УИД 77RS0006-02-2024-010646-43

Мотивированное 

решение

 изготовлено 14 марта 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2024 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес 

в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.И., 

при секретаре судебного заседания фио, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4626/2024 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Сбербанк Страхование Жизни», в котором просит признать договор страхования жизни BMP1A №0000287875 от 30.11.2020 недействительным, взыскать уплаченный страховой взнос в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма В обоснование требований истец указал, что 30 ноября 2020 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни со сроком 10 лет. Страховой взнос по договору составил сумма В договоре не указано, в какой фонд будут размещены денежные средства, как именно страховщик информирует о размере инвестиционных доходов, сумма процентов в договоре не согласована, размер доходности не согласован. Истец полагает, что при заключении договора был введен в заблуждение относительно дохода и природы сделки. 14.02.2022 истец обратился в ООО «Сбербанк Страхование Жизни» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако в удовлетворении было отказано. 20.04.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. Истец считает, что при заключении договора страхования ООО «Сбербанк Страхование Жизни» не довело должным образом полную и достоверную информацию о всех условиях договора страхования, тем самым страховая компания нарушила действующее законодательство. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, предоставил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, заявлял о пропуске истцом срока исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований просил о применении ст. 333 ГК РФ.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 ноября 2020 года между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни ВМР1А № 0000287875 со сроком 10 лет с даты начала действия договора страхования.

По условиям договора страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 14.12.2030; смерть застрахованного до окончания срока действия договора страхования; инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов) застрахованного до окончания срока действия договора; диагностирование особо опасных заболеваний; травмы, хирургические вмешательства от НС; госпитализация от НС; дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы.

Договор страхования заключался на основании правил страхования № 0073.СЖ/СЛ.03/05.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.08.2020 № Пр/225-2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Договор страхования заключен на основании письменного заявления на страхование страхователя, которое является его неотъемлемой частью. 

Срок уплаты страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке): до 15.12.2020 включительно. Очередные страховые взносы (второй и последующие) оплачиваются до 15.12 каждого года периода уплаты страховых взносов (п. 6.3 договора).

Период уплаты страховых взносов 10 лет с даты начала действия договора страхования (п. 6.4 договора).

Страховая премия по договору составила сумма и была оплачена истцом 03.12.2020, что подтверждается чек-ордером.

Согласно п. 8.10 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 к нему и правилах страхования (включая Приложения (с учетом того, что применимо к договору страхования)). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем страховых рисков и исключениями из страхового покрытия; условиями досрочного прекращения договора страхования; сроками страхования по страховым рискам; положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа и освобождения от страховой выплаты.

При этом страхователь подтверждает, что ему был предоставлен выбор способа получения правил страхования, в т.ч. приложений к ним (с учетом того, что применимо к договору страхования) на бумажном носителе или в электронном виде, и правила страхования, в т.ч. приложения к ним (с учетом того, что применимо к договору страхования) вручены страхователю выбранным им способом. 

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

14.02.2022 истец обратился в ООО «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако заявление оставлено без удовлетворения. 

При этом правила страхования предусматривают перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключён. Одним из оснований является досрочное прекращение договора страхования по инициативе страхователя. В соответствии с правилами страхования при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится.Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, установленная страховым полисом (приложением к нему) для соответствующего периода действия договора страхования, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, если полагается.

Согласно правилам страхования страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования с письменным уведомлением об этом страховщика.

Согласно п. 7.3 правил страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1-7.1.3 правил страхования страховщик оплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п. 7.2 правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании письменного обращения в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования (п. 7.1.3).

Согласно п. 7.4.1 по договору страхования, указанному в подп. 9.1.1 правил страхования, размер выкупной суммы определяется в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения. По договору страхования, указанному в подп. 9.1.2 правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Договором страхования (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается) (п. 7.4.2Правил).

Выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен законодательством Российской Федерации) с момента досрочного прекращения договора страхования или получения страховщиком всех необходимых документов согласно п. 7.6 настоящих правил, в зависимости оттого, какое событие наступит позднее (п. 7.7 Правил).

Данные правила также отражены в п. 2.6 Приложения № 1 к договору страхования.

В соответствии с п. 7.8 расторжение договора страхования до истечения срока, на который он был заключен, влечет за собой прекращение всех обязательств сторон по договору страхования, за исключением тех, которые связаны с прекращением договора страхования. В частности, досрочное прекращение действия договора страхования прекращает обязательства страховщика по осуществлению страховой выплаты (как по заявленным событиям, так и по событиям, о которых страховщик не был уведомлен) и начиная со дня, следующего за последним днем действия договора страхования, страховая выплата по договору страхования не производится.

Таким образом, получение истцом услуги по страхованию жизни и здоровья основано на собственноручно подписанном истцом заявлении на страхование, которое является офертой со стороны истца, акцептованной (принятой) банком. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО2 от 04.10.2012 №1831-О и др.).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора, противоречит императивной норме, содержащейся в п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только; при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Законом, или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Поскольку истец ознакомлена с условиями возврата платы за подключение к программе страхования, и при этом договором прямо предусмотрен невозврат страховой премии, заявленные заемщиком требования о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, а доводы о введении истца в заблуждение не состоятельны. 

Данный договор истцом подписан, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями указанного договора, которые права потребителя не ущемляют, истцу при заключении договора предоставлена вся существенная информация, в том числе как отказаться от представленной услуги.

Кроме того, истец 08.09.2022 направил обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования жизни. Ответом Финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 отказано по причине того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию в связи с отказом от договора страхования, и договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 календарных дней.

Вместе с тем, возражая, ответчик также указал на то, что истцом пропущен период охлаждения, доводы истца относительно заблуждения и заключения договора на крайне невыгодных условиях не подтверждены.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Как указано в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор страхования между сторонами заключен 30.11.2020.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора 14.02.2022, заявление оставлено без удовлетворения.

Исковое заявление подано в суд 12.08.2024, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ответчиком в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании договора страхования жизни недействительным и применении последствий недействительности.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ, судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

Оценивая конкретные обстоятельства дела, учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, в удовлетворении основных требований судом отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ о защите прав потребителей взысканию с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца подлежит штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли такое требование суду.

На основании изложенного, суд также отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.И. Овчинникова