Дело № 2-253/2019

Решение

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 г. г. Вышний Волочёк 

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре судебного заседания Прудниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту также – истец, Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту также – ответчик, заемщик), о взыскании задолженности по договору кредитования 

<

№> от 7 июля 2015 г. за период с 7 августа 2015 г. по 4 июня 2018 г. в размере 227763,29 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 113721 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 114042,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5477,63 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 7 июля 2015 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования 

<

№>, согласно условиям которого, ФИО1 на условиях возвратности и платности были предоставлены денежные средства в размере 113721,00 руб., сроком на 36 мес., по процентной ставке 34,5 % годовых. Ответчик обязалась возвратить денежные средства, а также уплатить проценты за пользование заемными средствами. Заключив договор кредитования, ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения кредита не вносит. Ответчик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности, однако ответчик неоднократно допускала просрочку оплаты ежемесячного платежа, нарушая условия договора, в связи с чем, по состоянию на 4 июня 2018 г. образовалась просроченная задолженность в размере 227763,29 руб.

Истец, ПАО КБ «Восточный», в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала, пояснив, что указанный кредитный договор был заключен в рамках реструктуризации задолженности, образовавшейся по ранее возникшему кредитным обязательствам перед ПАО «Восточный экспресс Банк»; при заключении 7 июля 2015 г. кредитного договора сумма остаточной кредиторской задолженности по прежнему кредитному договору была указана в качестве суммы кредита по вновь заключенного договору; обязательства в виде долга по предыдущему кредитному договору были погашены; 7 июля 2015 г. деньги в сумме 113721 руб. по вновь заключенному Кредитному договору фактически не выдавались и не перечислялись на счёт, поскольку все счета были заблокированы; дату заключения предыдущего кредитного договора не помнит; после июля 2015 г. день Банку не перечисляла в связи с тяжелым материальным положением. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 июля 2015 г. между сторонами заключен договор кредитования 

<

№>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 113721 руб., сроком на 36 мес. по процентной ставке 34,5 % годовых, что подтверждается заявлением ФИО1 о заключении договора кредитования, подписанным заемщиком.

Условия и порядок предоставления и погашения кредита определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Тарифах банка, а также в заявлении на заключение договора кредитования 

<

№>, анкете заявителя, подписанной ответчиком.

В данном заявлении ФИО1 просил Банк принять решение о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях, Тарифах банка, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах Банка.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) о заключении договора кредитования (п.2.2 Общих условий).

7 июля 2015 г. ФИО1 обратилась с заявлением на получение кредита 

<

№> в ПАО «Восточный экспресс банк». В заявлении указала, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка, действующих на дату заключения договора. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании, ответчик выразил свое согласие на то, что банк открывает ей банковский специальный счет для погашения кредита, устанавливает лимит кредитования в сумме 113721 руб., размер ежемесячного взноса в сумме 5119 руб., порядок гашения – аннуитет. 

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с договором КБО, Тарифами банка, действующими на момент заключения договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, анкете, Общих условиях, Тарифах Банка, действовавших на дату заключения соглашения.

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Материалами дела подтверждено, что соглашение о кредитовании заключено сторонами в письменной форме путем присоединения клиента к Общим условиям, Правилам выпуска и обслуживания банковских карт и акцепта Банком оферты клиента о заключении договора кредитования, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения клиента в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. Акцептом Банком оферты клиента о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий: открытие клиенту БСС (Раздел «Прочие условия заключения и исполнения договора» заявления на заключение соглашения о кредитовании).

Судом установлено и не оспорено ответчиком в порядке, установленном статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что последней выдан кредит в сумме 113721 руб. с фиксированной процентной ставкой - 34,5 % годовых. Срок возврата кредита определен в 36 мес. окончательная дата погашения – 7 июля 2018 г. При действие договора согласовано до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 2. Заявления на заключение соглашения о кредитовании).

Таким образом между сторонами заключен в установленном порядке Кредитный договор.

С условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении на заключение договора кредитования, анкете заявителя.

В договоре кредитования от 7 июля 2015 г. стороны также согласовали порядок погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, установили основания начисления штрафа и порядок расторжения договора во внесудебном порядке, предусмотрели возможность досрочного погашения кредита.

