РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21.07.2020 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Бердинской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2077/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО1 обратилась в банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях Предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Графике платежей, Кредитного договора, в рамках которого Клиент просила Банк открыть ей банковский счет; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Кредитного договора она обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия по кредитам и График платежей, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру указанных документов на руки. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей, и, тем самым, заключил Кредитный договор №.... Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 290 600,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.... Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита - 290 600,00 руб.; срок кредита - с дата по дата; размер процентной ставки по кредиту - 23 % годовых; размер ежемесячного платежа - 8 510,00 руб. (последний платеж - 8 840,00 руб.). В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора (п. 5 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 252 970,23 руб., направив в адрес Клиента Заключительное требование со сроком оплаты до дата. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 252 970,23 руб., из которых: 228 449,18 руб. - основной долг; 20 921,05 руб. -проценты; 3 600,00 руб. - плата за пропуск платежей по Графику платежей. Определением Мирового судьи судебного участка № №... Самарской области от дата судебный приказ от дата о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по Кредитному договору отменен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору №... в размере 252 970,23 руб., состоящей из: 228 449,18 руб. - основной долг; 20 921,05 руб. - проценты; 3 600,00 руб. - плата за пропуск платежей по Графику платежей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 730,00 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснив, что банк при обращении в суд с иском пропустил срок исковой давности, просит в иске в связи с этим отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором предлагал заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита. 

Согласно п. 2.1. Общих условий договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка оферты клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. 

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №..., т.е. совершил действия по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей, и, тем самым, заключил Кредитный договор №....

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, кредитный договор №... заключен между сторонами в надлежащей письменной форме.

При передаче банку подписанных Индивидуальных условий ответчик указал, что полностью согласен с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам.

В силу п. 7.1. Общих условий Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в установленном Договором порядке.

Согласно п. 2.4. Общих условий кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В Индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 290 600,00 руб.; срок предоставления кредита – на 1706 дней до с дата до дата включительно; размер процентной ставки по кредиту – 23,00% годовых; размер и периодичность платежей (График платежей): платеж по договору (за исключением последнего платежа) – 8 510,00 руб.; последний платеж – 8 840,00 руб.; периодичность платежей: 28 числа каждого месяца с 06.2007 по 01.2012.

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК Банк открыл Клиенту лицевой счёт №..., дата зачислил на указанный счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 290 600,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №....

В соответствии с п. 2.5, 8.1 Общих условий с момента предоставления кредита у Ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

В соответствии с графиком платежей ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи в размере и срок, предусмотренный Графиком платежей.

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 6 Общих условий, путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке.

Ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением графика платежей, что подтверждается выпиской из лицевою счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.2, 9.10 Общих условий) Банк вправе потребован, досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Клиенту Заключительного требования вправе потребовать от Клиента уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей согласно Графику платежей, Банк в соответствии с нормами действующего гражданского законодательства РФ и условиями Кредитного договора (п.6 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 252 970,23 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от дата со сроком оплаты до дата. 

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения ответчиком условий Кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета по кредитному договору.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по договору потребительского кредита №... составила 252 970,23 руб.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца в полном объеме суду не представлено.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности заемщика перед истцом в размере 252 970,23 руб., состоит из основного долга в размере 228 449,18 руб., сумма процентов – 20 921,05 руб., платы за пропуск платежа – 3 600 руб. 

Возражая относительно заявленных исковых требований, в ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, то есть, предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку в установленные договором сроки заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этих дат у истца, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также процентов за пользование кредитом.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по лицевому счету, последнее списание денежных средств с карты было произведено дата на сумму 4 404,68 руб. руб. (погашение платы за пропуск минимального платежа, погашение процентов), соответственно, с дата. у истца возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также процентов за пользование кредитом.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской от дата, ответчик должен был исполнить обязательства по договору и погасить задолженность перед банком в размере 252 970, 23 руб. в срок до дата.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с дата, поскольку указанная дата является сроком исполнения заключительного счета-выписки об оплате обязательств по договору в полном объеме, в связи с чем, с требованием о взыскании задолженности истец должен был обратиться в суд не позднее дата.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что Определением мирового судьи судебного участка №... Кошкинского судебного района Самарской области от дата отменен судебный приказ №... от дата о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

В Октябрьский районный суд г. Самары с исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось дата, а поступило в суд согласно штампу и зарегистрировано исковое заявление дата.

Таким образом, при обращении в мировой суд, а также в районный суд Банком был пропущен срок подачи данного искового заявления.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... в размере 252 970,23 руб. и возврате госпошлины – 5 730,00 руб., не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 23.07.2020г. 

Судья подпись А.Х. Курмаева 

.

.

.