Дело № 2-995/2024

<

...> 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 23 октября 2024 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Куприяновой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

встречному иску к ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части удержания ежемесячной комиссии и применении последствий недействительности сделки, расторжении договора на подключение пакета услуг, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> между Банком и ответчиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

...>, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 689 654,12 руб. под 18,9 % годовых сроком на 84 месяца. Согласно п. 4.1.7 договора залога 

<

...>, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора 

<

...>, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 

<

...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение, общая площадь 

<

...> кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый 

<

...>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором... При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 530 000 руб. Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла за период с 

<

...> по 

<

...> и составляет 106 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 106 269,31 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, продолжают нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор 

<

...> от 

<

...>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 

<

...> по 

<

...> в размере 710 772,87 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу, уплаченную государственную пошлину в размере 16 307,73 руб., обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 

<

...> кв.м., расположенное по адресу: 

<

...> 

<

...>, кадастровый 

<

...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части удержания ежемесячной комиссии и применении последствий недействительности сделки, расторжении договора на подключение пакета услуг, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор 

<

...>. С нее, согласно графика платежей, ежемесячно взыскивалась комиссия в размере 149 руб. (информационный график платежей графа 5). Согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита раздел 3 пункт 5, комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной суммы кредита, поскольку в соответствии п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период. В связи с изложенным, считает включение в график платежей ежемесячной комиссии за комплекс услуг недействительной сделкой. Всего за период договора предполагается оплата в размере 12 516 руб. Ею внесена оплата ежемесячной комиссии за 8 месяцев, что составляет 1 192 руб., указанная сумма подлежит взысканию с Банка в пользу заемщика. 

<

...> представитель Банка предложила заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков (ФИО1 (заемщик-1) и ФИО2 (заемщик-2) на случай, если с кем-либо из них что-либо случиться. Они согласились. Из общей суммы выданного кредита 689 654,12 руб. в счет оплаты программы добровольной и финансовой защиты заемщиков перечислено 89 654,12 руб. Однако, до настоящего времени Банком договор страхования, предусмотренный договором, им не вручен. Добросовестно полагая, что в связи с болезнью заемщика ФИО2 наступил страховой случай, они, являясь заемщиками, обратились к Банку с письменным заявлением о выплате страховой премии. До настоящего момента ответа не получено. Согласно п. 5 заявления-оферты, размер платы за подключение Пакета услуг составляет 49 999 руб. Согласно заявления-оферты на подключение Пакета услуг, ей должен был быть оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, в том числе: гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг. Исходя из указанных обстоятельств, считает, что Банк ввел заемщиков в заблуждение относительно предмета своих обязательств по договору на подключение пакета услуг, в связи с чем, она понесла убытки в размере 89 654,12 руб. Виновными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, размер которого оценивает в 20 000 руб. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО1 просит признать кредитный договор 

<

...> от 

<

...> недействительным в части ежемесячной комиссии в размере 149 руб., применить последствия недействительности сделки, взыскав с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу уплаченные денежные средства за комиссию в размере 1 192 руб., расторгнуть договор на подключение пакета услуг от 

<

...>, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу убытки в размере 89 654,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Определением суда постановлено рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, являющаяся также истцом по встречному иску, и ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки суду не представили, не просили об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

В ранее представленном возражении на исковое заявление ФИО1 и ФИО2 просили отказать полностью в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» по тем основаниям, что вина кредитора в виде не представления им ответов на заявления о наступлении страхового случая и предоставлении льготных каникул способствовала появлению задолженности кредитным платежам. С 

<

...> вступил в силу закон о праве граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, на получение кредитных каникул по потребительским кредитам (займам). В настоящий момент они полностью погасили текущую задолженность по договору, внесли сумму 120 000 руб. Кроме того, считают допущенное должниками нарушение обязательства, обеспеченного ипотекой, является крайне незначительным, менее 5% стоимости заложенного имущества, а размер требований залогодержателя в связи с этим явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Представитель третьего лица ПАО «Группа Ренессанс Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.п. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 п.п. 1,3 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что 

<

...> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого Банком был предоставлен ФИО1, ФИО2 кредит в размере 689 654,12 руб. на срок 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, до 

<

...>, под 18,90 % годовых, а заемщики ФИО1, ФИО2, в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: на неотделимые улучшения объекта недвижимости (600 000 руб.) и для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (89 654,12 руб.) (п.п. 1, 12 кредитного договора).

