Дело № 2-3806/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,

при секретаре Петиковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Мартенон», ООО «СК «Аскор», третье лицо АО «БайкалИнвестБанк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных требований, что ..., между истцом и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен потребительский кредитный договор №, в соответствии с данным договором кредит -был оформлен на сумму 1 463 000 руб. Кредит предоставлялся для оплаты части стоимости приобретаемого имущества: легкового автомобиля INFINITI FX37, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска 2012, цена по договору купли-продажи: 1 500 000 руб. Ежемесячный платеж составил 33 663,40 40 копеек. Срок кредита 60 месяцев. Размер годовой процентной ставки 13,5 процента.

При заключении кредитного договора, Истцу был выдан страховой сертификат ООО «СК «АСКОР» страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного I группы по любой причине; временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате любой причины, где выгодоприобретателем по всем страховым рискам является АО «БайкалИнвестБанк» в пределах суммы задолженности Застрахованного по Кредитному договору.

В соответствии с п.2.7 «Условий предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» за оказание Услуг Клиент уплачивает Страхователю Вознаграждение, где размер Вознаграждения составляет 0,55 % от Страховой суммы по Застрахованному (Клиенту) за каждый месяц страхования. Пунктом 2.8 определено, что вознаграждение Страхователю Клиентом уплачивается единовременно за весь срок страхования безналичным расчетом на расчетный счет Страхователя.

В силу подписанного Истцом заявления на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (заключенного между ООО «МАРТЕНОН» и ООО «СК «АСКОР» в отношении жизни и здоровья Истца) на срок 60 месяцев на сумму 1 609 300 руб. по желанию Истец имеет право в любое время досрочно расторгнуть Договор страхования.

Согласно п. 11.5 Договор страхования в отношении Застрахованного (Клиента) может быть расторгнут в одностороннем порядке: по требованию Страховщика. В этом случае Страхователь полностью возвращает Клиенту оплаченное Вознаграждение, за вычетом административных расходов Страхователя, по инициативе (требованию) Застрахованного (Клиента). При этом досрочное прекращение Договора страхования в отношении Застрахованного (Клиента) производится на основании письменного заявления Застрахованного (Клиента) с приложением Страхового сертификата, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования в отношении Застрахованного (Клиента) считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении.

Впоследствии, Истец обращалась в отделение банка АО «БайкалИнвестБанк» с требованием пересчитать потребительский кредит без учета страховой премии, однако, ей было отказано и предложено обратиться в страховую компанию.

Истец считает, что условие оформления кредита с предоставлением страхового договора, противоречит закону. В связи с чем, указанное условие кредитного договора в части платы за страховку считается ничтожным, где Банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без оформления договоров страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, а также права истца как потребителя.

Также истец указала, что включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита 363 000 рублей, в том числе НДС 18% - 55 372,88 рублей нарушают права Истца, как потребителя, ввиду чего Истец имеет право требовать перерасчета графика платежей.

С учетом изложенного, истец также просит возместить денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

На основании изложенного истец просил расторгнуть договор страхования от 07.06.2017г., заключенного между ФИО1 и ООО «Мартенон», ООО «СК «Аскор». Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 363 000 руб., в том числе НДС 18% - 55 372,88, оплаченную Истцом страховую премию по страховому сертификату № от ... к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 04.04.2017г., денежную сумму в размере 50 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела истец первоначально заявленные исковые требования уточнил в порядке ст. 39 ГПК РФ, дополнив требованием о признании п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным и противоречащим п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание явилась истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 18.10.2017г., исковые требования поддержали, просили удовлетворить. 

Ответчик ООО «Мартенон», ООО «СК «Аскор» уполномоченных представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщили

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного суд находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся ответчиков, в порядке заочного производства.

В отношении третьего лица АО «БайкалИнвестБанк», извещенного о времени и месте слушания дела, не направившего уполномоченного представителя в судебное заседание, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ... между ФИО1 (заемщик) и АО «БайкалИнвестБанк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1 463 000 руб., для оплаты части стоимости приобретаемого имущества: легкового автомобиля INFINITI FX37, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска 2012, цена по договору купли-продажи: 1 500 000 руб. и оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования. 

Таким образом, с учетом внесенного истцом первоначального взноса в размере 400 000 рублей, банком предоставлен кредит в сумме 1 463 000 руб., из которых 1 100 000 рублей – оплата стоимости автомобиля и 363 000 руб. – оплата услуг страхования.

Полная стоимость кредита составляет 26,834 % годовых, процентная ставка по кредиту – 13,5 %, срок возврата кредита до 07.06.2022г. (п.п. 1-4 договора).

Согласно пп. 3 п. 9 кредитного договора обязанностью заемщика является заключение договора (полиса, сертификата), в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование заемщика по трем видам риска: «смерть заемщика», «временная нетрудоспособность», «полная утрата трудоспособности», в аккредитованной банком страховой компании. 

