Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Прибытковой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2496/2020 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 168 208,09 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 19 041 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил кредитования и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 330 565,78 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 10,90 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 750 000 руб.

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 168 208,09 руб., из которых: 

- 2 055 527,78 руб. - основной долг;

- 109 788,17 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 2 892,14 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 168 208,09 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 041 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, согласно изложенному в исковом заявлении ходатайству представитель Банка по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования не признала, в обоснование своих возражений указала, что по графику погашения кредита и уплаты процентов ею ежемесячно вносились платежи в сумме 50 556,00 руб. до ноября 2019. В августе 2019 платеж не вносился, поскольку по телефонному звонку были оформлены кредитные каникулы сроком на 1 месяц (согласно графику погашения в августе сумма для погашения основного долга составила бы 29 376,42 рубля, сумма в погашение процентов 21 179,58 рублей). В ноябре 2019 в связи со сложным финансовым положением ответчик в адрес банка заказным письмом направила заявление с просьбой о предоставлении отсрочки сроком на 6 месяцев с оплатой в течение этого времени процентов согласно графика погашения кредита, однако, банк в устной форме отказал в отсрочке платежей, предложив реструктуризацию кредита с ежемесячным платежом в 37 000 руб., который ответчик также не смогла бы оплачивать в полном объеме, поскольку на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, а размер пенсии МВД составляет 23 000 руб. Таким образом, банк еще больше ухудшил финансовое положение ответчика, поскольку с июня 2019 по февраль 2020 оплату данного кредита производила средствами кредитной карты ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесен ежемесячный платеж в размере 50 556 руб., в который согласно графика входит погашение основного долга в размере 32 198,04 руб., проценты в размере 18 357,96 руб., однако в расчетах задолженности истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ оплачен основной долг в размере 10 764,05 руб. и проценты в размере 39 791,95 руб., что явно не соответствует действительности и графику платежей к договору. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесен двумя платежами ежемесячный платеж в размере 50 580 руб., в который согласно графика входит погашение основного долга в размере 31 853,46 руб., процентов в размере 18 702,54 рублей, однако в расчетах задолженности истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ оплачен основной долг в размере 31 398,26 руб. и проценты в размере 19 157,74 руб., что явно не соответствует действительности и графику платежей к договору. В ноябре и декабре 2019 платежи по кредиту согласно графика не вносились по графику в ноябре платеж по основному долгу составляет 30 911,03 руб., по процентам 19 644,97 руб.; в декабре платеж по основному долгу составляет 33 020,44 руб., по процентам- 17 535,56 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею был внесен платеж по кредиту за январь 2020 в размере 52 500 руб., в который согласно графику входит погашение основного долга в размере 32 155,79 руб., процентов в размере 18 400,21 руб., однако в расчетах задолженности истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ оплачен основной долг в размере 30 421,13 руб. и проценты в размере 22 078,87 руб., что явно не соответствует действительности и графику платежей к договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен платеж по кредиту за февраль 2020 года в размере 37 000 руб., в который согласно графика входит погашение основного долга в размере 32 464,03 руб., процентов в размере 18 091,97 руб., однако в расчетах задолженности истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ оплачен основной долг в размере 21 054,84 руб. и проценты в размере 15 945,16 руб. Таким образом, с учетом произведенных оплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве погашения основного долга согласно графика погашения кредита были произведены оплаты в сумме 298 661,85 руб. и процентов в размере 214 464,16 руб., то есть задолженность по погашению основного долга составляет 2 031 903,93 руб. Кроме того, поскольку ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка было направлено заявление с просьбой об отсрочке платежей по основному долгу, а в случае невозможности урегулирования возникшей ситуации на уровне банка, незамедлительного обращения в суд с исковым заявлением о дальнейшем взыскании задолженности в судебном порядке, полагала, что банком умышленно была затянута подача в суд искового заявления, с целью взыскания большей суммы процентов по кредиту.

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины по следующим основаниям. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 330 565,78 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 10,9% годовых, на потребительские нужды, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 50 556 руб., дата ежемесячного платежа - 24 числа каждого календарного месяца, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 согласия на кредит). Банковский счет № (в валюте Кредита) для предоставления Кредита № (п. 18 согласия на кредит).

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлена сумма кредита в размере 2 330 565,78 руб., что в судебном заседании ответчиком не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день. 

Как следует из п. 4.2 Правил кредитования заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее (п. 3.1.2 Правил кредитования). 

Судом установлено, что ответчик условия оплаты задолженности по кредитному договору нарушает, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, предоставлен срок для исполнения обязательств в сумме 2 149 046,88 руб. до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 168 208,09 руб., из которых: 

- 2 055 527,78 руб. - основной долг;

- 109 788,17 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 2 892,14 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 оспорен, ответчик полагает, что в связи с предоставленными кредитными каникулами и дальнейшим производством платежей по договору в течение 2019-2020гг. сумма задолженности должна составлять 2 031 903,93 руб.

Суд, проверив представленный расчет банка, выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

При этом суд учитывает, что согласно информации, предоставленной истцом, ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику действительно были оформлены кредитные каникулы по звонку на горячую линию сроком на 1 месяц.

