик обязался осуществлять платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заемными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с Трафиком возврата Кредита и уплаты процентов, являющимся Приложением к данному Кредитному договору, в размере. 

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил ~~~ руб.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. На основании заявления на выдачу кредита, **/**/**** сумма кредита была зачислена Банком на лицевой счет Заемщика, открытый в Банке.

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателей в общую долевую собственность, в следующем соотношении: ? доли ФИО2, ? доли ФИО4, жилого помещения - квартиры, находящейся по адресу: ...., ...., квартира со строительным номером 12, расположенной на 3 этаже многоквартирного трехэтажного блокированного жилого дома, состоящую из 1 комнаты, предварительной площадью по проекту (проектной площадью) 35,22 кв.м., включающей в себя общую площадь 29,94 кв.м. и площадь балконов 5,28 кв.м., соответствующую характеристикам, указанным в Договоре участия в долевом строительстве, стоимостью ~~~ руб.

Как указывает истец, Заемщик использовал кредит по назначению, что подтверждается Договором участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № от **/**/****, зарегистрированного Управлением Росреестра по Иркутской области **/**/**** номер регистрации №, заключенным между ООО «НОРД-ВЕСТ» и ООО «Производственно-строительная компания «ПАМИР», Договором уступки права требования от **/**/****, зарегистрированным Управлением Росреестра по Иркутской области **/**/**** номер регистрации №, заключенным между ООО «Производственно-строительная компания «ПАМИР» и ФИО6, Договором уступки права требования (цессии) от **/**/**** по Договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № от **/**/****, заключенным между ФИО6 и ФИО2, ФИО4.

Заемщиками **/**/**** оформлена закладная, право собственности Заемщиков на предмет залога и ипотека в силу закона зарегистрированы **/**/**** Управлением Росреестра по Иркутской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним совершены записи №, №.

Жилому помещению - квартире по адресу: ...., присвоен кадастровый номер №.

Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона в соответствии ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно пункту 4.4.4 Кредитного договора кредитор имеет право уступить право требование по настоящему договору, в том числе путём передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

**/**/**** права по закладной на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: .... были переданы Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 03», о чем имеется соответствующая отметка в закладной.

Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от **/**/****, заключенный между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 03».

Уведомление о продаже закладной (смене кредитора) было направлено по адресу регистрации заемщика **/**/****. Направление данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции с отметкой Почты России о принятии.

**/**/**** права по закладной на заложенное имущество – квартиру по адресу: .... были переданы ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Основанием передачи явился договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных № от **/**/****, заключенный между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 03».

Уведомление об обратном выкупе закладной (смене кредитора) было направлено в адрес Заемщиков **/**/****. 

Таким образом, указывает истец, в настоящее время держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается закладной, а также Выпиской ФГИС ЕГРН. 

По мнению истца, Банк со своей стороны выполнил обязательства, выдал кредитные средства, однако ответчик (заемщик, залогодатель) неоднократно нарушал предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, вносил платежи в неполном размере, допускал пропуск внесения ежемесячных платежей. С августа 2013 года допускались просрочки, платежи производились ненадлежащим образом в неполном размере, в нарушение условий кредитного договора. В результате систематических нарушений заемщиком условий договора образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно пункту 4.4.1. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях:

при просрочке Заемщиками осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 4.4.1. Кредитного договора, Банк **/**/**** направил заемщику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Заемщиками требование Банка оставлено без удовлетворения.

Согласно пунктам 5.2. и 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ~~~ % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

По состоянию на **/**/**** сумма задолженности Ответчиков составляет ~~~ руб., в том числе:

по кредиту - ~~~ руб., 

по процентам - ~~~ руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ~~~ руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ~~~ руб.

В п. 3.1 Кредитного договора установлено, что проценты на сумму Кредита, начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита по дату фактического возврата кредита.