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В этот же день 

<

...> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) 

<

...>, в соответствии с которым ФИО1 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> передала в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащий ей на праве собственности объект недвижимости – помещение, общей площадью 

<

...> кв.м., кадастровый 

<

...>, расположенное по адресу: 

<

...>.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 8.2 договора залога предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 530 000 руб.

<

...> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

...> произведена государственная регистрация залога в силу закона на жилое помещение, кадастровый 

<

...>, расположенное по адресу: 

<

...>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, что следует из выписки из Единого государственного реестре недвижимости от 

<

...>.

Кроме того, согласно п. 11 кредитного договора 

<

...> от 

<

...>, обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив заемщикам ФИО1, ФИО2 кредит в сумме 689 654,12 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами. 

Согласно выписке по счету, из суммы кредита: 600 000 руб. переведено по заявлению ФИО1 на счет 

<

...>; 6 000 руб. – плата за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога; 20 620,66 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 7 241,37 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 5 793,09 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 49 999 руб. – удержание комиссии за карту согласно тарифов. 

В свою очередь заемщиками ФИО1 и ФИО2 обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, допущена систематическая просрочка возврата кредитных денежных средств и уплаты начисленных на них процентов.

<

...> ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщиков ФИО1 и ФИО2 направлены досудебные уведомления о досрочном погашении образовавшейся кредитной задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которые оставлена заемщиками без удовлетворения. 

<

...> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 89 654,12 руб. и комиссии за комплекс услуг в размере 149 руб., уплаченной за 8 месяцев пользования в связи с навязыванием договоров страхования и дополнительных услуг и введением в заблуждение при их заключении.

В данном 

<

...> ответе ПАО «Совкомбанк» отказало ФИО1 в удовлетворении претензии.

Из расчета, представленного истцом ПАО «Совкомбанк», который судом проверен, признается арифметически верным, поскольку содержит необходимые данные и учитывает все внесенные по счету ответчика суммы, следует, что задолженность заемщиков ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 

<

...> составляет 710 772,87 руб., в том числе: просроченный основной долг – 660 655,29 руб., просроченные проценты – 41 714,42 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 545,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 407,56 руб., неустойка на просроченные проценты – 491,89 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 2 360 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

ФИО1 и ФИО2 представленный истцом расчет в порядке ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не оспорен, контррасчета не представлено.

В ходе судебного разбирательства настоящего гражданского дела заемщиками ФИО1, ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

...> была внесена денежная сумма в размере 120 000 руб., которая распределена ПАО «Совкомбанк» в счет погашения просроченного основного долга – 47 106,11 руб., просроченных процентов – 41 714,42 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 31 179,47 руб.

Все произведенные ФИО1 и ФИО2 платежи распределены в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это указано в выписке по лицевому счету заемщика и расчете задолженности по кредитному договору, размере, ФИО1 и ФИО2 не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В нарушение указанных положений закона заемщиками ФИО1 и ФИО2 не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст.ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 323 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками ФИО1 и ФИО2 принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать солидарно сумму задолженности по кредитному договору с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Определяя размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ФИО1 и ФИО2, суд учитывает внесенную 

<

...> заемщиками ФИО1, ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному договору сумму в размере 120 000 руб., с учетом которой размер задолженности ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору составляет 621 950,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 613 549,18 руб., просроченные проценты – 0 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 

<

...> по 

<

...> – 3 545,67 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 

<

...> по 

<

...> – 1 407,56 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 

<

...> по 

<

...> – 491,89 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») по состоянию на 

<

...> – 2 360 руб., комиссия за смс-информирование по состоянию на 

<

...> – 596 руб.

Кроме того, на основании положений ст. 809 п.п. 1, 3 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора ПАО «Совкомбанк» сохраняется право на взыскание с ФИО1 и ФИО2 процентов за пользование кредитом до дня возврата основного долга по кредитному договору включительно.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...>, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что материалы дела позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом - сумма остатка основного долга (кредита), также применяемую при расчете процентную ставку – 18,90 % годовых, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от заемщиков ФИО1 и ФИО2 уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами по дату вступления решения суда в законную силу.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с заемщиков ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных за период с 

<

...> по 

<

...> на сумму остатка основного долга в размере 660 655,29 руб., за период с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу на сумму остатка основного долга в размере 613 549,18 руб.

Из п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 

<

...> № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). 

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В соответствии с п. 13 кредитного договора 

<

...> от 

<

...> в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку заемщиками ФИО1 и ФИО2 условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, с них солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 

<

...> от 

<

...> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу.

Оценивая доводы ФИО1 и ФИО2 о том, что они в одностороннем порядке вошли в график платежей по кредиту, внесли 120 000 руб. и погасили текущую задолженность, равно как и злоупотребление ПАО «Совкомбанк» правом на предъявление настоящих исковых требований, суд их отклоняет, поскольку представленными в дело ПАО «Совкомбанк» доказательствами подтверждается факт допущенного ФИО1 и ФИО2 существенного нарушения условий кредитного договора.

При этом суд учитывает, что после внесения 

<

...> суммы в размере 120 000 руб. иные платежи, в том числе и ежемесячные, в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 и ФИО2 не вносились, доказательств обратному, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 и ФИО2 не представлено суду относимых и допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что по независящим от них причинам ими допущено нарушение обязательства.

Положениями ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 

<

...> «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что заемщик - физическое лицо по кредитному договору, договору займа, которые заключены в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия таких договоров, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа); 

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 

<

...> № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации;

5) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующим кредитному договору, договору займа отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа);

6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика;

7) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 

<

...> № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» или статьей 6 Федерального закона от 

<

...> № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

При этом для предоставления таких каникул заемщиком предоставляются в установленном законом порядке банку указанные в ч. 8 ст. 6.1-1 указанного Федерального закона документы.

Однако, доказательств предоставления банку ФИО1 и ФИО2 заявления о предоставлении льготного периода и предусмотренных ч. 8 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 

<

...> «О потребительском кредите (займе)» документов суду не представлено, в связи с чем, ипотечные каникулы заемщикам ФИО1 и ФИО2 банком не предоставлялись. 

Отклоняя доводы ФИО1 и ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд отмечает, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более 3 месяцев.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиками ФИО1 и ФИО2 допущено существенное нарушение условий договора, требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 

<

...> от 

<

...> также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 334 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно ст. 50 ч. 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 

<

...> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 ч. 2 Федерального закона № 102-ФЗ от 

<

...> «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1. статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

В соответствии со ст. 54.1 ч. 5 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 

<

...> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиками ФИО1 и ФИО2 принятых на себя обязательств подтверждено материалами дела.

Поскольку требования о взыскании кредитной задолженности заявлены ПАО «Совкомбанк» правомерно, судом не установлены основания, препятствующие обращению взыскания на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество, оснований для отказа в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество в обеспечение обязательств заемщиков не имеется.

Условиями кредитного договора и договора залога определено исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору обеспечением залогом объекта недвижимости, принадлежащего ФИО1 на праве собственности, - помещением, общей площадью 

<

...> кв.м., кадастровый 

<

...>, расположенном по адресу: 

<

...> 

<

...>.

В соответствии с п. 3.1 договора залога (ипотеки) 

<

...> от 

<

...> по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 530 000 руб.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 

<

...> по настоящему гражданскому делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ИП У. 

<

...> от 

<

...>, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: 

<

...>, кадастровый 

<

...>, составляет 2 000 000 руб. 

Данное заключение эксперта ИП У. 

<

...> от 

<

...> отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, заключение эксперта в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем, принимается судом, основания сомневаться в правильности выводов эксперта, как и оснований для признания заключения эксперта недопустимым доказательством, отсутствуют. 

С учетом изложенного, реализацию (продажу) заложенного имущества суд полагает необходимым произвести путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества на публичных торгах равной 80% от оценочной стоимости, определенной на основании заключения эксперта ИП У. 

<

...> от 

<

...>, в размере 1 600 000 руб.

Суд также отмечает, что в соответствии с п. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 78 п.п. 1 и 2 Федерального закона № 102-ФЗ от 

<

...> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должников в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 16 307,73 руб.

Поскольку судом исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворяются частично, в размере 87,50% от заявленных, то в указанной пропорции с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины, что будет составлять сумму 14 269,26 руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 927 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 929 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 

<

...> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, в котором просила предоставить кредит в сумме 689 654,12 руб. сроком на 84 месяца по процентной ставке 18,9% годовых. 

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п.п. 1.1 п. 1 раздела Е) ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.4 настоящего заявления. 

ФИО1 согласилась, что будет являться застрахованным по договору добровольного группового (коллективного) страхования, уведомлена, что, участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу, осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе.

ФИО1 разъяснено, что она вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу; вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ей (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства). Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.п. 1.2 п. 1 раздела Е).

