Решение

Именем Российской Федерации

10.09.2019 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти 

Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Андреева А.П., 

при секретаре Давыдовой Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 обратилось в Автозаводской районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указали, что 16.02.2019г. ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключили кредитный договор № от 16.02.2019г. с предоставлением кредита на сумму 249 920 руб., сроком на 60 месяцев.

В тот же день ответчиком истцу была подключена услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита». С кредитного счета истца 16.02.2019г. были списаны денежные средства в размере 73 920 руб. в счет оплаты комиссии за подключение, включённой в тело кредита.

Ответчиком предусмотрена возможность отказа заемщиком от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ФИО2 вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление.

истец считает, что в нарушение п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указанный Сервис «Финансовая Защита» был навязан Банком при заключении кредитного договора, поскольку истец не нуждается в продукте «Финансовая защита».

15.03.2019г. истец в адрес ответчика подал заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита».

Возврат комиссии на счет истца ответчик должен был произвести до 01.04.2019г., однако денежные средства до настоящего времени не выплачены, в связи в чем, истец просила суд взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в размере 73920 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период со 02.04.2019г. по 05.05.2019г. в размере 73 920 руб. рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб., штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от присужденной суммы штрафа в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ».

Представитель истца в судебное заседание не явился, по средством заявления просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступили возражения на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования не признает, так как кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе, распоряжении на перевод денежных средств. Считают, что требования не подлежат удовлетворению, поскольку истец не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в 10-дневный срок, установленный сторонами при заключении кредитного договора, для возврата уплаченной комиссии в полном объеме. Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оказана Банком по истечении 10-дневного срока, установленного договором для отказа от услуги.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

П. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если. страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.11.2016 г.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В судебном заседании установлено, что 16 февраля 2019 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению ФИО1 о выдаче кредита от 16.02.2019 года, истец выразила согласие на приобретение 2 (двух) дополнительных платных услуг Банка:

- Подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита- 1800 рублей.

- Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 73920 рублей.

В абзаце 3 заявления истца присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле |_| после соответствующей услуги», и далее: «для отказа |_|».

Истец подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила, предоставила в Банк. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств того, что заявление ФИО1 подписала вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. 

Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 249920,00 рублей, срок кредита - 60 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 23,90 %, полная стоимость кредита - 23,883 %, размер ответственности Истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ( ООО) (далее - условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. 

Истец получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 73920 рублей.

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения кредитного договора банк и ФИО2 заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями(п.14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО2 и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание ФИО2 воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится ФИО2 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет ФИО2 в Банке или по желанию ФИО2 ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия ФИО2. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета ( п.8.7.3).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО2 следующие возможности (8.7.4):

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы».

- «Отказ от взыскания».

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке:

- ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи,

- последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Заявление ФИО2 на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) ФИО2 на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления ФИО2 нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется ФИО2 через Интернет-Банк/Мобильный банк ( п.ДД.ММ.ГГГГ)..

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО2 в ФИО2) ( п.ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с представленными ответчиком документами, ФИО2 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО2 опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО2 не возвращается в связи с использованием ФИО2 Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО2 вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств ФИО2 по погашению Кредита в полном объеме (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно выписке по счету истца № ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма кредита в размере 249920 рублей, из которых 1800 рублей банк списал в счет оплаты за подключение к «SMS -оповещению по кредиту», 73920 рублей - в счет оплаты за Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», 174200 рублей - перечислил на счет карты истца, согласно его распоряжению, данному в кредитном договоре.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит»(ООО), полученных истцом на руки и согласованных им.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет ФИО2.

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Как установлено судом, требований от ФИО1 о предоставлении какой-либо дополнительной информации о банке, режиме его работы и реализуемых им услугах, в Банк не поступало. Указанная информация размещена, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в режиме открытого доступа в каждом кредитно-кассовом офисе Банка и на его официальном сайте. Банк не отказывал Истцу в предоставлении какой-либо информации в соответствии с п. 1 ст. 8 Закона « О защите прав потребителей). Доказательств обратного суду не предоставлено.

До заключения кредитного истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. 

Данный факт подтверждается подписанными истцом заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной офертой банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты Истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк претензию, содержащую требование о возврате стоимости Подключения Сервис- пакета «Финансовая защита» в сумме 73920 рублей.

Однако, на момент обращения истца в банк с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства Банка в части Подключения к Сервис - пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Истец не воспользовалась правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращалась в банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг ответчик оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу «Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что истец не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в 10-дневный срок, установленный сторонами при заключении кредитного договора, для возврата уплаченной комиссии в полном объеме, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО1 и в иске ей следует полностью отказать.

На основании ст.ст. 309,310,334,348,349,350,420,432-438,918 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в размере 73920 руб., неустойки в размере 73 920 руб. рублей, компенсации морального вреда в размере 7 000 руб., штрафа.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес>. 

Судья подпись А.П. Андреев

Копия верна

судья Андреев А.П.

секретарь ФИО4