Исходя из факта наличия задолженности Ответчиков по Кредитному договору в части основного долга, и руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Постановлениями Пленума Верховного суда Российской Федерации и условиями Кредитного договора, Банк полагает, что с Ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном Кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Согласно п. 2.4.4.2 общих условий Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 договора, то есть - при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, Банком заявляются требования об обращении взыскания на предмет залога.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «Региональный Центр Оценки».

Согласно отчету ООО «Региональный Центр Оценки» № по состоянию на **/**/**** рыночная стоимость заложенного имущества составляет ~~~ руб.

Истец полагает, что начальная продажная цена такого имущества должна быть установлена исходя из представленных доказательств (Отчетом об оценке) независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге, поскольку данная стоимость является наиболее близкой к моменту реализации и отвечает критериям достоверности, относимости, достаточности и принципу исполнимости решении суда.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену квартиры ~~~ руб. 

Условий, при одновременном наличии которых в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ не может быть обращено взыскание на заложенное имущество, не имеется: сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Также истец указывает, что им понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере ~~~ руб., расходы на оплату государственной пошлины, которые на основании ст. 98 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчиков. 

В ходе рассмотрения дела по существу от ответчика ФИО2 поступило встречное исковое заявление к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в котором она просит обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» зачесть незаконно списанные со счета № денежные средства в размере ~~~ руб. в счет возврата денежных средств по кредитному договору № №; взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.

Определением суда от **/**/**** встречное исковое заявление принято к рассмотрению. 

В обоснование встречных исковых требований ФИО2 указала, что между истцом и ответчиками **/**/**** был заключен кредитный договор № № на сумму ~~~ руб. сроком на 180 месяцев, по которому ответчики выступают созаемщиками. 

В соответствии с п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательства Заемщиками по Договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: .... кадастровым номером №.

Согласно графику платежей по кредитному договору № № ежемесячный платеж производится в последний день месяца. 

Согласно п. 3.15 кредитного договора № заемщик обязуется обеспечить наличие на счете, указанном в п.2.1 Договора денежных средств в сумме, достаточной для очередного Ежемесячного платежа по кредиту до 14:00 по местному времени. 

В п. 2.1 Договора указан счет №. 

Ежемесячный платеж по данному кредитному договору составляет ~~~ руб.

Согласно выписке по счету №, указывает истец по встречному иску, она исправно вносила в предусмотренные графиком возврата кредита сроки денежные средства. Однако данные денежные средства списывались в счет оплаты потребительского кредита №-№, заемщиком по которому также является она, ФИО2. Денежные средства списывались с данного счета в связи с заранее данным ею в кредитном договоре № акцепте о списании денежных средств с ее счетов, открытых у ответчика, в случае ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору №.

**/**/**** ее представителем в адрес Банка было направлено заявление об отзыве заранее данного акцепта.

Согласно ч. 9 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с разъяснениями Банка России, данными им в Письме Банка России от 25 февраля 2016 года № 31-2-11/1835 «О неправомерности ограничения права владельца банковского счета на отзыв заранее данного акцепта» заранее данный акцент в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета. Положения ч. 3 данной статьи, указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре определяет лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывает, что заранее данный акцент может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.

Поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 ГК РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Несмотря на указанные нормы закона, указывает истец по встречному иску, после направления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заявления об отзыве заранее данного акцепта, Банк продолжил списания денежных средств со счета №, которые вносились на этот счет ею и ее мужем для оплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Так, **/**/**** согласно выписке банком необоснованно и незаконно были списаны со счета № руб.; **/**/**** - ~~~ руб.; **/**/**** - ~~~ руб.; **/**/**** - ~~~ руб.; **/**/**** -~~~ руб.; **/**/**** - ~~~ руб.; **/**/**** - ~~~ руб.; **/**/**** - ~~~ руб.

В общей сумме с ее счета, указывает истец по встречному иску, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было незаконно списано ~~~ руб.