Согласно п.2.4 Правил кредитования при использовании услуги Кредитные каникулы Заемщик может пропустить следующий очередной ежемесячный платеж. Услуга Кредитные каникулы подключается при оформлении Кредита путем проставления соответствующей отметки в Анкете-Заявлении или отдельным заявлением в процессе пользования Кредитом при условии отсутствия текущей просроченной задолженности по Кредиту, к которому подключается услуга. С ДД.ММ.ГГГГ услуга Кредитные каникулы не подключается по Кредитным договорам, оформленным до ДД.ММ.ГГГГ. Услуга Кредитные каникулы активируется не ранее, чем через шесть месяцев после даты предоставления Кредита путем подачи заявления на активацию услуги в офисе Банка либо по телефону в любую дату, кроме Даты ежемесячного платежа, при условии срока до Даты возврата Кредита не менее трех месяцев. Далее услуга Кредитные каникулы может быть активирована не чаще одного раза в шесть месяцев.

При активации услуги Кредитные каникулы срок действия Договора увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество пропущенных ежемесячных платежей в течение срока действия Договора. Информирование Заемщика о новом сроке действия Договора, количестве и размере ежемесячных платежей, размере полной стоимости кредита осуществляется путем предоставления уведомления о полной стоимости кредита и информационного расчета в соответствии с п. 3.2 Правил.

При активации услуги Кредитные каникулы проценты, начисленные за Процентный период, в который был пропущен ежемесячный платеж, подлежат уплате в составе следующего ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора дата ежемесячного платежа 24 число каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа (кроме последнего) на дату заключения кредитного договора составлял 50 556 руб.

После августа 2019 фактически ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены платежи:

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 556 руб., из которых в погашение основного долга – 10 764,05 руб., в погашение процентов – 39 791,95 руб. Поскольку ответчиком активирована услуга Кредитные каникулы, Банком начислены проценты за процентный, в котором был пропущен ежемесячный платеж - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 179,59 руб., подлежащий уплате в составе следующего ежемесячного платежа, а именно: (21 179,59 руб. + 18 612,37 руб. (плановые % с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 39 791,95 руб. плановые %;

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 856,97 руб., из которых в погашение основного долга – 6 699,23 руб., в погашение процентов – 19 157,74 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 723,73 руб., из которых в погашение основного долга – 24 699,03 руб., в погашение процентов – 0 руб., пени – 24,70 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79,14 руб., из которых в погашение основного долга – 0 руб., в погашение процентов – 79,14 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15,48 руб., из которых в погашение основного долга – 0 руб., в погашение процентов – 15,48 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 500 руб., из которых в погашение основного долга – 30 421,13 руб., в погашение процентов – 22 078,87 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 000 руб., из которых в погашение основного долга – 21 054,84 руб., в погашение процентов – 15 945,16 руб.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в оплату общей суммы платежей без учета пени внесено 494 042,62 руб. (без учёта пени), из которых 275 038 руб. оплачено в счет основного долга, 219 004,62 руб. – в счет плановых процентов. 

При таких обстоятельствах оснований для признания расчета задолженности, произведенного истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судом не усматривается. Правом на оформление услуги кредитный каникулы ответчик воспользовалась, в течение августа 2019 ежемесячный платеж ею пропущен, вместе с тем, проценты, начисленные за процентный период, в который был пропущен ежемесячный платёж, подлежали уплате в составе следующего ежемесячного платежа. 

По доводам ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы задолженности по плановым процентам в размере 109 788,17 руб. в связи со злоупотреблением Кредитором правом на длительное не обращение в суд, оснований для принятия его внимание не усматривается по следующим основаниям.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу, доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. 

Проценты за пользование суммой кредита по своей правовой природе являются платой за кредит, но не возмещением убытков. 

В материалах дела не имеется доказательств того, что ненадлежащее исполнение кредитного договора, прекращение внесения заемщиком ежемесячных платежей произошло по вине истца. При таких обстоятельствах оснований для отказа во взыскании процентов по договору, предъявленных ко взысканию, в сумме 109 788,17 руб., у суда не имеется. При этом суд также учитывает, что уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ направлено банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Представленное в материалы дела заявление ФИО1 о предоставлении рассрочки по уплате кредитных обязательств или, если рассрочка не будет предоставлена, незамедлительно обратиться в суд, направленное в банк согласно почтовому штемпелю на описи вложения ДД.ММ.ГГГГ, не является основанием для признания в действиях банка нарушений, поскольку определение момента востребования задолженности по договору, её размер, право на обращение в суд принадлежит истцу в порядке и при условиях, определенных кредитным договором. 

При наличии установленных в судебном заседании обстоятельств о правомерности предъявления ко взысканию задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 2 055 527,78 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 109 788,17 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов, начисленных в соответствии с п.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28 921,35 руб., уменьшенных банком и предъявленных ко взысканию в размере 2 892,12 руб. 

При установленной задолженности по основному долгу в размере 2 055 527,78 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 109 788,17 руб., суд не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в сумме 2 892,14 руб. и последствиями нарушения обязательства. 

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный ко взысканию Банком размер пени суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, предъявленной истцом ко взысканию в размере 2 892,14 руб., судом не усматривается. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 041 руб., что подтверждается представленными в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда. 

Руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 24.01.2019г. по состоянию на 10.07.2020г. в размере 2 168 208,09 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 041 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 30.09.2020г.

Судья