07.06.2017г. ФИО1 и ООО «Мартенон» заключен договор страхования, путем подписания заявления о присоединении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 04.04.2017г., заключенному между ООО «Мартенон» и ООО «СК «Аскор». 

Из заявления также следует, что АО «БайкалИнвестБанк» поручено не позднее даты, следующей за датой предоставления заявления, перечислить с банковского счета истца денежные средства в размере 363 000 рублей, на расчетный счет ООО «Мартенон». 

07.06.2017г. истцу был выдан страховой сертификат ООО «СК «Аскор» по страховым рискам: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного I группы по любой причине; временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате любой причины, где выгодоприобретателем по всем страховым рискам является АО «БайкалИнвестБанк» в пределах суммы задолженности Застрахованного по Кредитному договору.

В соответствии с п.2.7 «Условий предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» за оказание Услуг Клиент уплачивает Страхователю Вознаграждение, где размер Вознаграждения составляет 0,55 % от Страховой суммы по Застрахованному (Клиенту) за каждый месяц страхования. Пунктом 2.8 определено, что вознаграждение Страхователю Клиентом уплачивается единовременно за весь срок страхования безналичным расчетом на расчетный счет Страхователя.

09.06.2017г. истцом вручена АО «БайкалИнвестБанк» претензия с требованием о возмещении убытков, в размере перечисленной за страхование денежной суммы.

Также 09.06.2017г. претензии направлены истцом почтовым отправлением в адрес ответчиков и третьего лица. 

В ответе № от 21.06.2017г. АО «БайкалИнвестБанк» указано, что для реализации права на расторжение договора страхования истец вправе обратиться непосредственно к лицу, предоставляющему соответствующую услугу. 

01.08.2017г. истцом в адрес ответчиков повторно направлены претензии, содержащие требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы, оставленные без удовлетворения.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из Указаний Банка России от ... N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ... N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Согласно п. 8.1.2 «Условий предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» клиент имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика. 

Договор страхования в отношении Застрахованного (Клиента) может быть расторгнут в одностороннем порядке: 

По требованию Страховщика. В этом случае Страхователь полностью возвращает Клиенту оплаченное Вознаграждение, за вычетом административных расходов Страхователя. 

По инициативе (требованию) Застрахованного (Клиента). При этом досрочное прекращение Договора страхования в отношении Застрахованного (Клиента) производится на основании письменного заявления Застрахованного (Клиента) с приложением Страхового сертификата, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования в отношении Застрахованного (Клиента) считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении.

С учетом приведенных положений закона и условий договора страхования, а также принимая во внимание, что истец направила в адрес ответчиков уведомление об отказе от договора страхования в пятидневный срок со дня заключения договора (09.06.2017г.), учитывая также, что в период данного срока страховой случай не наступил, суд приходит к выводу, что истец праве требовать расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Отказ от удовлетворения указанных требований в добровольном порядке является необоснованным и нарушает права истца как потребителя. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что перечисление денежных средств в размере 363 000 рублей осуществлено на расчетный счет ООО «Мартенон», выступающего стороной договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 04.04.2017г., суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования от 07.06.2017г. и взыскании с ООО «Мартенон» оплаченной денежной суммы в размере 363 000 рублей.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

По правилам статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ... № размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений пункта 45 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика установлен, то ответчик обязан компенсировать моральный вред истцу.

При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Мартенон» в пользу истца денежной компенсации морального вреда, но в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, судом взыскивается с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке и удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Применение данной меры ответственности поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке. Поскольку в добровольном порядке требования истца исполнены не были, с ответчика ООО «Мартенон» подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований (363 000+1000)/2, что составляет 182 000 рублей.

Разрешая исковые требования о признании недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Материалами дела подтверждается, что 07.06.2017г. ФИО1 добровольно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, в котором выразила намерение быть застрахованной по указанным в заявлении рискам, а также подтвердила, что предупреждена о том, что отказ от присоединения к договору страхования не влияет на решение банк о выдаче кредита или на условия его предоставления. С условиями договора страхования и кредитного договора истица была ознакомлена и с ними согласна.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в иной страховой компании.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО1 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено. Более того, из текста заявления усматривается, что ФИО1 было известно о том, что страхование является добровольным.

С учетом изложенного, исковые требования о признании п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным и противоречащим п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Мартенон», ООО «СК «Аскор», третье лицо АО «БайкалИнвестБанк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 07.06.2017г., заключенный между ФИО1 и ООО «Мартенон», ООО «СК «Аскор». 

Взыскать с ООО «Мартенон» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 363 000 рублей, в том числе НДС 18% - 55 372,88, оплаченную по страховому сертификату № от ... к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 04.04.2017г., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 182 000 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Разъяснить, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2017 г.

Судья