ФИО1 разъяснено и она понимает, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в настоящем заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет ее и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить ее к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с нее комиссии согласно тарифам Банка; предоставить ей электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты; бесплатно выдавать по ее запросу на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях; предоставить возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии (п.п. 3 п. 1 раздела Е).

Пунктом 2 раздела Е заявления о предоставлении ипотечного кредита определено, что размер платы за участие в Программе составляет:

- первый страховой период (год): 2,99% от размера задолженности по кредиту;

- второй/ последующие периоды (годы): 1,49% от размера задолженности по кредиту.

Плата за первый страховой период (год) составляет 20 620,66 руб. и подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу.

ФИО1 согласилась, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 50,00% * суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Разделом Ж заявления о предоставлении ипотечного кредита предусмотрено, что плата за оформление:

- договора имущественного страхования составляет на 1 страховой период (год): 0,12% от размера задолженности по кредиту.

Плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования и составляет 5 793,09 руб.

ФИО1 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в ее интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу, согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, и просит Банк в день подписания настоящего заявления списать со счета денежные средства в размере платы за договор, и направить их на его уплату;

- договора титульного страхования составляет на 1 страховой период (год) 0,15% от размера задолженности по кредиту. Плата за оформление договора титульного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора титульного страхования и составляет 7 241,37 руб. 

ФИО1 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в ее интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу, согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования титула в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, и просит Банк в день подписания настоящего заявления списать со счета денежные средства в размере платы за договор, и направить их на его уплату.

Также в заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 согласилась на предоставление ей Банком дополнительных услуг:

- комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ФИО1 была ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (Тарифы), которые размещены на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке, и дала акцепт на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. путем списания средств с ее банковского счета при заключении кредитного договора и в будущем (в дату платежа согласно кредитному договору). ФИО1 была уведомлена, что комиссия за комплекс услуг не включает в расчет полной стоимости кредита;

- услуга «Электронная регистрация», предусматривающая возможность зарегистрировать ипотеку недвижимого имущества в пользу Банка электронным способом без посещении Росреестра или МФЦ (при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги), ФИО1 согласилась, что плата за подключение услуги составляет 6 000 руб. и производится путем списания денежных средств с банковского счета в безналичной форме. 

ФИО1 была уведомлена, что имеет право в течение 14 календарных дней с даты начала расчетного периода по дополнительной услуге «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» и подключения услуги «Электронная регистрация» отказаться от данных услуг, направив в Банк заявление об отказе от услуги.

Кроме того, 

<

...> ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк»:

- заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором согласилась быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов 

<

...> от 

<

...>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и 

<

...> по программе страхования1-А; 

- заявление-оферту на подключение пакета услуг, в которой просила ПАО «Совкомбанк» подключить к банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. ФИО1 была ознакомлена с размером платы за подключение выбранного ею пакета услуг в сумме 49 999 руб. и согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за выбранный пакет услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. Также ФИО1 была уведомлена, что имеет право в течение 14 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

ПАО «Совкомбанк» акцептовал заявление ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита и заявление-оферту ФИО1 на подключение пакета услуг, заключив 

<

...> с ФИО1, ФИО2 кредитный договор 

<

...> от 

<

...> с выдачей заемщикам кредита в сумме 689 654,12 руб., включающегося в себя: плату за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога в размере 6 000 руб.; плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 20 620,66 руб.; плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 7 241,37 руб.; плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 5 793,09 руб.; удержание комиссии за карту согласно тарифов в размере 49 999 руб., всего на общую сумму 89 654,12 руб.; и сумму 600 000 руб., переведенную по заявлению ФИО1 на счет 

<

...>.

Претензионное требование ФИО1 о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 89 654,12 руб. и комиссии за комплекс услуг в размере 149 руб., уплаченной за 8 месяцев пользования в связи с навязыванием договоров страхования и дополнительных услуг и введением в заблуждение при их заключении, ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке не удовлетворил.

Из ответов на запросы суда ПАО «Совкомбанк» от 

<

...> и 

<

...> от 

<

...> следует, что договоры страхования с ФИО2 не заключались. Договор личного страхования заключен с ФИО1 и действует до 

<

...>.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ст. 7 ч. 2.7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно ст. 5 ч. 18 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора на оказание дополнительных услуг в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, условия о которых включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии выражения заемщиком в письменной форме своего согласия на заключение таких договоров в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Анализируя условия спорного кредитного договора 

<

...> от 

<

...>, заявление ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита и заявление-оферту ФИО1 на подключение пакета услуг от 

<

...>, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора соответствуют законодательству в области банковской деятельности с учетом закрепленного в Гражданском кодексе Российской Федерации принципа свободы договора, предоставление кредита ФИО1 и ФИО2 было возможно и без заключения договоров страхования и оказания дополнительных услуг, в связи с чем, нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора отсутствуют.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления кредита по кредитному договору, ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договоров страхования и оказания дополнительных услуг не является обязательным.