Данное обстоятельство свидетельствует о выполнение истцом своих обязательств по Кредитному договору. Доказательства иного суду не представлено.

В судебном заседании ответчик представила документы (чеки, квитанции, расчёты суммы задолженности, соглашение об изменении условий договора, заявления на блокировку банковской карты), из которых следует, что ранее между сторонами заключались иные кредитные договоры, по которым ответчик производила оплату.

Однако данные кредитные договоры не являются предметом рассматриваемого спора.

Заявлений на блокировку банковской карты (

<

№>), поданные в ПАО «Восточный экспресс Банк» 7 июля 2015 г., не являются доказательства тому, что денежные средства по Кредитному договору от 7 июля 2015 г. не перечислялись Банком на счёт ответчика.

В представленной истцом выписке из лицевого счёта отсутствует указание на счета 

<

№>, которые были заблокированы. 

Суду не представлены допустимые доказательства, подтверждающие связь между Кредитным договором, заключенным 7 июля 2015 г., и какими-либо иными кредитными соглашениями, заключенными сторонами ранее, в том числе в виде реструктуризации задолженности по ним. 

В тексте Кредитного договора также отсутствует данное указание.

Суд учитывает, что ответчик не оспаривает условия заключенного 7 июля 2015 г. Кредитного договора. 

Суд приходит к выводу, что истцом обязательства по Кредитному договору от 7 июля 2015 г. выполнены полностью, денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной истцом.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом сумм задолженности, согласно которому по состоянию на 4 июня 2018 г. задолженность по кредитному договору от 7 июля 2015 г. 

<

№> составляет 227763,29 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 113721 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 114042,19 руб.,

В представленной истцом выписке из лицевого счета, отражающей все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по Кредитному договору, зафиксированы операции по внесению сумм: 7 февраля 2018 г. - 0,90 руб., 13 февраля 2018 г. - 0,99 руб. – («перечислено согласно заявлению»).

Таким образом, с даты предоставления кредита 7 июля 2015 г. фактически не исполняла условия Кредитного договора, нарушив обязательства в части размера и сроков внесения платежей по договору.

Представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям Кредитного договора, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на дату формирования задолженности и очередности их внесения ФИО1 

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчик суду не представила.

Суд учитывает, что ответчик подтвердила факт неисполнения обязательств по Кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение кредиторской задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 4.9 Общих условий, в связи с чем оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

До заключения договора кредитования ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допускала нарушения срока внесения платежей по кредиту, с августа 2015 г. обязательства по погашению кредита не исполняла, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов за пользование кредитом.

Размер начисленных процентов за пользование кредитом соответствует условиям Кредитного договора. 

Неустойки на просроченный основной долг и иные штрафные санкции истцом ответчику не начислены.

Ответчик допустимых доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору от 7 июля 2015 г. суду не представила.

16 сентября 2016 г. Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности. 

20 сентября 2016 г. мировым судьей судебного участка № 3 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору 

<

№> от 7 июля 2015 г. в сумме 153432,71 руб. 

Определением от 21 сентября 2017 г. названный судебный приказ, с учетом восстановления должнику пропущенного процессуального срока для подачи возражений в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отменен. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, учитывая наличие кредиторской задолженности, длительное неисполнение ответчиком обязательств по договору от 7 июля 2015 г., законность о обоснованность требований истца, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитования 

<

№> от 7 июля 2015 г., образовавшуюся за период с 7 августа 2015 г. по 4 июня 2018 г. в размере 227763,29 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 113721,00 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 114042,19 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 5477,63 руб., что подтверждается платежным поручением № 90428 от 21 июня 2018 г. 

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5477,63 руб. в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

№> от 7 июля 2015 года, образовавшуюся за период с 7 августа 2015 г. по 4 июня 2018 г., в размере 227763 (двести двадцать семь тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 29 копеек, в том числе:

- 113721 (сто тринадцать тысяч семьсот двадцать один) рубль - задолженность по основному долгу;

- 114042 (сто четырнадцать тысяч сорок два) рубля 19 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 5477 (пять тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 63 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев