Дело№ КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

14 апреля 2017 года 

<

адрес>

Калининский районный суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В. 

При секретаре Учлохумян А.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Ю. к Банк » о расторжении договора банковского счета, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Н.Ю. обратилась в суд с иском к Банк » о расторжении договора банковского счета, взыскании судебных расходов. 

В обоснование иска истец Н.Ю. указала, что Банк » по кредитному договору указал условие предоставления кредита, согласно которому, денежные средства зачисляются на счёт заёмщика №, 40№ (условия по потребительским кредитам, опубликованным в договоре и на сайте ответчика). Поскольку у истца отпала необходимость во взаимодействии с ответчиком по обслуживанию этого счёта, ДД.ММ.ГГГГ истцом были составлены и поданы: заявление с требованием о закрытии всех банковских счетов, а так же уведомление об отзыве согласия истца на обработку и передачу третьим лицам своих персональных данных по кредитному договору. Данные заявления и уведомление были банком приняты, но не направлены в адрес истца официального уведомления об удовлетворении ее требований. Нормы ст. ст. 845, 859, 860 ГК РФ обязывают банк расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении, а также совершить все необходимые для расторжения такого договора действия. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Форма отчетности перед клиентом нарушена и противоречит ст.9 и ст. 10 ФЗ «О бухгалтерском учете». Отказ ответчика в удовлетворении заявления о закрытии расчётного счёта нарушает права истца. Поскольку досудебный претензионный порядок урегулирования спора соблюдён, но не принёс результата, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском об обязании ответчика расторгнуть договор банковского счёта. Истец вынужден был обратиться за правовой помощью, поскольку не обладает специальными знаниями в области юриспруденции. Между истцом и ООО «Спектр» заключен договор на оказание правовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Истцом понесены расходы на составление нотариальной доверенности на представителя в размере 

<

данные изъяты> руб.

Истец Н.Ю. просит обязать Банк » расторгнуть договор банковского счета №, 40№ в течение одного дня с момента вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> руб., по оплате услуг нотариуса за оформление доверенности в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 4-6).

Истец Н.Ю., представитель истца А.Ю. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного дела (л.д. 28-29)

Представитель ответчика Банк » - О.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг. сроком до ДД.ММ.ГГГГг. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы отзыва (л.д.31-35).

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг., между Н.Ю. и Банк » был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «

<

данные изъяты>» в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 22,15 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая даты его фактического предоставления (л.д.36-41). 

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора. 

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путём зачисления на счет после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1 договора ; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (статья 3 договора). 

ДД.ММ.ГГГГг. между Н.Ю. и Банк к договору № заключено дополнительное соглашение о вкладе, согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. ежемесячно каждого 09 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для зачисления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Согласно п.4 дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору. 

Таким образом, с целью исполнения истцом взятых на себя обязательств по погашению представленного кредита, на имя Н.Ю. в банке был открыт банковский счет №.

Указанный выше банковский счет используется Н.Ю. для получения кредита и совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. и дополнительное соглашение к нему подписаны сторонами, не оспорены. 

Также суд, учитывает тот факт, что подписывая вышеуказанные документы истец была ознакомлена с условиями, что подтверждается подписью как в кредитном договоре, так и в дополнительном соглашении, а также Н.Ю. приняла на себя обязательства вернуть банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на обусловленных сторонами условиях. 

Обязательства Н.Ю. по возврату кредита, в порядке, предусмотренном кредитным договором, в полном объеме не исполнены.

Судебным приказом мирового судьи 2-ого судебного участка Калининского судебного района 

<

адрес> взыскана в пользу взыскателя Банк » в лице Новосибирского отделения № (юридический адрес: 

<

адрес>, № 

<

адрес>, почтовый адрес: 630007, 

<

адрес>, дата государственной регистрации: 20.06.1991г., №) с должника: Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: г, Новосибирск, 

<

адрес>, место работы: неизвестно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг.: просроченная ссудная задолженность- 

<

данные изъяты>., просроченные проценты- 

<

данные изъяты> коп., задолженность по пени за проценты- 

<

данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины- 

<

данные изъяты> коп., а всего: 

<

данные изъяты> коп. (л.д.43).

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между Н.Ю. и Банк был заключен кредитный договор путем выдачи кредитной карты Visa Credit Momentum № с лимитом 

<

данные изъяты> руб. по ставке 19% годовых, что подтверждается заявлением истца на получение кредитной карты (л.д.44-45) и информацией о полной стоимости кредита (л.д.46).

В рамках исполнения договорных обязательств был открыт банковский счёт №. 

Согласно п.3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк » для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Таким образом, открытие банком счета карты обусловлено необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора. 

Кроме того, у истца имеется задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом по счету кредитной карты и информации по кредитному контракту (л.д.12,47).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отношения между сторонами возникли не в силу заключенных между ними договоров банковского счета, а вытекают из заключенных кредитных договоров, в связи с чем, к возникшим правоотношениям положения ст. 859 ГК РФ, в силу которых договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, применены быть не могут. 

Кроме того, Н.Ю. дала согласие на открытие банковских счетов, необходимых для исполнения заключенных между сторонами кредитных договоров, в связи с чем к спорным правоотношениям применимы положения главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

Также, в закрытии банковского счета может быть отказано, если из существа договора усматривается, что этот счет открыт исключительно для исполнения конкретного кредитного договора и не может быть использован для иных целей. 

В случае, если открытый банковский счет может использоваться для иных целей (хранение собственных средств, получение налогового вычета и т.п.), истец имеет право в любое время закрыть счет. 

Из представленной информации по кредитным договорам, а также из отзыва ответчика, видно, что счета используется исключительно для обслуживания кредитных договоров, доказательств обратному в силу ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было. 

Кроме того, из анализа указанных правовых норм следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета, и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и кредитного договора, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Инструкцией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

В случаях, когда заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет, то при наличии задолженности по кредитному договору и недостаточности оставшейся на счете суммы для погашения задолженности предусмотренных законом оснований для закрытия счета не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о закрытии банковских счетов удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> руб. и по оплате услуг нотариуса за оформление доверенности в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Исходя из того, что судом в удовлетворении исковых требований Н.Ю. отказано в полном объеме, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Н.Ю. к Банк » о расторжении договоров банковского счета, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Калининский районный суд 

<

адрес>.

Судья: /подпись/ Л.В.Белоцерковская 

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела №Калининского районного суда 

<

адрес>

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2017 г.

Судья: Л.В.Белоцерковская

Секретарь: С.О. Герасимова