ФИО1 подписала заявление о предоставлении ипотечного кредита, заявление на включение в Программу добровольного страхования, заявление-оферту на подключение пакета услуг, кредитный договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что может отказаться от данных услуг.

Из заявления о предоставлении ипотечного кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования, заявления-оферты на подключение пакета услуг, кредитного договора от 

<

...> следует, что в них отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие ФИО1 заключить договора страхования и оказания дополнительных услуг, а, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение указанных договоров осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями.

При этом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора, договоров страхования и оказания дополнительных услуг между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, договоров страхования и оказания дополнительных услуг, что ФИО1 на момент подписания указанных договоров, содержащих оспариваемые ею условия, выражала какие-то сомнения в их содержании и смысле, что ФИО1 не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что ФИО1 предпринимала какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договоров либо изменить их содержание.

Таким образом, на стадии заключения договоров ФИО1 располагала полной информацией об условиях кредитного договора, договоров страхования и оказания дополнительных услуг, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договорами, имела право отказаться от их заключения. 

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у ФИО1 была возможность получить кредит и без заключения договоров страхования и оказания дополнительных услуг, но она сделала выбор в пользу условий кредитования с указанными условиями и услугами.

Материалами дела также опровергается довод о введении ПАО «Совкомбанк» ФИО1 и ФИО2 в заблуждение относительно условий кредитного договора, договоров страхования и оказания дополнительных услуг.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была каким-либо образом ограничена ПАО «Совкомбанк» в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной достоверной информации об оказываемых услугах, в том числе в виде комиссий, судом не установлено.

Суд считает, что предоставленная ПАО «Совкомбанк» информация позволила заемщикам осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения кредитного договора, договоров страхования и оказания дополнительных услуг.

Заявлений о расторжении договоров страхования и оказания дополнительных услуг в связи с отказом от данных договоров и услуг ФИО1 подано не было, претензия ФИО1 от 

<

...> содержала требование к возврату уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 89 654,12 руб. и комиссии за комплекс услуг в размере 149 руб. по основанию навязывания договоров и введения в заблуждение при их заключении.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора 

<

...> от 

<

...> недействительным в части ежемесячной комиссии в размере 149 руб., применении последствий недействительности сделки и взыскания с ПАО «Совкомбанк» уплаченных денежных средств за комиссию в размере 1 192 руб., расторжении договора на подключение пакета услуг от 

<

...>, взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков в размере 89 654,12 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав ФИО1, как потребителя, предусмотренных законом, со стороны ПАО «Совкомбанк», производные от основных исковых требований требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда размере 20 000 руб. и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

...> от 

<

...>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>), ФИО2 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> за период с 

<

...> по 

<

...> в размере 621 950,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 613 549,18 руб., просроченные проценты – 0 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 

<

...> по 

<

...> – 3 545,67 руб., неустойку на просроченную ссуду за период с 

<

...> по 

<

...> – 1 407,56 руб., неустойку на просроченные проценты за период с 

<

...> по 

<

...> – 491,89 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») по состоянию на 

<

...> – 2 360 руб., комиссию за смс-информирование по состоянию на 

<

...> – 596 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>), ФИО2 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных за период с 

<

...> по 

<

...> на сумму остатка основного долга в размере 660 655,29 руб., за период с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу на сумму остатка основного долга в размере 613 549,18 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>), ФИО2 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 

<

...> от 

<

...> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 

<

...> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>), ФИО2 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 269,26 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>), - помещение, общей площадью 

<

...> кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый 

<

...>, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, начальную продажную цену недвижимого имущества на публичных торгах равной 1 600 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора 

<

...> от 

<

...> недействительным в части ежемесячной комиссии в размере 149 руб., применении последствий недействительности сделки и взыскания с ПАО «Совкомбанк» уплаченных денежных средств за комиссию в размере 1 192 руб., расторжении договора на подключение пакета услуг от 

<

...>, взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков в размере 89 654,12 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа – отказать.

Ответчики вправе подать в Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 

<

...>.