ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А., 

при секретаре Головковой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1197/2020 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 565-69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 605-69 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 55 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. В соответствии с п. 1.82 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит увеличен до 82 000 руб. Подписав заявление, ответчик согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения о заключении договора на выпуск кредитной карты, Тарифы по кредитным картам, Общие условия обслуживания банковских счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Ответчик ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил ответчику обслуживание в соответствии с Общими условиями. В соответствии с п. 7.6 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Согласно Индивидуальным условиям процентная ставка по кредиту составляет 23% годовых. В случае превышения ответчиком установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные Тарифами. Процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 39 % годовых. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 565-69 руб., которая складывается из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 17 510-05 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии 15 550-44 руб., задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 1 805-77 руб., задолженности по основному долгу - 65 699-43 руб.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились. Представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО5 обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного производства. 

В силу ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания анкеты на выпуск кредитной карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался выпустить заемщику ФИО1 кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 55 000 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит увеличен до 82 000 руб.). 

В соответствии с п. 1.79 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать ее, а заемщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с Общими Условиями и Правилами по картам и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор состоит из заявления на выпуск кредитной карты, Общих Условий, Правил по картам и тарифов, заключается путем подписания заемщиком заявления на выпуск кредитной карты и акцепта банком данного заявления путем открытия счета заемщику (применимо для кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих Условиях, Правилах по картам, Тарифах. Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях (применимо для кредитных договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ).

В целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор состоит из заявления на кредит, Общих Условий, Правил по картам и Тарифов, заключается путем подписания заемщиком заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем предоставления кредита заемщику (применимо для кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих Условиях. Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях (применимо для кредитных договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1.80 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» кредитная карта - выпущенная банком пластиковая карта, которая с момента активации карты становится средством для совершения ее держателем операций (электронным средством платежа), расчеты по которым осуществляются в пределах доступного баланса по кредитной карте.

В соответствии с п. 1.78 Условий кредитный лимит - лимит, в пределах которого заемщику может быть предоставлен кредит. Кредитный лимит устанавливается банком на основании заявления на выпуск кредитной карты/ Индивидуальных условий с учетом оценки платежеспособности заемщика. Кредитный лимит предоставляется на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, в том числе для оплаты товаров или услуг, снятия наличных денежных средств, оплаты комиссий банка, предусмотренных Тарифами по кредитным картам, осуществления моментальных переводов с кредитной карты на карту, а также платы за участие в программе страхования банка (если применимо).

Применимо для кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ: кредитный лимит может быть изменен (увеличен, уменьшен, аннулирован) по усмотрению банка. Заемщик извещается по телефону или посредством отправки ему сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения по указанной заемщиком контактной информации о результате рассмотрения заявления на выпуск кредитной карты и размере одобренного кредитного лимита; о последующих изменениях кредитного лимита заемщик уведомляется посредством отправки ему соответствующего уведомления по почте, либо сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения. Использование заемщиком, иным держателем кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком и заемщиком как согласие заемщика на изменение кредитного лимита. В случае несогласия заемщика с увеличением банком размера кредитного лимита заемщик имеет право уведомить об этом банк, обратившись в любое подразделение банка (в т.ч., позвонив в Информационный центр банка, отправив сообщение через систему), после чего кредитный лимит будет установлен в прежнем размере.

Для кредитных договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ, порядок изменения кредитного лимита определяется положениями Индивидуальных условий.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, выпустил на имя ФИО1 карту, установил кредитный лимит, ответчик активировал карту, что подтверждается выпиской по счету клиента, распиской в получении банковской карты № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из вышеперечисленных документов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При заключении договора стороны определили, что в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте вносить в счет погашения задолженности на дату выписки по кредитной карте (при ее наличии) сумму в размере не менее минимального платежа. Компоненты, выходящие в состав минимального платежа, определяются в соответствии с положениями Общих условий. Если заемщик по своему усмотрению вносит суммы, превышающие размер минимального платежа, погашение задолженности по кредиту происходит в порядке, установленном Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии с п. 7.7.3 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» минимальный платеж включает в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте:

- 100% суммы судебных издержек банка по взысканию задолженности;

- 100% суммы предыдущего неоплаченного минимального платежа (включая в себя как сумму неоплаченного (просроченного) основного долга, там к сумме неоплаченных процентов, выставленных ранее в Выписке по кредитной карте;

- 100% суммы перерасхода кредитного лимита;

- 100% начисленных в отчетном периоде процентов (в том числе начисленных на альтернативную задолженность);

- 100 % неустойки за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по возврату долга;

- 4% неоплаченной суммы основного долга (в том числе альтернативной задолженности, входящей в альтернативный платеж текущего отчетного периода) за исключением предыдущего неоплаченного минимального платежа. При этом Банк имеет право установить отличное от вышеуказанного процентное соотношение основного долга в размере 3% или 5% неоплаченной суммы основного долга. Информация о размере минимального платежа доводится до заемщика выпиской по кредитной карте. Изменения процентного соотношения основного долга не влекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», правилах использования карт АО «Райффайзенбанк» и Тарифах. Подписывая индивидуальные условия заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями, Правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», Тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срока возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан заемщик обязан возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2 Общих Условий.

В соответствии с п. 7.6.1. и п. 7.6.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно Тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита/ по ставке, указанной в специальном предложении по услуге «Альтернативный платеж», за исключением, указанных в п.п. 7.4.11 и 7.11 Общих Условий. Начисленные за пользование кредитными средствами проценты уменьшают доступный баланс по кредитной карте на дату выписки по кредитной карте.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка:

- для льготных операций составляет 23% годовых и определена на дату составления Индивидуальных условий;

- процентная ставка для операций, не относящихся к льготным операциям, составляет 39% годовых и определена на дату составления Индивидуальных условий;

Пунктом 8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности по кредитной карте в размере 92 014-46 руб. в срок не позднее 30 календарных дней с даты предъявления настоящего требования путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или путем безналичного перечисления денежных средств по реквизитам, указанным на оборотной стороне требования.

Данное требование оставлено ответчиком ФИО1 без исполнения.

Из исследованной в судебном заседании выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 своевременно не исполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету, выписке по счету клиента задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 565-69 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 17 510-05 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 15 550-44 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1 805-77 руб., задолженность по основному долгу – 65 699-43 руб.

Данный расчет ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Райффайзенбанк» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по договору в размере 100 565-69 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 605-66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 565-69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 605-66 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Мотивированный текст решения изготовлен 21.05.2020.