66RS0004-01-2018-009531-37

Гражданское дело № 2-510/2019 (29)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 15.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 г. г. Екатеринбург 

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А. при секретаре Хабибуллиной А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о восстановлении нарушенных прав потребителя, 

установил:

истец обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о восстановлении нарушенных прав потребителя, взыскать часть страховой премии в размере 108988 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 6400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8242 рубля 10 копеек по день вынесения решения суда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что02.06.2016 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, одновременно истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в АО «Страховая группа «МСК». Срок действия договора страхования равен сроку кредитования и составил 84 месяца. Исходя из буквального толкования условий договора страхования, страховщик осуществил страхование имущественных интересов истца, связанных с возникновением убытков в связи с инвалидностью или смертью. Имущественные риски связаны именно с исполнением кредитного договора, который бал досрочно исполнен истцом 17.11.2017. При досрочном погашении кредита и прекращении кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем страховая компания обязана возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, то есть в размере 108988 рублей 98 копеек. В ходе подготовки претензии истцу стало известно о произошедшей реорганизации АО «СГ «МСК». 

В судебном заседании истец на требованиях настаивала, просила их в полном объеме удовлетворить. 

Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование» явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в том числе посредством размещения информации о данном деле на официальном сайте суда. Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в письменном отзыве просит в удовлетворении исковых требований к обществу отказать, ссылаясь на то, что при досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору в случае наступления страхового случая являются истец и его наследники. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий истцом не представлено, оснований для взыскания штрафа не имеется. В случае удовлетворения исковых требований просит о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу, о снижении размера судебных расходов. 

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, возражений на иск не представило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"), что и имело место в рассматриваемом случае.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Как следует из материалов дела и установлено судом 02.06.2016 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 1490000 рублей сроком до 02.06.2023.

В этот же день ФИО1 обратилась с заявлением об участии в программе коллективного страхования, просила включить ее в число участников программы страхования по Варианту А на следующих условиях: страховые риски: «смерть» - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; «инвалидность» – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, «временная нетрудоспособность» – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Срок страхования с 02.06.2016 по 02.06.2012 (пункт 2.2). Страховая сумма 1490000 рублей (п. 2.3).

Согласно пункту 2.4 данного заявления при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются. 

В пункте 5 заявления указано, что истец уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка, уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. Аналогичное условие установлено в п. 6.3.1 договора коллективного страхования от 30.07.2014 № 69-185/53/77-14/011813261.

Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 175224 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 56322 рубля и страховой премии 180902 рубля.

В пункте 6 данного заявления истец согласилась, что выгодоприобреталем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: Банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженность включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы; застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» является застрахованный (л.д. 12-13).

На момент заключения кредитного договора действовал договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014, заключенный между ОАО «Страховая группа МСК» (правопредшественник ООО СК "ВТБ Страхование") и ПАО «Банк ВТБ», согласно п. 4.5 которого при полном досрочном погашении застрахованным кредитной задолженности, страхование в отношении данного застрахованного продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования в Заявлении на подключение.

Из Условий участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками кредитов, следует, что данные условия разработаны в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 № 69-185/53/77-14/011813261, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и АО «СГ МСК».

Согласно установленных в данных условиях вариантов страхования (пункт 4.2), а именно Варианта А – Финансовая защита Базовая», страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 4.2.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (п. 4.2.2), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3).

Изложенные в пункте 3.3 условия о выгодоприобретателях являются аналогичными условиям, предусмотренным в пункте 6 заявления об участии в программе страхования.

В пункте 5.3 Условий указано, что при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменения остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными.

Кредитные обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» истцом исполнены досрочно 17.11.2017 (л.д. 26).

18.09.2018 истец обратилась в ООО СК «ВТБ-Страхование» с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, которое ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 6).

Полагая, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства, имеет право на возвращение части страховой премии на основании п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования истец была ознакомлена с Условиями страхования (пункт 8 заявления об участии в программе коллективного страхования), экземпляр Условий страхования получила.

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, ни договором коллективного страхования, ни условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая по заключенному договору страхования отпала, что в соответствии с положениями ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истцом не представлено.

При этом по риску «временная нетрудоспособность» является застрахованный. Страховая сумма при погашении кредита остается неизменной.

При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита – в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности. Неполный месяц при этом считается за полный. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности (п.п. «б» п. 9.1.2 договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 № 69-185/53/77-14/011813261).

Определение страховой суммы подобным образом права истца как потребителя страховых услуг не ущемляет, возможность наступления страхового случая, в том числе в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, не исключает. Данное условие договора отвечает положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебных расходов, поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителей, для удовлетворения требований о взыскании штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя, для взыскания судебных расходов - решение об удовлетворении требований истца (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о восстановлении нарушенных прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.