В связи с вышеуказанными незаконными списаниями денежных средств со счета нее и ее мужа возникли просрочки обязательства по возврату ипотечного кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами. Вследствие данных просрочек ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился к ней с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Причиненный действиями Банка моральный вред, выразившийся в психических страданиях относительно неопределенности своего будущего, страха лишиться единственного жилья, истец по встречному иску оценивает в ~~~ руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ»ФИО1 заявленные требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске. Просил требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить, находя их законными и обоснованными. Возражал против удовлетворения встречных исковых требований ФИО2, поддержав позицию, изложенную в письменных возражениях на встречный иск. 

Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представили. 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в полном объеме, поддержав позицию, изложенную в письменных возражениях на иск. Требования встречного искового заявления поддержал по доводам, изложенным во встречном иске, просил требования ФИО2 удовлетворить. 

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся ответчиков, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу о наличии оснований как для частичного удовлетворения требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ», так и для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам (вкладам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что **/**/**** между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (в настоящее время в связи с изменениями в законодательстве ПАО «БАНК УРАЛСИБ») и ФИО2, ФИО4 был заключен кредитный договор №.

Факт заключения кредитного договора сторонами в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривался. 

Согласно п. 1.1.1., 1.1.2, а также п. 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщикам кредит в размере ~~~ руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путем перечисления на счет заемщика, открытый на имя ФИО2.

В соответствии с п. 1.1.3. Кредитного договора, Заемщики обязались уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере ~~~ % процентов годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно).

Пунктом 4.1.5.3 Кредитного договора предусмотрена пониженная процентная ставка по кредиту в размере ~~~% процентов годовых, действующая в период исполнения Заемщиками обязательств, установленных п.п. 4.1.5., 4.1.7 Кредитного договора.

Таким образом, с даты выдачи кредита до даты оформления Закладной по кредиту действовала ставка в размере ~~~% годовых.

В соответствии с п. 4.1.3. Кредитного договора Заемщики обязались в течение 10 рабочих дней после ввода в эксплуатацию дома, в котором находится квартира, произвести оценку квартиры у независимого оценщика, согласованного с Кредитором, и передать ее вместе с Договором уступки прав требования по Договору участия в долевом строительстве Квартиры и иными документами в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.

В силу п.п. 1.1.3., 4.1.5.3. Кредитного договора если выдача закладной Кредитору произошла в срок не позднее **/**/**** включительно Кредитор обязуется установить процентную ставку по кредиту ~~~% годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной Кредитору до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

Материалами дела подтверждается, что Закладная Заемщиками была оформлена **/**/****, в связи с чем, с указанного времени - с **/**/**** Заемщикам установлена ставка за пользование кредитом 11% годовых.

Порядок возврата Кредита и уплаты процентов по нему изложен в гл. 3 Кредитного договора, согласно которому Заемщик обязался осуществлять платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заемными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с Трафиком возврата Кредита и уплаты процентов, являющимся Приложением к данному Кредитному договору, в размере. 

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил ~~~ руб., что предусмотрено п. 1.1.4 Кредитного договора. 

Установлено и материалами дела подтверждается, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. На основании заявления на выдачу кредита, **/**/**** сумма кредита была зачислена Банком на лицевой счет Заемщика ФИО2, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету заемщика и банковским ордером.

Факт получения денежных средств по заключенному Кредитному договору стороной ответчика не оспаривался. 

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателей в общую долевую собственность, в следующем соотношении: ? доли ФИО2, ? доли ФИО4 жилого помещения – квартиры по адресу: ...., квартира со строительным номером 12, на 3 этаже многоквартирного трехэтажного блокированного жилого дома, состоящей из 1 комнаты, предварительной площадью по проекту (проектной площадью) 35,22 кв.м., включающей в себя общую площадь 29,94 кв.м. и площадь балконов 5,28 кв.м., соответствующую характеристикам, указанным в Договоре участия в долевом строительстве, стоимостью ~~~ руб.

Установлено, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что Заемщики использовали кредит по назначению.

**/**/**** Заемщиками оформлена закладная, право собственности Заемщиков на предмет залога и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке **/**/****, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним совершены записи №, №. Жилому помещению - квартире по адресу: ...., присвоен кадастровый номер №.

Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона в соответствии ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно пункту 4.4.4 Кредитного договора кредитор имеет право уступить право требование по настоящему договору, в том числе путём передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Из материалов дела следует, что **/**/**** права по закладной на заложенное имущество – квартиру по адресу: .... были переданы ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 03», о чем имеется соответствующая отметка в закладной.

**/**/**** права по закладной на заложенное имущество – квартиру по адресу: .... были переданы ПАО «БАНК УРАЛСИБ», о чем также имеется соответствующая отметка в закладной.

Таким образом, в настоящее время держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается закладной, а также Выпиской ФГИС ЕГРН. 

Как указано выше и установлено судом в ходе рассмотрения дела по существу, Банк со своей стороны выполнил обязательства, выдал кредитные средства, однако, ответчики неоднократно нарушали предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, вносили платежи в неполном размере, допускал пропуск внесения ежемесячных платежей. 

Так, из представленной в материалы дела выписке по счету и расчета задолженности, подготовленного истцом при подаче иска в суд, следует, что уже с августа 2013 года ответчиками допускались просрочки, платежи в нарушение условий Кредитного договора производились ненадлежащим образом в неполном размере. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4.4.1. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях:

при просрочке Заемщиками осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с образованием просроченной задолженности, учитывая положения п. 4.4.1. Кредитного договора, Банк **/**/**** направил ответчикам уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Заемщиками требование Банка оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.10.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 5.2. и 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ~~~ % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из представленного ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расчета следует, что по состоянию на **/**/**** сумма задолженности ответчиков составляет ~~~ руб., из них: 

по кредиту - ~~~ руб., 

по процентам - ~~~ руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ~~~ руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ~~~ руб. 

Таким образом, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из фактических обстоятельств дела, условий заключенного между сторонами Кредитного договора, доказательств, подтверждающих допущение Заемщиками просрочек (в том числе и незначительных) в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, начиная с **/**/**** года, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» исковых требований о солидарном взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности в общем размере ~~~ руб.

Рассматривая требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 названного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Частью 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2.4.4.2 общих условий Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 договора, то есть - при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Учитывая изложенное, принимая во внимание установленный в ходе рассмотрения дела по существу факт ненадлежащего исполнения ответчиками обеспеченного залогом обязательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: .... 

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В Закладной залоговая стоимость имущества – квартиры по адресу: .... определена в размере ~~~ руб. по состоянию на **/**/****. 

В целях установления рыночной стоимости предмета залога до обращения в суд с иском Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «Региональный Центр Оценки».

Согласно отчету ООО «Региональный Центр Оценки» № по состоянию на **/**/**** рыночная стоимость заложенного имущества составляет ~~~ руб.

Указанный отчет стороной ответчика оспорен не был, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы с целью определения рыночной стоимости залогового имущества не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным использовать представленный стороной истца отчет в качестве доказательства по делу. 

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет ~~~ руб.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

С учетом изложенного, суд полагает возможным определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов. 

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрены п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие требования: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, препятствующих к обращению взыскания на спорную квартиру, судом не установлено.

Оснований для удовлетворения требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке ~~~% годовых, начисляемых на сумму основного долга в с учетом его фактического погашения, за период с **/**/**** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, суд не усматривает, поскольку данное требование фактически является изменением условий действующего кредитного договора о размере предоставленного кредита либо условиями нового кредитного договора, вместе с тем, оснований для изменения условий действующего договора, полномочий для заключения между банком и клиентами нового кредитного договора у суда не имеется.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ФИО2, ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в равных долях подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб., а также с учетом положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере ~~~ руб., которые объективно подтверждены заданием на оценку от **/**/****, актом об оказании услуг от **/**/****, счетом на оплату № от **/**/****, платежным поручением № от **/**/****. 

Рассматривая по существу встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд приходит к следующему выводу. 

Установлено, что помимо кредитного договора, в рамках которого ПАО «БАНК УРАЛСИБ» за №, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №-№ от **/**/**** на условиях платности. 

