Дело № 2 - 2699/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 19 августа 2019 года 

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мазунина В.В.,

при секретаре Паршаковой В.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита- 553 600 руб., под 16,5% годовых, срок возврата кредита- 84 мес. Также подписал заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена плата за подключение к Программе страхования в размере 80 991,68 руб. Срок страховая составил 84 мес. В последствии, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка претензию с требованием возвратить уплаченную сумму комиссии ввиду отказа от Программы коллективного страхования. Ответ на претензию истцу дан не был. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 77 134,93 руб.

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с ПАО «Сбербанк» плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 134, 93 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2260 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Ранее в письменном отзыве указал, что возражает против удовлетворения иска (л.д. 38-44).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования закон относит к договорному регулированию, при этом по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в силу 02 марта 2016 года.

В соответствии с п.1 Указания (в редакции действовавшей на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 553 600 руб., срок возврата кредита- 84 мес. с даты его фактического предоставления, на цели личного потребления (л.д.10-12).

Своим заявлением (л.д.13 оборот- 15) ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В заявлении просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Пунктом 3.2. заявления предусмотрено, что срок страхования составляет 84 мес., который начинает течь с даты заполнения заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.5 заявления страховая сумма составляет 553 600 руб.

Заявление содержит указание на то, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Также, в своем заявлении ФИО1 выразил письменное согласие оплатить стоимость подключения к Программе страхования в размере 80 991,68 руб. за весь срок страхования. Плата за подключение к программе страхования может быть уплачена в том числе, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

В своем заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств ФИО1 дал согласие операционному подразделению ПАО «Сбербанк» на списание суммы платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика в размере 80 991,68 руб., за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д. 54).

Таким образом плата за подключение к Программе страхования произведена путем списания страховой премии в размере 80 991,68 руб. со счета заемщика ФИО1 за счет суммы предоставленного ему кредита в размере 553 600 руб.

Кроме того п. 3.1. заявления на страхование содержит указание на то, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в котором просил расторгнуть договор страхования и выплатить денежную сумму в размере 77 134,93 руб. (л.д.6). Претензия оставлена банком без ответа.

Как установлено судом заявление об отказе от участия в Программе страхования ФИО1 направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д.8-9), т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного п.п. 1, 5 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поэтому правовых оснований, в силу п.3 ст.958 ГК РФ, для возложения банк обязанности возврата уплаченной страховой премии ФИО1 не имеется.

Из заявления об участии в программе коллективного страхования поданного ФИО1 в ПАО Сбербанк следует, что ФИО1 при обращении в банк с этим заявлением понимал, что участие в Программе страхования является необязательным, заключение кредитного договора не зависит от его участия в Программе коллективного страхования. Сведения об этом отражены в заявлении и подкреплены подписью ФИО1, в связи с этим суд делает вывод, что при подаче заявления об участии в Программе коллективного страхования ФИО1 действовал самостоятельно, в своем интересе и по своей воле, без какого-либо давления либо введения в заблуждение со стороны сотрудников банка, не был лишен возможности отказаться от услуги страхования. 

Поскольку ФИО1 не отказывался от договора страхования в четырнадцатидневный срок, как предусмотрено Указанием, правовые основания для возврата ему страховой премии в настоящее время отсутствуют, т.к. договор страхования в отношении ФИО1 действует вне зависимости от того исполнены ли им кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России». При этом, исходя из условий договора, страховая выплата при наступлении страхового случая, производится ФИО1 или его правопреемникам.

При таких обстоятельствах, требование ФИО1 о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 77 134,93 руб., 

удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа являются производными от основных требований истца, с учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 134,93 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2260 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья В.В. Мазунин