18RS0027-01-2020-001282-62 Дело № 2-922/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н., 

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.А.В., К.Н.А. о расторжении кредитного договора, о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением, указанным выше, к К.А.В., К.Н.А. (далее по тексту - ответчики), просило расторгнуть кредитный договор ***, заключенный с К.А.В., К.Н.А.., взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 1285811 руб. 09 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке ***% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23 июля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23 июля 2020 года по день вступления в силу решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 20629 руб. 06 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, домовладение, общей площадью *** кв. м, и земельный участок, общей площадью *** кв.м., расположенные по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2090000 руб. 00 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что *** между ПАО «Совкомбанк» и К.А.В., К.Н.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1228032 руб. 81 коп. с уплатой процентов ***% годовых сроком на 120 месяцев для целевого использования - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В обеспечение исполнения обязательств заключен договор залога ***, предметом залога является жилой дом, Домовладение, общей площадью *** кв. м, земельный участок *** кв.м., расположенные по адресу: ***, принадлежащий К.А.В. По соглашению сторон определена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора 2090000,00 руб. Ответчики надлежащим образом не исполняют свои обязательства, допускают систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчиков, в связи с чем истцом направлено требование о расторжении кредитного договора и возврате задолженности, которое не исполнено до настоящего времени.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 (доверенность *** от 15.02.2018г.) не явился. Направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики К.А.В., К.Н.А. не явились, о судебном заседании уведомлены надлежащим образом, о чем имеются почтовые уведомления, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчиков К.А.В., К.Н.А., при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах. 

Изучив материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеет свидетельство Федеральной налоговой службы о постановке на налоговый учет, Генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

Судом установлено, что *** между Банком и К.А.В., К.Н.А. заключен кредитный договор ***, по которому заемщикам выдан кредит на сумму 1228032 руб. 81 коп. сроком кредита *** месяцев под ***% годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков кредитором снижена процентная ставка по кредиту до ***% годовых. 

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора *** от *** установлено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 19 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 25247 руб. 92 коп.

Заемщики обязались погашать задолженность ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщику К.А.В. *** перечислены денежные средства в сумме 1228032 руб. 81 коп. на счет № ***.

Между тем ответчики, являясь солидарными заемщиками, не выполняют условия кредитного договора по возврату денежных средств, несвоевременно и не полностью вносят платежи в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету №*** за период с 19.04.2020 по 22.07.2020 года. 

На момент предъявления Банком иска в суд срок возврата денежных средств по договору не истек.

Со стороны ответчиков К.А.В., К.Н.А. имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора по уплате суммы основного долга, процентов.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаченных начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Таким образом, требования Банка о досрочном взыскании кредита правомерны.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

15 июня 2020 года в адрес ответчиков К.А.В., К.Н.А. истцом направлено требование о досрочном возврате суммы долга и расторжении кредитного договора. Однако мер, направленных на уплату кредита, начисленных процентов, с даты направления требования заемщики не принимали.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора К.А.В., К.Н.А., что является основанием для расторжения кредитного договора *** от ***.

Расчет суммы основного долга, начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Кроме того, ответчиками суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата задолженности за период с 21 января 2020 года по 22 июля 2020 года в общем размере 22637 руб. 39 коп.

Представленный расчет судом проверен, является правильным. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не усмотрены.

На основании изложенного, с ответчиков К.А.В., К.Н.А. в пользу истца по состоянию на 22 июля 2020 года подлежит взысканию солидарно сумма задолженности в размере 1285811 руб. 09 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 1186445 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 74963 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1615 руб. 52 коп., неустойка в общем размере 22637 руб. 39 коп., комиссия за СМС-информирование в размере 149 руб.

До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, в размере ***% годовых со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, то есть с 23 июля 2020 года по дату фактического исполнения обязательства, но не позднее даты вступления решения суда по данному делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке ***% годовых, начисляемые на остаток основного долга за период с 23 июля 2020 года до даты фактического исполнения обязательства, но не позднее даты вступления в законную силу решения суда.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Требование истца о взыскании неустойки за период с 23 июля 2020 года по день исполнения обязательства, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу, исходя из размера ключевой ставки Банка России, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в статье 348 ГК РФ, в соответствии с положениями которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение исполнения заемщиками своих обязательств по договору *** между ПАО «Совкомбанк» и К.А.В., К.Н.А. заключен договор залога (ипотеки) ***, согласно которому в обеспечение обязательств по кредитному договору *** от *** К.А.В. передает ПАО «Совкомбанк» в залог имущество, указанное в приложении № 1: жилой дом, домовладение, общая площадь *** кв. м, расположенный по адресу: *** ***, кадастровый номер *** и земельный участок, размер земельного участка 1500 кв.м., расположенный по адресу: 427310, ***, кадастровый номер ***, категория – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для объектов общественно-делового значения.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона "Об ипотеке").

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший заемщику кредит на приобретение жилого помещения.

Право собственности заемщика К.А.В. на жилой дом общей площадью *** кв. м и земельный участок общей площадью *** кв. м, расположенные по адресу: ***, зарегистрировано в установленном законом порядке ***. Обременение права в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано ***, соответственно, указанные объекты недвижимого имущества находятся в залоге у кредитора - ПАО «Совкомбанк».

Учитывая, что заемщики свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнили, суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм и условий заключенного кредитного договора требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество (жилой дом и земельный участок) подлежит удовлетворению.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Сторонами в договоре залога (ипотеки) достигнуто соглашение о начальной продажной стоимости залогового имущества в размере 2090000 рублей. На основании изложенного, суд устанавливает начальную продажную цену с учетом залоговой стоимости имущества по соглашению сторон в размере 2090000 рублей:

- оценочная стоимость жилого дома, домовладение - 2023000 руб.;

- оценочная стоимость земельного участка - 67000 руб.

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. 

Истцом затрачена сумма 20629 руб. 06 коп. на оплату государственной пошлины при обращении в Увинский районный суд (платежное поручение *** от ***), которая подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.А.В., К.Н.А. о расторжении кредитного договора, о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и К.А.В., К.Н.А..

Взыскать в солидарном порядке с К.А.В., К.Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ***, рассчитанную по состоянию на 22.07.2020 года в сумме 1285811 руб. 09 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 1186445 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 74963 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1615 руб. 52 коп., неустойка в общем размере 22637 руб. 39 коп., комиссия за СМС-информирование в размере 149 руб.

Взыскать в солидарном порядке с К.А.В., К.Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- проценты за пользование кредитом по ставке ***% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 23 июля 2020 года по день фактического исполнения обязательства, но не позднее даты вступления в силу решения суда;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму остатка основного долга, с 23 июля 2020 года по день фактического исполнения обязательства, но не позднее даты вступления в силу решения суда.

В целях удовлетворения исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, Домовладение, общая площадь 140,6 кв. м, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***;

- земельный участок, размер земельного участка 1500 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, категория – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для объектов общественно-делового значения, принадлежащие на праве собственности К.А.В., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2090000 рублей:

- стоимость жилого дома, Домовладение - 2023000 руб.;

- стоимость земельного участка - 67000 руб.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с К.А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 10314 руб. 53 коп.

Взыскать с К.Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 10314 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Увинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 30 октября 2020 года.

Судья С.Н. Торхов