Денежные средства по кредитному договору №-№ от **/**/****, согласно п. 2.1 Кредитного договора были предоставлены путем зачисления на счет Клиента №, т.е. на тот же счет, на который производилось зачисление денежных средств и по кредитному договору №, обеспеченному залогом. 

Согласно п. 3.5 Кредитного договора №-№ от **/**/****, Клиент предоставляет кредитору право списания денежных средств с открытых у кредитора счетов клиента при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании расчетного документа на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения просроченной задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иных сумм) у Клиента перед кредитором пол настоящему договору. В случае недостаточности денежных средств на счетах клиента допускается частичное исполнение расчетных документов. 

Установлено, что **/**/**** представителем ФИО2 в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было направлено заявление об отзыве заранее данного акцепта.

После получения названного уведомления Банком ФИО2 и ее супругом ФИО4 на счет №, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» были внесены денежные средства в следующем размере: ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****; ~~~ руб. – **/**/****.

Согласно выписке по счету Банком получения уведомления от ФИО2 списаны со счета № денежные средства: **/**/**** - ~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб., **/**/****. -~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб., **/**/**** - ~~~ руб.

В общей сумме со счета ФИО2 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» после **/**/**** списаны денежные средства в размере ~~~ руб.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно пункту 9 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

В данном случае ФИО2 воспользовалась своим правом и отозвала ранее данный банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит.

Частью 15 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрены основания возмещения оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12.).

Таким образом, по общему правилу, банк возмещает суммы операций, проведенных после уведомления.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по встречному иску в той редакции, в какой они заявлены во встречном иске, а именно возложении на ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обязанности зачесть незаконно списанные со счета № денежные средства в размере ~~~ руб. в счет возврата денежных средств по кредитному договору №. 

Доводы представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об отсутствии оснований для удовлетворения встречных требований ФИО2, суд находит не состоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права? учитывая, что права отзыва ранее данного акцепта прямо предусмотрено законом. 

Не состоятельными находит суд и доводы представителя ответчика ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения требований Банка, учитывая, что просрочки (в том числе и незначительные) по внесению платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, имели место с **/**/**** года, т.е. еще до отзыва ФИО2 акцепта, что позволяет Банку выйти в суд с настоящим иском. Оснований полагать, что при удовлетворении встречных требований ФИО2 Заемщики встанут в график платежей по кредитному договору №, у суда не имеется, таких доказательств суду в ходе рассмотрения дела не представлено. 

Само по себе то обстоятельство, что помимо ФИО2 денежные средства на счет вносились и ее супругом ФИО4, который не является заемщиком, либо поручителем по кредитному договору №-№ от **/**/****, при этом внесенные им денежные средства списывались в счет погашения задолженности именно по данному кредитному договору, заемщиком по котором выступает только ФИО2, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет. 

Учитывая, что установлен факт нарушения ПАО «БАНК УРАЛСИБ» прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги, руководствуясь положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере ~~~ руб., учитывая при этом фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости.

С учетом положений ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина в размере ~~~ руб., от уплаты которой ФИО2 была освобождена в силу закона. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2, ФИО4 – удовлетворить частично. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, **/**/**** года рождения, уроженки ...., ФИО4, **/**/**** года рождения, уроженца .... в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по Кредитному договору №, а именно задолженность по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ руб., в том числе: по кредиту - ~~~ руб., по процентам - ~~~ руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ~~~ руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ~~~ руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, ФИО4, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: ...., кадастровый номер №, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ~~~ руб.

Взыскать в равных долях с ФИО2, **/**/**** года рождения, уроженки ...., ФИО4, **/**/**** года рождения, уроженца .... в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб., расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ~~~ руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке ~~~% годовых, начисляемых на сумму основного долга в с учетом его фактического погашения, за период с **/**/**** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно – отказать. 

Встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - удовлетворить. 

Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» зачесть незаконно списанные со счета № денежные средства в размере ~~~ руб. в счет возврата денежных средств по кредитному договору №. 

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ~~~ руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи частной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято **/**/****. 

Судья: О.В. Недбаевская